Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1190/2022 ~ М-1132/2022 от 10.08.2022

УИД 11RS0010-01-2022-001787-43

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Шибаковой Т.А.,

при ведении протокола помощником судьи Вихрицкой Л.Ю.,

с участием представителя истца Ефименко М.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 05 сентября 2022 года гражданское дело №... по исковому заявлению АО «БАНК СГБ» к Ивановой Веронике Александровне о взыскании кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «БАНК СГБ» обратилось с иском к Ивановой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №...-ИСЛ от **.**.**, образовавшейся по состоянию на **.**.**, в размере 1238263,55 руб., из которых основной долг по кредиту - 1128390,86 руб., проценты за пользование кредитом - 103266,37 руб., штраф - 6606,32 руб.; взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 11,25% годовых, начисляемых на сумму основного долга начиная с **.**.** по дату вступления в законную силу решения суда включительно; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 20391,32 руб.; обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу ..., кадастровый №..., посредством продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета ипотеки в размере 2203000 руб., указав в обоснование требований на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору.

В судебное заседание ответчик Иванова В.А. не явилась, извещалась судом о дате и времени рассмотрения дела по месту регистрации, однако конверт с почтовой корреспонденцией вернулся в суд с отметкой «за истечением срока хранения».

В соответствии со ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, с согласия истца в порядке заочного производства.

В судебном заседании представитель истца Ефименко М.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

**.**.** между ПАО «Севергазбанк» («Кредитор»), в лице Управляющего Сыктывкарским филиалом «БАНК СГБ» Морозовой Е.А., и Ивановой В.А. («Заемщик») заключен кредитный договор №... о предоставлении денежных средств на сумму 1762400 руб. под 11,25% годовых на срок 180 календарных месяцев для приобретения в собственность квартиры, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 53,2 кв.м, в том числе жилой площадью 36,2 кв.м, расположенной по по адресу ... стоимостью 2203000 руб.

По условиям кредитного договора (п.3.8) и информационного расчета ежемесячных платежей от **.**.** на дату заключения договора размер ежемесячного платежа составляет 19 301 руб.

Из п.4.4 кредитного договора следует, что проценты за пользование земными средствами начислялись за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка основного долга, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования заемными средствами в процентном периода, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления заемных средств, и по дату фактического возврата заемных средств либо по дату вступления в силу соглашения о расторжении договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.

В соответствии с приложением №... кредитного договора в случае нарушения сроков возврата заемных средств установлено начислять неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

По договору купли-продажи от **.**.** Иванова В.А. приобрела у Баландиной С.В. жилое помещение по адресу: Республика Коми, г. Сыктывкар, по адресу ... по цене 2203000 руб. Согласно условиям договора стоимость приобретаемого жилья оплачивается покупателем следующим образом: 440600 руб. - за счет собственных средств путем передачи наличных денежных средств до момента предоставления сторонами в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, документов на государственную регистрацию перехода права собственности на квартиру к покупателю; 1 762 400 руб.- уплачивается за счет средств ипотечного кредита, получаемого покупателем по кредитному договору, путем перечисления на банковский счет продавца.

**.**.** в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним внесена запись о регистрации права собственности Ивановой В.А. на указанную квартиру.

Во исполнение условий кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору залог объекта недвижимости: трехкомнатную квартиру по адресу: Республика Коми, г. Сыктывкар, по адресу ..., площадью 53,2 кв.м, с кадастровым номером 11:05:0201015:1322. Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена 2203000 руб.

Банк предоставил ответчику кредит, перечислив заемщику Ивановой В.А. на счет №... сумму кредита в размере 1762400 руб., чем надлежаще исполнил свои обязательства перед заемщиком по вышеуказанному договору.

В свою очередь, ответчиком обязательства по кредитному договору в части своевременного ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов надлежащим образом не исполнены.

В период с июля 2021 года Ивановой В.А. допускались просрочки платежей по графику погашения задолженности по кредитному договору; с мая 2022 года исполнение кредитных обязательств ответчиком прекращено.

**.**.**, **.**.** истцом в адрес заемщика Ивановой В.А. направлены уведомления о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжении договора, которые оставлены без удовлетворения.

Неисполнение ответчиком в добровольном порядке требований кредитора послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

По состоянию на **.**.** общая задолженность ответчика Ивановой В.А. перед банком составляет 1238263,55 руб., из них: основной долг по кредиту - 1 128390,86 руб., проценты за пользование кредитом - 103266,37 руб., штраф - 6606,32 руб.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом (ст.310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с подпунктом 1 п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статьей 348 Гражданского кодекса РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.2 ст.349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашение залогодателя с залогодержателем.

Пунктами 1 и 3 ст.350 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью, либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

В силу ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя крайне несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п.5 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.322 Гражданского кодекса РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии со ст.323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

В силу п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом на основании ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания несоразмерности неустойки, подлежащей уплате, последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ).

В ходе судебного разбирательства нашел подтверждение тот факт, что ответчик Иванова В.А., являясь заемщиком по кредитному договору, допустила нарушение своих обязательств по своевременному ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, а исполнение обязательств заемщиков обеспечено принадлежащей ей на праве собственности квартирой, расположенной по адресу: Республика Коми, г. Сыктывкар, по адресу ....

Размер образовавшейся у ответчика перед истцом задолженности по кредитному договору подтверждается представленным суду расчетом. Проверив его, суд с размером предъявленной к взысканию суммы соглашается, поскольку расчет составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора.

В нарушение приведенных норм доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиками не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных АО «БАНК СГБ» требований о взыскании с ответчика Ивановой В.А. задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

В соответствии с п.3 ст.809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, указанным в п.65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.** №... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст.330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Из смысла вышеуказанных положений следует, что кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заемщика причитающихся процентов по кредитному договору и неустойки до момента фактического исполнения обязательств.

В силу условий кредитного договора №...-ИСЛ от **.**.** и закладной от **.**.**, с даты заключения договора по дату фактического возврата заемных средств (включительно), если договором не предусмотрено иное, процентная ставка составляет 11,25 % годовых.

Принимая во внимание положение п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ и приведенные разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика Ивановой В.А. процентов за пользование кредитом по ставке 11,25 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1128390,86 руб. по кредитному договору №...-ИСЛ от **.**.**, с учетом его фактического погашения, за каждый календарный день просрочки начиная с **.**.** по дату вступления решения суда в законную силу включительно.

Согласно п.2 ст.348 Гражданского кодекса РФ, ч.3 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По смыслу ч.1 ст.446 Гражданского процессуального кодекса РФ, наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной). Таким образом, в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе заявить об обращении взыскания на предмет залога.

При рассмотрении настоящего гражданского дела условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено. Так, сумма неисполненного ответчиком денежного обязательства (вся сумма досрочно взыскиваемого кредита) составила 1238263,55 руб., что существенно превышает 5% стоимости предмета ипотеки, сроки внесения платежей ответчиком нарушались неоднократно, оплата кредита с момента подачи искового заявления не производилась.

Поскольку условия кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов ответчиком нарушались, суд приходит к выводу, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3).

В силу п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона РФ от **.**.** №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, из системного толкования данных норм права следует, что юридически значимым обстоятельством при рассмотрении дел данной категории является определение начальной продажной цены заложенного имущества, а также наличие или отсутствие спора между сторонами о такой цене.

По общему правилу п.3 ст.340 Гражданского кодекса РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога в отсутствие спора признается начальной продажной ценой предмета залога при обращении на него взыскания, а при наличии спора начальная продажная цена может быть определена судом как на основании заключения экспертизы, так и по отчету оценщика, а также по результатам соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде.

Согласно п.5 договора залога (закладной) от **.**.**, исходя из отчета оценщика ООО «Коми Республиканский Центр Недвижимости» Андреева В.Л. (члена Некоммерческого партнерства Саморегулируемой организации «Ассоциация Российских Магистров оценки», регистрационный №...) №...-НЕ-08/2017 от **.**.** залоговая стоимость предмета залога - квартиры по адресу: г. Сыктывкар, Мира, по адресу ... на момент заключения договора составляет 2203000 руб.

Доказательств иной стоимости предмета залога ответчиком суду не представлено, ходатайств о проведении оценки квартиры не заявлено.

Таким образом, суд, руководствуясь положениями Федерального закона от **.**.** №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также нормами Гражданского кодекса РФ о залоге, согласно которым кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом, исходя из условий заключенного сторонами договора залога от **.**.** в обеспечение исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, считает необходимым установить начальную продажную цену для последующей реализации предмета залога на публичных торгах в соответствии с пп. 3.1, 8.1 договора залога, согласно которым если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога в сумме 2203000 руб. признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением от **.**.** №... истцом оплачена государственная пошлина в размере 20391,32 руб.

Исходя из вышеприведенных положений процессуального законодательства, понесенные АО «БАНК СГБ» судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 20391,32 руб. подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «БАНК СГБ» к Ивановой Веронике Александровне о взыскании кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Ивановой Вероники Александровны в пользу АО «БАНК СГБ» задолженность по кредитному договору №... от **.**.** в размере 1238263 рубля 55 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 20391 рубль 32 копейки, всего взыскать - 1258654 рубля 87 копеек.

Взыскать с Ивановой Вероники Александровны в пользу АО «БАНК СГБ» проценты за пользование кредитом по ставке 11,25 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1128390,86 руб. по кредитному договору №... от **.**.**, с учетом его фактического погашения, за каждый календарный день просрочки, начиная с **.**.** по дату вступления решения суда в законную силу включительно.

Обратить взыскание на принадлежащее Ивановой Веронике Александровне на праве собственности жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: Республика Коми, г. Сыктывкар, ул.Мира, д.4, кв.58, площадью 53,2 кв.м, с кадастровым номером 11:05:0201015:1322, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2203000 рублей.

Ответчик вправе подать в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд
г. Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено **.**.**.

Судья Т.А. Шибакова