Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-613/2022 ~ М-581/2022 от 31.10.2022

УИД № 58RS0026-01-2022-000840-92

Дело № 2-613/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2022 года г. Никольск

Никольский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Бондарь М.В.,

при секретаре, Мартыновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Никольске гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Емельяновой Наталье Викторовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Емельяновой Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, в котором указал, что 06.11.2021г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п.4.1.7 договора залога <№>, целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотека). В соответствии с п.1.11 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является 1-комнатная квартира, общей площадью 29,3 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер <№>, принадлежащая на праве собственности Емельяновой Н.В. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счету ответчика.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 07.05.2022г., на 13.10.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.

Согласно расчету, задолженность по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 13.10.2022 г. составила <данные изъяты> руб. в том числе:- просроченные проценты – <данные изъяты> руб.;

- неустойка за неисполнение условий договора -<данные изъяты> руб.,

- просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб.,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.;

- иные комиссии <данные изъяты> руб.

- комиссия за смс –информирование -<данные изъяты> руб.,

-неустойка на просроченную ссуду -<данные изъяты> руб.

-неустойка на просроченные проценты -<данные изъяты> руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность. Ссылаясь на ст.ст.309,310,393,395,810,811,819 ГК РФ, ст.22,38,1310133 ГПК РФ, просит :

-расторгнуть кредитный договор <№> между Емельяновой Натальей Викторовной и ПАО «Совкомбанк»

- взыскать с Емельяновой Натальи Викторовны в пользу ПАО «Совкомбанк»:

-сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб.;

-сумму госпошлины-<данные изъяты> руб.;

-проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 14.10.2022г. по дату вступления решения с уда в законную силу;

- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 14.10.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет залога - 1-комнатную квартиру, общей площадью 29,3 кв.м., расположенную по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер <№>, принадлежащую на праве собственности Емельяновой Н.В. путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.

Надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, представитель истца - ПАО «Совкомбанк», в судебном заседании не присутствовал, в письменном заявлении, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.

Надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, ответчик Емельянова Н.В. в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Суд, учитывая положения ч. ч. 3 и 5 ст. 167 и ст.233 ГПК РФ, определил возможным рассмотреть дело по существу, в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, кредитор вправе потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В материалах дела имеется кредитный договор <№> от 06.11.2021 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Емельяновой Н.В.. Срок кредита – 60 месяцев, срок возврата кредита – 06.11.2026 г., процентная ставка -18,9 % годовых. Количество платежей -60, заемщику возвращает кредит и уплачивает проценты. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог предмета ипотеки. Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Примерный размере среднемесячного платежа -<данные изъяты> руб. Полная стоимость кредита -<данные изъяты> руб..

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными платежами., количество платежей -60. Дата платежа – календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитования, процентов за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, начисляемый на начало соответствующего процентного периода, начина со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, до даты фактического возврата кредита.

В п.13 индивидуальных условий кредитования указано, что за ненадлежащее исполнение условий договора займа, обеспеченного ипотекой, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.11 Индивидуальных условий, обеспечение исполнения обязательств Заемщика по договору является -залог предмета ипотеки, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Кредитор, личное страхование по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Кредитор.

В соответствии с п.6.2. Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Так же, в соответствии с п.5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п.8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

В п.3.1. договора Залога указано, что по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии с договором Залога от 06.11.2021 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Емельяновой Н.В., Залогодатель (Емельянова Н.В.) передает в залог Залогодержателю (ПАО «Совкомбанк») предмет залога. Предметом залога является принадлежащее Залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, индивидуальные признаки которого указаны в Приложении 1.

В п.3 Договора залога по соглашению сторон установлена оценочная стоимость предмета залога – <данные изъяты> руб.

В п.8.1 Договора указано, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик-залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки и в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

В приложении №1 к договору залога от 06.11.2021 г. указано, что предметом залога является 1-комнатная квартира, общая площадь 29,3 кв.м., кадастровый номер <№>, расположенная по адресу: <адрес>.

Из расчета задолженности по состоянию на 13.10.2022 г., задолженность составила <данные изъяты> руб. в том числе:

- просроченные проценты – <данные изъяты> руб.;

- неустойка за неисполнение условий договора -<данные изъяты> руб.,

- просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб.,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.;

- иные комиссии <данные изъяты> руб.

- комиссия за смс –информирование -<данные изъяты> руб.,

-неустойка на просроченную ссуду -<данные изъяты> руб.

-неустойка на просроченные проценты -<данные изъяты> руб.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора, и ответчиком не оспорен. Своего расчета ответчик суду не представил, в связи с чем, суд находит расчет обоснованным, и математически верным.

В уведомлении о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 31.08.2022 г. указано, о том, что Банк принял решение о досрочном возврате задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> руб.. в течение 30 дней, с момента отправления настоящего уведомления. Согласно реестру отправляемых ПАО «Совкомбанк» писем ДУ-44, уведомление было отправлено 05.09.2022г. ответчику по адресу: <адрес>, простым почтовым отправлением.

Согласно выписке из ЕГРН от 22.12.2022 №КУВИ-001/2022-229397260 правообладателями квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, является Емельянова Наталья Викторовна на основании договора залога (ипотеки) квартиры <№> от 06.11.2021 г., вид государственной регистрации права: собственность от 15.04.2011 г. Объект недвижимости находится в залоге у банка.

Установленная соглашением сторон залоговая стоимость объекта недвижимости в сумме <данные изъяты> руб., на момент рассмотрения дела не оспорена ни одной из сторон, и суд соглашается с указанной суммой.

Из материалов дела видно, что Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств, в полном объеме, ответчики не исполняют свои обязательства надлежащим образом. Ответчикам были направлены письма с требованием, возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено, что повлекло обращение истца в суд.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, кредитный договор может быть расторгнут по решению суда, при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, суд находит существенными для банка. Кроме того, банк в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что кредитором обязательства по договору исполнены в полном объеме. Вместе с тем, заемщик обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им, надлежащим образом не исполняет, что подтверждено материалами дела. Обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения договорных обязательств полностью или частично, а также подтверждающих их надлежащее исполнение, суду не представлено. Нарушение своих обязательств ответчиком суд находит существенными и считает, что имеются основания для удовлетворения требований истца, в части расторжения кредитного договора. Поскольку ответчик не представил суду доказательств об исполнении своих обязательств, истец, в соответствии с договором залога, вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

Анализируя исследованные обстоятельства, суд находит исковые требования законными, обоснованными, и считает необходимым удовлетворить их, а именно: взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору, обратить взыскание на предмет залога - 1-комнатную квартиру, и расторгнуть кредитный договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Емельяновой Наталье Викторовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <№> от 06.11.2021 г. заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Емельяновой Натальей Викторовной.

Взыскать с Емельяновой Натальи Викторовны, ИНН <№>, в пользу ПАО «Совкомбанк» :

-сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб.,

-сумму госпошлины-<данные изъяты> руб.,

-проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 14.10.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу,

- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 14.10.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу

Обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» на предмет залога:

- 1-комнатная квартира, кадастровый номер <№>, общей площадью 29,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в сумме <данные изъяты> руб.. принадлежащую на праве собственности Емельяновой Наталье Викторовне.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней, со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд, в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 декабря 2022 г.

Судья :