Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-11/2023 (11-437/2022;) от 13.12.2022

Мировой судья: Ф.А. Сабитова Дело №--

16MS0№---74

№--

2.170

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

--.--.---- г. ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи И.А. Яруллина,

при секретере судебного заседания Е.Г. Пензенской,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Федоровой Е.А, на решение мирового судьи судебного участка №-- по Ново-Савиновскому судебному району ... ... Республики Татарстан от --.--.---- г., которым постановлено:

иск Федоровой Е.А, к Акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, суд апелляционной инстанции,

УСТАНОВИЛ:

Е.А. Федорова обратилась в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей, в обосновании указав, что между Е.А. Федоровой и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №-- от --.--.---- г. на сумму 247 800 рублей, сроком 1828 дней, с процентной ставкой 19,9 % годовых. Во время оформления документов сотрудниками АО «банк Русский Стандарт» ей был навязан договор страхования №-- СП от --.--.---- г. с АО «Русский Стандарт Страхование», с ее счета была списана сумма страховой премии в размере 37 800 рублей. --.--.---- г. истец досрочно погасила кредит. Таким образом, считает, что имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредитного договора. --.--.---- г. в адрес АО «Банк Русский Стандарт» было направлено заявление (претензия) с требованием о возврате части страховой премии. Согласно отчету о почтовом отслеживании указанное заявление было получено адресатом --.--.---- г.. На основании изложенного просила взыскать часть неиспользованной страховой премии в размере 28 444 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 788,54 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Мировой судья иск оставил без удовлетворения, постановив решение в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе истцом ставится вопрос об отмене решения суда первой инстанции, и принятии нового решения, которым просит требования удовлетворить. В обосновании указано, что считает решение незаконным и необоснованным. При полной выплате кредита возможность наступления событий, при которых у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату в размере кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования – имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении определенных событий, которые указаны в полисе страхования. В связи с погашением кредита договор страхования прекратил действие досрочно по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем, что в соответствии с положениями пункта 1 и абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для возврата соответствующей части страховой премии. Таким образом, у истца возникло право на возврат части страховой премии за неиспользованный период.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено АО «Банк Русский Стандарт».

Истец Е.А. Федорова в судебное заседание явилась, апелляционную жалобу поддержала, просила решение мирового судьи отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание явилась, с апелляционной жалобой не согласилась, решение мирового судьи просила оставить без изменения.

Поверив законность и обоснованность обжалуемого решения судьи, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктами 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов гражданского дела усматривается, что --.--.---- г. между Е.А. Федоровой и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №-- на сумму 247 800 рублей, под 19,9 % годовых, со сроком на 1828 дней.

Кроме того, --.--.---- г. между Е.А. Федоровой и АО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц, программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99», со сроком действия 60 месяцев, страховая премия составила 37 800 рублей.

Судом первой инстанции установлено, что страховая премия по договору перечислена АО «Банк Русский Страхование».

Согласно справке, выданной АО «Банк Русский Стандарт», по состоянию на --.--.---- г. задолженность истца по кредитному договору погашена в полном объеме.

--.--.---- г. Е.А. Федорова обратилась в АО «Банк Русский Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

--.--.---- г. АО «Банк Русский Страхование» уведомила Е.А. Федорову о расторжении договора страхования, а также об отсутствии правовых оснований в удовлетворении требования о возврате страховой премии.

--.--.---- г. Е.А. Федорова обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардом и негосударственных пенсионных фондов от --.--.---- г., в удовлетворении требований Федоровой Елены Анатольевны о взыскании с АО «Русский Стандарт Страхование» суммы страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами отказано.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, мировой судья, руководствуясь положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходил из отсутствия правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Из пункта 18 договора страхования следует, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «Банк Русский Стандарт», не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Страховая премия по договору определена 37 800 рублей, при этом она никак не зависит от наличия или отсутствия остатка по кредиту и от его размера.

Условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита за пределами 14-дневного срока со дня его заключения. Истец, заключая договор страхования, был ознакомлен со всеми условиями договора, действия ответчика по отказу в выплате части страховой премии соответствуют условиям заключенного договора.

Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжал действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Таким образом, выводы мирового судьи мотивированы, основаны на действующем законодательстве и имеющихся в деле доказательствах, оснований для признания их неправильными не имеется. Мировой судья полно и правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, дал им надлежащую правовую оценку и пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении иска.

В апелляционной жалобе истца Е.А. Федоровой не содержится доводов, которые бы могли повлиять на правильность выводов суда и служить основанием для отмены решения. Приведенные в этой жалобе доводы основаны на ошибочном толковании норм материального права, а также направлены на переоценку установленных по делу обстоятельств, оснований для чего суд не усматривает.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено, в апелляционной жалобе таких доводов не приведено.

Принимая во внимание, что обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, выводы суда соответствуют изложенным в решении обстоятельствам, нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права не установлено, суд полагает, что решение суда следует признать законным и обоснованным.

Руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №-- по Ново-Савиновскому судебному району ... ... Республики Татарстан от --.--.---- г. по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Федоровой Е.А, - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок не позднее трех месяцев.

Судья Ново-Савиновского

районного суда ... ...        (подпись)     И.А. Яруллин