Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-821/2023 ~ М-736/2023 от 03.07.2023

УИД 81RS0006-01-2023-001390-03 <данные изъяты>

Дело № 2-821/2023    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 августа 2023 года

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе:

судьи Калиной Е.Д.,

при помощнике судьи Катаевой Е.А.,

с участием ответчика Старкова Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкар гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к Старкову Эдуарду Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» (далее - ООО «Региональная Служба Взыскания») обратилось в суд с исковым заявлением к Старкову Э.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «Связной Банк» (далее – ЗАО «Связной Банк», АО «Связной Банк», банк) и Старковым Э.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере и на условиях договора. Ответчик в свою очередь обязался возвратить кредит и уплатить проценты по нему, комиссии предусмотренные договором. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик надлежащим образом не исполнил обязанности по своевременному возврату суммы кредита, а также по уплате начисленных процентов за пользование кредитными денежными средствами, в связи с чем образовалась задолженность. АО «Связной Банк» уступило свои права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» на основании договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» уступило свои права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ № на основании договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. СВЕА № на основании договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ уступило свои права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцу ООО «Региональная Служба Взыскания». На дату уступки сумма задолженности составляла в размере 68323 рубля 93 копейки, в том числе сумма задолженности по основному долгу – 29971 рубль 93 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 22454 рубля 39 копеек, сумма по штрафам – 4250 рублей, сумма по иным комиссиям и платам – 650 рублей, сумма процентов, начисленных по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации – 10111 рублей 22 копейки, сумма госпошлины 886 рублей 39 копеек. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 52426 рублей 32 копейки, в том числе основной долг в размере 29971 рубль 93 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 22454 рубля 39 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1772 рубля 78 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «Региональная Служба Взыскания» не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Старков Э.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что кредит им погашен в полном объеме.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав доводы искового заявления, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Связной Банк» и Старковым Э.В. был заключен договор о предоставлении кредита № по тарифному плану С-лайн-3000 36 путем заполнения Старковым Э.В. заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, получения им кредитной карты MasterCard Unembossed №, c открытием специального карточного счета №.

Подписав заявление о предоставлении кредита, Старков Э.В. заявил о присоединении к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по выпуску и обслуживанию банковских карт Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Индивидуальными условиями договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и Тарифами по выпуску и обслуживанию банковских карт установлено: лимит кредитования 30000 рублей; расчетный период с 16-го по 15-е число месяца; процентная ставка 36 %; минимальный платеж 3000 рублей; дата платежа 5-е число каждого месяца; льготный период до 50 дней; срок действия карты – ноябрь 2013; дата начала использования карты ДД.ММ.ГГГГ; комиссия за выпуск и годовое обслуживание банковских карт 600 рублей.

Старков Э.В. кредитную карту получил и активировал ее, воспользовался денежными средствами в пределах установленного лимита, что следует из расписки о получении карты от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по номеру договора.

Факт получения кредита ответчиком не оспаривается.

В силу пункта 5.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) банк вправе предоставить клиенту кредит путем установления лимита кредитования в валюте, в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно пункту 5.5 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить проценты начисленные на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими тарифами.

Пунктом 5.13 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) установлено, что для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий банка клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на счете денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором.

В соответствии с пунктом 5.16 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности на позднее 30 календарных дней со дна предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

Cудом на основе материалов дела также установлено, что в нарушение условий договора о предоставлении кредита ответчик Старков Э.В. нарушил свои обязательства перед ЗАО «Связной Банк», допустил просрочку уплаты кредита и процентов в предусмотренном порядке.

Размер задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ согласно представленному расчету составляет 57326 рублей 32 копейки, в том числе основной долг – 29971 рубль 93 копейки, проценты – 22454 рубля 39 копеек, штрафы – 4250 рублей, комиссии – 650 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» (цедент) и Обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого цессионарий принял права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между цедентом и должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

В соответствии с выпиской из Акта приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ к договору об уступке прав требования (цессии) № права требования к Старкову Э.В. по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ переданы Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс». Общая сумма задолженности Старкова Э.В. по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 57326 рублей 32 копейки, в том числе основной долг – 29971 рубль 93 копейки, проценты – 22454 рубля 39 копеек, штрафы – 4250 рублей, комиссии – 650 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» (цедент) и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №-Ф, по условиям которого цессионарий принял права требования к физическим лицам по кредитным договорам, указанным в приложении № к настоящему договору, на основании ранее заключенных договоров уступки прав требования (цессии) между цедентом и первоначальными кредиторами должников, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

Согласно Акту приему передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ к договору об уступке прав требования (цессии) № права требования к Старкову Э.В. по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ переданы СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД в том же объеме как от первоначального кредитора в размере 57326 рублей 32 копейки. Права требования принадлежат цеденту на основании договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Связной Банк» и Обществом с ограниченной ответственностью «Феникс».

ДД.ММ.ГГГГ между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (цедент) и ООО «Региональная Служба Взыскания» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования, по условиям которого цессионарий принял права требования к физическим лицам по гражданско-правовым договорам (кредитным договорам), заключенным между первоначальным кредитором и должниками, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. Права требования принадлежат цеденту на основании договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД.

Как следует из выписок из перечня должников к договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, права требования к Старкову Э.В. по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к истцу в размере 57326 рублей 32 копейки, в том числе основной долг – 29971 рубль 93 копейки, проценты – 22454 рубля 39 копеек, штрафы – 4250 рублей, комиссии – 650 рублей, проценты, начисленные в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации – 10111 рублей 22 копейки, расходы по государственной пошлине – 886 рублей 39 копеек.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу приведенных норм права возможность передачи (уступки) права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие прямо предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Указанная правовая позиция применяется в отношении кредитных договоров, заключенных с гражданами как потребителями соответствующих финансовых услуг до 01.07.2014, то есть даты вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьей 12 которого установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Договор о предоставлении кредита между ЗАО «Связной Банк» и Старковым Э.В. заключен до вступления в силу упомянутого выше Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем положения статьи 12 указанного Федерального закона, предусматривающей право кредитора осуществлять уступку прав (требований) по договору третьим лицам, не подлежат применению.

Лицензии на право осуществления Обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» банковской деятельности материалы дела не содержат.

При этом, решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, в то время как договор уступки прав требования (цессии) № был заключен между АО «Связной Банк» и Обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ, то есть до даты открытия в отношении банка конкурсного производства.

Заявление Старкова Э.В. о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (4-я редакция), утвержденные и введенные в действие с ДД.ММ.ГГГГ, и действующие на дату заключения договора о предоставлении кредита с ответчиком, не предусматривают условие о праве банка уступить права требования по договору о предоставлении кредита третьим лицам.

Таким образом, поскольку в договоре о предоставлении кредита прямого указания на возможность банка уступить права требования по договору о предоставлении кредита третьим лицам не имеется, своего согласия на уступку АО «Связной Банк» прав требования Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», иным лицам ответчик Старков Э.В. не давал, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных ООО «Региональная Служба Взыскания» к Старкову Э.В. требований. Иск о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» (ИНН №) к Старкову Эдуарду Владимировичу (ИНН №) о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52426 рублей 32 копейки, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1772 рубля 78 копеек отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

Судья Е.Д. Калина

    Решение в окончательной форме изготовлено 02 августа 2023 года.