Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-12505/2022 от 18.10.2022

Судья: Ключникова И.А. гр. дело № 33-12505/2022

(номер дела суда первой инстанции 2-4/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Самара           20 декабря 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего Акининой О.А.

судей Кривицкой О.Г., Катасонова А.В.

при секретаре Ивановой А.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кашторкиной К.А. в лице представителя по доверенности Кузнецова А.П. на решение Красноярского районного суда Самарской области от 29 августа 2022 года, которым постановлено:

«Исковые требования с учетом уточнения Кашторкиной К.А. к Страховому обществу САО «Ресо-Гарантия» о признании смерти Кашторкина А.А. страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки и расходов на представителя – оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования Страхового общества САО «Ресо-Гарантия» о признании договора страхования недействительным – удовлетворить.

Признать договор страхования от несчастных случаев и болезней №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и Кашторкиным А.А. – недействительным.

Взыскать с Кашторкиной К.А. <данные изъяты> в пользу САО «Ресо-Гарантия» расходы по оплате госпошлины в размере 6000 рублей».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Акининой О.А., объяснение в поддержание доводов апелляционной жалобы представителя Кашторкиной К.А.- Кузнецова А.П., возражения относительно доводов апелляционной жалобы представителя САО «Ресо-Гарантия»- Рымша Е.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

13.08.2021 г. Кашторкина К.А. обратилась в Красноярский районный суд Самарской области с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, указав в обоснование, что приходится дочерью Кашторкину А.А., умершему ДД.ММ.ГГГГ

Факт ее родственных отношений с отцом Кашторкиным А.А. подтверждается свидетельством о рождении от ДД.ММ.ГГГГ.

Кашторкина К.А. является наследницей после смерти отца Кашторкина А.А., однако заявление о вступлении в наследство не подавала, так как наследственное имущество отсутствует.

При жизни, ДД.ММ.ГГГГ, Кашторкин А.А. заключил с АО «Тойота Банк» Кредитный договор № № на общую сумму 2 076 785 руб., сроком на 60 месяцев под 10,9 % годовых.

Одновременно с кредитным договором, Кашторкин А.А. оформил в САО «Ресо-Гарантия» Полис страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, со страховой премией, оплаченной в день подписания договора, в сумме 99 600 руб., сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по 22.11.2022гг. Выгодоприобретателями по данному полису являются застрахованное лицо, либо наследники застрахованного. Застрахованными рисками по полису в т.ч. является - смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

По условиям полиса выплата страхового возмещения по риску Смерть, производится в размере 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая, страховая выплата в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг., должна была составить 1 660 000 руб.

После смерти Кашторкина А.А., ДД.ММ.ГГГГ, Кашторкина К.А. в полном объеме погасила задолженность по кредитному договору перед АО «Тойота Банк» в сумме 2 076 785 руб., что подтверждается справкой АО «Тойота Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, а также имеющимися у нее квитанциями, подтверждающими факт перечисление кредитору денежных средств.

Также Кашторкина К.А. обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события - «смерть в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица Кашторкина А.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р.».

Иные наследники после смерти Кашторкина А.А., родители умершего, 13.04.2021 г. направили в САО «Ресо-Гарантия» заявления об отказе от получения страховой выплаты в пользу Кашторкиной К.А.

Кашторкиной К.А. в адрес САО «Ресо-Гарантия» неоднократно предоставлялись требуемые страховым обществом документы. 05.05.2021 г. Кашторкина К.А. вновь направила в адрес САО «Ресо-Гарантия» заявление о выплате страхового возмещения.

21.06.2021 г. САО «Ресо-Гарантия» отказало в страховой выплате со ссылкой на п. 5.2.3. и 5.7.5. Правил страхования, поскольку согласно посмертному эпикризу от 26.02.2021 г. БУ «Сургутская окружная клиническая больница» смерть Кашторкина А.А. наступила по причине <данные изъяты> в связи с чем, на основании п. 5.7.5 Правил страхования, смерть не признается страховым случаем, если наступила во время нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения или отравления, наркотического или токсического опьянения/отравления.

22.06.2021 г. Кашторкина К.А. в адрес САО «Ресо-Гарантия» направила досудебную претензию, которая оставлена без удовлетворения.

Кашторкина К.А. не согласна с решением САО «Ресо-Гарантия», поскольку из медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти Кашторкина А.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ, является: <данные изъяты>

Согласно Акту судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ, причинами смерти Кашторкина А.А. являются: <данные изъяты>

При этом, в посмертном эпикризе Кашторкина А.А. от ДД.ММ.ГГГГ, факт употребления <данные изъяты> записан со слов покойного. Также со слов Кашторкина А.А. указано на отрицание <данные изъяты> Кроме того, в качестве проведенного лечения указан целый ряд медицинских препаратов, в т.ч. посредством инъекций.

Согласно сообщению от 16.03.2021 г. из Красноярской ЦРБ Самарской области Кашторкин А.А. на диспансерном учете у врачей нарколога и психиатра не состоял, за медицинской помощью к указанным специалистам не обращался, поэтому Кашторкина К.А. не согласна с выводом САО «Ресо-Гарантия» о том, что смерть Кашторкина К.А наступила в результате наркотического опьянения, диагноз, указанный в посмертном эпикризе, находится в прямом противоречии с актом судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ и медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на изложенное, указав в качестве правового основания ст.ст. 15, 151, 929, 934, 942, 943, 1101 Гражданского кодекса РФ, Кашторкина К.А. просила суд: признать смерть Кашторкина А.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по Полису страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленному в САО «РЕСО-Гарантия»; взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в свою пользу сумму страхового возмещения в связи с наступлением страхового события - смерти застрахованного лица Кашторкина А.А.. ДД.ММ.ГГГГ г.р., в сумме 1 660 000 (один миллион шестьсот шестьдесят тысяч) руб; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; сумму штрафа согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; расходы по оплате услуг адвоката в размере 5 000 руб.

Уточнив в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции исковые требования, Кашторкина К.А. просила суд: признать смерть Кашторкина А.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по Полису страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленному в САО «РЕСО-Гарантия»; взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в свою пользу сумму страхового возмещения в связи с наступлением страхового события смерти застрахованного лица Кашторкина А.А.. ДД.ММ.ГГГГ г.р., в сумме 1 660 000 (один миллион шестьсот шестьдесят тысяч) руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; сумму штрафа согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; неустойку в размере 1 660 000 руб.; расходы по оплате услуг адвоката в размере 25 000 руб. <данные изъяты>

Не признав исковые требования, САО «РЕСО-Гарантия» обратилось со встречным иском к Кашторкиной К.А. о признании договора страхования недействительным, ссылаясь на то, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ г. договора страхования от несчастных случаев и болезней № № с САО «РECO-Гарантия» Кашторкин А.А. сообщил страховщику о том, что не употребляет наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине, не состоит на учете в псих- и/или наркотическом диспансере (п.5 полиса); не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИД (п. 6 полиса); не страдает алкоголизмом и//или наркоманией (п. 7 полиса), не страдает хроническими или врожденными заболеваниями.

Достоверность указанных сведений Кашторкин А.А. подтвердил, подписав Полис (договор) №., осознавая последствия предоставления ложных, недостоверных и/или неполных сведений.

По мнению САО «РЕСО-Гарантия», данные сведения являются заведомо ложными, так как согласно материалам дела застрахованный Кашторкин А.А. на момент заключения договора имел хронические заболевания -<данные изъяты> а в январе 2021 г. в связи с злоупотреблением <данные изъяты> О наличии заболевания <данные изъяты> Кашторкин К.А знал до заключения договора страхования.

На момент смерти Кашторкин А.А. находился под действием <данные изъяты> что подтверждается результатами акта судебно-медицинского (судебно-химического) исследования №, согласно которому в крови и желчи трупа Кашторкина А.А. обнаружены <данные изъяты>

<данные изъяты>

Ссылаясь на изложенное, САО «РЕСО-Гарантия» просило суд признать Договор страхования от несчастных случаев и болезней №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между САО «Ресо-Гарантия» и Кашторкиным А.А. – недействительным <данные изъяты>

Определением Красноярского районного суда Самарской области от 07.10.2021 г. к участию в рассмотрении гражданского дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ГБУЗ «Самарский областной клинический центр профилактики и борьбы со СПИД» <данные изъяты>

29.08.2022 г. судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Кашторкина К.А. в лице представителя по доверенности Кузнецова А.П. не согласна с решением суда первой инстанции, просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении первоначальных исковых требований в полном объеме, отказав в удовлетворении встречных исковых требований.

В заседание суда апелляционной инстанции явились представитель Кашторкиной К.А.- Кузнецов А.П., поддержавший доводы апелляционной жалобы, представитель САО «Ресо-Гарантия»- Рымша Е.В. возражавшая относительно удовлетворения апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, явку представителей не обеспечили, об уважительности причин неявки не сообщили.

В силу статей 167 и 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность постановленного по делу решения, в порядке, предусмотренным статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 23.11.2020 г. между АО «Тойота Банк» (Кредитор) и Кашторкиным А.А. (Заемщик) заключен Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 2076785 руб., сроком на 60 месяцев под 10,9 % годовых <данные изъяты>

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ Кашторкин А.А. заключил с САО «РЕСО-Гарантия» Договор страхования от несчастных случаев и болезней №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг., в рамках которого застрахованы риски, связанные с его смертью в результате болезни, постоянной утраты трудоспособности с установлением I, II групп инвалидности в результате несчастного случая. Выгодоприобретателями указаны: застрахованный и наследники застрахованного. <данные изъяты>

Страховая защита действует 24 часа в сутки. Территория действия страховой защиты в части рисков смерть в результате несчастного случая и постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая – весь мир, кроме территорий, в которых объявлено чрезвычайное положение либо проводятся боевые действия (в том числе против террористов или вооруженных формирований).

Из договора (полиса) страхования № следует, что Кашторкин А.А. сообщил страховщику, что на момент его подписания страхователь не употребляет наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине, не состоит на учете в психо и/или наркологическом диспансере (п. 5 полиса); не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом (п. 6 полиса); не страдает алкоголизмом и/или наркоманией (п. 7 полиса).

Достоверность указанных сведений Кашторкин А.А. подтвердил, подписав полис (договор) №, понимая и осознавая последствия предоставления ложных, недостоверных и/или неполных сведений.

Условия страхования изложены в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней № 2, утвержденных Приказом Генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» № 411 от 01.09.2020 г. <данные изъяты>

Пунктом 5.1 Правил страхования предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхования.

Страховым случаем является совершившееся событие, обладающее признаками вероятности и случайности возникновения, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения застрахованному лицу либо выгодоприобретателю. (п. 5.2 Правил).

В соответствии с п. 5.3 Правил по договору, заключенному на основании настоящих Правил, предусматривается страхование рисков, в частности, смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования и наступившая в период действия договора страхования.

Согласно п. 5.7 Правил страхования от несчастных случаев и болезней не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, события, указанные в п.5.3 настоящих Правил, которые произошли:

5.7.5. во время нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения или отравления, наркотического или токсического опьянения/отравления. Не являются исключениями из страхового покрытия и страховых рисков события, указанные в пункте 5.3 настоящих Правил, произошедшие при состоянии алкогольного опьянения или отравления, наркотического или токсического опьянения во время нахождения Застрахованного лица в качестве пассажира транспортного средства.

5.7.6. в результате применения лекарственных средств без назначения врача, терапевтических или оперативных методов лечения, которые Застрахованное лицо применяет по отношению к себе или поручает другому лицу.

5.7.15. в результате болезни Застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом. Случаи заражения застрахованного ВИЧ-инфекцией, вызванные действиями, предусмотренными ст. 122 УК РФ, и подтвержденные вступившим в силу решением суда, признаются страховыми.

5.7.16. заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических и токсических веществ (в том числе алкогольная кардиомиопатия, алкогольная энцефалопатия, алкогольный цирроз печени, алкогольный гепатит печени и другие).

Заемщик Кашторкин А.А. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Согласно посмертному эпикризу от ДД.ММ.ГГГГ г., составленному врачом-нефрологом Сургутской окружной клинической больницы Кулай Ю.А., Кашторкин А.А. поступил в стационар ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный диагноз: <данные изъяты>

Сопутствующий диагноз: <данные изъяты>

<данные изъяты>

В Заключении указано, что у больного <данные изъяты>

Из Медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть Кашторкина А.А. произошла от заболевания. Причина смерти: <данные изъяты>

01.04.2021 г. Кашторкина К.А., дочь Кашторкина А.А., обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события - «смерть в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица Кашторкина А.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р.»

Письмом № от 21.06.2021 г. САО «РЕСО-Гарантия» Кашторкиной К.А. отказано в страховой выплате на основании п. 5.7.5 Правил страхования, согласно которому смерть не признается страховым случаем, если она наступила во время нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения или отравления, наркотического или токсического опьянения/отравления. Поскольку в посмертном эпикризе указано, что причиной смерти Кашторкина А.А. явилось <данные изъяты> страховая компания пришила к выводу о том, что наступившее событие не может быть признано страховым случаем. <данные изъяты>

Разрешая спор по существу, и приходя к выводу о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между САО «Ресо-Гарантия» и Кашторкиным А.А., суд первой инстанции исходил из того, что на момент заключения договора страхования -ДД.ММ.ГГГГ Кашторкин А.А. не мог не знать о наличии у него <данные изъяты> и не сообщил данные сведения при заключении договора страхования.

Однако, судебная коллегия не может согласиться с правомерностью вывода суда первой инстанции об удовлетворении встречных исковых требований САО «РЕСО-Гарантия» о признании договора страхования недействительным, полагая, что такой вывод основан на не правильной оценке значимых для дела обстоятельств и неверном применении норм материального права.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из положений ст. 431 ГК РФ следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно статье 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно статье 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Ответственность за принуждение к совершению сделки или к отказу от ее совершения установлена Уголовным кодексом РФ от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ

2. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Разделом II, п. 2.5. Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 2, полученных страхователем Кашторкиным А.А. при заключении договора страхования, предусмотрены общие исключения из страхового покрытия.

Так, на страхование не принимаются лица моложе 18 лет и старше 85 лет; инвалиды I и II группы и инвалиды детства; носители ВИЧ или больные СПИД; употребляющие наркотики, токсические вещества с целью токсического опьянения, страдающие алкоголизмом; со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящие на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере; призванные для прохождения срочной военной службы, военных сборов и т.п.; находящиеся в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания.

Лица, страдающие на момент заключения Договора онкологическими заболеваниями, психическими заболеваниями, тяжелыми расстройствами нервной системы, лица с врожденными аномалиями, инвалиды I и II группы и инвалиды детства, носители ВИЧ или больные СПИД, лица, состоящие на учете в психоневрологическом/противотуберкулезном/наркологическом диспансерах, могут быть приняты на страхование с согласия Страховщика и только при условии, что до заключения Договора Страховщик был письменно уведомлен Страхователем о состоянии здоровья лица, заявляемого на страхование.

Если после заключения Договора будет установлено, что Страхователь (Застрахованный) сообщил Страховщику о Застрахованном заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, Страховщик вправе потребовать признания Договора недействительным в отношении такого лица и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9).

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В обоснование встречных исковых требований САО «РЕСО-Гарантия» ссылалось на то, что при заключении Договора (полиса) страхования № Кашторкин А.А. указал, что не страдает хроническими или врожденными заболеваниями, не употребляет наркотические и/или токсические вещества.

По мнению САО «РЕСО-Гарантия», данные сведения являются заведомо ложными, так как согласно материалам дела застрахованный Кашторкин А.А. на момент заключения договора имел хронические заболевания - <данные изъяты> а в январе 2021 г. в связи со <данные изъяты> О наличии заболевания <данные изъяты> истец знал до заключения договора страхования.

Между тем, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих, что на момент заключения Договора страхования от несчастных случаев и болезней №- ДД.ММ.ГГГГ Кашторкин А.А. являлся <данные изъяты>

Так, из материалов настоящего гражданского дела, а также из ответов на запрос суда апелляционной инстанции, следует, что Кашторкин А.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрированный по адресу: <адрес> очно в КУ «Центр СПИД», филиал в г.Сургуте не обращался, на диспансерном учете не состоял. Впервые положительный анализ <данные изъяты> получен ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Из ответа на запрос суда из ГБУЗ СОКЦ СПИД от 23.11.2022 г. следует, что Кашторкин А.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., был внесен в базу <данные изъяты> на основании положительного результате обследования <данные изъяты> Информация о положительном результате обследования в <данные изъяты> поступила из КУ ХМАО-Югры «Центр профилактики и борьбы со СПИД», филиал в г. Сургуте (вход. № от ДД.ММ.ГГГГ). Кашторкин А.А. в ГБУЗ СОКЦ СПИД не обращался, на диспансерном учете как лицо с подтвержденным диагнозом ВИЧ-инфекции не состоял <данные изъяты>

Из ответа на запрос суда апелляционной инстанции из ГБУЗ Красноярская центральная районная больница от 01.12.2022 г. следует, что Кашторкин А.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., на учете у психиатра-нарколога не состоял, за медицинской помощью не обращался, а также не состоял на учете у врача-инфекциониста, за медицинской помощью не обращался <данные изъяты>

Таким образом, материалы гражданского дела не содержат бесспорных достоверных доказательств, подтверждающих, что на момент заключения договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ Кашторкин А.А. <данные изъяты>

Ссылка САО «Ресо-Гарантия» на выписной эпикриз Сургутской клинической психоневрологической больницы о том, что в период с 18.01.2021 по 15.02.2021, Кашторкин А.А. находился в данном учреждении на излечении с диагнозом <данные изъяты> не может быть принята во внимание, поскольку само по себе это обстоятельство, не подтверждает, что на момент ДД.ММ.ГГГГ. Кашторкин А.А. страдал <данные изъяты>

Достоверные сведения, подтверждающие употребление Кашторкиным А.А. наркотических или токсических веществ на юридически значимый момент – заключение договора страхования, также отсутствуют в материалах дела.

Впервые положительный анализ на <данные изъяты> получен ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждает отсутствие достоверных доказательств, свидетельствующих, что на дату ДД.ММ.ГГГГ Кашторкин А.А. имел хроническое заболевание - <данные изъяты>

Принимая во внимание изложенное, исходя из того, что установленными по делу обстоятельствами не подтверждены доводы САО «Ресо-Гарантия» о том, что Кашторкин А.А. при заключении договора страхования сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, при которых с ним не мог быть заключен договор страхования, судебная коллегия не может признать законным и обоснованным решение суда первой инстанции о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и Кашторкиным А.А.. Решение суда в указанной части подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований САО «Ресо-Гарантия» о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и Кашторкиным А.А..

Проверяя законность и обоснованность решения суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований Кашторкиной К.А. о признании смерти Кашторкина А.А. страховом случаем и взыскании страховой выплаты, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью первой статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

В силу положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Отказ в выплате страхового возмещение обусловлен САО «РЕСО-Гарантия» Кашторкиной К.А. тем, что событие, произошедшее с Кашторкиным А.А. не признается страховым в соответствии с п. 5.7.5 Правил страхования, поскольку смерть насупила во время его нахождения в состоянии наркотического или токсического опьянения/отравления.

Разрешая спор по существу, в целях установления юридически значимых обстоятельств, Красноярский районный судом Самарской области 13.12.2021 г. суд первой инстанции назначил комиссионную судебно-медицинскую экспертизу, поручив ее производство ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», поставив на разрешение экспертов следующие вопросы:

1. Установлен ли факт применения Кашторкиным А.А. (введения Кашторкину А.А.) ДД.ММ.ГГГГ г.р. <данные изъяты>

2. Наступила ли смерть Кашторкина А.А. в результате заболевания, вызванного <данные изъяты>

3. Оказывает ли применение/введение <данные изъяты> негативное влияние, в том числе на сердечно-сосудистую систему?

4. Продолжается ли <данные изъяты> при условии, что в крови обнаружены следы <данные изъяты>

5. Могли ли лекарственные средства, применяемые при лечении пациента Кашторкина А.А. в Сургутской психоневрологической больнице (СКПНД), в БУ «Сургутская окружная клиническая больница» образовать связь с другими лекарственными средствами, в результате чего в организме Кашторкина А.А. появились следы <данные изъяты>

6. Можно ли говорить о том, что применение/введение <данные изъяты> с наличием у Кашторкина А.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., заболеваний: <данные изъяты> стимулировали развитие <данные изъяты> и осложнили ее течение? Находится ли в причинно-следственной связи применение/введение <данные изъяты> и смертью Кашторкина А.А.? <данные изъяты>

7. Мог ли умереть пациент Кашторкин А.А. с диагнозом: <данные изъяты>

В экспертном Заключении №» от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» содержатся ответы на поставленные вопросы:

1. Само наличие <данные изъяты> трупа Кашторкина А.А. свидетельствует о том, что незадолго до поступления в стационар имело поступление <данные изъяты> в его организм, который не входит в состав каких-либо лекарственных препаратов.

2. Смерть Кашторкина А.А. наступила от заболевания <данные изъяты> Дифференцировать значимость составляющих причин развития <данные изъяты> не представляется возможным.

3. Фармакологическое действие <данные изъяты> не оказывает прямого влияния на сердечно-сосудистую систему.

4. По данным предоставленной на исследование «Медицинской карты стационарного больного» № из БУ ХМАО-Югры «Сургутская клиническая психоневрологическая больница» у Кашторкина А.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг. не зафиксирована клиническая картина токсического действия <данные изъяты> угнетение дыхания, выраженное седативное действие.

Само наличие <данные изъяты> в биологических объектах от трупа Кашторкина А.А. свидетельствует о том, что незадолго до поступления в стационар имело место употребление <данные изъяты>

Однако, его наличие само по себе без развития клинической картины не дает основания судить о продолжающемся токсическом воздействии <данные изъяты>

5. Как следует из п. 4 «Аналитико-синтезирующей части» <данные изъяты> не входят в состав лекарственных препаратов и не образуются при взаимодействии лекарственных препаратов. Следовательно, <данные изъяты> не могли образовываться при применении лекарственных препаратов в Сургутской психоневрологической больнице (СКПНД), в БУ «Сургутская окружная клиническая больница».

6. Поступление <данные изъяты> в организм Кашторкина А.А. незадолго до поступления в стационар не могло привести к развитию <данные изъяты> «стимуляция» термина в части рассмотрения причин развития заболеваний, их течения в медицине не используется). Причины развития <данные изъяты> у Кашторкина А.А. указаны выше в пункте 2 настоящих выводов.

<данные изъяты> в причинной связи с развитием <данные изъяты> не находятся. При этом <данные изъяты> которые утяжеляли течение основного заболевания и могли способствовать наступлению смерти.

Реактивные изменения <данные изъяты> не являются самостоятельным заболеванием, развиваются вследствие многих заболеваний, в том числе, <данные изъяты>

7. В данном экспертном случае смерть Кашторкина А.А. наступила от заболевания сердца - <данные изъяты>

Таким образом, в соответствии с экспертным заключением № от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленным ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», смерть Кашторкина А.А. наступила от заболевания сердца - <данные изъяты>

Установлено также наличие метадона и его метаболита в биологических объектах от трупа Кашторкина А.А., что свидетельствует о том, что незадолго до поступления в стационар имело место поступление <данные изъяты> в организм Кашторкина А.А. <данные изъяты> не входит в состав каких-либо лекарственных препаратов. Указанное подтверждается результатами акта судебно-медицинского (судебно-химического) исследования №, согласно которому в крови и желчи трупа Кашторкина А.А. обнаружены <данные изъяты>

Судебная коллегия принимает во внимание Заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленное ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», которым установлена причина смерти Кашторкина А.А., а также наличие <данные изъяты> в крови и желчи Кашторкина А.А. на момент его смерти.

Каких-либо обстоятельств, позволяющих судебной коллегии усомниться в правильности проведенного исследования и достоверности приведенных выводов, не установлено.

Комплексная судебно-медицинская экспертиза проведена экспертами с соответствующими образованием, квалификацией и стажем. Эксперты являются независимым по отношению к сторонам судебного процесса, были предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. Содержание экспертного заключения соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ. Заключение мотивированно, последовательно и не содержит каких-либо противоречий, указывающих на недостоверность приведенных выводов.

Представленные лицами, участвующими в деле, заключения специалистов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, не опровергают выводы судебно-медицинских экспертов о наличии в крови и желчи Кашторкина А.А. <данные изъяты>

Постановлением Правительства РФ от 01.10.2012 № 1002 «Об утверждении списков наркотических веществ, оборот которых в Российской Федерации запрещен в соответствии с Российским законодательством и международными договорами», в актуальной редакции, действующей на момент наступления смерти Кашторкина А.А., <данные изъяты> отнесены к наркотическим веществам, запрещенным в Российской Федерации.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для признания события – смерть Кашторкина А.А. страховым случаем, поскольку его смерть наступила во время его нахождения в состоянии наркотического опьянения/отравления, что в соответствии с п. 5.7.5 Правил страхования не признается страховым риском.

Доводы апелляционной жалобы о том, что материалами дела не установлено наркотическое или токсическое опьянение/отравление Кашторкина А.А., опровергаются материалами дела, в том числе заключительным диагнозом: – <данные изъяты> установленным врачом-нефрологом Сургутской окружной клинической больницы Кулай Ю.А., и выводами судебной медицинской экспертизы о принятии Кашторкиным А.А. <данные изъяты> <данные изъяты> наличие которого обнаружено при гистологическом исследовании объектов трупа Кашторкина А.А.

Доводы апелляционной жалобы о том, что положения пункта 5.7 Правил страхования противоречат требованиям закона -статьям 963, 964 ГК РФ, не могут быть приняты во внимание, поскольку статьи 963 и 964 ГК РФ устанавливают основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, а положения раздела 5.7 Правил страхования устанавливают, какие события не признаются страховыми рисками и страховыми случаями.

Судебная коллегия приходит к выводу, что страховая компания правомерно не признала смерть Кашторкина А.А. страховым случаем, и отказала в страховой выплате, в связи с чем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что исковые требования, с учетом уточнений, Кашторкиной К.А. к САО «РЕСО-Гарантия» о признании смерти Кашторкина А.А. страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки и расходов на представителя подлежат оставлению без удовлетворения.

Требования Кашторкиной К.А. о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и неустойки, обусловлены основными требованиями о взыскании страхового возмещения, и в связи с отказом во взыскании страхового возмещения, отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия считает решение суда первой инстанций об отказе в удовлетворении исковых требований Кашторкиной К.А. к САО «РЕСО-Гарантия» о признании смерти Кашторкина А.А. страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки и расходов на представителя законным и обоснованным и не находит оснований к его отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Красноярского районного суда Самарской области от 29 августа 2022 года отменить в части удовлетворения встречных исковых требований САО «РЕСО-Гарантия» о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и Кашторкиным А.А..

Постановить в этой части новое решение.

Отказать в удовлетворении встречных исковых требований САО «РЕСО-Гарантия» о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и Кашторкиным А.А..

В остальной части решение Красноярского районного суда Самарской области от 29 августа 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кашторкиной К.А. оставить без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи