Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-219/2024 (2-5863/2023;) от 20.11.2023

Дело №

55RS0№-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 февраля 2024 года                                <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Куяновой Д.А., при секретаре судебного заседания Давидович О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Шальков К.В. , Ерёминой ФИО4, Сербин В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследникам Сербина Г.М. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Сербина Г.М. был заключен кредитный договор №, был установлен лимит кредитования. Просроченная задолженность по основному долгу возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 463 дней. Банку стало известно о смерти Сербина Г.М. , на дату смерти обязательства по выплате задолженности не исполнены

Просит взыскать с наследников заёмщика в пользу ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере 49 894, 35 рублей, из которых 44 860,70 рублей – просроченная ссудная задолженность, 3 735,43 рублей – неустойка на просроченную задолженность, 1 298,22 рублей - иные комиссии, а также взыскать государственную пошлину в размере 1 696,83 рублей.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте проведения судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчики Шальков К.В. , Еремина О.А. , Сербин В.А. в судебном заседании участия не принимали, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Ранее в судебном заседании Шальков К.В. и представитель Еремина О.А. Савлучинский В.И. против удовлетворения заявленных требований возражали, полагали, что факт заключения кредитного договора не доказан.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Сербиной Г.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № (кредитный продукт - Карта «Халва»).

В соответствии с представленными тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» срок действия кредитного договора составляет 10 лет (120 месяцев). Ставка льготного периода кредитования – 0%, базовая ставка по договору – 10% годовых, льготный период кредитования 36 месяцев.

Первоначально заёмщику был установлен кредитный лимит в размере 15 000 руб.

Согласно п. 3.11 Общих условий договора потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заёмщика. Совершение заёмщиком операций с использованием суммы повышенного лимита означает, что заемщик согласовал изменение размера лимита кредита.

Размер минимального ежемесячного платежа рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что карта была активирована и использована ответчиком путем совершения расходных операций.

Согласно свидетельству о смерти ДД.ММ.ГГГГ заемщик Сербина Г.М. умерла.

Из представленного расчёта следует, что с марта 2022 года обязательства по кредитному договору не исполнялись, минимальные ежемесячные платежи в счёт погашения кредита не вносились.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 49 894,35 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность - 44860,70 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 3735,43 рублей, иные комиссии - 1298,22 рублей.

Доводы ответчиков о недоказанности факта заключения Сербина Г.М. рассматриваемого кредитного договора судом отклоняются.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В материалы дела стороной истца представлены собственноручно подписанные заёмщиком Сербина Г.М. копии заявления-анкеты о предоставлении кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также к иску приложена копия паспорта, которая была представлена заёмщиком кредитору при заключении договора.

В подтверждение факта перечисления заёмщику кредитных денежных средств и факта их использования истцом представлена выписка по счёту Сербина Г.М. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения спора ответчикам было разъяснено право заявить по делу ходатайство о назначении судебной почерковедческой экспертизы в целях установления принадлежности подписи в указанных документах Сербина Г.М. , однако ответчики от реализации данного права отказались.

При таких обстоятельствах оснований подвергать сомнению факт заключения Сербина Г.М. кредитного договора и получения кредитных денежных средств у суда не имеется, поскольку данные обстоятельства подтверждены достоверными и достаточными доказательствами, которые в соответствии с действующими нормами права п возникновение кредитных правоотношений.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, изложенных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, в соответствии с приведенными положениями Гражданского кодекса РФ действие кредитного договора смертью заемщика не прекращается: обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика, поэтому такое обязательство входит в состав наследства и переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства.

В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами для рассмотрения настоящего гражданского дела являются установление круга наследников после смерти заёмщика и стоимость перешедшего к ним наследственного имущества, в пределах которой они могут нести ответственность по кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. 1 ст. 1146 ГК РФ доля наследника по закону, умершего до открытия наследства или одновременно с наследодателем (пункт 2 статьи 1114), переходит по праву представления к его соответствующим потомкам в случаях, предусмотренных пунктом 2 статьи 1142, пунктом 2 статьи 1143 и пунктом 2 статьи 1144 настоящего Кодекса, и делится между ними поровну.

В соответствии со ст. 1118 ГК РФ распорядиться имуществом на случай смерти можно путем совершения завещания или заключения наследственного договора.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Способы принятия наследства определены в статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из наследственного дела №, заведенного нотариусом Кизирова Т.В. , следует, что наследниками по закону после смерти Сербина Г.М. являются: ее супруг Шальков К.В. , дочь Ерёмина О.А., сын Сербин В.А.

Дочь умершей Сербина Г.М. - Губина М.К. отказалась от принятия наследства в виде причитающейся ей доли на наследство, оставшегося после смерти ее матери Сербина Г.М. , в пользу супруга наследодателя Шальков К.В. .

Судом установлено, что Шальков К.В. , Еремина О.А. , Сербин В.А. получили свидетельства о праве на наследство по закону. В состав наследства входит:

-1/3 доля в праве общей долевой собственности на <адрес> мкр. Входной в <адрес> (кадастровая стоимость квартиры составляет 1 804 759,1 руб.), -денежные средства находящиеся на счетах № и № ПАО «Сбербанк» (остатки на дату смерти - 28.50 рублей и 18,15 рублей)

-право на получение компенсации на оплату ритуальных услуг по счетам, открытым в ПАО Сбербанк:

- № (старый номер счета 1/16168) - остаток на дату смерти 91,23 рублей;

- № (старый номер счета 1/4611) - остаток на дату смерти 2941,85 рублей;

- № (старый номер счета 57/571321) - остаток на дату смерти 456 рублей,

Таким образом, наследниками по закону смерти Сербина Г.М. являются ответчики Шальков К.В. , Еремина О.А. , Сербин В.А.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из содержания указанных правовых норм, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с наследника возможно только в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Общая сумма задолженности согласно сведениям банка составляет 49 894,35 рублей и состоит из суммы основного долга, неустойки на просроченный основной долг и суммы комиссий.

Требования о взыскании основного долга в размере 44 860,70 руб. суд полагает необходимым удовлетворить в полном объёме.

При определении размера подлежащей взысканию неустойки суд исходит из следующего.

Из расчёта следует, что неустойка начислена по ставке 0,0546 % в день за период с 15.09.2022 по 19.06.2023 на суммы просроченного основного долга.

Размер неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет по условиям договора 19% на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 1.7 тарифного плана). Данный размер неустойки соответствует нормам Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5).

Расчёт неустойки произведен истцом верно, с учётом увеличения размера основного долга в связи с просрочкой внесения минимальных платежей.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Указанная неустойка начисляется истцом за период после истечения 6-месячного срока принятия наследства, что соответствует требованиям действующего законодательства.

Вместе с тем, при разрешении требований о взыскании неустойки на сумму основного долга суд приходит к выводу о том, что она подлежит взысканию за период с 01.10.2022 по 19.06.2023, поскольку ранее с 01.04.2022 до 30.09.2022 действовал мораторий на начисление неустоек.

Согласно ч. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Данное постановление вступает в силу со дня его официального опубликования (01.04.2022) и действует в течение 6 месяцев.

Согласно ч. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, то есть, в том числе, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Как разъяснено в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Вместе с тем, если при рассмотрении спора о взыскании неустойки или иных финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, будет доказано, что ответчик, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, и ссылки данного ответчика на указанные обстоятельства являются проявлением заведомо недобросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения ответчика может удовлетворить иск полностью или частично, не применив возражения о наличии моратория (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Доказательств того, что ответчики в действительности не пострадали от обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, истец не представил.

Таким образом, расчёт неустойки должен быть произведен за период с 01.10.2022 по 19.06.2023, размер неустойки за данный период составит 3 603 рубля 82 копейки. Так, из расчёта судом исключена сумма за период 15.09.2022-16.09.2022, а также 17.09.2022-30.09.2022. За период с 01.10.2022 по 17.10.2022 размер неустойки составит 142,5 руб., данная сумма судом учитывается.

Кроме того, истец просит взыскать комиссию в размере 1298,22 рублей, которая начислена 01.03.2022 за банковскую услугу минимальный платеж.

Оснований для удовлетворения требований в данной части суд не усматривает, поскольку доказательств согласования с заёмщиком условия о взыскании данной комиссии и установления её размера материалы дела не содержат.

В ходе рассмотрения спора истцу неоднократно посредством направления письменных запросов предлагалось представить информацию о том, какими условиями договора, заключенного с Сербина Г.М. , предусмотрено начисление комиссии за услугу «Минимальный платеж» и установлен её размер (указать пункт условий, представить копии данных условий с информацией об ознакомлении и согласии с ними заёмщика).

В ответе на запрос суда представитель ПАО Совкомбанк указал, что сведения обо всех комиссиях содержатся в тарифном плане.

Судом внимание истца было обращено на то, что в приложенном к иску тарифном плане по финансовому продукту «Карта «Халва с финансовой защитой» информация об установлении комиссии за услугу «Минимальный платеж» и её размере отсутствует. Также истцу было предложено представить дополнительные пояснения о том, в чём заключается содержание услуги «Минимальный платеж».

Между тем, соответствующие доказательства и пояснения представлены не были, в связи с чем суд оснований для удовлетворения требований в данной части не усматривает.

Таким образом, общий размер подлежащей взысканию задолженности составляет 48 464 рубля 52 копейки.

Из материалов дела следует, что стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества достаточно для погашения суммы долга, что ответчиками не оспорено.

Суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Шальков К.В. , Ерёминой О.А., Сербин В.А. как к наследникам умершего заёмщика и полагает необходимым взыскать с них солидарно в пользу истца задолженность по договору №, заключенному с Сербина Г.М. , в размере 48 464 рубля 52 копейки.

Кроме того, по настоящему делу истцом заявлено требование о возмещении понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 1696 рублей 86 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в материалах дела имеются сведения об уплате истцом государственной пошлины при обращении с иском, суд, применительно к положениям ст. 98 ГПК РФ, считает возможным взыскать солидарно с наследников умершего заёмщика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 648 рублей 13 копеек – пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с Шальков К.В. , ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №), Ерёминой ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №), Сербин В.А. , ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Сербина Г.М. , в размере 48 464 рубля 52 копейки, из которых: 44 860 рублей 70 копеек - просроченная ссудная задолженность, 3 603 рубля 82 копейки – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскание указанных денежных средств производить в пределах стоимости принятого ответчиком наследственного имущества после смерти Сербина Г.М. .

Взыскать солидарно с Шальков К.В. , ДД.ММ.ГГГГ г.р. (№ №), Ерёминой ФИО4,ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт № №), Сербин В.А. , ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 648 рублей 13 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                         Д.А. Куянова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ