Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1305/2022 ~ М-1081/2022 от 12.05.2022

Дело № 2-1305/2022

УИД № 59RS0035-01-2022-001588-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2022 года                                                                        город Соликамск

     Соликамский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Бобровой С.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником Малтабар И.Н.,

с участием ответчика Перепелицыной З.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Соликамске гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Перепелицыной Зинаиде Платоновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Перепелицыной Зинаиде Платоновне о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований следующее. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Перепелицына З.П. заключили договор № от <дата>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и тарифов Банка по карте.

       Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с <дата> – 50 000 руб., с <дата> – 65 000 руб., с <дата> – 95 000 руб., с <дата> – 45 000 руб.

       Тарифа Банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания платных услуг.

     В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Быстрые покупки» 44.9» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта.

       Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно, или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

       Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом применения указанного в Тарифах ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА, ПРОЦЕНТЫ НА КРЕДИТЫ ПО КАРТЕ ЗА УКАЗАННЫЙ ПЕРИОД НАЧИСЛЯЮТСЯ В ПОСЛЕДНИЙ ДЕНЬ СЛЕДУЮЩЕГО РАСЧЕТНОГО ПЕРИОДА. В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

       По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязан погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

       Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.

       Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца.

      Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи, возмещение страховых взносов, проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте, неустойка за нарушение условий договора.

     Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

       При заключении договора заемщик пожелал быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

       Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса.

       В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.

       Согласно расчету задолженности по состоянию на <дата> задолженность по договору № от 29.11.12013 года составляет 67 639 руб. 19 коп., из которых сумма основного долга – 61646 руб. 40 коп., сумма возмещения страховых взносов – 13 518 руб. 82 коп., сумма штрафов – 6 000 руб.

       За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.

       Ссылаясь на ст. ст. 8,15,160,309,310,330,407,434,811,819,820 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с Перепелицыной З.П. задолженность по кредитному договору № от 29.11.12013 года в размере 67 639 руб. 19 коп., из которых сумма основного долга – 61646 руб. 40 коп., сумма возмещения страховых взносов – 13 518 руб. 82 коп., сумма штрафов – 6 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 229 руб. 18 коп.

       Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в адрес суда направил письменный отзыв на возражения ответчика на исковые требования, предоставил расчет задолженности, согласно отзыву срок исковой давности не может быть применен, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере 67 639 руб. 19 коп., поскольку в ФИО6 с <дата> по <дата> 2021 года на счет ответчика поступили денежные средства в размере 44 344 руб. 38 коп., которые были списаны Банком в счет восьми платежей: в размере 15 647 руб. 91 коп – проценты, 28 596 руб. 47 коп – основной долг. Что касается платежей, поступивших в ФИО6 с января по февраль 2021 года, то при заключении кредитного договора № от 29.11.12013 года ответчику был открыт счет, на котором учитываются все платежи, после возбуждения исполнительного производства на указанном счете отражены все поступающие платежи, начиная с <дата>., где информации о поступлении на указанный счет платежей с января по февраль 2021 года не имеется.

       Ответчик Перепелицына З.П. в судебном заседании поясняла, что действительно заключала кредитный договор, осуществляла пользование кредитной картой, считает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным исковым требованиям, признавала, что до возбуждения исполнительного производства вносила добровольно денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору, в январе, феврале 2021 года из пенсии были удержаны денежные средства Пенсионным фондом РФ, которые подлежат учету при ФИО3 задолженности.

       Выслушав ответчика, изучив материалы дела, материалы гражданского дела №, материалы исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа №, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст.420 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Перепелицына З.П. заключили договор № от <дата>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и тарифов Банка по карте.

       Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с <дата> – 50 000 руб., с <дата> – 65 000 руб., с <дата> – 95 000 руб., с <дата> – 45 000 руб.

       Тарифа Банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания платных услуг.

     В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Быстрые покупки» 44.9» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта.

       Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно, или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

       Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом применения указанного в Тарифах ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА, ПРОЦЕНТЫ НА КРЕДИТЫ ПО КАРТЕ ЗА УКАЗАННЫЙ ПЕРИОД НАЧИСЛЯЮТСЯ В ПОСЛЕДНИЙ ДЕНЬ СЛЕДУЮЩЕГО РАСЧЕТНОГО ПЕРИОДА. В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

       По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязан погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

       Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.

       Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца.

      Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи, возмещение страховых взносов, проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте, неустойка за нарушение условий договора.

     Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

       При заключении договора заемщик пожелал быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

       Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса.

       В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.

       Согласно расчету задолженности по состоянию на <дата> задолженность по договору № от 29.11.12013 года составляет 67 639 руб. 19 коп., из которых сумма основного долга – 61 639 руб. 19 коп., сумма штрафов – 6 000 руб.

       Судом установлено, что по заявлению ООО ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей судебного участка № Соликамского судебного района <...> был выдан судебный приказ № от <дата> о взыскании с Перепелицыной З.П. задолженности по договору о предоставлении кредита № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 103 883 руб. 57 коп., расходов по уплате государственной пошлины, всего 105 522 руб. 41 коп.

       На основании судебного приказа № ОСП по <...> и <...> УФССП России по <...> <дата> возбуждено исполнительное производство №-ИП, <дата> обращено взыскание на денежные средства должника, находящиеся в Пенсионном фонде РФ.

       Согласно справке о движении средств по исполнительному производству производились удержания из пенсии, начисленной ответчику Пенсионным фондом РФ, в размере 6 040 руб. 73 коп., начиная с <дата> по <дата> на сумму36 244 руб. 38 коп, т. е в порядке принудительного исполнения судебного акта.

       Определением мирового судьи судебного участка № Соликамского судебного района <...> от <дата> судебный приказ № отменен. Таким образом, судебный приказ действовал в ФИО6 с <дата> по <дата>, т.е. в течение 1 года 4 месяцев 26 дней

Однако, как следует из представленного истцом ФИО3 задолженности, что ответчиком не оспаривалось в судебном заседании, Перепелицыной З.П. производились платежи по погашению задолженности по кредитному договору в добровольном порядке <дата> в размере 3 000 руб., <дата> в размере 5 000 руб., что подтверждает признание ответчиком задолженности по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 1 статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В абзаце 2 пункта 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, может относиться признание претензии, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных ФИО3, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Согласно абзацу 1 пункта 12 того же Постановления, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

По смыслу приведенной нормы статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, о признании долга могут свидетельствовать, в частности, любые действия должника гражданско-правового характера, имеющие внешнее проявление, совершая которые он осознает, что кредитор об этих действиях не может не узнать и разумно воспримет их как подтверждение имеющейся задолженности. Совершение таких действий должно породить у кредитора разумные ожидания, что, признавая долг по договору, должник создает видимость направленности его воли на предоставление исполнения, даже если затем действует вопреки этой видимости, последствием чего (сформированной должником видимости) должна являться защита правомерных ожиданий кредитора, возникших под влиянием должника и существовавших до тех пор, пока у кредитора не было какой-либо неопределенности относительно его правового положения. Применительно к абзацу 2 статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации это означает, что течение срока исковой давности заново начинается с момента, когда должник перестал считаться лицом, исполнившим обязательство; время, истекшее до этого, не засчитывается в новый срок.

С учетом вышеизложенных норм права, заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности не подлежит удовлетворению, поскольку, судебный приказ действовал в ФИО6 с <дата> по <дата>, т.е. в течение 1 года 4 месяцев 26 дней, с учетом платежа ответчика <дата>, с которого срок исковой давности начинает течь заново, и ФИО6 действия судебного приказа №, на дату подачи искового заявления в суд <дата> (сдано в учреждение почтовой связи, что подтверждается конвертом (л.д. 33), срок подачи искового заявления в суд истекает в октябре 2022 года.

       При этом суд считает, что не учтенные истцом платежи ответчика в рамках исполнительного производства в январе и феврале 2021 года, что следует из письменного отзыва представителя истца, подлежат учету, поскольку справкой о движении денежных средств по исполнительному производству подтверждается перечисление сумм по 6 040 руб. 73 коп. <дата> года с депозитного счета ОСП по <...> и <...> УФССП России по <...> на счет получателя – взыскателя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

       Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 55 557 руб. 73 коп. (67 639 руб. 19 коп. – 12 081 руб. 46 коп., которая составляет задолженность о основному долгу.

       В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ cтороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

       Согласно п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

       Взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 866 73 коп.

      Руководствуясь ст. ст. 194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

      Взыскать с Перепелицыной Зинаиды Платоновны, <дата> года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации серия № №, выдан <дата> УВД <...>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( №) задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 55 564 руб. 94 коп., из которых: сумма основного долга –55 564 руб. 94 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 866 руб. 95 коп., всего 57 431 руб. 89 коп.

      В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», предъявленных к ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с <дата>.

    Судья                                                     С.Н. Боброва