Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5798/2024 ~ М-3147/2024 от 10.06.2024

Дело № 2-5798/2024                                       КОПИЯ

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 июля 2024 года                                                                   г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе

председательствующего Дзюбинской О.П.,

при секретаре судебного заседания Шаламовой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленного требования указали, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (займа) в пределах установленного клиенту кредитного лимита при отсутствии или недостаточности денежных средств для осуществления операций с использованием карты по банковскому продукту ТП 9 «Льготный период» с кредитным лимитом 30 000 рублей. Срок действия договора - до полного исполнения обязательств. Кредит предоставляется на условиях "до востребования". Процентная ставка после истечения льготного периода 25,5% годовых. Истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался представленными денежными средствами. В соответствии с Общими условиями по банковским картам кредитор предоставляет заемщику овердрафт/кредит на условиях срочности, возвратности, платности. Согласно Общих условий, в случае нарушения клиентом условия договора, Банк имеет право на досрочное истребование задолженности. В нарушение условий кредитного договора обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются, в связи с чем, истцом было направлено требование в адрес ответчика о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору истцом направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 35 404 рублей 38 копеек, из которых просроченный основной долг <данные изъяты>, начисленные проценты <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, неустойка - <данные изъяты> и <данные изъяты> соответственно. Истец просит расторгнуть договор потребительского кредита (займа) с кредитным лимитом от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 и взыскать с последней вышеуказанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 262 рубля.

Истец – АО «Банк ДОМ.РФ» о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивают в полном объеме. Возражают против вынесения решения в порядке заочного производства.

Ответчик – ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, конверт возвращен с отметкой «истек срок хранения», в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания ответчика при несообщении им сведений об уважительных причинах неявки и при отсутствии просьбы рассмотреть дело в его отсутствие.

В связи с наличием возражений истца о рассмотрении дел в порядке заочного производства, дело рассмотрено с соблюдением общих правил судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом в силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе предоставление услуг) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 330, ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (займа) в пределах установленного клиенту кредитного лимита при отсутствии или недостаточности денежных средств для осуществления операций с использованием карты по банковскому продукту ТП 9 «Льготный период» № на следующих условиях: кредитный лимит <данные изъяты> рублей. Срок действия договора - до полного исполнения обязательств. Кредит предоставляется на условиях "до востребования". Процентная ставка за пользование кредитом в течение льготного периода – 0% годовых, после истечения льготного периода 25,5% годовых. Согласно п.6 договора при наличии задолженности клиент обязан осуществлять платежи ежемесячно в размере минимального ежемесячного платежа, подлежащего погашению не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. В состав МОП входят: плата за предоставление технического овердрафта; сумма технического овердрафта; комиссии начисленные на конец расчетного периода; сумма просроченных процентов; сумма просроченного основного долга; начисленные проценты на конец расчетного периода; 5 % от суммы основного долга на конец расчетного периода; неустойки. Платежный период – период с 1-го по 25-е число каждого календарного месяца, следующего за расчетным периодом. За пользование кредитом в течение льготного периода проценты не начисляются при условии полного погашения задолженности до окончания платежного периода. В случае непогашения (неполного погашения) задолженности до окончания платежного периода, льготный период не применяется, и банк начисляет и взимает проценты на сумму кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. При этом проценты рассчитываются исходя из фактической ежедневной задолженности по кредиту, за базу принимается действительное число календарных дней в году. (л.д.37-39).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов составляет <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного основного долга и суммы просроченных процентов.

При кредитовании заемщик выразил согласие со всеми и каждым в отдельности установленными Общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка (л.д.58-66).

Банк исполнил свои обязательства, выдан заемщику банковскую карту с установленным размером лимита кредитования <данные изъяты> рублей, что подтверждается распиской о получении банковской карты и ПИН-кода (л.д.40).

Заемщик воспользовался заемными денежными средствами, при этом обязательства по договору надлежащим образом не исполнил, что подтверждается выпиской по счету (л.д.15-31).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов, по которым необходимо произвести оплату задолженности в срок не позднее <данные изъяты> календарных дней с момента направления требования, однако указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения (л.д. 67).

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с разъяснениями Верховного суда РФ (п. п. 69, 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств") подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Однако бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Размер неустойки <данные изъяты>% от суммы просроченного основного долга и суммы просроченных процентов не противоречит требованиям п. 21 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку не превышает 20% годовых.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика перед Банком по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых просроченный основной долг <данные изъяты>, начисленные проценты на дату погашения <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, неустойка - <данные изъяты> соответственно (л.д.15-31).

Не доверять представленному истцом расчету задолженности основного долга и процентов по договору у суда оснований не имеется, учитывая при этом, что ответчик своего расчета суду не представил. Наличие задолженности и размер долга по возврату кредита, уплате процентов подтверждены материалами дела. Доводы, приведенные в иске, ответчиком не опровергнуты, доказательств погашения задолженности ответчиком в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

Ответчик обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, из которых усматривается, что платежи по кредиту производились ответчиком несвоевременно и не в полном объеме.

Таким образом, до обращения в суд Банк предпринимал меры для досудебного урегулирования спора, что свидетельствует о добросовестности и разумности действий кредитора, ответчик же со своей стороны мер к погашению образовавшейся задолженности не предпринял, встречных предложений Банку не направил.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения не предоставлено, поэтому заявленные требования являются обоснованными, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд также находит подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 25,5 %, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии у ответчика обязанности по уплате процентов за пользование займом по день вступления в законную силу настоящего решения.

Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением ответчиком порядка и срока внесения ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, он продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части, поэтому суд считает необходимым взыскать с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 25,5% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.п.1 п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Банк направил заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору в течение <данные изъяты> календарных дней с даты направления требования (л.д.67). До настоящего времени требование не исполнено, ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

С учетом установления факта нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, в результате которого Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, на основании подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации заключенный сторонами кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению, в связи с существенным нарушением условий договора заемщиком.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в его пользу следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в заявленной сумме <данные изъяты>, которые подтверждены соответствующим платежным поручением (л.д.7).

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (№) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 404 рубля 38 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 25,5% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 262 рубля.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья - подписьКопия верна Судья			О.П. Дзюбинская
		Подлинный документ подшит в деле № 2-5798/2024 УИД № находится в производствеСвердловского районного суда г. Перми