Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-341/2016 ~ М-310/2016 от 27.05.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Дульдурга                                                                            14 июля 2016 года

Дульдургинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Эрдынеева Д.Б.,

при секретаре Доржиевой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 341 / 2016 по иску Тумурова А.Д. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условия кредитного договора в части возложении обязанности на заемщика по уплате комиссии за присоединение к страховой программе, взыскании суммы, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

Тумуров А.Д. обратился в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Сбербанк России».

В обоснование своих исковых требований истец Тумуров А.Д. указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, при этом при заключении данного договора ему был навязан договор страхования, таким образом, сумма кредита составила <данные изъяты>, а страховка составила <данные изъяты>.

Из представленных им в суд документов усматривается, что программа страхования является дополнительной услугой банка. Составной частью кредитного договора являются условия об оказании банком услуги по присоединению заемщика к программе страхования по кредитному договору.

Более того, в силу ст. 6 Федерального закона «О Потребительском кредите (займе)» в обязательном порядке полная стоимость потребительском кредита, (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размером шрифта.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору страхования в, случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близком родственником; с учетом особенностей, установленных настоящей статьей.

Несмотря на это, комиссия за его участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиков ОАО «Сбербанк России» не включена ответчиком в полную стоимость предоставленного ему кредита. В связи, с чем данная комиссия за присоединения к договору страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя об информации, о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, ответчиком, при заключении с ним кредитного договора ему не была предоставлена информация конкретного договора страхования, заключенный банком со страховой компанией, к которому ОАО «Сбербанк» России автоматически «подключает» заемщика.

Между тем указанное обстоятельство имеет существенное значение, поскольку исполнение условий договора всеми сторонами свидетельствует о его заключенности именно в части конкретного клиента, без чего нельзя сделать вывод о том, то по договору страхования, заключенному банком (поверенным), непосредственно у заемщика (доверителя) возникли какие-либо права и обязанности (п. 1 ст.971 ГК РФ).

Условие заявления о предоставлении кредита о возложении на заемщика обязанности соблюдать    правила добровольного страхования, утвержденные страховой компанией, само по себе не означает возникновение правоотношений страхования между заемщиком и страховой компанией. Заемщику по кредитному договору не выдается страховой полис. Погашая ежемесячно кредит по графику платежей, он при этом лишен гарантий получения банком страхового возмещения в результате несчастного случая.

Таким образом, заемщик по кредитному договору даже в случае выражения согласия на подключение к программе страхований и оплату комиссии банку за оказание данной услуги лишен возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме как ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

О невозможности клиента влиять на условия договора и его исполнение указывает также то обстоятельство, что ОАО «Сбербанк России»» согласно заявлению и тарифам по кредитам физических лиц снял с его счета плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, включающую комиссию банка за ее оказание за весь срок страхования, что никак не согласуется с правом заемщика на досрочное расторжение договора, а также с предусмотренным ежемесячным расчетом оплаты страховой премии.

Кроме того, отсутствие в заявлении на присоединение к Программе сведений о конкретной стоимости платы за присоединение к программе страхования в рублях ежемесячно не соответствует требованиям ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), нес ответственность, в том числе, и в виде возмещения убытков.

Таким образом, ни в одном из имеющихся в материалах не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая должна быть указана в рублях ежемесячно, при этом заемщику не сообщают, какие фактически расходы понесет банк на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

Более того, расходы банка по присоединению к договору страхования входят в объем обязательств банка по заключенному им договору страхования, то есть, ответчик возлагает на заемщика обязанность по оплате своих действий, которые он итак обязан совершить в силу возникшего у него обязательства – договора страхования.

Таким образом, удерживаемая банком комиссия за услугу присоединения заемщика к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным, как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом.

Считает, что в данной ситуации нарушаются его права, предусмотренные Конституцией и нормативно – правовыми актами изданными в ее развитие.

Просит суд признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ОАО «Сбербанк России» в части возложении обязанности на заемщика по уплате комиссии за присоединение к страховой программе, а также взыскать с ответчика в его пользу незаконно удержанные денежные суммы в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от незаконно удержанной суммы.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, ссылаясь на то, что условиями Кредитного договора №, заключенным с Тумуровым А.Д. не предусмотрена плата за подключение к Программе страхования, равно не содержит условия о включении в сумму выдаваемого кредита платы за подключение к программе страхования.

Кредитным договором, заключенным между ПАО «Сбербанк России» и Тумуровым А.Д., не предусмотрена обязанность заемщика по страхованию своей жизни и здоровья, равно как и обязанность стать участником Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиком ПАО «Сбербанк России».

Истец был застрахован на основании личного заявления на страхование, согласно которому банк выступает страхователем.

В заявлении на страхование истец своей подписью выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья ПАО «Сбербанк России», в связи с чем просил его включить в список застрахованных лиц; подтвердил, что участие в программе является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. В этом же заявлении указано, что заемщик ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить за подключение к программе страхования сумму в размере <данные изъяты> путем включения указанной суммы за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Тумуров А.Д. был предоставлена объективная возможность выбора: осуществлять личное страхование либо отказаться. Добровольность страхования при получении кредита подтверждается следующим:

ст. 2 кредитного договора предусматривает, что выдача кредита производится после оформления срочного обязательства, надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по договору, то есть договоров поручительства, а также оформления срочного обязательства

Требования о подключении к программе страхования данный пункт договора не содержит;

среди обязанностей заемщика, изложенных в п. 5.3 кредитного договора нет обязанности по страхованию жизни и здоровья заемщика;

иные пункты договора также не содержат требования о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Таким образом, из содержания кредитного договора, заключенного с истцом, также следует, что выдача кредита осуществляется вне зависимости от того, производилось страхование жизни и здоровья или нет.

Таким образом, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении- анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. При этом право на отказ от участия в программе страхования после подключения к ней и возврат платы за подключение к программе страхования Тумуров А.Д. также не реализовал.

Учитывая изложенное, полагают, что факт отсутствия в кредитном договоре условий об обязательном подключении заемщика к программе страхования делает невозможным удовлетворение требования истца о признании недействительными таких условий.

Поскольку заемщик добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования и доказательств «навязывания» услуги истцом не представлено, считает, что положения п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающие обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), не были нарушены при подключении к программе добровольного страхования.

Поскольку не подлежит удовлетворению основное требование, не подлежит также удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда в сумме. <данные изъяты> и штрафа в размере <данные изъяты>.

Также в отзыве заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя ответчика ПАО «Сбербанк России».

Истец Тумуров А.Д. в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, иск поддерживает полностью.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, письменные доводы сторон, суд приходит к следующему.

Согласно положениям пункта 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства) (п. 2 ст. 329 ГК РФ).

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни и здоровья заемщика также предусмотрена Указаниями ЦБ РФ от 13.05.2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которых предполагает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с п. 1 ст. 166 и п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред., действовавшей до введения в действие ФЗ от 07.05.2013 N 100-ФЗ) сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка); недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно положениям статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации в той же редакции, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Между тем, стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика - гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о личном страховании.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Тумуровым А.Д. был заключен кредитный договор № (индивидуальные условия «потребительского кредита»), по условиям которого банк предоставил истцу потребительский кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

В соответствии с пунктом 6 условий кредитования погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, списание денежных средств со счета производится равными платежами в сумме <данные изъяты> (в том числе погашение основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом) ежемесячно не позднее 14 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Последний платеж должен быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.

Согласно пункту 12 условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки от даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Из заявления Тумурова А.Д. на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №, адресованного в ОАО «Сбербанк России» усматривается, что, он просит заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на страховую сумму <данные изъяты> копеек на срок <данные изъяты> месяцев с даты подписания настоящего заявления.

Плата за подключение к программе страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты>.

Тумурову А.Д. разъяснено, что оплата за подключение к программе может быть произведена путем списания со счета вклада, путем внесения наличных денежных средств на счет либо за счет кредитных средств, предоставляемых банком, что имело место в рассматриваемом случае.

Добровольность подключения к программе подтверждается наличием в указанном разделе заявления условия о том, что если плата за подключение к программе страхования не была оплачена, ОАО «Сбербанк России» не обязан заключать в отношении истца договор страхования.

Положения кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Тумуровым А.Д., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика страховщиком выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем – ОАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем - лицо, в пользу которого с согласия застрахованного лица заключен Договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты, договор страхования – письменное соглашение Страхователя и Страховщика, плата за подключение к программе страхования – сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в программе страхования. Участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдачи кредита (п. 2.1).

Таким образом, намерение принять участие в программе страхования Тумуров А.Д. выразил добровольно, право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком не ограничивалось, доказательств иного суду истцом не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что при заключении истцом с ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора на заемщика Тумурова А.Д., помимо его воли, не были возложены обязательства по оплате денежных средств, связанных с подключением к программе страхования НПРО №, поскольку он был поставлен в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от наличия либо отсутствия присоединения к программе добровольного страхования, в том числе, с определенной страховой компанией, и заключение кредитного договора с условием предоставления части суммы кредита на уплату страхового взноса, ее перечисления и оформления договора личного страхования с ОАО «Сбербанк России» явилось результатом добровольного волеизъявления истца и не может быть расценено, как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении прав Тумурова А.Д., как потребителя финансовой услуги, влекущее в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительность условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей.

Довод со стороны истца при отсутствии предложения иных страховых компаний и понуждении его, как заемщика, только в предложенной банком компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суд обращает внимание, что ответчиком истцу по его письменному заявлению была предоставлена услуга по подключению его к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы и истец является не страхователем, а застрахованным лицом, а страхователем является ОАО «Сбербанк России», то именно данной кредитной организации принадлежало право выбора страховой компании (страховщика), а не впоследствии подключенному к этой программе застрахованному лицу – Тумурову А.Д., у которого, при этом, было право выбора – подключиться к названной программе добровольного страхования или не подключиться, и он свой выбор добровольно сделал.

Кроме того, поскольку обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми компаниями отсутствует, предполагается, что кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой компании.

При таких обстоятельствах довод Тумурова А.Д. о том, что получение им кредита обусловлено с необходимостью обязательного приобретения другой услуги – страхования жизни и здоровья, не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела.

В соответствии с ч. 6 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью.

Таким образом, банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абз.1 п. 4.4. "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Возникновение обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Несмотря на утверждение стороны истца о навязанной услуге по страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы по кредитному обязательству заемщика Тумурова А.Д., от оформления кредитного договора и получения кредитных средств Тумуров А.Д. не отказался, заявление на добровольное страхование не отозвал, возражений против предложенной страховой компании не представил, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, в том числе, в части размера страховой премии, не заявил.

Суд считает, что заявление на страхование НПРО № является отдельным от кредитного договора (заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета) документом, что дополнительно свидетельствует о том, что истец был намерен присоединиться к программе добровольного страхования, и что условия программы страхования не включены в условия кредитного договора.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что истец был вынужден заключить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ при условии его личного страхования, как и того, что в момент заключения договора ему не были разъяснены условия страхования, либо он был лишен возможности отказаться от страхования, поскольку в этом случае ему было бы отказано в предоставлении кредита, со стороны истца суду не представлено.

Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору удовлетворить требования кредитора (выгодоприобретателя по договору страхования) путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Суд считает, что у Тумурова А.Д. была возможность выбрать кредит без его личного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (как и выбрать другую страховую компанию).

Соответственно, ПАО «Сбербанк России» не ограничил гражданские права истца, как заемщика, истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в том числе о полной стоимости кредита, всех платежах, предусмотренных договором, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не нашли подтверждения доводы Тумурова А.Д. о нарушении его прав как потребителя банковских услуг, следовательно, в удовлетворении его исковых требований должно быть отказано в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Тумурова А.Д. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ОАО «Сбербанк России» в части возложении обязанности на заемщика по уплате комиссии за присоединение к страховой программе, о взыскании незаконно удержанных денежных сумм в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от незаконно удержанной суммы – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Дульдургинский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня его вынесения судом в окончательной форме.

Судья:                                    Д.Б. Эрдынеев