Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-849/2024 ~ М-272/2024 от 02.02.2024

Дело <№>

64RS0<№>-39

Заочное решение

Именем Российской Федерации

19 марта 2024 года г. Саратов

Заводской районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Галицкой Е.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Аванесовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Газпромбанк» к Носовой О. И. о взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя Носова С. А.,

установил:

«Газпромбанк» (акционерное общество) (далее по тексту АО «Газпромбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Носова С.А., заявив требования о расторжении кредитного договора с даты вступления решения суда в законную силу, взыскании задолженности по договору потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт банка ГПБ АО № РККнбдо-2004567737 от <Дата> по состоянию на <Дата> в размере 770861 руб. 71 коп., в том числе просроченный основной долг 493229 руб. 79 коп., просроченные проценты – 65998 руб. 89 коп., пени за просрочку возврата кредита – 185234 руб. 03 коп., пени за просрочку уплаты процентов – 25 603 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии – 796 руб., а также взыскании расходов по оплате госпошлины в размер 10 908 руб. 62 коп.

В ходе рассмотрения дела в качестве ответчика привлечен наследник Носова С. А. - Носова О. И..

В обоснование заявленных требований истец указал, что между АО «Газпромбанк» и Носовым С.А., на основании заявления последнего, содержащего предложение о заключении с ним договора, заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт банка <данные изъяты> от <Дата>.

В соответствии с п. п. 1.13 и 2.1 «Общих условий Договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО)» Кредитный договор составляют следующие документы в совокупности:

заявление на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) (далее - «Заявление»);

Общие и индивидуальные условия предоставления физ.лицам потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО)» тарифы (далее по тексту - «Тарифы»),

Согласно Индивидуальным условиям кредитования (далее - Индивидуальные условия), Носову С.А. установлен кредитный лимит в размере 495 000 рублей сроком до <Дата>, с возможностью дальнейшей пролонгации на срок, предусмотренный условиями программы кредитования. (п.2 «Индивидуальных условий»), размер процентной ставки составил 23,9% годовых на предприятиях сферы торговли; 25,9% годовых по операциям снятия наличных/переводу денежных средств (п.4 «Индивидуальных условий»),

В пределах установленного лимита Носов С.А осуществлял оплату расчетных документов, вставленных с использованием банковской карты (совершал покупки), и получал наличные денежные средства в сети обслуживания (банкоматы и ПВН банков, что подтверждается выпиской по счету банковской карты. При этом, датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной Клиентом в полном объеме /частично за счет денежных средств, предоставленных Банком (п. 3.1.3. «Общих условий»).

В соответствии с п. 3.4.3 «Общих условий» Заемщик обязуется обеспечить наличие на счете карты денежных средств в размере не менее суммы Обязательного платежа (п. 1.25. «Общих условий») и не позднее Даты платежа, определенной Договором.

Дата платежа - календарная дата, являющаяся последним днем расчетного периода, до которой включительно Клиент обязан внести обязательный платеж, (п. 1.10., п. 1.32 «Общих условий»). Положениями Кредитного договора предусмотрена ответственность Заемщика в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом: штрафная неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности (п. 12 индивидуальных условий).

Истцу стало известно, что Носов С.А. умер <Дата>.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В связи с изложенным, истец вынужден обратиться в суд с данным иском.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Тюмина Л.Е. заявленные требования поддержала в полном объеме, в обоснование привела доводы, аналогичные, изложенным в иске, выразила согласие на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не известили об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса, в порядке ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статьей 809 ГК РФ установлена обязанность заемщика по возврату денежных средств, предоставленных кредитором в размере и на условиях, установленных кредитным договором, и уплате процентов на них, а согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет

Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 1 статьи 129 Гражданского кодекса Российской Федерации объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 2 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата> N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата> N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата> N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзац 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата> N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела на основании заявления на получение банковской карты ГПБ (АО) Носова С.А. от <Дата>, Индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме в форме овердрафта с использованием банковских карт ГПБ (АО), Индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт и Тарифов ГПБ (АО), в совокупности составляющих Договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт ГПБ (АО)) № <данные изъяты> от <Дата>, истец предоставил Носову С.А., кредит в форме овердрафта, для совершения расходных операций с использованием банковской карты с суммой кредитного лимита задолженности в размере 495 000 руб. под 23,9% годовых на предприятиях сферы торговли, 25,9% годовых по операциям снятия наличных/переводу денежных средств. Срок действия банковской карты до <Дата>.

Кредитор свои обязательства выполнил в полном объеме надлежащим образом.

Предоставление денежных средств заемщику подтверждается историей операций, выпиской по счету.

Как следует из копии свидетельства о смерти <Дата> Носов С.А., <Дата> года рождения умер, наследство, в установленные законом сроки и порядке, принято наследниками по закону первой очереди (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации), матерью Носовой О.И.

Судом установлено, что наследственное имущество состоит из права собственности на 1/3 долю в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: г. Саратов, <адрес>В <адрес> кадастровая стоимость которой на момент открытия наследства составляла 636 305 руб. 23 коп.(1908915 руб. 68 коп./3).

Согласно положениям ст. ст. 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата>. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться Носовым С.А. в связи с его смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства продолжалось и после смерти должника.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований и взыскании с Носовой О.И. задолженности по договору № <данные изъяты> от <Дата> по состоянию на <Дата> основного долга 493229 руб. 79 коп., просроченных процентов – 65998 руб. 89 коп., задолженность по уплате просроченной комиссии – 796 руб.

Рассматривая требования АО «Газпромбанк» о взыскании пени, суд с учетом положений ст. 333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер пени за просрочку возврата кредита с 185234 руб. 03 коп. до 74 093 руб. 61 коп., пени за просрочку уплаты процентов с 25 603 руб. до 10241 руб. 20 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору Носова С.А в форме овердрафта с использованием банковских карт банка ГПБ АО № <данные изъяты> от <Дата> составит сумму в размере в размере 644359 руб. 49 коп., в том числе просроченный основной долг 493229 руб. 79 коп., просроченные проценты – 65998 руб. 89 коп., пени за просрочку возврата кредита – 74 093 руб. 61 коп., пени за просрочку уплаты процентов –10241 руб. 20 коп., задолженность по уплате просроченной комиссии – 796 руб.

Судом установлено, что наследственное имущество состоит из права собственности на 1/3 долю в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: г. Саратов, <адрес>В <адрес> кадастровая стоимость которой на момент открытия наследства составляла 636 305 руб. 23 коп.

Представитель ответчика в судебном заседании указала о том, что стоимость наследственного имущества Носова С.А. на момент открытия наследства составляет 636297,23 руб., что меньше суммы, заявленной ко взысканию по договору № РККнбдо-2004567737 от <Дата>, ходатайство о назначении судебной экспертизы по определению стоимости наследственного имущества на дату открытия наследства, не смотря на разъяснение судом права, не заявляла, просив руководствоваться кадастровой стоимостью указанной в выписке из ЕГРН на дату открытия наследства.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с Носовой О.И. задолженности наследодателя Носова С.А. по договору в форме овердрафта с использованием банковских карт банка ГПБ АО <данные изъяты> от <Дата> в размере 636 305 руб. 23 коп.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Принимая во внимание, что неисполнение обязанности по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом стало допускаться до смерти заемщика, в результате чего образовалась задолженность, т.е. заемщиком было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, на момент рассмотрения дела судом имеющаяся задолженность наследником погашена не была, суд считает, что имеются правовые основания для расторжения договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) <данные изъяты> от <Дата>.

Поскольку при подаче иска АО «Газпромбанк» была оплачена государственная пошлина в размере 10 908 руб. 62 коп. в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Носовой О.И в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 9004 руб.

Руководствуясь ст. 194-198,199, 233-235 ГПК РФ,

решил:

расторгнуть договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) <данные изъяты> от <Дата> заключенный между Носовым С. А. и акционерным обществом «Газпромбанк».

Взыскать в пользу акционерного общества «Газпромбанк» (<данные изъяты>) с Носовой О. И. (<данные изъяты>) задолженность по договору потребительского кредита в форме овердрафа с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) <данные изъяты> от <Дата> по состоянию на <Дата> в размере 636 305 руб. 23 коп., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размер 9004 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено <Дата>.

Судья: Е.Ю. Галицкая