Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2291/2023 ~ М-1957/2023 от 27.07.2023

КОПИЯ

УИД: 89RS0005-01-2023-002438-10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2023 года                           город Ноябрьск ЯНАО

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Габовой Т.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Жукавиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2291/2023 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО5, действующему в интересах несовершеннолетних ФИО3 и ФИО4, ФИО6 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», банк) обратилось в Ноябрьский городской суд с иском к ФИО5, действующему в интересах несовершеннолетних ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... и судебных расходов. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО13 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев под ... годовых. В соответствии с условиями договора ФИО13 обязалась погашать кредит и производить уплату процентов за пользование им ежемесячными аннуитетными платежами. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО13 умерла, однако ее смерть не влечет прекращение обязательств по кредитному договору, которые надлежащим образом наследниками не исполняются, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены ФИО6 и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании участия не принимал, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчики ФИО5, ФИО6, ФИО2 в судебном заседании не присутствовали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Ответчики ФИО6 и ФИО2 просили о рассмотрении дела в их отсутствие, с требованиями иска выразили несогласие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделки факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон.

В пункте 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО13 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме ... сроком на .... По условиям кредитного договора заемщиком приняты обязательства возвращать полученную сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере ... годовых в размере и сроки, установленные договором.

Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования).

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк».

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО13 приняла на себя обязательство погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6273 рубля 19 копеек, платежная дата – 26 число каждого месяца (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Наличие и действительность кредитного договора ответчиками не оспаривается.

Обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств банк выполнил полностью, что подтверждается историей сообщений из автоматизированной системы «Мобильный банк», справкой о зачислении суммы кредита, выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО13 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, наличие просроченной задолженности, размер которой согласно представленному истцом расчету составляет ..., из которых: просроченный основной долг – ... копейки, проценты за пользование кредитом в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации по ключевой ставке Банка России – ....

То обстоятельство, что платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им после смерти ФИО13 не вносились, ответчиками не оспорено.

На основании статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из анализа данных правовых норм следует, что смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно пункту 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – постановление Пленума ВС РФ №) в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений пункта 58 постановления Пленума ВС РФ № под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (пункт 59 постановления Пленума ВС РФ №).

В силу разъяснений, данных в пункте 63 постановления Пленума ВС РФ №, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно пункту 2 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

С заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО13 обратились ее дети, а именно ФИО5, действующий в интересах несовершеннолетних ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и сын ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, действующий с согласия своего отца ФИО6.

Родители умершей ФИО13 – ФИО10 и ФИО11, отказались от принятия наследства после смерти дочери.

Из материалов наследственного дела, открытого к имуществу умершей, следует, что наследниками ФИО13 являются ее сыновья – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (каждый по 1/3 доли имущества, входящего в наследственную массу). В состав наследуемого имущества вошли:

- жилое помещение с кадастровым номером ..., расположенное по адресу: ЯНАО, <адрес>, площадью ... кв.м.;

- денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк России, в общей сумме ... (номер счета № – ... руб., № – ... руб., № – ... руб.).

Кроме указанного имущества, на праве собственности ФИО13 принадлежала 1/4 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>кадастровый №) и 1/4 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>

Согласно судебной товароведческой экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ №-э/1, проведенной ООО «Оценочная компания ФИО12», рыночная <адрес> составляет ... руб., рыночная стоимость земельного участка, расположенного по тому же адресу, составляет на ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., рыночная стоимость <адрес> на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей.

Стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам, составляет ... доля каждого наследника в денежном выражении составляет ...

Состав и стоимость наследственного имущества ФИО13 установлены вступившими в законную силу решениями Ноябрьского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ по гражданским делам №, № по искам ПАО «Сбербанк России» к ФИО5, действующему в интересах несовершеннолетних ФИО3 и ФИО3, ФИО6 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет стоимости наследственного имущества.

Доказательств наличия на день смерти у наследодателя иного движимого и (или) недвижимого имущества материалы дела не содержат.

Таким образом, ФИО3 и ФИО7 и ФИО2 являются наследниками, принявшими наследство после смерти наследодателя – заемщика ФИО13, и в силу закона отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитным обязательствам ФИО13, доказательств обратного суду не представлено.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9, в рамках которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики (застрахованные лица) подают непосредственно страхователю ПАО Сбербанк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. В данном случае в обязанности ПАО Сбербанк по подключению к программе страхования входит предоставление заемщикам информации об услуге подключения к программе страхования, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования: наименование страховщика и реквизиты его лицензии, срок предоставления услуги. Услугу по страхованию оказывает страховщик.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО13, являясь заемщиком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, выразила согласие быть застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-9/2105_П10, в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ), о чем указала в Заявлении на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика». Страховым риском по договору, помимо прочего, является смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть» определен ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (пункт 6 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ).

Как следует из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни», смерть ФИО13 была признана страховым случаем, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере ..., из которых: ... – остаток задолженности по кредитному договору (включая срочную и просроченную задолженность), 1880 рублей 44 копейки - остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность). В пользу наследников ФИО13 подлежит выплате остаток страховой выплаты, который составляет разницу между лимитом ответственности страховщика и выплаченной страховой суммой в пользу банка – ....

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ (еще до обращения банка в суд с настоящим иском) страховой компанией полностью погашена имевшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти заемщика) задолженность по кредитному договору, включая основной долг, размер произведенной страховой выплаты не превысил лимита ответственности страховщика – ... (пункт 4.2 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ). При разрешении требования истца о взыскании с наследников умершего заемщика процентов за пользование кредитом в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации по ключевой ставке Банка России, начисленных за период после ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд исходит из следующего.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Пунктом 2.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь), предусмотрено, что соглашение определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в пункте 4.5. Соглашения, а также с их смертью (пункт 3.1).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь должен представить документы, указанные в пункте 9.8. настоящего Соглашения. При этом, в случае если Страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с пунктом 9.11.1. настоящего Соглашения), то получение таких документов/части документов Страховщиком снимает со Страхователя обязанность по их представлению Страховщику; обязанность Страхователя по представлению таких документов считается исполненной (пункт 9.7).

В случае предоставления третьими лицами документов по заявленному Страхователем/Выгодоприобретателем событию, имеющему признаки страхового случая, Страхователю в оригиналах, уполномоченный сотрудник Страхователя, ответственный за формирование пакета документов по событию для направления его Страховщику, снимает копии с предоставленных документов или сверяет оригинал документа с предоставленной третьим лицом копией, после чего проставляет удостоверительную надпись на копии такого документа, с указанием слов «Копия верна», должности, фамилии имени отчества и подписи уполномоченного лица Страхователя, даты удостоверения и печати Страхователя.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику представляются перечисленные в Соглашении документы (с учетом того, что применимо) (Стороны вправе в Условиях участия в соответствующей программе страхования предусмотреть документы, отличные от предусмотренных, и (или) сократить/исключить данный перечень, и (или) дополнить его иными документами): в отношении страхового риска «Смерть»: а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица; г) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; д) оригинал (или электронный документ, подписанный электронной подписью Страхователя) справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Страхователем). Допускается предоставление Страхователем информации о Задолженности Застрахованных лиц по Потребительским кредитам в электронной форме в формате реестра, согласованного Сторонами, подписанного электронной подписью Страхователя. Страхователь предоставляет информацию о Задолженности Застрахованных лиц по Потребительским кредитам на основании зарегистрированных страховых случаев в автоматизированной системе Страховщика (пункт 9.8.1).

В отношении любого из страховых рисков: а) оригинал заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме, б) документы, удостоверяющие личность заявителя и получателя выплат (если отличается от заявителя) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство), в) Заявление Застрахованного лица на участие в Программе страхования (представляется по требованию Страховщика) (пункт 9.8.9).

Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию (из числа указанных выше в пункте 9.8. настоящего Соглашения) у Выгодоприобретателя/Страхователя в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента получения Страховщиком документов по событию, имеющему признаки Страхового случая. Процедура передачи аналогична передаче первоначального пакета документов. Страховщик не вправе безосновательно требовать документы, которые не являются необходимыми для принятия решения о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем. В случае, если Выгодоприобретатель/Страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и Страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом, Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней уведомляет Выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос (пункт 9.10.1).

В силу пункта 3.8 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ), в отношении любого страхового риска, указанного в настоящих Условиях: а) Оригинал заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме; б) Документы, удостоверяющие личность заявителя и получателя выплаты (если отличается от заявителя) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство); в) Заявление Застрахованного лица на участие в программе страхования (представляется по требованию Страховщика).

При непредставлении документов из числа указанных в пунктах 3.7. - 3.8. настоящих Условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия Страховщиком решения информацию, Страховщик вправе в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в пунктах 3.7. - 3.8. настоящих Условий, содержащих достаточную для принятия Страховщиком решения информацию (пункт 3.9 Условий).

Документы, перечисленные выше в пунктах 3.7. - 3.8. Условий должны предоставляться: - в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником; - Страховщику (лично или посредством почтовой связи) или его уполномоченному представителю (лично в любое отделение ПАО Сбербанк, осуществляющее прием документов для передачи Страховщику) (пункт 3.10).

Сведения о государственной регистрации смерти, содержащиеся в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния, предоставляются в рамках межведомственного взаимодействия по запросу страховой организации (в отношении застрахованных лиц и выгодоприобретателей по договорам страхования, заключенным соответствующей страховой организацией) (пункт 3.1 статьи 13.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния»).

В соответствии с Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО13 дано согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа) и/или частными врачами, у которых она проходила лечение, находилась под наблюдением, а также федеральными государственным учреждениями МСЭ и Фондами ОМС (в том числе территориальными) сведений о факте ее обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии ее здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании, и лечении, любые сведения о ней, отнесённые к врачебной тайне, а также предоставление данных по факту ее смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации и иных органов, организаций и учреждений, располагающих такой информацией. Данное согласие дано в целях принятия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения по произошедшему с нею событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем.

После смерти заемщика ФИО13 ответчик ФИО5 предоставил в ПАО «Сбербанк» свидетельство о смерти заемщика, с указанием места смерти и органа регистрирующего смерть. С данного документа работником кредитной организации снята копия. Более никакой информации у ФИО5 истцом затребовано не было. О том, какие еще требуются документы для получения страхового возмещения, ответчику не сообщалось. Банком ДД.ММ.ГГГГ составлен опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события №, составлена справка-расчет, которые согласно пункту 9.9.6 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ могут являться заявлением выгодоприобретателя на осуществление страховой выплаты, направленные в адрес Страховой компании. Из приложенной к заявлению служебной записки следует о невозможности получения Банком документов от наследников, требуемых для рассмотрения страхового события и принятия решения, при этом в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлены следующие документы: копия заявления клиента на подключение к программе страхования, документ, подтверждающий факт наступления смерти, опросный лист. На основании заявления клиента на подключение к программе страхования Банк ходатайствовал перед Страховой компанией об истребовании недостающих документов для рассмотрения страхового события из компетентных органов самостоятельно.

При этом, каких-либо самостоятельных запросов с целью получения документации по вопросу признания смерти ФИО13 страховым случаем страховой организацией сделано не было. Данные обстоятельства лицами, участвующими в деле, не опровергнуты.

ПАО «Сбербанк» также вплоть до ДД.ММ.ГГГГ более не обращался в адрес страховой компании, требований о выплате страхового возмещения, в том числе в судебном порядке не заявлял.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО5 самостоятельно обратился в адрес страховой компании с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, в котором просил произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО13 в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк», для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитным договорам. К заявлению ответчиком были приложены следующие документы: копия свидетельства о смерти, копия медицинского свидетельства о смерти, копия справки о смерти, копия информации о предоставления кредита, копии свидетельств о рождении детей, копия паспорта заявителя. Все перечисленные документы были заверены уполномоченным лицом, о чем имеются соответствующие записи.

Однако, в адрес по месту жительства заемщика были направлены информационные письма, в которых сообщалось о необходимости предоставления дополнительных документов (оригиналов или надлежащим образом заверенных копий документов), в том числе тех, которые ранее Банком уже направлялись:

- ДД.ММ.ГГГГ – подписанное застрахованным лицом заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица, справку о смерти с указанием причин смерти, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью с 2016 по 2021 годы, предшествовавшие дате заключения договора страхования;

- ДД.ММ.ГГГГ – перечисленные документы в письме от ДД.ММ.ГГГГ;

- ДД.ММ.ГГГГ – подписанное застрахованным лицом заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица, справку о смерти с указанием причин смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти;

- ДД.ММ.ГГГГ – перечисленные документы в письме от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом обращает на себя внимание тот факт, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщает, что предоставленные документы, заверенные уполномоченным лицом Банка и имеющие печать, не являются подтверждением подлинности документа, что в свою очередь противоречит положениям пункта 3.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В силу пунктов 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац 3). Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац 5).

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что ответчиками совершены все возможные в сложившейся ситуации действия по вопросу признания смерти ФИО13 страховым случаем, а именно, после получения информации о наличии кредитных и страховых договоров наследодателя, ФИО5 незамедлительно обратился как в кредитную организацию (ПАО «Сбербанк»), так в страховую организацию (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), предоставив свидетельство о смерти заемщика.

Действия ответчика ФИО5 соответствуют условиям договора личного страхования и требованиям добросовестности с его стороны.

Истец ПАО «Сбербанк» не предпринял все возможные в сложившейся ситуации действия по вопросу признания смерти ФИО13 страховым случаем, в том числе самостоятельные действия по сбору и предоставлению в страховую компанию необходимого пакета документов, ограничившись лишь перенаправлением в адрес последней документов, предоставляемых ответчиком, а также опросных листов и справок-расчетов. Последний не направил в страховую компанию оригиналы заявлений на страхование, подписанные застрахованным лицом ФИО13, содержащие ее согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями сведений о факте ее обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии ее здоровья и диагнозе, любые сведения о ней, отнесённые к врачебной тайне, а также документа, устанавливающего причину смерти последней.

При этом ПАО «Сбербанк», как страхователь и выгодоприобретатель, в соответствии с условиями Соглашения, является лицом, на котором лежит ответственность за уведомление страховщика о наступлении страхового случая и представление необходимых документов, в том числе заявления на страхование, свидетельства о смерти застрахованного лица, справки о смерти органа ЗАГС, документов из органов и учреждений МВД России, МЧС России, справки-расчета о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В случае, если ПАО «Сбербанк» не имело возможности представить данные документы самостоятельно, последнее было вправе обратиться к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой о содействии в их получении столько раз, сколько это необходимо для получения в конечном итоге необходимой документации. Тем более, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является организацией, которой сведения о государственной регистрации смерти в отношении застрахованных лиц по договорам страхования, содержащиеся в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния, предоставляются в рамках межведомственного взаимодействия по соответствующему запросу, согласно пункту 3.1 статьи 13.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния», а также страховой компанией получено согласие застрахованного лица на получение данных о смерти в органах, организациях и учреждениях. При этом суд учитывает, что истец с октября 2021 года располагал копией свидетельства о смерти заемщика ФИО13.

Истец ПАО «Сбербанк» является выгодоприобретателем по договорам страхования и не отказывался от страховой выплаты, что свидетельствовало о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора, путем получения страховой выплаты от страховщика, которая обеспечивала его требования по кредитным договорам в том объеме, который они имели к моменту удовлетворения. Соответственно, при надлежащем исполнении обязательства страховщика путем своевременной выплаты страхового возмещения кредитной организации, обязательства заемщика ФИО13 перед истцом считались бы исполненными. В связи с уклонением страховщика от исполнения своих обязательств по договору страхования вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, кредитные обязательства между банком и должником не были прекращены, и истец продолжал начислять проценты на сумму долга по заявленному кредитному договору. Фактически истец уклонился от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика. Тем более, что от страховщика отказа в выплате страхового возмещения в рамках исполнения заключенного с заемщиком кредитного договора, истцом не получено.

В связи с вышеизложенным суд оценивает действия истца ПАО «Сбербанк России» по обращению в суд с иском к наследникам застрахованного лица ФИО13 – ФИО5, действующему в интересах несовершеннолетних ФИО3 и ФИО7, ФИО2 о взыскании задолженности, как недобросовестные. Последнее влечет для истца наступление неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности (процентов за пользование кредитом), образовавшейся с момента наступления страхового случая.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ произведена выплата страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору на дату смерти заемщика, наличие злоупотребления правом в действиях (бездействии) банка, у суда отсутствуют основания для взыскания с наследников ФИО13 – ФИО5, действующего в интересах несовершеннолетних ФИО3 и ФИО7, ФИО2 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, определенной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ....

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с отказом ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении исковых требований у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчиков понесенных истцом судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в сумме ....

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в удовлетворении исковых требований к ФИО5, действующему в интересах несовершеннолетних ФИО3 и ФИО4, ФИО6 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий (подпись)

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.