Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5887/2023 ~ М-5074/2023 от 03.10.2023

Дело № 2-5887/2023

УИД 22RS0065-02-2023-005918-43

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    13 декабря 2023 года                                                                     город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи             Зинец О.А.,

при секретаре судебного заседания        Кувшиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ *** в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В обоснование требований указало на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, путем применения простой электронной подписи, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по процентам – ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> и <данные изъяты> дня соответственно. Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них: просроченная ссудная задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссия за ведение счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., иные комиссии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., дополнительный платеж в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка за просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка на просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Банком направлялось ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, требование ответчик не выполнил, что явилось основанием для обращения в суд с названным иском.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В просительной части искового заявления содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещался судебной повесткой, направленной заказным письмом с уведомлением, конверт возвратился по причине «истек срок хранения». Доказательств наличия каких-либо уважительных причин невозможности получения направленной судом по почте судебной корреспонденции суду не представлено, что свидетельствует о том, что ответчик самостоятельно распорядился принадлежащими ему процессуальными правами, предусмотренными ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явившись за получением судебной повестки, и, как следствие, в судебное заседание.

Поскольку судом предприняты исчерпывающие меры для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела, суд признал извещение ответчика надлежащим и рассмотрел дело в отсутствие ответчика с учетом положений ст.ст.167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

    Согласно ст.ст.307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, заключенного после ДД.ММ.ГГГГ регулируются положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    В силу ч.1 ст.5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

    Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 данной статьи).

    Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в силу ч.9 ст.5 названного закона сумму потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентную ставку в процентах годовых, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Данные индивидуальные условия отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч.12 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (ч. 3).

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении кредита в соответствии с договором потребительского кредита ***.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев (<данные изъяты> дней) под <данные изъяты>% годовых. Процентная ставка <данные изъяты> % годовых действует, если заемщик использовал <данные изъяты>% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение <данные изъяты> дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых с даты установления лимита кредитования. Общее количество платежей установлено <данные изъяты>; сумма минимального обязательного платежа (МОП) – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы неустойки (при наличии), их оплата производятся дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет <данные изъяты> руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является Приложением к заявлению на предоставление транша (п. п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

В согласованном сторонами ДД.ММ.ГГГГ графике платежей, размер ежемесячного аннуитетного платежа, в состав которого входит сумма основного долга и сумма процентов, с ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Заемщик указал, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п.3.1 Общих условий заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово – сервисных предприятиях, включённых в партнерскую сеть Банка по продукту «<данные изъяты>», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнёрскую сеть.

Заявление Анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику, а при отсутствии заявления – анкеты заемщика – договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (п. 3.2 Общих условий).

Обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные договором, уплачивать проценты за пользование кредитом, установлена пунктом 4.1 Общих условий.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанному заемщиком в Анкете – Соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства, новому адресу электронной почты в случае соответствующего письменного уведомления от заёмщика смене адреса фактического места жительства/электронной почты (п. 5.3 Общих условий).

В индивидуальных условиях договора предоставления потребительского кредита ФИО1 просил открыть ему банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания ИУ и осуществлять его обслуживание в соответствии с требования действующего законодательства и на основании ОУ (открывается Банком бесплатно) перечислить денежные средства в размере <данные изъяты> рублей со счета *** на счет ***.

Истец в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. с последующим их перечислением по заявлению заемщика на счет ***, что подтверждается выпиской по счету.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ФИО1 на получение транша, акцептом – зачисление денежных средств банком на счет.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в виде транша с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Факт заключения кредитного договора ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался. Доказательств неполучения кредитных средств ответчиком не представлено.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору осуществлен в <данные изъяты> года, после чего обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование им ответчиком надлежащим образом не исполняются, платежи не вносятся, доказательств иного ответчиком не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 нарушил условия договора, допустив неоднократные просрочки исполнения обязательств по возврату суммы долга и причитающихся процентов.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и уплаты процентов по договору потребительского кредита определены также статьей 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами при просрочке сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика с предоставлением разумного срока (не менее 30 календарных дней) для возврата оставшейся суммы кредита.

ПАО «Совкомбанк» направлялось в адрес заемщика уведомление о наличии просроченной задолженности и досрочном возврате всей суммы задолженности в течение <данные изъяты> дней с момента направления претензии. Сумма необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Требования уведомления заемщиком не исполнены.

Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Данный факт ответчиком, его представителем не оспаривался.

Согласно п.6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с расчетом банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика образовалась задолженность <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них: просроченная ссудная задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссия за ведение счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., иные комиссии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., дополнительный платеж в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., неустойка за просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка на просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора, что свидетельствует об обоснованности исковых требований и наличии оснований для их удовлетворения.

Оснований для снижения размера неустойки, с учетом размера заявленной суммы, периода просрочки исполнения обязательства, суд не усматривает.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса.

Лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием (пункт 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела").

На заверение копии доверенности представителя истец понес расходы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., которые суд признает необходимыми судебными издержками, подлежащими взысканию с ответчика.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199, 233-244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт *** ***, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ***, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ *** за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., дополнительный платеж – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., иные комиссии – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссия за ведение счета – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

        Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

        Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

        Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                                           О.А. Зинец

Заочное решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Верно, судья                                О.А. Зинец

Копия верна, секретарь с/з                                                             ФИО3

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ решение в законную силу не вступило                                         Секретарь с/з                                     ФИО3

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела ***

Индустриального районного суда <адрес> края