Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-120/2019 от 10.06.2019

Дело № 11-120/2019

Председательствующий: мировой судья Шевцова Н.А.

судебный участок № 113 в Куйбышевском судебном районе в г. Омске

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Куйбышевский районный суд г. Омска 08.07.2019 года

в составе председательствующего судьи Верещака М.Ю.,

при секретаре Абраменко В.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Бейзганса Р.Р. на решение мирового судьи судебного участка № 113 в Куйбышевском судебном районе в г. Омске от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску Бейзганса Р.Р. к АО «Страховая компания Благосостояние общее страхование», АО «АльфаСтрахование» о расторжении договоров страхования, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа которым постановлено: «Признать обязательства по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ по полису №, заключенному между АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» и Бейзгансом Р.Р., прекращенными с ДД.ММ.ГГГГ.

Признать обязательства по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ по полису «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО!» №, заключенному между АО «АльфаСтрахование» и Бейзгансом Романом Романовичем, прекращенными с ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении исковых требований Бейзганса Романа Романовича к АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» о взыскании части суммы страховой премии пропорционально неистекшему оплаченному периоду страхования в размере 39656 руб. 92 коп., компенсации морального вреда в размере 13000 руб. и штрафа за отказ от удовлетворения требований потребителя, а также в удовлетворении исковых требований Бейзганса Романа Романовича к АО «АльфаСтрахование» о взыскании части суммы страховой премии пропорционально неистекшему оплаченному периоду страхования в размере 5825 руб. 95 коп., компенсации морального вреда в размере 2000 руб. и штрафа за отказ от удовлетворения требований потребителя, отказать»,

УСТАНОВИЛ:

Бейзганс Р.Р. обратился в мировой суд с настоящим исковым заявлением, указав в обоснование заявленных исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО МФК «ОТП Финанс» был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого на имя истца был оформлен заем в сумме 550000 руб. с условием уплаты 29,9 % годовых за пользование суммой займа. В рамках указанного договора ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СК Благосостояние» был заключен договор страхования по страховому полису №, оплачена страховая премия 44220 руб. Кроме того ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АльфаСтрахование» был заключен полис-оферта «Все включено!» №, по которому оплачена страховая премия в размере 6500 руб. Указанная сумма – 50720 руб. была единовременно списана в день выдачи кредита. При обращении в банк за кредитом сотрудники банка устно пояснили ему, что кредит выдается только тем, кто заключает договор страхования заемщиков по кредитному договору с ООО МФК «ОТП Финанс», что данный договор является неотъемлемой частью кредитного договора и без его заключения в выдаче кредита будет отказано. Кредит погашен истцом досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование исковых требований в части возврата страховой премии за неиспользованный период страхования указано, что согласно пункту 9.3.7 Правил страхования имущественных рисков, заключенных с АО «АльфаСтрахование», договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности: - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в настоящем пункте, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в результате наступления страхового случая. Так как кредит в настоящее время погашен, возможность наступления страхового случая отпала и, следовательно, существование страхового риска прекратилось. Поскольку договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. С прекращением основного обязательства обеспечительные обязательства также прекращаются, так как не имеют самостоятельной цели, а призваны обеспечить надлежащее исполнение сторонами основного обязательства. Исходя из условий заключения кредитного договора и договора страхования, следует считать, что они неразрывно связаны между собой и действуют параллельно друг другу. Во-первых, кредитный договор и договор страхования были заключены в один и тот же день ДД.ММ.ГГГГ. Во-вторых, сроки действия кредитного договора и договора страхования совпадают и составляют 60 месяцев. Из условий договора можно сделать вывод, что кредитный договор и полис страхования неразрывно связаны. На основании пункта 7.9 «Общих правил комплексного страхования» ООО СК «Благосостояние ОС» от ДД.ММ.ГГГГ при досрочном прекращении договора страхователю возвращается часть страховых взносов за неистекший срок страхования за вычетом расходов и страховых выплат страховщика по данным договорам. Пунктом 9.7 настоящих Правил страхования имущественных рисков, заключенных с АО «Альфа-Страхование», при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 9.1.5 настоящих Правил, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии (страхового взноса) за последний год страхования пропорционально оставшемуся оплаченному периоду за вычетом расходов страховщика на ведение дела в размере 25%, если договором не установлено иное. Таким образом, застрахованный имеет право на часть страховой премии за неиспользованный период страхования. Претензия была направлена истцом в банк и страховые организации ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени требования по претензии не были удовлетворены. Кредит истец погасил досрочно ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, подключение к программе страхования, как и кредитный договор, действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно 190 дней. Сумма подключения к программе страхования с АО «АльфаСтрахование» составляет 6500 рублей. Таким образом, сумма комиссии за подключение к программе страхования составляет 3,55 рублей в день, соответственно период пользования кредита до фактического погашения составляет 1827 дней. Сумма комиссии за подключение к программе страхования, подлежащая выплате страховщику составляет: 3,55 руб. х 190 дней = 674,05 руб. Сумма комиссии за подключение к программе страхования, подлежащая выплате застрахованному лицу, составляет: 6500 руб. - 674,05 руб. = 5825,95 руб. Сумма подключения к программе страхования с АО «СК Благосостояние» составляет 44220 рублей. Таким образом, сумма комиссии за подключение к программе страхования составляет 24,02 рублей в день, соответственно период пользования кредита до фактического погашения составляет 1827 дней. Сумма комиссии за подключение к программе страхования, подлежащая выплате страховщику, составляет: 24,02 руб. х 190 день = 4563,08 руб. Сумма комиссии за подключение к программе страхования, подлежащая выплате застрахованному лицу, составляет: 44220 руб. - 4563,08 руб. = 39656,92 руб.

Истец Бейзганс Р.Р. просил принять отказ от полиса-оферты №, заключенного истцом с АО «АльфаСтрахование», считать его расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. Принять отказ от полиса №, заключенного истцом с АО «СК «Благосостояние ОС», считать его расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с АО «Альфа-Страхование» в пользу истца сумму за неиспользованный период страхования в размере 5825,95 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., взыскать с АО «СК Благосостояние ОС» в пользу истца сумму за неиспользованный период страхования в размере 39656,92 руб., компенсацию морального вреда в размере 13000 руб., штраф за отказ от удовлетворения требований истца, как потребителя.

Истец Бейзганс Р.Р. в судебном заседании у мирового судьи участия не принимал, о месте и времени его проведения извещен надлежаще, просил рассматривать заявление без его участия, обеспечена явка представителя.

Представитель истца Плотникова А.Н., Портнягина Н.Н., действующие на основании доверенности, в судебном заседании у мирового судьи заявленные требования поддержали в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, уточнили, что в просительной части искового заявления имеется описка, истец просит принять отказ от исполнения договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ. Договоры страхования были заключены в связи с заключением кредитного договора. После погашения кредитного договора необходимость в страховании отпала, поэтому истец обратился в страховые компании за расторжением договора. В соответствии с п. 4.2 Правил страхования финансовых рисков в связи с потерей работы страховая сумма определяется исходя из размера обязательств по кредитному договору, т.е. имеется привязка договора страхования к кредитному договору. Поскольку кредитный договор полностью погашен досрочно, возможность неоплаты кредита отпала. Компенсацию морального вреда и штраф просит взыскать истец, поскольку его требования, как потребителя, не были удовлетворены в добровольном порядке. До потребителя была доведена информация о том, что договоры страхования заключены в связи с заключением кредитного договора и что эти договоры страхования направлены на заключение риска невыплаты по кредитному договору. На расторжении договоров страхования настаивала.

Представитель ответчика АО «СК Благосостояние ОС» Золотарев М.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании у мирового судьи заявленные исковые требования не признал в полном объеме, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях. Истцом при оформлении кредитного договора был приобретен Полис № от ДД.ММ.ГГГГ. По заключенному договору страхования выгодоприобретателем является истец, а банк в данном договоре не назначен выгодоприобретателем. При получении претензии от истца общество предоставило ему письменный ответ, в котором было разъяснено, что в случае отказа от исполнения договора часть страховой премии истцу возвращена не будет и предложено еще раз направить заявление об отказе от договора страхования, если истец не передумал. Поскольку отказ от исполнения договора общество не получало, то никаких действий произведено не было. Часть страховой премии в данном случае возврату не подлежит, так как нецелесообразно расторгать действующий договор, ведь в данном случае истец останется и без договора, и без денег. В настоящий момент договор не расторгнут, так как от истца не поступил ответ. Поскольку согласно п. 7.9 Правил комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГ при досрочном прекращении договора страхования возмещается часть страховых взносов за истекший срок страхования за вычетом расходов и страховых выплат страховщика по данным договорам, если иное не предусмотрено соглашением между страховщиком и страхователем, но в данном случае действуют именно иные условия, а именно: если заявление о возврате страховой суммы не было представлено в течение 14 дней, то следует руководствоваться полными условиями страхования. Согласно письменным возражениям на иск АО «СК Благосостояние ОС» считает исковые требования необоснованными. В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. В соответствии с п.2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ прекращается до наступления срока только по причине того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по иным чем страховой случай обстоятельствам (гибель застрахованного имущества по иным причинам, нежели предусмотрено Договором страхования (полисом)). Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям иным чем в п. 1 этой же статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 6. Указания №-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания №-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Согласно п. 8 Указания №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. По существу спора АО «СК Благосостояние ОС» может пояснить следующее: Истцом при оформлении кредитного договора был приобретен Полис № (Истцом к иску приложена копия полиса страхования.) В отношении договора страхования, заключенного истцом общая страховая премия, составила 44 220,00 рублей. В соответствии с п. 5 Договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 14 календарных дней с даты заключения договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя о расторжении договора страхования. При досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его заключения или если в течение 14 календарных дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому и рисков, возврат страховой премии не предусматривается. У АО «СК Благосостояние ОС», как у добросовестного страховщика, с продажей данного пакета страховых услуг возникли обязательства страховщика, в рамках приобретенного истцом продукта страхования. Весь указанный в договоре период действия договора страхования АО «СК Благосостояние ОС» несет страховые риски, застрахованные истцом. Истец без обращения с заявлением об отказе от договора страхования обратился в адрес АО «СК Благосостояние ОС» с претензией от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть часть премии. Истец имел возможность в соответствие с Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, а в соответствии с п. 5 Договора в течение 5 календарных дней, однако не сделал этого. В период действия договора страхования истцом в АО «СК Благосостояние ОС» не предоставлялось данных о том, что у него возникли обстоятельства (иные, чем страховой случай), по причине которых вероятность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, как предусматривает ст. 958 ГК РФ. Также истец не обращался с иными заявлениями или претензиями в АО «СК Благосостояние ОС» о досрочном прекращении договора страхования. Таким образом, в настоящее время истец может расторгнуть договор страхования, однако при указанных обстоятельствах у АО «СК Благосостояние ОС» отсутствует обязанность, предусмотренная законом, или договором, по возврату части страховой премии. Таким образом, требования истца о взыскании части страховой премии являются незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. АО «СК Благосостояние ОС» считает необходимым обратить внимание суда на то, что договор страхования не обусловлен сроком исполнения кредитного обязательства, т.к. это два независимых друг от друга договора, и исполнение кредитного договора не является основанием для прекращения договора страхования. Учитывая незаконность и необоснованность основных требований истца, не подлежат удовлетворению и его требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, как вытекающие из основных. АО «СК Благосостояние ОС» считает действия истца по расторжению договора страхования за пределами срока, специально оговоренного законодательно (14 дней) и установленного страховщиком в своем договоре страхования (5 дней), злоупотреблением истцом своим правом, которое является недопустимым, т.к. заведомо недобросовестно (п. 1 ст. 10 ГКРФ). На основании изложенного просили отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебном заседании у мирового судьи участия не принимал, надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела, ходатайств об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела без участия общества не поступало.

Судом первой инстанции постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Бейзганс Р.Р. считает, что решение мирового судьи судебного участка № 113 Куйбышевского судебного района в г. Омске от ДД.ММ.ГГГГ подлежит отмене, по делу следует принять новое решение, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом с организацией ООО МФК «ОТП Финанс» был заключен потребительский договор займа №, в соответствии с которым на имя истца был оформлен займ в сумме 550 000,00 рублей, под 29,9 % годовых. В рамках вышеуказанного кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОА «СК Благосостояние» был заключен страховой полис № в рамках данного договора уплаченная мной страховая премия составляет 44 220,00 рублей. Помимо этого, ДД.ММ.ГГГГ между мной и АО «АльфаСтрахование» был заключен полис-оферта «Все включено!» № в рамках данного договора уплаченная истцом страховая премия составляет 6 500,00 рублей. Таким образом, сумма в размере 50 720.00 рублей была единовременно списана в день выдачи кредита. При обращении в банк за кредитом, сотрудники банка истцу устно пояснили, что кредит выдается только тем лицам, кто заключает договор страхования заемщиков по кредитному договору с ООО МФК «ОТП Финанс», что данный договор является неотъемлемой частью кредитного договора и без его заключения в выдаче кредита будет отказано. Кредит погашен истцом досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в результате наступления страхового случая. Так как кредит в настоящее время погашен, возможность наступления страхового случая отпала и, следовательно, существование страхового риска прекратилось. Исходя из условий заключения кредитного договора и договора страхования, следует считать, что они неразрывно связаны между собой и действуют параллельно друг другу. Во-первых: кредитный договор и договор страхования были заключены в один и тот же день ДД.ММ.ГГГГ. Во-вторых: сроки действия кредитного договора и договора страхования совпадают и составляют 60 месяцев. Из условий договора можно сделать вывод, что кредитный договор и полис страхования неразрывно связанны. Оценивая правовую цель вступления Бейзганса Р.Р. в правоотношения по страхованию, истец отмечает очевидную взаимосвязь кредитного договора и договора страхования заключенных в одну дату. Механизм определения страховой суммы связан исключительно с размером кредитной задолженности. Страховая сумма по договору страхования определена в сумме равной кредитной задолженности. Срок действия договора страхования установлен равным периоду кредитования. Оценивая правовое влияние досрочного исполнения истцом обязательства по возврату кредита на правоотношения по страхованию, самостоятельным участником является истец, выводом является обеспечительный характер договора страхования и акцессорной правовой связи страхования и кредитного обязательства. Кроме того, оценивая правовые последствия прекращения кредитного обязательства, руководствуясь ч.1 ст. 958 ГК РФ, при досрочном возврате кредита возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что автоматически влечет прекращение действия договора страхования. Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. С прекращением основного обязательства обеспечительные обязательства также прекращаются, так как не имеют самостоятельной цели, а призваны обеспечить надлежащее исполнение сторонами основного обязательства. Кроме того, страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в результате наступления страхового случая. Так как кредит в настоящее время погашен, возможность наступления страхового случая отпала и, следовательно, существование страхового риска прекратилось. На основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Учитывая приведенные положения закона, ответчиком нарушены права истца как потребителя. Более того, досрочное погашение кредита, как установлено судом, из условий страхования и условий кредитования является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Приведен расчет остатка страховой премии подлежащей возврату. Расчет произведен исходя из количества дней общего срока договора страхования, за минусом фактического срока действия страхования и умноженного на размер страховой премии в день. Кредит я погасил досрочно ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, подключение к программе страхования, как и кредитный договор, действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно 190 дней. Сумма подключения к программе страхования с АО «АльфаСтрахованием» составляет 6 500,00 рублей. Таким образом, сумма комиссии за подключение к программе страхования составляет 3,55 рублей в день, соответственно период пользования кредита до фактического погашения составляет 1827 дней. Сумма комиссии за подключение к программе страхования, подлежащая выплате страховщику составляет: 3,55 руб. 190 дней = 674,05 руб. Сумма комиссии за подключение к программе страхования, подлежащая выплате Застрахованному лицу составляет: 6 500,00 руб. - 674,05 руб. = 5 825,95. Сумма подключения к программе страхования с ОА «СК Благосостояние» оставляет 44 220,00 рублей. Таким образом, сумма комиссии за подключение к программе страхования составляет 24,02 рублей в день, соответственно период пользования кредита до фактического погашения составляет 1827 дней. Сумма комиссии за подключение к программе страхования, подлежащая выплате страховщику составляет: 24,02 руб. 190 день = 4 563,08 руб. Сумма комиссии за подключение к программе страхования, подлежащая выплате Застрахованному лицу составляет: 44 220,00 руб. - 4 563,08 руб. = 39 656,92 руб. Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Указанием Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1. Вопреки указанной норме ГК РФ. ни банк, ни страховая организация не предусмотрели в Договоре условия о возврате застрахованному лицу уплаченной платы за подключение при досрочном погашении кредита независимо от момента уплаты данной платы. Кроме этого, согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

Просит отменить решение мирового судьи судебного участка № 113
Куйбышевского судебного района в г. Омске полностью, и вынести по делу новое решение.

Истец Бейзганс Р.Р. в судебном заседании суда апелляционной инстанции участия не принимал, о месте и времени его проведения извещен надлежаще, просил рассматривать заявление без его участия, обеспечена явка представителя.

Представитель истца Портнягина Н.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы жалобы поддержала, просила решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение.

Представитель ответчика АО «СК Благосостояние ОС» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе… оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ОТП Финанс» и Бейзгансом Р.Р. в качестве заемщика был заключен договор нецелевого займа №, по условиям которого Бейзгансу Р.Р. обществом был предоставлен заем на сумму 550000 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты за пользование займом 29,9 % годовых.

При заключении договора займа ДД.ММ.ГГГГ между Бейзгансом Р.Р. и АО «СК Благосостояние ОС» был заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, по Полису №. Кроме того ДД.ММ.ГГГГ между Бейзгансом Р.Р. и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования по программе «Всё включено!», страховой полис №.

Согласно Полису № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключен в соответствии с Полисными условиями от ДД.ММ.ГГГГ, разработанными на основании Общих правил комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (далее Полисные условия) и являющимися его неотъемлемой частью. Страховщиком является АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС», страхователем и застрахованным – Бейзганс Р.Р.

Страховая сумма по риску «Потеря постоянной работы» (п. 3.2.1. Части II Полисных условий) устанавливается равной 81780,69 руб., но в любом случае не более 345000 руб. Выгодоприобретателем является застрахованный. Страховая премия составляет 44220 руб. уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика не позднее 5 рабочих дней с момента подписания договора.

Из представленной в дело выписки по счету (л.д. 73, 157) следует, что со счета Бейзганса Р.Р. были списаны денежные средства в размере 44220 руб. в счет оплаты страховой премии по программе страхования по полису № от ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения суммы страховой премии подтвержден представителем АО «СК Благосостояние ОС» в судебном заседании.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Бейзгансом Р.Р. и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования по программе «Всё включено!», страховой полис №, по условиям которого объектом страхования являются: имущественные интересы, связанные с рисками: повреждения, гибели или утраты имущества, а именно: - внутренней отделки квартиры или жилого дома, движимого имущества в квартире или жилом доме по адресу, указанному в п. 4.7 Полиса, а также личных вещей страхователя; - наступление ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, в результате эксплуатации квартиры по адресу, указанному в п. 4.7 Полиса, - причинения вреда здоровью застрахованного, а так же его смерти в результате несчастного случая; - утраты денежных средств со счета страхователя и (или) наличных денежных средств, снятых со счета страхователя через банкомат. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное настоящим Полисом-офертой, с наступлением которого возникает обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Согласно разделу 3 полисных условий по страхованию имущественных интересов, связанных с рисками повреждения гибели или утраты имущества (внутренней отделки квартиры или жилого дома, движимого имущества в квартире или жилом доме) страхование «За счет кого следует». Настоящий полис заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя и без подтверждения наличия имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя) на дату заключения полиса (п. 3.1). По страхованию имущественных интересов, связанных с рисками повреждения гибели или утраты личных вещей выгодоприобретателем является страхователь (п. 3.2 Полиса), по страхованию утраты денежных средств со счета страхователя и (или) наличных денежных средств, снятых со счета страхователя через банкомат выгодоприобретателем по полису является страхователь (п. 3.3 Полиса), по страхованию имущественных интересов, связанных с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, в результате эксплуатации жилого помещения, адрес которого указан в пункте 5.1.1 Полиса, выгодоприобретателями являются третьи лица, вред которым может быть причинен (п. 3.4), по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая, выгодоприобретателем является сам застрахованный, а в случае его смерти – его наследники в соответствии с законодательством РФ (п. 3.5).

В разделе 4 Полиса сторонами согласован размер страховой выплаты для каждого из названных выше страховых случаев (л.д. 13). Согласно п. 4.2 Полиса страховщик несет ответственность по каждому предмету страхования в пределах указанных лимитов, установленных Полисом.

Страховая премия в размере 6500 руб. (л.д. 77) оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается соответствующей квитанцией.

Из представленной в дело справки (л.д. 78) и отзыва на иск и ответа на запрос от ООО МФК «ОТП Финанс» следует, что обязательства по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ Бейзгансом Р.Р. исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Безгансом Р.Р. в адрес АО «СК Благосостояние ОС», ООО МФК «ОТП Финанс», АО «АльфаСтрахование» направлена претензия об отказе от исполнения договоров страхования и возврате части платы за страхование в связи с досрочным исполнением обязательств по договору займа, которая оставлена без удовлетворения.

Согласно Общим правилам комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по договорам страхования является юридическое или физическое лицо, которому принадлежит право на получение страховых выплат. Выгодоприобретателем является застрахованный, если иное не предусмотрено договором. В случае смерти застрахованного выгодоприобретателем признается лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприобретателя на -случай смерти застрахованного. Если последнее не установлено, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с законодательством Российской Федерации, которые получают страховую выплату в равных долях, если иное не предусмотрено свидетельствами о праве на наследство. Страховая сумма – определенная договором денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховых выплаты и в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору. Страховой случай – совершившееся событие в жизни застрахованного, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно пункту 5 условий страхования, указанных в страховом полисе № от ДД.ММ.ГГГГ при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 14 календарных дней с даты заключения договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя о расторжении договора страхования. При досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его заключения или в случае, если в течение 14 календарных дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусматривается. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком (его представителем) письменного заявления страхователя о расторжении договора (л.д. 12).

Согласно условиям договора страхования, заключенного между АО «АльфаСтрахование» и Бейзгансом Р.Р., изложенным в страховом полисе от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь вправе в добровольном порядке отказаться от договора страхования в любое время действия договора (п. 4.10). При отказе страхователя от договора страхования в течение 15 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования досрочно прекращается с даты его заключения, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются. Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам (п. 4.11).

В соответствии с п. 4.11.1 общих условий страхования прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Согласно п. 4.12 общих условий страхования, изложенных в страховом полисе (л.д. 13-14) страхователь имеет право отказаться от полиса по истечении 15 календарных дней со дня его заключения, и если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при этом уплаченная страховщику страховая премия возврату страхователю не подлежит.

Проанализировав вышеуказанные нормы и представленные документы, суд апелляционной инстанции полагает правильными выводы мирового судьи о том, что исполнение страховыми компаниями (АО «СК Благосостояние ОС» и АО «АльфаСтрахование») своих обязательств по договорам страхования не поставлено в зависимость от заключенного между Бейзгансом Р.Р. и ООО МФК «ОТП Финанс» договора займа, при наступлении страхового случая сумма страхового возмещения рассчитывается независимо от размера задолженности истца по договору займа; договоры страхования связаны с личным страхованием истца (на случай потери истцом, как страхователем, постоянной работы; при повреждении, гибели или утрате имущества (недвижимого имущества или внутренней отделки жилого помещения, и личного имущества страхователя); при утрате денежных средств со счета страхователя; при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате эксплуатации жилого помещения; в результате причинения вреда здоровью застрахованного, а также в результате наступления несчастного случая), а не с риском непогашения займа; прекращение действия договора займа не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным выше, поименованным в договорах страхования страховым рискам, а выгодоприобретателем при наступлении страхового случая во всех случаях, установленных договорами страхования от ДД.ММ.ГГГГ, является либо сам истец, либо его наследники, либо третьи лица (при причинении вреда в результате повреждения или утраты имущества (внутренней отделки жилого помещения), а также при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате эксплуатации жилого помещения – в этом случае выгодоприобретателями являются третьи лица, которым причинен ущерб, имеющие право на получение страховой выплаты).

При этом индивидуальные условия заключенных между Бейзгансом Р.Р. и АО «СК Благосостояние ОС», АО «АльфаСтрахование» ДД.ММ.ГГГГ договоров страхования не содержат условий, согласно которым выгодоприобретателем в каком-либо случае при наступлении указанных в договорах страхования страховых рисков, может являться ООО МФК «ОТП Финанс», а имеющаяся сумма задолженности по договору займа, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Бейзгансом Р.Р. и ООО МФК «ОТП Финанс», может быть погашена за счет суммы страхового возмещения.

Согласно условиям страхования, изложенным в тексте страховых полисов от ДД.ММ.ГГГГ, а также в Общих условиях страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия возврату не полежит.

По мнению суда апелляционной инстанции, мировой судья верно не усмотрел иных условий, предусматривающих возможность возврата суммы страховой премии при досрочном отказе истца, как страхователя и застрахованного лица, от исполнения договора по истечении 14 календарных дней с момента заключения данных договоров страхования, в связи с чем мировой судья обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований и взыскания в пользу истца суммы страховой премии пропорционально оплаченному неистекшему периоду страхования по указанным в исковом заявлении договорам страхования.

Согласно условиям страхования, изложенным в Полисе № от ДД.ММ.ГГГГ, при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя о расторжении договора. Аналогичные условия содержатся и в общих условиях комплексного страхования.

Согласно Правилам страхования имущественных рисков ООО «АльфаСтрахование» (л.д. 56-57) договор страхования прекращается, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования (п. 9.1.6). При этом по обстоятельствам, указанным в настоящем пункте, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня его заключения.

Поскольку истцом также заявлялись требования об отказе от исполнения договора страхования, представитель истца в судебном заседании суда первой инстанции настаивала на удовлетворении данных требований, мировым судьей обоснованно принято решение о признании обязательства сторон – Бейзганса Р.Р., ООО «АльфаСтрахование» и АО «СК «Благосостояние ОС» в рамках заключенных между ними договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ, прекращенными с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты получения страховщиками соответствующих заявлений от истца.

Доводы подателя апелляционной жалобы по существу основаны на неверной трактовке норм гражданского законодательства, законодательства о защите прав потребителей, опровергаются материалами дела и не содержат фактов о допущенных судом первой инстанции нарушений прав истца, материального и процессуального права, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 113 в Куйбышевском судебном районе в г. Омске от 22.04.2019 по делу по иску Бейзганса Р.Р. к АО «Страховая компания Благосостояние общее страхование», АО «АльфаСтрахование» о расторжении договоров страхования, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, оставить без изменения, апелляционную жалобу Бейзганса Р.Р., без удовлетворения.

Судья