Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9/2023 (2-536/2022;) ~ М-466/2022 от 03.10.2022

№

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Золотухино                                    

Курской области                 01 марта 2023 года

    Золотухинский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Умеренковой И.Г.,

при введении протокола судебного заседания секретарем Зяббаровой Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Курское отделение №8596 ПАО Сбербанк к Веретенникову Михаилу Ивановичу, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Курское отделение №8596 ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Веретенникову Михаилу Ивановичу о взыскании задолженности по эмиссионному контракту.

В обоснование исковых требований указало на то, что ПАО « Сбербанк России» и Веретенникова Н.В. заключили договор№-№ от 21.12.2018г. на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставлением по ней кредита и обслуживанием счета по данной карте, указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта Visa Gold по эмиссионному контракту № от 21.12.2018г. лимитом 295 000 рублей под 23,9% годовых и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Ответчик активировала банковскую карту, пользовалась ею.

29 декабря 2021г. заемщик Веретенникова Н.В. умерла. Наследником принявшим наследство, является супруг Веретенников М.И., с которого истец просит взыскать задолженность по эмиссионному контракту № от 21.12.2018г. в размере 86 807,86 рублей, из которых: просроченные проценты в сумме 12 796,46 рублей, просроченный основной долг в сумме 74 011,40 рублей, одновременно заявив требования о взыскания судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 804,24рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк» Никитина Н.В. исковые требования поддержала согласно вышеизложенным обстоятельствам, просила их удовлетворить, пояснив, что на момент смерти заемщика Веретенниковой Н.В., договор страхования заключен не был.

В судебном заседании ответчик Веретенников М.И. исковые требования истца ПАО «Сбербанк» о взыскании задолженности по эмиссионному контракту не признал, пояснив, что заемщик Веретенникова Н.В. была подключена к программе добровольного страхования жизни держателей кредитных карт, в связи с чем, ее смерть должна быть признана страховым случаем и предъявленная ко взысканию задолженность, погашена за счет страховой компании.

Судом в качестве соответчиков были привлечены Веретенников Р.М., ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Ответчик Веретенников Р.М., извещенный о времени и месте рассмотрения дела по правилам, предусмотренным ст.113 ГПК РФ, в суд не явился, о причинах неявки не уведомил, не ходатайствовал об отложении дела.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела по правилам, предусмотренным ст.113 ГПК РФ, своего представителя в суд не направил, о причинах неявки не уведомил, не ходатайствовал об отложении дела.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

    Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.314 ч.1 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

    Возможность уплаты неустойки (штрафа, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, предусмотрена ст.330 ГК РФ.

В силу ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовым актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ПАО "Сбербанк России" и Веретенникова Н.В. 21.12.2018г. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее-Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателей карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживанием банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Во исполнение заключенного договора Веретенниковой Н.В. была выдана кредитная карта Visa Gold по эмиссионному контракту № от 21.12.2018г. лимитом 295 000 рублей под 23,9 % годовых, а также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором (п.1,2,4 Индивидуальных условий потребительского кредита).

В соответствии с п.4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его пользование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью ( оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 17 календарных дней с даты формирования отчета по карте ( Общие условия).

Условиями (п.12) предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка, сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка неустойка определена в размере 36% годовых.

Из заявления о выдаче кредитной карты усматривается, что Веретенникова Н.В. обязуется соблюдать условия предоставления, обслуживания и тарифы карта ПАО Сбербанк, понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Таким образом, заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.

В качестве способа обеспечения исполнения обязательств заемщик Веретенникова Н.В. добровольно застраховала свою жизнь и здоровье в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заемщику кредит в полном объеме, на что указывают данные выписки по счету Веретенниковой Н.В., согласно которой, последняя активировала карту, и пользовалась предоставленным кредитом.

29.12.2021г. заемщик Веретенникова Н.В. умерла.

Согласно расчету представленному истцом по договору образовалась задолженность по эмиссионному контракту № от 21.12.2018г. составляет в сумме 86 807,86 рублей, из которых: просроченные проценты в сумме 12 796,46 рублей, просроченный основной долг в размере 74 011,40 рублей.

Расчет истца судом проверен, ответчиком иного суду не представлено, принимается судом как правильный.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью. Права и обязанности по кредитному договору переходят к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В силу положений ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу разъяснений, данных в пунктах 59-60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно материалам наследственного дела № к имуществу Веретенниковой Н.В., представленного нотариусом Золотухинского нотариального округа Курской области, ей наследником, принявшим наследство, является супруг Веретенников М.И..

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 11.08.2022г. наследственное имущество состоит из 1\3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером № площадью 127,4 кв.м., с хозяйственными строениями, расположенных по адресу: <адрес>, в связи с чем, наследнику Веретенникову М.И. выдано свидетельства о праве на наследство по закону на указанную долю недвижимого имущества.

Рыночная стоимость квартиры по состоянию на дату смерти наследодателя - 29.12.2021 г. составляет 2 728 000 рублей.

Иных наследников, принявших наследство после смерти Веретенниковой Н.В., судом не установлено, сын Веретенников Р.М. нотариально отказался от принятия наследства и сведений о его фактическом принятии суду не представлено.

25 августа 2022 года Банком в адрес Веретенникова М.И., как наследника Веретенниковой Н.В., направлено требование (претензия) о досрочном возврате кредита и процентов за пользование кредитом, которая оставлена без ответа.

Оценивая доводы ответчика Веретенникова М.И. о том, что смерть заемщика Веретенниковой Н.В. является страховым случаем, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.934 по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым, необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и, соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

В соответствии с п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Пунктом 3 ст.961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В п.29 Постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что ст.961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Судом установлено, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк 28.04.2018г. заключен договор страхования (Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-6), в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних и клиенты ПАО Сбербанк подключаются к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк, в соответствии с условиями которого, страховыми случаями признаются страховые события, в том числе и смерть застрахованного лица.

В подтверждение обоснованности своих возражений ответчиком в материалы дела представлено заявление Веретенникова Н.В. от 21 декабря 2018 года на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт на Условиях участия в программе страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, которые применяются в отношении лиц, принятых на страхование с 28 апреля 2018 года.

Из содержания данного заявления следует, что Веретенникова Н.В. выразила согласие на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт и просила Банк в период действия заключать в отношении нее договоры страхования, согласно которым она будет являться застрахованным лицом, с обществом с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт.

Веретенникова Н.В. просила ПАО "Сбербанк России" в период действия программы страхования заключать в отношении нее договоры страхования каждый месяц при условии наличия по кредитной карте, выпущенной и обслуживаемой на основании договора № от 21.12.2018г., заключенного с ПАО "Сбербанк России", общей задолженности на дату отчета включительно, указанной в отчете в размере не менее 3000 руб.

Веретенникова Н.В. согласилась с тем, что:

- страховыми рисками по договору будут являться, в том числе смерть от несчастного случая или заболевания (п. 1.1.1 заявления);

- срок страхования будет устанавливаться каждым договором страхования в соответствии со следующими условиями (при условии заключения договора страхования в отношении застрахованного лица): в качестве даты начала срока страхования указывается ближайшая дата отчета, предшествующая дате направления SMS-сообщения с информацией о сумме очередного взноса, подлежащего уплате, а в качестве даты окончания срока страхования - дата, предшествующая дате формирования следующего отчета, дата окончания срока страхования является датой окончания действия договора страхования в отношении застрахованного лица (п. 3 заявления);

- выгодоприобретателями по всем договорам страхования, заключенным в период действия программы страхования будут являться по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска "временная нетрудоспособность" - ПАО "Сбербанк" в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (при наличии); в остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте (на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договору страхования будет являться застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица) (п. 6.1 заявления).

Согласно заявлению, плата за участие в программе страхования вносится частями (очередными взносами); размер очередного взноса, подлежащего уплате, определяется ежемесячно (при условии наличия общей задолженности на дату отчета, за вычетом суммы комиссией банку, не менее 3000 руб.); сумма очередного взноса, подлежащего уплате, указывается банком в СМС-сообщении, направляемом в очередном месяце в дату, следующую за первым календарным днем после даты отчета; при этом от списания суммы очередного взноса можно отказаться, направив ответный код отказа, содержащийся в СМС-сообщении банка с информацией о сумме очередного взноса, в ответном СМС-сообщении банку до 24 ч. 00 мин. дня, в котором банком направлено СМС-сообщение; очередной взнос должен быть уплачен в полном объеме в течение 6 календарных дней с даты отчета; в случае, если очередной взнос не был уплачен в указанный срок или был уплачен не в полном объеме, договор страхования в очередном месяце не будет заключен; срок действия программы страхования, в течение которого банк будет заключать договоры страхования, составляет 3 года с даты заполнения заявления.

Исходя из отчета по кредитной карте Веретенниковой Н.В., страховые взносы выплачивались в период пользования данной картой, и заемщик являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни за период с 25.01.2019г. по 24.10.2021г. (месяц с момента отчета по карте, отчетная дата по договору 25 число), следовательно, на день смерти Веретенниковой Н.В. 29.12.2021г. договор страхования жизни в отношении нее как заемщика (держателя кредитной карты ПАО "Сбербанк") заключен не был.

Срок действия кредитной карты, предоставленной Веретенниковой Н.В., истекал 30.11.2021г.. Исполняя свои обязательства, Банк пере выпустил карту и 15.10.2021г. данные сведения направил СМС-уведомлением заемщику.

Исходя из представленных документов и применительно к приведенным выше условиям страхования заемщика, содержащимся в заявлении от 21.12.2018г., Банком были совершены действия, которые в соответствии с заявлением Веретенниковой Н.В. от 21.12. 2018 года и соответствующими Условиями участия в программе страхования необходимы для заключения договора страхования в соответствующем периоде (на момент смерти заемщика), а именно: Банк выполнил свои обязательства страхователя в отношении заемщика, рассчитал очередной страховой взнос, сведения о его размере и необходимости уплаты были направлены заемщику СМС-уведомлением 27.10.2021г., 27.11.2021г., что следует из представленного истцом Журнала СМС - сообщений.

Однако, Веретенникова Н.В. не исполнила свои обязательства в соответствии с Условиями участия в программе страхования, необходимые для заключения договора страхования и автоплатеж осуществлен не был.

Более того, согласно п.3.2. Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, п.1.2, п. 2.1.1 Заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, судом установлено, что Веретенникова Н.В., которой на дату подписания заявления на страхование было полных 64 года, являлась застрахованным лицом на случай смерти в результате несчастного случая.

Согласно представленной медицинской документации и справке о смерти, причиной смерти Веретенниковой Н.В., последовавшей 29.12.2021г., послужили: болезнь смерти застойная (150.0), гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с сердечной недостаточностью (111.0), диабет без склонности к кетоацидозу с нарушением периферического кровообращения (Е11.5), бронхит хронический, т.е. смерть наступила в результате заболевания, то есть в ввиду нарушения состояния здоровья, не вызванного несчастным случаем, а страховой риск такого рода не входит в Базовое страховое покрытие.

В связи с изложенным, считать смерть Веретенниковой Н.В. страховым случаем не имеется, основания для возложения ответственности соответственно на ООО СК « Сбербанк страхование жизни» отсутствуют.

Таким образом, судом установлено, что ответчик Веретенников М.И. принял наследство после смерти заемщика Веретенниковой Н.В., размер задолженности по договору не превышает стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества, в связи с чем, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика Веретенникова М.И. в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2804,24 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

                    Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Курское отделение №8596 ПАО Сбербанк к Веретенникову Михаилу Ивановичу, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Веретенникова Михаила Ивановича (паспорт 38 03 941185, страховое свидетельство №) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Курское отделение №8596 ПАО Сбербанк задолженность по эмиссионному контракту № от 21.12.2018 года, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и Веретенниковой Надеждой Васильевной в сумме 86 807(восемьдесят шесть тысяч восемьсот семь) рублей 86 копеек, из которых: просроченный основной долг – 74 011 (семьдесят четыре тысячи одиннадцать) рублей 40 копеек, просроченные проценты -12 796 (двенадцать тысяч семьсот девяносто шесть) рублей 46 копеек.

     Взыскать с Веретенникова Михаила Ивановича (паспорт №, страховое свидетельство №) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Курское отделение №8596 ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2 804 (две тысячи восемьсот четыре) рублей 24 копеек.

    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда через Золотухинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 6 марта 2023 года.

Судья      И.Г. Умеренкова