Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2086/2023 ~ М-128/2023 от 18.01.2023

54RS0010-01-2023-000297-59

Дело № 2-2086/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2023 года г. Новосибирск

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Стебиховой М.В.,

при секретаре Борисенко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» и третьего лица с самостоятельными требованиями ФГКУ «Росвоенипотека» к А.А.А. о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к А А.А., в котором с учетом уточнений просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №9570/2019 от 12.09.2019 по состоянию на 19.04.2023 в размере 1370608 руб. 12 коп., проценты за пользование кредитом, начисленных на сумму основного долга начиная с 20.04.2023 по дату фактического возврата кредита, исходя из ставки 9,4 % годовых, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга и начисленных процентов в размере 0,019 % за каждый календарный день просрочки по оплате основного долга и процентов начиная с 20.04.2023 по дату фактического исполнения обязательств, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20155 руб. 17 коп., обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 48,9 кв.м., расположенной по адресу: Кемеровская область, г. Кемерово, ул. П., д. 36, кв. 7, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2681600 руб.

Третье лицо ФГКУ «Росвоенипотека» обратилось в суд с самостоятельными требованиями к А А.А., в которых просит расторгнуть договор ЦЖЗ №1906/00337888 от 12.09.2019 заключенный между ФГКУ «Росвоенипотека» и А А.А., взыскать с ответчика задолженность в размере 1908793 руб. 34 коп., проценты за пользование целевым жилищным займом с 26.10.2022 по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ 4,25%, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенной по адресу: Кемеровская область, г. Кемерово, ул. П., д. 36, кв. 7.

В обоснование заявленных требований указано, что 12.09.2019 между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №9570/2019, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1542215 руб., сроком на 95 месяцев, под 9,4 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и на условиях предусмотренных кредитным договором. Кредит был предоставлен ответчику для целевого использования, а именно для приобретения недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская область, г. Кемерово, ул. П., д. 36, кв. 7. Ответчиком приобретено вышеуказанное недвижимое имущество, на основании договора купли – продажи от 01.10.2019, по условиям которого оплата части цены объекта недвижимого имущества осуществляется за счет кредитных средств, представленных по кредитному договору №9570/2019 от 12.09.2019, а оставшаяся часть за счет средств целевого жилищного займа, предоставленных ответчику ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа №1906/00337888 от 12.09.2019, по условиям которого ФГКУ «Росвоенипотека» предоставило ответчику целевой жилищный займ за счет накоплений для жилищного обеспечения в размере 1007785 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения в собственность жилого помещения по договору купли – продажи с использованием ипотечного кредита по кредитному договору №9570/2019 от 12.09.2019. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору №9570/2019 от 12.09.2019 и договору целевого жилищного займа №1906/00337888 от 12.09.2019 является ипотека в силу закона квартиры, по адресу: Кемеровская область, г. Кемерово, ул. П., д. 36, кв. 7. Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность. 03.11.2020 ответчик досрочно уволен с военной службы, в связи с чем у ответчика отсутствуют основания на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете. В связи с чем, в адрес ответчика ФГКУ «Росвоенипотека» направило график возврата задолженности на лицевой счет. Однако обязательства по возврату суммы целевого жилищного займа, процентов и пеней, согласно графику погашения задолженности, ответчиком не исполняются.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» Клименко В.С. заявленные исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме, дополнительно дал пояснения.

Ответчик А А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по адресу регистрации, согласно адресной справке представленной отделом адресно-справочной работы. Почтовый конверт с судебной повесткой возвращен в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения», условия доставки корреспонденции разряда «Судебное» соблюдены.

Иных сведений о месте жительстве ответчика материалы дела не содержат.

Согласно ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Кроме того, судом ранее предпринимались меры к извещению ответчика на досудебную подготовку, судебное заседание, ответчик не явился.

В соответствии с ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ информация о времени и месте судебного разбирательства была размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «интернет».

Таким образом, судом предприняты все меры к надлежащему извещению ответчика, в связи с чем на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого надлежащим образом.

Представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просит дело рассматривать в его отсутствие.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

01.05.2019 ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», о чем в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись.

Судом установлено, что 12.09.2019 между ПАО АКБ «Связь-Банк» (Банк) и А А.А. (Заемщик) был заключен кредитный договор №9570/2019, по условиям которого Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 1542215 руб., сроком на 95 месяцев, под 9,4 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и на условиях предусмотренных кредитным договором (л.д. 63-71).

Кредит был предоставлен ответчику для целевого использования, а именно для приобретения недвижимого имущества – квартиры, площадью 48,9 кв.м., расположенной по адресу: Кемеровская область, г. Кемерово, ул. П., д. 36, кв. 7.

01.10.2019 между К Л.Н., С М.С. (Продавец) и А А.А. (Покупатель) заключен договор купли – продажи недвижимого имущества, по условиям которого Продавец продает, а Покупатель покупает в собственность у Продавца квартиру, находящуюся по адресу: Кемеровская область, г. Кемерово, ул. П., д. 36, кв. 7, за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемых ФГКУ «Росвоенипотека» и кредитных средств предоставляемых ПАО АКБ «Связь-Банк» согласно кредитному договору №9570/2019 от 12.09.2019 (л.д. 46-48).

Из пункта 2.1 договора купли – продажи от 01.10.2019 следует, что денежная сумма в счет уплаты за приобретаемое недвижимое имущество выплачивается покупателем:

- в размере 1007785 руб. за счет средств, предоставляемых ФГКУ «Росвоенипотека»;

- в размере 1542215 руб. за счет средств, предоставляемых кредитором,

в безналичном порядке путем перечисления денежных средств Покупателю на счет Продавца.

Согласно п. 3.1 кредитного договора №9570/2019 от 12.09.2019 кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет ЦЖЗ после поступления на счет ЦЖЗ средств ЦЖЗ, предназначенных для уплаты первоначального взноса, и предоставления Заемщиком соответствующих документов.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком суммы кредита на счет ЦЖЗ (пункт 3.2 Кредитного договора).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит в сумме 1542215 руб., что подтверждается выпиской по счету №40817810411332900483.

Из пункта 4.2.1 кредитного договора №9570/2019 от 12.09.2019 следует, что погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, путем перечисления средств на счет ЦЖЗ в дату, определенную графиком платежей.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик неоднократно допускал просрочки по внесению платежей, что также подтверждается выпиской по счету.

В связи с нарушением своих обязательств по возврату денежных средств, Банком в адрес ответчика, направлено требование о досрочном погашении задолженности, в котором ответчику было предложено уплатить образовавшуюся задолженность в полном объеме – 1138065 руб. 89 коп. в срок до 01.09.2022 (л.д. 79).

Однако ответчиком требование о досрочном погашении задолженности в добровольном порядке не исполнено.

Согласно п. 5.4.1, 5.4.2 кредитного договора №9570/2019 от 12.09.2019 Банк имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности и обратить взыскание на предмет залога при неоднократном нарушении условий погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 19.04.2023 сумма задолженности по кредитному договору №9570/2019 от 12.09.2019 составляет 1191033 руб. 56 коп., из них:

- основной долг в размере 1090378 руб.;

- проценты за пользование кредитом в размере 50379 руб. 35 коп.

- задолженность по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу в размере 64586 руб. 22 коп.;

- неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 155703 руб. 97 коп.;

- неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов в размере 9560 руб. 58 коп.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Постановление вступило в силу 1 апреля 2022 года и действует в течение 6 месяцев.

Мораторий, введенный постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497, распространяется на всех юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей за исключением должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Таким образом, исходя из приведенных норм материального права применение гражданско-правовых санкций в период действия моратория недопустимо.

В связи с чем, из периода начисления неустойки подлежит исключению период действия моратория с 01.04.2022 по 01.10.2022, то есть начисленная неустойка:

- за неисполнение обязательств по возврату основного долга с 01.04.2022 по 01.10.2022 взысканию не подлежит;

- за неисполнение обязательств по уплате процентов с 01.04.2022 по 01.10.2022 взысканию не подлежит.

За неисполнение обязательств по уплате основного долга, согласно расчету истца (л.д. 178) подлежит взысканию неустойка за 31.03.2022 в сумме 17 руб. 79 коп., с 02.10.2022 по 19.04.2023 (200 дней) от суммы основного долга 1090378 руб. в размере 0,06% в день, что составляет 130845 руб. 36 коп., общая сумма неустойки за неуплату основного долга составляет 130863 руб. 15 коп. (17,79 + 130845,36).

За неисполнение обязательств по уплате процентов, согласно расчету истца (л.д. 178) подлежит взысканию неустойка за 31.03.2022 в сумме 4 руб. 78 коп., с 02.10.2022 по 19.04.2023 (200 дней) от суммы процентов 50 739 руб. 35 коп. в размере 0,06% в день, что составляет 6 088 руб. 72 коп., общая сумма неустойки за неуплату процентов составляет 6093 руб. 15 коп. (4,78 + 6088,72).

Общая сумма неустойки за неуплату основного долга и процентов, по состоянию на 19.04.2023 составляет 136956 руб. 65 коп.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам, так как ответчиком не были предоставлены суду какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств перед истцом, не оспорена сумма долга, а так же не оспорен факт получения кредита, факт заключения кредитного договора.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №9570/2019 от 12.09.2019, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению, поскольку односторонний отказ ответчика от исполнения взятых на себя обязательств не допускается.

На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №9570/2019 от 12.09.2019 в размере 1277825 руб. 30 коп., в том числе:

- основной долг в размере 1090378 руб.;

- проценты за пользование кредитом в размере 50379 руб. 35 коп.

- задолженность по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу в размере 64586 руб. 22 коп.;

- неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга и процентов в общей сумме 136956 руб. 65 коп.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 9,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору №9570/2019 от 12.09.2019 с 20.04.2023 по дату фактического возврата кредита.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что предусмотренные кредитным договором проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по кредитному договору, они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами до момента полного погашения кредита.

Таким образом, из вышеуказанных норм следует, что проценты являются платой за пользование суммой кредита и оснований для освобождения от их оплаты не имеется, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом с 20.04.2023 по дату фактического возврата кредита проценты за пользование, начисленные на сумму основного долга, по ставке 9,4% годовых.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга и начисленных процентов в размере 0,019 % за каждый календарный день просрочки по оплате основного долга и процентов начиная с 20.04.2023 по дату фактического исполнения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 5.4.8 кредитного договора №9570/2019 от 12.09.2019 Кредитор вправе требовать от Заемщика уплаты неустойки в размере, установленном Тарифами (применяется после исключения Заемщика из реестра участников накопительно –ипотечной системы, а также после добровольного отказа Заемщика от погашения кредита средствами целевого жилищного займа).

П. 3 Тарифов кредитора предусмотрена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) в размере 0,019 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

По смыслу статей 330, 809 Гражданского кодекса РФ истец вправе требовать присуждения договорных процентов и неустойки по день фактического исполнения обязательства.

На основании пункта 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Таким образом, в силу вышеуказанных норм, с ответчика в пользу истца с 20.04.2023 по дату фактического исполнения обязательства подлежит взысканию пени, начисленные на сумму основного долга и процентов, по ставке 0,019% за каждый день просрочки.

Согласно разъяснениям, данным в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" расчет процентов и неустойки, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание следующее.

Как ранее было установлено судом, кредит был предоставлен ответчику для целевого использования, для приобретения недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская область, г. Кемерово, ул. П., д. 36, кв. 7.

Согласно п. 2.4 кредитного договора №9570/2019 от 12.09.2019 обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является ипотека в силу закона объекта недвижимого имущества, возникающая с даты государственной регистрации ипотеки в ЕГРН.

Согласно пункту 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 01.10.2019 был зарегистрирован в установленном законом порядке, выдана закладная (л.д. 51-60).

На основании ч.1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч. 1 ст. 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч.3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ).

На основании ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 51 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Учитывая, требования статей 334, 348 Гражданского кодекса РФ, статей 3 и 50, 51 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» а также, что квартира по адресу: Кемеровская область, г. Кемерово, ул. П., д. 36, кв. 7, является залоговым имуществом, в обеспечение обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору №9570/2019 от 12.09.2019, по которому ответчик ненадлежащим образом осуществлял платежи в счет исполнения своих обязательств, суд считает исковые требования об обращении взыскания на залоговое имущество подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать нем, кроме прочего: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса РФ.

Для определения рыночной стоимости предмета залога истцом представлен отчет об оценке ООО «КГ «ВСК» №546-09/2022 от 19.09.2022 согласно выводам, которого рыночная стоимость спорного объекта недвижимого имущества составляет 3352000 руб.

На основании вышеуказанных норм права и поскольку отсутствует соглашение об определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах исходя из отчета об оценке ООО «КГ «ВСК» №546-09/2022 от 19.09.2022

Кроме того, суд учитывает, что данный отчет ответчиком не оспорен.

Учитывая положения ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд определяет начальную цену, с которой должны начаться торги по реализации заложенного имущества в размере 80% от 3352000 руб., что составляет 2681 600 руб. (3352000 х 80%).

Согласно п. 2 ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оценке в размере 1017 руб. 42 коп.и по оплате государственной пошлины в размере 20155 руб. 17 коп.

Расходы по оплате оценке подтверждаются счетам на оплату №482 от 04.10.2022 на сумму 1017 руб. 42 коп. (л.д. 78).

Расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 918 руб., подтверждаются платежным поручением №48431 от 22.12.2022 на сумму 20155 руб. 17 коп. (л.д. 11).

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании вышеуказанных норм, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг эксперта в размере 1017 руб. 42 коп., поскольку данные расходы относятся к расходам, которые истец был вынужден понести для восстановления своего нарушенного права, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20155 руб. 17 коп.

Разрешая требования ФГКУ «Росвоенипотека» суд полагает их обоснованными и подлежащими удовлетворения исходя из следующего.

На основании пункта 15 статьи 15 Федерального закона РФ от 25 мая 1991 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» военнослужащим-гражданам, проходящим то службу по контракту и в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года №117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения служащих, выделяются денежные средства на приобретение или строительство жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», участниками накопительно-ипотечной системы (далее также – участники) являются военнослужащие – граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Федерального закона реализация права на жилище участниками накопительно - ипотечной системы осуществляется посредством, в том числе: предоставления: целевого жилищного займа (п.п. 2 ст. 4 Федерального закона).

Согласно п. 8 ст. 3 и ст. 14 Федерального закона целевой жилищный заем представляет собой денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе уполномоченным федеральным органом для приобретения жилого помещения (жилых помещений) под залог приобретаемого жилого помещения (жилых помещений), погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту.

Согласно ч.6 ст.14 Федерального закона от 20.08.2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.

Ответчик, являясь военнослужащим по контракту, в соответствии со ст. 9 Федерального закона был включен в установленном порядке в реестр участников.

Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утверждены Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 г.№ 370.

Согласно п.10 названных Правил, жилое помещение (жилые помещения), приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием средств целевого жилищного займа, в силу закона находится в залоге (ипотеке) у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение.

12.09.2019 между ФГКУ «Росвоенипотека» и А. А.А. заключен договор целевого жилищного займа №1906/00337888, по условиям которого ФГКУ «Росвоенипотека» предоставило ответчику целевой жилищный займ за счет накоплений для жилищного обеспечения в размере 1007785 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения в собственность ответчика жилого помещения (квартиры по адресу: Кемеровская область, г. Кемерово, ул. П., дом 36 кв. 7) по договору купли – продажи с использованием ипотечного кредита по кредитному договору №9570/2019 от 12.09.2019.

Пунктом 4 Договора целевого жилищного займа предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств Заемщика перед Заимодавцем является ипотека жилого помещения (квартиры по адресу: Кемеровская область, г. Кемерово, ул. П., дом 36 кв. 7), возникающая у Заимодавца и у Кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности Заемщика на жилое помещение (квартиру).

ФГКУ «Росвоенипотека» свои обязательства по предоставлению займа исполнило надлежащим образом, предоставив ответчику целевой жилищный займ за счет накоплений для жилищного обеспечения в размере 1007785 руб.

Погашение целевого жилищного займа осуществляется Заимодавцем в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом и Правилами (п. 6 Договора ЦЖЗ).

В случае увольнения Заемщика с военной службы Заемщик уведомляет Заимодавца о факте своего увольнения с военной службы в течение 5 рабочих дней со дня издания приказа об исключении Заемщика из списков личного состава воинской части и сообщает полный почтовый адрес для направления материалов по взаиморасчетам с Заимодавцем (п. 7 Договора ЦЖЗ).

Из пункта 8 Договора ЦЖЗ следует, что в случае если Заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона, Заемщик возвращает в соответствии с пунктом 79 Правил Заимодавцу средства накоплений, предоставленные по Договору, и уплачивает проценты в порядке установленном Правилами.

Проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком РФ на дату возникновения основания для исключения Заемщика из реестра участников накопительно – ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

В соответствии с Правилами ведения реестра, в случае увольнения участника НИС с военной службы регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом.

В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7 ноября 2005 г. № 655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом иного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС.

Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа от 20.01.2022, именной накопительный счет ответчика закрыт 30.01.2022 (дата возникновения основания для исключения из реестра), 03.11.2020 (дата исключения из списков части), без права на использование накоплений.

На основании п. 75 Правил предоставления целевых жилищных займов при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее – излишне перечисленные средства).

В соответствии с п. 76 Правил предоставления целевых жилищных займов уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно (в ред. действующей на дату увольнения ответчика).

Согласно подпункту «в» пункта 85 Правил предоставления целевых жилищных займов, при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Таким образом, судом установлено, что ответчик исключен из списков войсковой части, его накопительно-лицевой счет закрыт.

Поскольку, ответчик был досрочно уволен с военной службы – 03.11.2020, и у него отсутствуют основания для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, у ответчика возникла обязанность по возврату средств целевого жилищного займа уполномоченному органу в лице ФГКУ «Росвоенипотека».

В соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, в адрес ответчика ФГКУ «Росвоенипотека» направило график возврата задолженности на лицевой счет.

Однако обязанность по возврату целевого займа, процентов до настоящего времени ответчиком не исполнена.

По состоянию на 25.10.2022 задолженность ответчика составляет 1908793 руб. 34 коп., в том числе:

- сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса и суммы уплаченной в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту в размере 1758297 руб. 92 коп.;

- сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ 4.25% за период с 03.11.2020 (со дня увольнения ответчика с военной службы) по 20.10.2022 в размере 137480 руб. 50 коп.;

- пени в размере 13014 руб.

Третьим лицом представлен расчет исковых требований, который ответчиком не оспорен, суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он арифметически верный.

Поскольку, судом установлен факт наличия задолженности ответчиком перед третьим лицом ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа №1906/00337888 от 12.09.2019, с ответчика в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» подлежит взысканию задолженность в размере 1908793 руб. 34 коп.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с существенным нарушением ответчиком условий договора, выразившиеся в неисполнении оплаты по договору целевого жилищного займа, требования ФГКУ «Росвоенипотека» подлежат удовлетворению.

Разрешая заявленное третьим лицом требование о взыскании с ответчика процентов за пользование целевым жилищным займом с 26.10.2022 по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в размере 4,25% годовых по день окончательного возврата займа, суд учитывает, что истец имеет право на получение указанных процентов в соответствии с п.76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 г. № 370.

Квартира, по адресу: Кемеровская область, г. Кемерово, ул. П., дом 36 кв. 7, приобреталась с использованием целевого жилищного займа и на основании пункта 4 статьи 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ от 16 июля 1998 года, пункта 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации N 370 от 15 мая 2008 года, пункта 4 Договора целевого жилищного займа, считается находящимся одновременно в залоге у кредитора ПАО «Промсвязьбанк» и у ФГКУ «Росвоенипотека» с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

Согласно ст. 46 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования третьего лица, последующего залогодержателя, удовлетворяются после удовлетворения требований истца, как предшествующего залогодержателя.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с А.А.А. (паспорт серии 0000 №00000) в пользу ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912) задолженность в сумме 1277 825 руб. 30 коп. по состоянию на 19.04.2023, расходы по оплате госпошлины в сумме 20 155 руб. 17 коп., расходы на оценку в сумме 1017 руб. 42 коп.

Взыскать с А.А.А в пользу ПАО «Промсвязьбанк» с 20.04.2023 по дату фактического возврата кредита проценты за пользование, начисленные на сумму основного долга, по ставке 9,4% годовых.

Взыскать с А.А.А в пользу ПАО «Промсвязьбанк» с 20.04.2023 по дату фактического возврата кредита пени, начисленные на сумму основного долга и процентов, по ставке 0,019% за каждый день просрочки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: Кемеровская обл., г. Кемерово, ул. П., дом 36 кв. 7, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в сумме 2681600 руб.

Расторгнуть договор целевого жилищного займа от 12.09.2019 №1906/00337888, заключенный между ФГКУ «Росвоенипотека» и А.А.А.

Взыскать с А.А.А (паспорт серии 0000 №0000) в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» (ИНН 7704602614) задолженность в сумме 1908793 руб. 34 коп. по состоянию на 25.10.2022.

Взыскать с А.А.А в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» проценты за пользование займом по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ 4,25%, начисленные на сумму основного долга, с 26.10.2022 по день вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший настоящее решение.

Судья М.В. Стебихова

Мотивированное решение составлено 29.06.2023.