Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-76/2024 (2-2871/2023;) ~ М-2677/2023 от 08.08.2023

№ 2-2871/2023

УИД 22RS0015-01-2023-003701-82

ЗАОЧНОЕ      РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Новоалтайск                                                        09 января 2024 г.

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сергеевой И.В.,

при секретаре Лаврик Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Олейниковой Юлии Леонидовне о взыскании суммы задолженности,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Олейниковой Ю.Л. о взыскании задолженности по договору кредитной карты НОМЕР от ДАТА в размере 87 071 руб. 46 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 812 руб. 14 коп.

В обоснование требований указало, что ДАТА АО «Тинькофф Банк» и Олейникова Ю.Л. заключили договор кредитной карты НОМЕР, в соответствии с которым Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом «Кредитная карта. ТП 7.27 RUB» и обеспечил наличие на карточном счете денежных средств. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с. п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента.

Договор заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении-анкете. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями заключенного договора ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. В связи, с чем истец просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 87 071 руб. 46 коп., из которых: 71 609 руб. 28 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 14 408 руб. 05 коп. – задолженность по процентам, 1054 руб. 13 коп. – штрафы и иные комиссии.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, согласно исковому заявлению, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Олейникова Ю.Л. в судебное заседание не явилась, извещена в установленном законом порядке по указанному ею в судебном заседании номеру телефона, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении ела не ходатайствовала.

Участвуя в ранее проведенном судебном заседании ДАТА, Олейникова Ю.Л., не отрицая наличие договорных отношений с истцом, наличие задолженности, возражала относительно заявленных требований в части предъявленной банком суммы задолженности, расчет которой полагала неверным. Аналогичная позиция была высказана ДАТА представителем ответчика, допущенным к участию в деле по устному ходатайству последней.

Как установлено ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

     При указанных выше обстоятельствах, с учетом отсутствия возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть дело без участия сторон в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

    В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

    Указанным пунктам ст. 434 ГК РФ закреплено, что договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

    Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно ст. 30 Закона РФ от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как следует из материалов дела, ДАТА Олейникова Ю.Л. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявкой на оформление кредитной карты с установлением лимита задолженности в 300 000 руб., с полной стоимостью кредита при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770 % годовых.

    Указанное заявление акцептировано банком путем предоставления ответчику кредитной карты, которая активирована заемщиком, карта активно использовалась в потребительских целях для оплаты товаров и услуг/, о чем свидетельствует выписка по счету карты.

Существенные условия договора содержатся в документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора: заявлении-анкете, тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении–анкете и условиях комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 указания банка России НОМЕР-У то ДАТА «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а задолженность зависит от поведения клиента.

    Согласно Условиям кредитования, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку по карте. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности.

Согласно Федеральному закону от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера у квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с Общими условиями комплексного банковского обслуживания, для заключения Универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии требованиями Банка и законодательства РФ (п. 2.3). Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора вклада – открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты – открытие картсчета и отражения Банком первой операции по картсчету; для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на счет (п.2.4). С момента заключения договора применяется тарифный план, который до заключения договора передается клиенту лично или отправляется почтой, заказной почтой, электронной почтой, курьерской службой или иным способом по реквизитам, указанным клиентом. Способ доставки определяется Банком (п.2.11). Банк вправе расторгнуть универсальный договор с клиентом в соответствии с внутренними правилами Банка в случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.3.4.6).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту. К кредитной карте клиент может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов (п. 3.1). Кредитная карта передается клиенту или его уполномоченному представителю лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что кредитная карат была получена клиентом или его уполномоченным представителем (п.3.8). В целях идентификации держателя при проведении операций с использованием кредитной карты клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи держателя. Клиент соглашается, что использование кредитной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя кредитной карты (п.3.9). За осуществление операций с использованием токена, кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках Договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами (п. 4.4). Лимит задолженности по Договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п.5.1). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6).

Согласно Тарифам по кредитным картам по Тарифному плану ТП 7.27, беспроцентный период по карте составляет 0% до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупку при неоплате минимального платежа – 49,9 %; плата за обслуживание основной карты – 590 рублей; перевыпуск карты осуществляется бесплатно; комиссия за выдачу наличных средств составляет 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб.; штрафы за неуплату минимального платежа – 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; оповещение об операциях – 59 рублей в месяц.

    Установлено, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, не подписывался, при этом все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении на оформление кредитной карты, условиях комплексного банковского обслуживания кредитных карт, Тарифах Банка.

    Олейникова Ю.Л. заполнила и подписала заявление на оформление кредитной карты, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Условиями Банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения договора.

     В заявлении ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Тарифами и Условиями комплексного банковского обслуживания, понимает их и обязуется соблюдать.

    Все существенные условия договора, отражены в заявлении, Тарифах и Условиях комплексного банковского обслуживания, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении.

    По карте произведены платежи, что свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии с п. 1 ст. 435, п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ.

    Факт получения кредитной карты и пользования ею ответчиком не оспаривался, подтверждается выпиской по счету.

    Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

    В силу п.п.1,2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из имеющихся в деле доказательств, представленной истцом выписки задолженности по договору кредитной линии за период с ДАТА по ДАТА следует, что Олейникова Ю.Л. пользовалась кредитными средствами, периодически вносила платежи в счет погашения кредита. Последний платеж в счет погашения задолженности внесен ДАТА в размере 185 руб., после этого платежи не вносились.

    Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДАТА с учетом внесения платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору НОМЕР задолженность Олейниковой Ю.Л. составляет 87 071 руб. 46 коп., из которых: 71 609 руб. 28 коп. – кредитная задолженность по основному долгу, 1054 руб. 13 коп. – штрафы и иные комиссии.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

        Банк направил Олейниковой Ю.Л. досудебное требование с погашением образовавшейся по состоянию на ДАТА задолженности в размере 87071 руб. 46 коп.

    Расчет задолженности судом проверен, является понятным и соответствует условиям договора, тарифному плану. В судебном заседании ДАТА ответчику и ее представителю по их ходатайству было предоставлено время и предложено отразить, в чем конкретно расчет Банка является неверным, в каком именно действии Банк применил не ту формулу. Предложено представить контрраасчет и/или доказательства того, что размер задолженности меньше, чем заявлена истцом.

Однако после ДАТА сторона ответчика в суд не явилась, какие-либо доказательства в обоснование своей позиции не представила.

Возражения ответчика об отсутствии подробного расчета суммы иска являются несостоятельными, поскольку в материалах дела присутствует расчет/выписка по договору кредитной линии НОМЕР, в котором сформирована выписка по счету, из которой следует, каким образом были начислены проценты, со ссылкой на тарифный план.

Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту банком счетах-выписках. При расчете задолженности учитывается размер задолженности, количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет. В конце расчетного периода программный комплекс банка проверяет выполняется ли условие беспроцентного периода или нет. Если выполняется, то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется, то эти проценты суммируются и прибавляются к общей сумме долга. Расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую банк получил сертификат Центрального банка Российской Федерации.

В расчете отражены операции и отражены составляющие части цены иска. Высказанный в судебном заседании довод ответчика об отсутствии операций по снятию наличных денежных средств не свидетельствует об отсутствии у нее задолженности перед истцом в заявленном последним размере.

        Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств в большем объеме, ответчиком суду не представлено, контррасчет задолженности ответчиком не произведен, имеющийся в деле подробный расчет не опровергнут.

Таким образом, требование АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Олейниковой Ю.Л. задолженности по договору кредитной карты в размере 87071 руб. 46 коп. является правомерным. Основания для снижения начисленной истцом неустойки суд не усматривает. Размер начисленных процентов соответствует условиям договора (тарифному плану), доказательства погашения задолженности по основному долгу материалы дела не содержат.

Отклоняются судом доводы письменных возражений ответчика, касающиеся стадии предъявления иска в суд, о том, что копия искового заявления истцом в адрес ответчика не направлена, копия доверенности на имя представителя истца Абрамова Г.А. заверена не надлежащим образом, как не влияющие на существо спора. Из материалов дела следует, что исковое заявление принято к производству суда при наличии тех документов, которые приложены Банком к иску и которых было достаточно для решения вопроса о принятии иска к производству. Документы о направлении копии иска в адрес ответчика Банком к иску были приложены. Более того, при рассмотрении дела истец была ознакомлена с материалами дела, о чем имеется ее подпись в соответствующем заявлении. Доверенность на имя Абрамова А.Г., представленная в материалах дела заверена надлежащим образом.

    По итогам рассмотрения дела, в отсутствие предложенных к представлению доказательств со стороны ответчика, требования Банка о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Олейниковой Ю.Л. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 812 руб. 14 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Олейниковой Юлии Леонидовны (паспорт: НОМЕР НОМЕР) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) задолженность по договору кредитной карты в размере 87071 руб. 46 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2812 руб. 14 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                     (подпись)                          И.В. Сергеева