Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2[1]-1928/2022 ~ М-1697/2022 от 02.08.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гражданское дело № 2 [1] - 1928/2022

г. Бузулук 02 ноября 2022 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе судьи Быковой Н.В.,

при секретаре Бажуткиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Черновой Н о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследника с участием третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора – общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование»,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Черновой Н.В., в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ** ** ****.

Взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ** ** **** за период с ** ** **** по ** ** **** (включительно) в размере 99 047,45 рублей, из которых: просроченные проценты – 18 978,67 рублей, просроченный основной долг – 80 068,78 рублей, Также взыскать расходы по оплате государственной пошлины – 3 171,42 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ** ** **** выдало кредит М. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Согласно выписке по счету клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита – пункт 17 кредитного договора) Банком выполнено зачисление кредита в сумме 82 089,55 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно пункту 6 кредитного договора, пункту 3.1 Общих условий кредитования, заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами. В соответствии с пунктом 12 кредитного договора, пунктом 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором (включительно). Заемщик умерла ** ** ****. По данным банка ближайшими родственниками и предполагаемыми наследниками умершего является Чернова Н. К программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика подключена не была. Платежи в счет погашения задолженности по кредитам производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с ** ** **** по ** ** **** (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 99 047,45 руб., из которых: просроченные проценты - 18 978,67 рублей, просроченный основной долг - 80 068,78 рублей. Предполагаемому наследнику заемщика было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании определения Бузулукского районного суда от ** ** **** к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора привлечено - ООО СК «Сбербанк страхование», представитель которого в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в исковом заявлении указал, о рассмотрении дела, без его участия.

Ответчик Чернова Н.В. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, в представленном суду заявлении просила рассмотреть дело без ее участия.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфом 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно пунктам 1,2,3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствие с пунктами 1,2 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что была в праве рассчитывать при заключении договора.

Пункт 2 статьи 452 ГК РФ предусматривает, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Статья 453 ГК РФ устанавливает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (гл.60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Между ПАО Сбербанк и Н ** ** **** был заключен кредитный договор №.Кредитный договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильного приложения банка.

Банком ** ** **** совершено зачисление согласованной сторонами суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается отчетом о всех операциях, то есть банк перед заемщиком свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на банковский счет заемщика сумму кредита.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий потребительского кредита, акцептом со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, является зачисление суммы кредита на счет дебетовой банковской карты, открытой у кредитора.

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 Индивидуальных условий кредитования, открытый у кредитора.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора, погашение кредита и выплата процентов производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Заемщик обязалась внести 31 ежемесячный аннуитетный платеж в размере 3 408,20 рублей, 02 числа каждого месяца в период согласованного сторонами срока возврата кредита.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченною платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, что предусмотрено пунктом 12 Индивидуальных условий.

Заемщик М умерла ** ** ****, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

На основании статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений статьи 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно статье 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статья 1154 ГК РФ устанавливает, что наследство должно быть принято в течение 6 месяцев со дня открытия наследства, днем открытия наследства считается день смерти наследодателя.

На основании статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Наследник должника при условии принятия им наследства оказывается должником перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследники должника при условии принятия им наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из представленных доказательств следует, что заемщик, приняв на себя обязательства по указанному кредитному договору, прекратила их надлежащее исполнение, после смерти наследодателя долг по кредитному договору не погашен, а потому в соответствии со статьей 1175 ГК РФ ответственность по долгам наследодателя должны нести наследники, принявшие наследство в пределах стоимости наследственного имущества.

Из сообщения нотариуса № следует, что после смерти М заведено наследственное дело. Как видно из копии наследственного дела №, представленной нотариусом, единственным наследником по закону первой очереди, принявшим наследство путем направления соответствующего заявления нотариусу является дочь умершей – Чернова Н. Согласно свидетельств о праве на наследство по закону, Черновой Н.В. выданы свидетельства о праве на наследство на денежные вклады, хранящиеся в банках и двухкомнатную квартиру, стоимость наследственного имущества существенно превышает размер задолженности наследодателя по кредитному договору, как следует из претензии кредитора, ПАО Сбербанк направил претензию нотариусу, приобщенную к материалам наследственного дела о наличии у наследодателя задолженности по настоящему кредитному договору, о чем ответчик была извещена нотариусом, сведения о других кредиторах наследодателя в материалах наследственного дела отсутствуют.

Таким образом, с учетом принципа универсальности правопреемства в силу принятия наследства, имущество заемщика, а, следовательно, и долги по нему перешли к наследнику ее имущества, то есть ответчику в пределах стоимости наследственного имущества.

В пункте 58 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст.810, 819 ГК РФ).

Сопоставлением данных кредитного договора и сведений о движении основного долга и срочных процентов по кредиту подтверждается, что наследник не вносила своевременно в период действия кредитного договора ежемесячные платежи по кредитному договору.

Таким образом, заемщик нарушил свои обязательства по кредитному договору о внесении ежемесячных платежей в погашение кредита и выплате процентов по кредитному договору, что в силу закона дает кредитору право требовать досрочного возврата всей суммы кредита, процентов по к редиту и неустоек.

Из расчета следует, что задолженность по кредитному договору № за период с ** ** **** по ** ** **** составляет 99 047,45 руб., из которых: просроченные проценты - 18 978,67 рублей, просроченный основной долг - 80 068,78 рублей.

Таким образом, поскольку по материалам наследственного дела видно, что наследником имущества заемщика по кредитному договору принявшим наследство по закону является ответчик, стоимость наследственного имущества превышает размер долга наследодателя по кредитному договору с банком, сведения о других кредиторах в материалах дела отсутствуют, следовательно, ответчик обязана отвечать по долгам наследодателя перед банком по кредитному договору.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в соответствии с представленным истцом расчетом задолженности.

Поскольку правопреемником заемщика нарушены обязательства по ежемесячному погашению кредита и выплате процентов, исковые требования истца о взыскании всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с тем, что установлен факт существенного нарушения правопреемником заемщика условий кредитного договора, процедура расторжения договора истцом была соблюдена – в адрес ответчика было направлено требование о расторжении договора, досрочном взыскании суммы кредита, процентов, кредитный договор подлежит расторжению в связи с установленными в ходе рассмотрения дела судом существенными нарушениями ответчиками условий договора о возврате кредита.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск удовлетворен, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 171,42 рублей.

Руководствуясь статьями 330, 450, 809, 811 ГК РФ, 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Черновой Н о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследника - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ** ** **** между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и М

Взыскать с Черновой Н в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ** ** **** за период с ** ** **** по ** ** **** (включительно) в размере 99 047,45 рублей, из которых: просроченные проценты – 18 978,67 рублей, просроченный основной долг – 80 068,78 рублей, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 3 171,42 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

судья Бузулукского районного суда Быкова Н.В.

Решение в окончательной форме принято 10 ноября 2022 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2 [1] - 1928/2022, находящемся в производстве Бузулукского районного суда с УИД 56RS0008-01-2022-002405-80.