Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4371/2022 ~ М-3518/2022 от 20.06.2022

Дело № 2-4371/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2022 г. Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: Колесникова Д.Ю.,

при секретаре: Коробкиной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании подлежащей возврату части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании подлежащей возврату части страховой премии.

В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа - Банк» заключен договор потребительского кредита №PIL№ на сумму 5 184 000 руб. на срок 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен также договор добровольного страхования №U54№ по программе 1.6.2. «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика с указанным в Полисе-оферте № U54№ рискам и действует в течение 60 месяцев. В тот же день истец обратился в ВАО «Альфа-Банк» с заявлением о переводе страховой премии в размере 708 860, 16 руб., подлежащей уплате в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» согласно заключенного договора страхования. Заключение договора страхования было обусловлено пунктом 4.1.1 указанных выше индивидуальных условий №PIL№ договора потребительского кредита, предусматривающего выдаче кредита наличными, от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АО «Альфа-Банк», с целью поучения дисконта, предоставляемого заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья. Совершенно очевидно, что в противном случае договор добровольного страхования по программе 1.6.2 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» истец не стал бы заключать.

ДД.ММ.ГГГГ кредит в полном объеме был им погашен, в связи с чем, на основании п. 8.5 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ получен ответ, где ему было отказано в удовлетворении данного заявления, поскольку ответчик подсчитал, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательства по договору потребительского кредита. С данным отказом истец не согласился, ссылаюсь на п.2.4 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), полагал, что договор добровольного страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по потребительскому кредиту и может быть расторгнут по инициативе страхователя с возвратом части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес страховщика претензию с просьбой расторгнуть договор и произвести расчет. Ответчик сослался на то, что возврат страховой премии после досрочного погашения не осуществляется. Тем не менее, ДД.ММ.ГГГГ страховщик возвратил истцу часть страховой премии в размере 15 852, 78 руб.

Истец указывает, что в связи с досрочным погашением полученного кредита в полном объеме возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с чем, считает, что страховщик должен возвратить ему часть страховой премии в размере 666 293 руб. 46 коп.

Ввиду изложенного, с учетом уточнения иска, ситец просил взыскать с ответчика в свою пользу 681 293 руб. 46 коп.

В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивал, в обоснование ссылаясь на доводы, изложенные в иске.

Истец и представитель ответчика в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

От ответчик в суд поступило возражение на исковое заявление, согласно которому не соглашаясь с требованием истца, просил в иске отказать и оставить без рассмотрения требования.

В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ суд разрешает дело по заявленных требованиям, для выхода за пределы которых предусмотренных законом оснований в данном случае не имеется.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В частности, в силу положений статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

То есть, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа - Банк» заключен договор потребительского кредита №PIL№ на сумму 5 184 000 руб. на срок 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Также судом установлено, что между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования №PIL№, U54№.

Договором страхования были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы.

В тот же день истец обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о переводе страховых премий в сумме 19 139, 33 руб. по полису –оферте №PIL№ и о переводе страховой премии в сумме 708 860, 16 руб. по полису-оферте U54№.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик возвратил часть страховой премии в размере 15 852,78 руб. по полису №PIL№.

По возврату страховой премии по полису U54№ в размере 708 860 руб. истцу было отказано, ввиду того, что договор страхования U54№ не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Данный отказ послужил поводом для обращения в суд ФИО1 с данным иском в суд.

С ДД.ММ.ГГГГ законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11-12 ст. 11 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)», при этом в законе установлен строгий перечень оснований и признаков, которыми должен обладает такой договор.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу п. 2.4. ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Поскольку, согласно раздела «страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем стразовым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобритатель по договору страхования не установлен, то есть не кредитная организация не является выгодоприобретателем по договору страхования, то положения указанного закона не подлежат применения.

Таким образом, положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе) к спорной ситуации не применимы.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ досрочно исполнил обязательства по кредиту кредит в полном объеме, в связи с чем, на основании п. 8.5 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ, где ему было отказано в удовлетворении данного заявления

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес страховщика претензию с просьбой расторгнуть договор и произвести расчет, претензия ответчиком была оставлена без удовлетворения.

Согласно п.8.3 правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев указанны в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявленная страхователя.

Таким образом, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора.

Истец заключил договор страхования на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору.

Более того, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутым соглашениям после досрочного возврата кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследники.

По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Указанное согласуется с позицией, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Ссылка истца, что в силу п.2.4 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ договор добровольного страхования U54№ от ДД.ММ.ГГГГ является заключенными в целях обсечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита №PIL№, судом отклоняется, поскольку заключение договора добровольного страхования U54№ не влияло на условия кредитования, не влечет процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта). Данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, т.е с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, кредитор не является выгодоприобретателем.

Заключение договора страхования было обусловлено получением по кредитному договору дисконт в процентной ставки по кредиту, при отсутствии кредитной задолженности в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, поскольку кредит истцом был возращен досрочно

Суд, установив, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, приходит к выводу об отсутствии основания для удовлетворения исковых требований ФИО1

В соответствии с абз. 2 ст. 222 ПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Таким образом, основания для оставления иска без рассмотрения суд не усматривает, так как истцом заявлено требование свыше 500 000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании подлежащей возврату части страховой премии, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в ....вой суд в течение месяца через Центральный районный суд .... со дня принятия решения судом в окончательной форме.

ФИО3 Колесников

Копия верна

Судья Д.Ю. Колесников

Секретарь ФИО2

УИД: 22RS0№-62

Подлинник документа находится в Центральном районном суде .... в гражданском деле №