Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-42/2023 от 14.07.2023

№ 11-42/2023

гр.дело № 2-433/2023

УИД №44MS0018-01-2022-002961-02

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 октября 2023 г. г. Кострома

Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Гурьяновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца - председателя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК - ПОСТ» Красношапки В.В. на решение мирового судьи судебного участка № 18 Костромского судебного района Костромской области от 06 апреля 2023 г. по гражданскому делу по иску Ереминой Е.А. к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», действующая в интересах Ерёминой Е.А., обратилась к мировому судье с иском к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке. Исковые требования обоснованы тем, что 26.11.2021 между Ерёминой Е.А. и ООО «Алфастрахование-Жизнь» был заключен договор личного страхования № № сроком на 1 год с уплатой страховой премии в размере 6000 рублей и страховой суммой 250000 рублей. В этот же день 26.11.2021 истец заключила с ответчиком договор личного страхования № № сроком на 36 месяцев, уплатой страховой премии в размере 58 703,90 рублей и страховой суммой 518 000,00 рублей. Договоры личного страхования заключались в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита № № от 26.11.2021, заключенного с АО «Альфа-Банк». 22.01.2022 обязательства истца по кредитному договору были досрочно исполнены, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк». 12.04.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии, на что получен отказ. В дальнейшем по заявлению истца 03.06.2022 служба финансового уполномоченного отказала в удовлетворении требования в досудебном порядке. По основаниям ст. 450 ГК РФ, ст. ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», просит суд взыскать в свою пользу с ответчика страховую премию в размере 60 711, 00 руб., компенсацию морального вреда 10 000, 00 руб., штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от присужденной суммы.

Заочным решением мирового судьи судебного участка № 18 Костромского судебного района Костромской области от 11 октября 2022 года исковые требований Ереминой Е.А. были удовлетворены частично. С ответчика в пользу истца взыскана страховая премия в размере 60 711, 00 руб., компенсация морального вреда 5 000, 00 руб., штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 16427, 75 руб., всего взыскано 82 138, 75 руб. В пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» с ответчика взыскан штраф в размере 16 427, 75 руб. В пользу бюджета Костромского муниципального района взыскана государственная пошлина в размере 2 321, 00 руб. По заявлению ответчика определением мирового судьи от 21.02.2023 заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Решением мирового судьи судебного участка № 18 Костромского судебного района Костромской области от 06 апреля 2023 года в иске Ереминой Е.А. отказано в полном объеме.

Представитель истца - председатель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК - ПОСТ» Красношапка В.В., не согласившись с принятым решением, обратился в Костромской районный суд Костромской области с апелляционной жалобой. В жалобе указал, что мировой судья не применил закон, подлежащий применению. Судом первой инстанции было установлено, что обязательства по кредитному договору были исполнены Ерёминой Е.А. досрочно, истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии, кредитный договор заключен на условиях различной процентной ставки в зависимости от наличия договора личного страхования. То есть все условия диспозиции в системной взаимосвязи ч.12 ст. 11 и ч. 2.4 ст. 7 ФЗ № 353- ФЗ были исполнены, но судом первой инстанции закон не применен. Просит решение мирового судьи отменить, принять новое решение об удовлетворении иска.

Истец Еремина Е.А. в судебном заседании суда апелляционной инстанции не присутствует, извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Председатель МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» Красношапка В.В. в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержал. Дополнил, что кредитный договор заключен на условиях различной процентной ставки в зависимости от наличия договора личного страхования. Просил решение мирового судьи отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

Ответчик ООО «Альфастрахование-жизнь», извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд своего представителя не направили.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований АО «Альфа-Банк», извещенное о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд своего представителя также не направили.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций, извещённые о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции не явились.

Выслушав представителя истца Красношапку В.В., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд приходит к следующему.

Статья 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) предусматривает, что решение должно быть законным и обоснованным.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 3 ст. 958 КГ РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 КГ РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Мировым судьей в ходе рассмотрения дела установлено следующее.

26.11.2021 между Ереминой Е.А. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор потребительского кредита № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 518000 рублей, срок возврата кредита - 36 месяцев с даты предоставления.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стандартная процентная ставка составляет 15,49 % годовых. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 10,49 % годовых и равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору (добровольный договор страхования), в размере 5% годовых (п. 4.1.1).

В силу п. 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальный условий Кредитного договора, срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 индивидуальный условий Кредитного договора).

В соответствии с пунктом 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора;

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

В) территория страхования по страховым рискам риску «Смерть Заемщика» и «инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не белее срока возврата кредита.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В то же день, 26.11.2021 между Ереминой Е.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4.1), по которому она произвела оплату страховой премии в сумме 58703,90 руб. Страховыми случаями (страховыми рисками) по договору являются: Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному l-й группы инвалидности в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктам 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»). Страховая сумма - 518000 рублей, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Договор вступает в силу с даты поступления страховщику страховой премии в полном объеме и действует в течение 36 месяцев. Страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ. Страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

26.11.2021 Ереминой Е.А. на основании «Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней» заключен договор страхования №№, уплачена страховая премия 6000 рублей (п. 3.3.3). Страховыми случаями (страховыми рисками) по договору являются: 3.1.1 Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть»); 3.1.2 «Установление застрахованному l-й группы инвалидности в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); 3.1.3 Травматическое (телесное) повреждение, полученное застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Страховая сумма по рискам 3.1.1-3.1.2 - 250000 рублей, по риску 3.1.3 - 180000 рублей, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Договор вступает в силу с 00.00 часов 15 календарного дня, следующего за днем поступления страховщику страховой премии в полном объеме и действует в течение 12 месяцев. При оплате страховой премии в размере, указанном п. 3.3.3 полиса-оферты, а так же при отсутствии событий, имеющих признаки наступления страховых случаев до истечения последнего календарного дня действия полиса-оферты, полис-оферта автоматически пролонгируется на новый период страхования, равный с даты, следующей за датой окончания действующего периода страхования. Страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14-ти календарных дней со дня заключения договора. Заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией) и не может являться обязательным условием для получения иных банковских услуг.

22.01.2022 задолженность по кредитному договору Ереминой Е.А. была погашена досрочно в полном объеме.

12.04.2022 Еремина Е.А. обратилась к ответчику «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, заявление оставлено без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № от 03.06.2022 Ереминой Е.А. отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора в связи с тем, что рассматриваемые договора страхования не прекращают своего действия при полном досрочном погашении заявителем кредита, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством РФ, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия договора страхования и не обладают признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

01 января 2018 г. вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» № 3854-У от 20.11.2015.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии частью 12 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из Анкеты-заявления на получение кредита видно, что в разделе «Заявление на добровольное оформление дополнительных услуг» заемщик Еремина Е.А. выразила добровольное согласие на заключение договоров страхования: договора страхования по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору, договора страхования по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», договора страхования по Программе «Будь здоров!».

В пунктах 4, 18 Индивидуальных условий кредита определено, что дисконт по процентной ставке предоставляется кредитором при оформлении договора страхования, который в качестве страховых рисков должен предусматривать «Смерть застрахованного или установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Из содержания и буквального толкования Индивидуальных условий, анкеты - заявления следует, что спорные договоры страхования, заключение которых не является обязательными, не соответствуют условиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий кредита.

Договоры страхования не содержат условий, необходимых для их квалификации как договоров, заключенных во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору.

Страховая сумма не определяется в размере задолженности и является единой и фиксированной и не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В качестве выгодоприобретателей в рассматриваемых договорах страхования указано: «в соответствии с законодательством РФ».

Таким образом, выгодоприобретателем по спорным договорам является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

Срок действия спорных договоров страхования не прекращается с прекращением кредитного договора.

Следовательно, спорные договоры страхования не могут считаться заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1, 2 ст. 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как верно указал мировой судья в своем решении, из вышеприведенных условий договоров следует, что страховая сумма не зависит от суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Соответственно досрочное погашение кредита не прекращает действие спорных договоров страхования в отношении Ереминой Е.А. и страховая премия возврату не подлежит.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из содержания спорных договоров страхования следует, что страхователь (застрахованный) Еремина Е.А. уведомлена и согласна с тем, что договоры страхования не являются заключенными в целях обеспечения исполнения ею обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что Еремина Е.А. отказалась от предоставленной ей услуги страхования в срок, превышающий 14 календарных дней, в связи с чем пропущен срок для расторжения договоров страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Согласно пунктам 6, 7 ч. 4, ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» страховая премия включается в полную стоимость кредита в следующих случаях:

- сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

- сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Как правильно отмечено судом первой инстанции, выгодоприобретателем по спорным договорам является сама страхователь (либо ее наследники), договор не отвечает признакам договора, при заключении которого у заемщика возникает право на дисконт, т.е. отсутствуют предусмотренные законом условия для включения страховой премии по данному договору в полную стоимость кредита.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

Согласно графику платежей к кредитному договору общий размер процентов составил 90513,61 руб.

В правом верхнем углу Индивидуальных условий указано два варианта полной стоимости кредита (далее - ПСК), рассчитанного в зависимости от применения либо неприменения дисконта к стандартной процентной ставке.

Полную стоимость ПСК следует рассчитывать с применением дисконта к стандартной процентной ставке. В этом случае разница между ПСК для кредитов с применением дисконта (93698,79 рублей) и полной суммой процентов с применением дисконта (90513,61 рублей) составит 3185,18 рублей, что соответствует сумме страховой премии по договору страхования № 2.

В полную стоимость кредита включена только премия по договору № №, по которому возврат страховой премии произведен, что подтверждено Ереминой Е.А. в судебном заседании суда первой инстанции 16 марта 2023 года.

Доводы апелляционной жалобы, выражающие несогласие с выводами мирового судьи, были предметом судебного рассмотрения и сводятся к переоценке выводов мирового судьи, направлены на иную оценку доказательств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст.ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить поводом к отмене решения мирового судьи.     

Таким образом, поскольку мировым судьей в обжалуемом решении всем доказательствам, доводам сторон, в том числе и изложенным в апелляционной жалобе дана надлежащая правовая оценка, правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, нормы материального права применены верно, процессуальных нарушений не допущено, то оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 18 Костромского судебного района Костромской области от 06 апреля 2023 года по гражданскому делу по иску Ерёминой Еремина Е.А. к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца - председателя межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК - ПОСТ» Красношапки В.В.         на решение мирового судьи судебного участка № 18 Костромского судебного района Костромской области от 06 апреля 2023 г. по гражданскому делу по иску Ереминой Е.А. к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев с момента вынесения во Второй кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Судья О.В. Гурьянова