Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-28/2023 от 16.05.2023

УИД: 66MS0138-01-2023-000076-17

Дело № 11-28/2023

Мотивированный текст изготовлен 2023 года

                АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 июня 2023 года                                                   город Качканар

    Качканарский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Закировой О.А.,

при секретаре Коноваловой Е.А.,

с участием представителя ответчика Копаневой В.С. – Саркисова С.А., действующего на основании доверенности от 04 мая 2022 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ЦФР Сириус» к Копаневой Виктории Станиславовне о взыскании задолженности по договору займа,

по апелляционной жалобе истца ответчика Копаневой В.С. на решение мирового судьи судебного участка № 1 Качканарского судебного района Свердловской области Полоник Е.С. от 29 марта 2023 года, которым иск удовлетворен,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «ЦЕНТР ФИНАНСОВЫХ РЕШЕНИЙ СИРИУС» (сокращенное наименование – ООО «ЦФР СИРИУС») обратилось в суд с иском к Копаневой В.С. о взыскании с задолженности по договору микрозайма. В обоснование иска указано, что Копанева В.С. заключила с МКК ООО «Бустра» договор займа № от 25 марта 2022 года на сумму 15 000 рублей с оплатой процентов за пользование займом в размере 365 % годовых, на срок, установленный в пункте 2 индивидуальных условий договора займа. Между МКК ООО «Бустра» и ООО «ЦФР СИРИУС» был заключен договор уступки права требования № от 29 ноября 2021 года, согласно которому право требования к должнику переходит к ООО «ЦФР СИРИУС» в полном объеме. По причине проведения упрощенной идентификации заемщика скан-копия паспорта заемщика кредитором не собирается. Сторона при заключении договора обязана предоставлять достоверные данные об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения, в противном случае несет ответственность в порядке ст. 431.2 ГК РФ. Займодавец провел упрощенную идентификацию (мероприятия по подтверждению личности) заемщика согласно требованиям Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ст. ст. 3, 7). Идентификация считается пройденной, личность заемщика установленной при наступлении следующих фактов: ФИО, серии и номера паспорта, СНИЛС и (или) ИНН, и (или) номера медицинского полиса подтверждены путем совпадения указанных заемщиком данных с данными, полученными из единой системы межведомственного электронного взаимодействия (далее СМЭВ), из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации; абонентский номер подвижной радиотелефонной связи информации подтверждается путем направления информации (кода) и подтверждения клиентом - физическим лицом такого получения (введение заемщиком полученного кода на сайте микрофинансовой компании). Займодавец заключил договор с кредитной организацией на проведение упрощенной идентификации использованием СМЭВ, которая осуществляется путем электронного подключения к системе и обмена электронными сообщениями (постановление Правительства РФ от 08 сентября 2010 года N 697 «О единой системе межведомственного электронного взаимодействия»). 25 марта 2022 года с использованием телекоммуникационной сети Интернет Копанева В.С. выполнила запрос к ресурсу МКК ООО «Бустра» по адресу: https://www.boosnra.ru/ с целью регистрации личного кабинета заемщика и заключения договора потребительского займа. Для подтверждения указанного должником номера телефона № был направлен и доставлен получателю уникальный цифровой код, что подтверждено выпиской из журнала смс-сообщений. Данный код был введен в соответствующее поле на интернет-странице личного кабинета. Пользователь заполнил анкету данными для прохождения упрощенной идентификации, которые были направлены кредитной организации по системе СМЭВ. Идентификация была успешно проведена 25 марта 2022 года, о чем свидетельствует электронный ответ сервиса кредитной организации: «25.03.2022 Состояние идентификации: идентификация завершена (СОМРLЕТЕD) Ответ сервиса идентификации: ок». В процессе упрощенной идентификации также был направлен сервисом кредитной организации уникальный цифровой код на номер телефона №, который был подтвержден пользователем. Таким образом, предоставленные заемщиком сведения о себе, номер телефона были идентифицированы и подтверждены полученными данными из единой системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), из информационных систем органов государственной власти в установленном законом порядке. Договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского займа МКК ООО «Бустра» размещены по адресу: https://www.boosnra.ru/. Они содержат описание последовательности действий заемщика по акцепту условий договора потребительского займа. Копанева В.С. акцептовала условия договора потребительского займа № В22-1400882 от 25 марта 2022 года в порядке, установленном ст. ст. 435, 438 ГК РФ, Общими условиями договора потребительского займа, а именно совершила следующие действия: ознакомление с информацией, ознакомление с текстом договора потребительского займа, с текстом Правил, с текстом Политики; начала заполнение Анкеты и регистрацию Учетной записи в Системе, подтверждение номера мобильного телефона, авторизация, полное заполнение Анкеты, указание иных данных, которые отмечены на сайте, как обязательные для заполнения, введение уникального цифрового кода в подтверждение Индивидуальных условий договора потребительского займа. Система займодавца спрограммирована таким образом, что без подтверждения заемщиком прочтения, осознания и принятия условий договора потребительского займа он не может пользоваться Системой и получать займы. При оформлении договора займа заемщик указала реквизиты платежной (банковской) карты для получения суммы займа, привязала карту в своем личном кабинете, указав зарезервированную проверочную сумму: 1 рубль. Таким образом, идентификация собственника банковской карты была проведена в установленном Законом № 115-ФЗ и нормативным актом ЦБ порядке. Денежные средства в размере 15 000 рублей были переведены Копаневой В.С. 25 марта 2022 года на предоставленные заемщиком реквизиты, о чем оператор электронных денежных средств направил микрофинансовой компании подтверждение - идентификатор выплатной операции. Заемщик нарушил обязательство по возврату суммы займа в установленный срок. Займодавцем на электронную почту заемщика было направлено требование о полном возврате долга в связи с неуплатой суммы займа. После направления требования займодавцу платежи не поступили. Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по указанному договору потребительского займа в размере 32 400 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 1 172 рубля.

Решением мирового судьи судебного участка мирового судьи судебного участка № 1 Качканарского судебного района Свердловской области Полоник Е.С. от 29 марта 2023 года (составленного в мотивированном виде 07 апреля 2023 года) исковые требования удовлетворены.

Ответчик Копанева В.С., не согласившись с указанным решением мирового судьи, обратилась в Качканарский городской суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение мирового судьи от 29 марта 2023 года и вынести новое решение, которым отказать в заявленных исковых требованиях.

В судебное заседание представитель истца ООО «ЦФР Сириус», ответчик Копанева В.С., представитель третьего лица МКК ООО «Бустра» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, заявлений и ходатайств не направляли.

Представитель ответчика Копаневой В.С. – Саркисов С.А. в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе, <данные изъяты>

Участники процесса извещены о рассмотрении дела с учетом положений п. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе, публично путём размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Качканарского городского суда.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Суд апелляционной инстанции, выслушав позицию представителя ответчика, изучив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, гражданское дело № 2-4041/2022 судебного участка №1 Качканарского судебного района Свердловской области, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, считает апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Мировым судьей при рассмотрении дела установлено, что 25 марта 2022 года между МКК ООО «Бустра» и Копаневой В.С. был заключен договор микрозайма №, согласно индивидуальным условиям которого Копаневой В.С. был предоставлен займ в размере 15 000 рублей со сроком возврата займа – 10 апреля 2022 года, на условиях уплаты процентов из расчета 365 % годовых, сумма займа и процентов подлежали оплате единовременным платежом в размере 17 400 рублей (л.д. 11 оборот-12).

Указанный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта МКК ООО «Бустра» по адресу: https://www.boosnra.ru/ в сети «Интернет».

Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, ответчиком подписан простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона 89122296989. Копанева В.С. прошла процедуру регистрации в системе на сайте МКК ООО «Бустра», заполнила заявку-заявление на получение займа, ознакомившись с информацией об условиях предоставления, возврата займа, Общими условиями договора потребительского микрозайма, Правилами предоставления займов МКК ООО «Бустра», присоединилась к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи (АСП) при дистанционном взаимодействии МКК ООО «Бустра», о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи (введение заемщиком в специальное интерактивное поле в личном кабинете сгенерированного системой кода, полученного в смс-сообщении, направленного на номер мобильного телефона заемщика), подписала аналогом собственноручной подписи заемщика договор займа, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации, со сроком и порядком возврата суммы займа была ознакомлена (л.д. 7 оборот-12).

Факт предоставления ответчику по договору потребительского займа денежных средств в размере 15 000 рублей подтверждается подписанным простой электронной подписью Копаневой В.С. с использованием номера мобильного телефона 89122296989 анкетой-заявлением на получение займа (л.д. 7 оборот-8), банковским ордером № от 25 марта 2022 года о переводе МКК ООО «Бустра» на счет, открытый АО «Тинькофф Банк», на № Копаневой Виктории Станиславовны по договору № В22-1400882 денежных средств, сумма указана 15 120 рублей, в том числе уплачена комиссия банка 120 рублей, перевод исполнен (л.д. 12 оборот), сообщением АО «Тинькофф Банк» исх. № № о подтверждении осуществления 25 марта 2022 года операции выдачи денежных средств в сумме 15 000 рублей по договору № (л.д. 13), сообщением АО «Тинькофф Банк» исх. № КБ№ от 11 февраля 2023 года, из которого следует, что между Банком и Копаневой В.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 02 августа 2019 был заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым была выпущена расчетная карта №******5198 и открыт текущий счет №. Карта №******1514 является дополнительной расчетной картой, выпущена на имя Копаневой В.С. и действует в соответствии с договором расчетной карты № от 02 августа 2019 года. Дополнительная карта привязывается к тому же счету, что и основная карта. Приложена информация о движении денежных средств по вышеуказанному договору №: дата транзакции – 25 марта 2022 года, валюта транзакции ? рубль, сумма транзакции ? 15 000 рублей, тип операции ? пополнение с карты другого банка (с чужих карт + яндексмейл), описание ? пополнение emoney2card boostra.ru, банк – TINKOFF BANK, адрес ? Samara (л.д. 35, 35 оборот).

Согласно ст. 819819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 809809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

МКК ООО «Бустра» свои обязательства по договору займа выполнило в полном объеме, предоставило ответчику заем на согласованных условиях, ответчик заключила договор добровольно. Ответчик Копанева В.С. при подписании договора потребительского займа взяла на себя обязательство по своевременному выполнению условий договора и его не исполнила, что привело к образованию просроченной задолженности.

Представленные к исковому заявлению копии документов заверены истцом надлежащим образом, отвечают признакам относимости, допустимости, достоверности и достаточности, подтверждают факт заключения потребительского займа договора, ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств из договора и наличия задолженности по нему.

МКК ООО «Бустра» уступил права по договору микрозайма № от 25 марта 2022 года ООО «ЦФР СИРИУС», что подтверждается договором уступки права требования (цессии) № от 29 ноября 2021 года (п. 1.1) и Приложением № 1 к нему – перечнем должников от 19 сентября 2022 года (л.д. 15-16, 18-18 оборот).

Согласно положениям ч. 1 ст. 382, ст. 384, ч. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, при этом смена лица в обязательстве не влечет прекращения обязательств или изменения их характера.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Из пункта 13 Индивидуальных условий договора микрозайма № В22-1400882 от 25 марта 2022 года следует, что заемщик был уведомлен о возможности запрета на переуступку кредитором прав требований на взыскание задолженности по договору займа другим юридическим лицам, и заемщик Копанева В.С. дала свое согласие на переуступку таких прав путем проставления галочки в соответствующем окне (л.д. 12).

Таким образом, исходя из согласованных сторонами условий договора микрозайма от 25 марта 2022 года, заемщиком не было запрещено уступать кредитором права (требования) по договору третьим лицам.

До обращения в суд с указанным иском истец направлял в суд заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Копаневой В.С., который был вынесен мировым судьей судебного участка № 1 Качканарского судебного района Свердловской области 28 октября 2022 года и впоследствии отменен определением от 23 ноября 2022 года на основании поступивших от должника возражений.

По доводам апелляционной жалобы относительно превышения допустимого законом размера процентов суд приходит к следующему.

28 января 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон № 554-ФЗ), в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Установленная по договору потребительского займа процентная ставка в размере 365% годовых не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) за период с 01 июля по 30 сентября 2021 года, применяемому для договоров потребительского кредита (займа), заключённых в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами на сумму до 30 000 рублей включительно сроком до 30 дней включительно.

Согласно ст. 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В силу части 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», введенной Федеральным законом от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ (п.п. «б» п. 2 ст. 1, вступившим в силу с 01 января 2020 года), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Договор потребительского займа между МКК ООО «Бустра» и Копаневой В.С. заключен 25 марта 2022 года, после вступления в силу приведенного закона, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до достижения полуторакратного размера суммы займа.

Исходя из условий договора № №, условие о данном запрете указано микрофинансовой организацией на первой его странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия этого договора.

При таком положении, учитывая, что сумма займа составила 15 000 рублей максимальный размер начисленных процентов, неустойки не может превышать 22 500 рублей. Учитывая что ответчиком 28 апреля 2022 года были внесены денежные средства в размере 5 100 рублей, которые были учтены в погашение процентов, то к взысканию заявлены проценты в размере 17 400 рублей (22 500 – 5 100).

Учитывая, что ответчиком не предоставлены доказательства исполнения принятых на себя обязательств, мировым судьей обоснованно вынесено решение о взыскании с ответчика Копаневой В.С. суммы долга и процентов, рассчитанных в соответствии с условиями договора.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, были предметом рассмотрения суда первой инстанции и не свидетельствуют о наличии нарушений закона, которые могут повлечь отмену решения, направлены на иное толкование закона и переоценку доказательств, которые были исследованы судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения суда первой инстанции, мировым судьёй не допущено.

С учетом установленных по делу обстоятельств, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327.1, 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка № 1 Качканарского судебного района Свердловской области Полоник Е.С. от 29 марта 2023 года по иску общества с ограниченной ответственностью «ЦФР Сириус» к Копаневой Виктории Станиславовне о взыскании задолженности по договору займа оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Копаневой В.С. – без удовлетворения.

    Апелляционное определение может быть обжаловано в порядке, предусмотренном для обжалования решений, вступивших в законную силу, в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции г. Челябинске.

<данные изъяты>

Судья                                                                                                         О.А. Закирова