Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1150/2022 ~ М-1082/2022 от 23.05.2022

Дело № 2-1150/2022

УИД 13RS0025-01-2022-001779-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2022 года г. Саранск

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе

судьи Даниловой О.В.,

при секретаре судебного заседания Елисеевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с Ограниченной Ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мироновой Любови Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с Ограниченной Ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Мироновой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указав, что 11 декабря 2018 г. между ООО «ХКФ Банк» и Мироновой Л.А. заключен кредитный договор <..>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 615 000 руб., под 19,80% годовых, с размером ежемесячного платежа – 14 760 руб. 61 коп., с 11 января 2020 г. - 14 661 руб. 61 коп. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб. в Соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 -го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 11 декабря 2024 г. (при наличии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 13 июля 2020 г. по 11 декабря 2024 г. в сумме 252 985 руб. 60 коп.

По состоянию на 11 апреля 2022 г. задолженность заемщика по договору составляет 732 287 руб. 60 коп., из которых: сумма основного долга - 479 302 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 252 985,60 руб.

Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 13 июля 2020 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 12 августа 2020 г., однако, данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

На основании изложенного, в силу статей 8,125,309,310,319,408,434,809,810,820 ГК РФ просил взыскать с Мироновой Л.А. задолженность в сумме 732 287,60 руб., а также возврат государственной пошлины в размере 10 522,88 руб.

В судебное заседание истец – представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, в исковом заявлении представитель Тужилкина Н.С., действующая на основании доверенности от 10 ноября 2020 г. №1-6/427, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д.2).

В судебное заседание ответчик Миронова Л.А. не явилась по неизвестной суду причине, о дате, времени и месте судебного заседания извещена судебным извещением, направленным заказным письмом с уведомлением по месту ее регистрации (жительства), однако указанная судебная корреспонденция не доставлена по причине: «истек срок хранения», при этом объективной невозможности получения судебной корреспонденции по адресу, указанному в качестве места жительства и регистрации ответчика, суду не представлено (л.д. 59-60).

Согласно сведениям отдела адресно - справочной работы управления по вопросам миграции МВД по Республике Мордовия по состоянию на 10 июня 2022 ответчик Миронова Л.А. зарегистрирована по адресу: <адрес> (л.д.55).

Участники процесса, помимо извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 ГПК РФ.

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании частей третьей и пятой статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

В связи с чем, суд считает ответчика надлежаще извещенным о месте и времени и дате слушания дела.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к выводу об удовлетворении иска.

Часть 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что 11 декабря 2018 г. Миронова Л.А. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 615 000 руб., активации дополнительной услуги – «СМС-пакета», стоимостью 99 руб. ежемесячно (л.д.7).

В тот же день, 11 декабря 2018 г., между ООО «ХКФ Банк» и Мироновой Л.А. заключен договор потребительского кредита <..> на индивидуальных условиях, согласно которым истец обязался выдать ответчику кредит в сумме 615 000 руб., в том числе: сумма к выдаче/перечислению – 615 000 руб., под 19,48% годовых, на 72 календарных месяцев. Ответчик, в свою очередь, обязался погашать сумму кредита ежемесячно равными платежами в размере 14 760 руб. 61 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдан заемщику до заключения договора, количество ежемесячных платежей – 72, с датой ежемесячного платежа – 11 число каждого месяца (л.д.4-6).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

При подписании данного договора Миронова Л.А. подтвердила, что согласна с общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка (пункт 14 индивидуальных условий).

Согласно пункту 1, подпункту 1.2 раздела II общих условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по льготной или стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых). Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода; сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитов в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора.

Из пункта 3 раздела III общих условий договора потребительского кредита следует, что банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Пунктом 4 раздела III общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательство РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением условий договора о нецелевом использовании кредита, предоставленного для погашения ранее выданных кредитов - в день обращения клиента в банк за получением наличных денежных с текущего счета (л.д.13-16).

ООО «ХКФ Банк» исполнило в полном объеме обязательства по предоставлению ответчику заемных денежных средств, однако Миронова Л.А. принятые обязательства перед банком надлежащим образом не исполняла, допуская неоднократные просрочки внесения очередных платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету <..> за период с 11 декабря 2018 г. по 11 апреля 2022 г. (л.д. 17-19).

При таких обстоятельствах суд считает, что вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком Мироновой Л.А. кредитных обязательств, кредитор вправе потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита.

При этом, судом учитывается, что факт заключения договора потребительского кредита, его условия, поступление в распоряжение Мироновой Л.А. заемных денежных средств и предоставление услуг оспорены не были, как и не был оспорен период просрочки исполнения обязательства.

Как следует из искового заявления, направленное в адрес ответчика требование от 13 июля 2020 г. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок до 12 августа 2020 г., оставлено без удовлетворения.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

Общая сумма задолженности по договору потребительского кредита от 11 декабря 2018 г. <..> по представленному истцом расчету составляет 732 287 руб. 60 коп., из которых: 479 302 руб. – основной долг, 252 985 руб. 60 коп. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) (л.д.20-23).

Судом не установлено противоречий представленного расчета индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л.д.20-23), общим условиям договора (л.д.13-16), в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

Также согласно расчету истца, за период с 13 июля 2020 г. по 11 декабря 2024 г. ответчик должен погасить неоплаченные проценты в сумме 252 985 руб. 60 коп.

Как уже было указано ранее, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора потребительского кредита (указанный пункт договора предусматривает 30-дневный срок для исполнения в добровольном порядке требования банка) при этом в последний день процентного периода банк согласно пункту 1.5 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту, каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода, датой ежемесячного платежа является 11 число каждого месяца, таким образом, последним днем процентного периода, в котором выставлено требование банка о досрочном возврате задолженности является 13 июля 2020 г.

13 июля 2020 г. банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору <..> в течение 30 календарных дней с момента направления требования, т.е. до 12 августа 2020 г. (л.д.66).

Таким образом, истец воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору потребительского кредита, тем самым, изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании части 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Суд, руководствуясь также статьей 15 ГК РФ, исходит из того, что неоплаченные истцом проценты, которые банк мог бы получить при соблюдении ответчиком условий договора, являются убытками. Так, направив Мироновой Л.А. требование о полном досрочном погашении кредита 13 июля 2020 г., банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков. Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора.

На основании изложенного, начисление процентов по указанному договору было прекращено банком с 13 июля 2020 г., которое было связано с виновным поведением ответчика - невыполнение условий договора о возврате заемных средств, в связи с чем, банком выставлено требование о досрочном возврате суммы, при этом, ответчик продолжает пользоваться заемными денежными средствами, соответственно, истец (банк) с указанной выше даты (13 июля 2020 г.) несет убытки в связи с невозвращением должником (ответчиком) суммы основного долга.

Из представленного истцом расчета следует, что убытки в виде процентов за пользование заемными денежным средствами, которые должны быть уплачены заемщиком и получены банком при надлежащем исполнении обязательств, за период с 13 июля 2020 г. по 11 декабря 2024 г. составляют 252 985 руб. 60 коп. и, поскольку договор потребительского кредита между сторонами не расторгался, банк вправе требовать с должника уплаты указанных процентов, следовательно, заявленные исковые требования в указанной части также являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредитных средств у истца имеются все основания для взыскания с ответчика всей суммы задолженности по основному долгу, убыткам, в связи с чем, исковые требования ООО «ХКФ Банк» к Мироновой Л.А. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Иных доказательств со стороны ответчика Мироновой Л.А. суду не представлено.

С удовлетворением исковых требований, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в сумме 10 522 руб. 88 коп., уплаченной согласно платежному поручению №1690 от 11 апреля 2022 г. (л.д.3).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с Ограниченной Ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мироновой Любови Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Мироновой Любовь Александровны в пользу Общества с Ограниченной Ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору потребительского кредита <..> от 11 декабря 2018 года за период с 11.01.2019 по 11.11.2020 года в сумме 732 287 рублей 60 копеек, в том числе: 479 302 рубля– основной долг, 252 985 рублей 60 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), возврат государственной пошлины в сумме 10 522 рубля 88 копеек, а всего 742 810 (семьсот сорок две тысячи восемьсот десять) рублей 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия.

Судья      О.В.Данилова