Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5165/2022 ~ М-3256/2022 от 12.08.2022

Дело №2-5165/2022

УИД 18RS0003-01-2022-005417-19

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2019 года г. ИжевскОктябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи             Кузнецовой Н.В,

при секретаре                               Хариной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Баринову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Баринову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

<дата> между Банком и Бариновым В.Н. заключен договор кредитной карты <номер> с лимитом задолженности 135000 руб. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме. В заявлении на получение кредита Баринов В.Н. выразил свое согласие, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по выдаче кредитной карты. Банк выдал карту, а ответчик активировал ее, совершал расходные операции. В нарушение условий кредитного договора ответчик уклоняется от погашения задолженности.

На 14 ноября 2021 года задолженность ответчика составила: по основному долгу – 124 796,86 руб., по процентам за пользование кредитом – 25 031,12 руб., по неустойке – 1332,12 руб., по комиссии за обслуживание карты - 0 руб. При подаче иска Банк уплатил госпошлину в размере 4223,20 рублей, которая должна быть возмещена ответчиком. На основании ст.309, 310, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика указанные суммы.

Представитель истца, ответчик Баринов В.Н., уведомленные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились. Истец просил рассмотреть дело без участия его представителя. Баринов В.Н. о причинах неявки суду не сообщил, в связи с чем с согласия истца по делу вынесено заочное решение.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, <дата> между Банком и Бариновым В.Н. заключен договор кредитной карты <номер> с лимитом задолженности 135000 руб. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме. В заявлении на получение кредита Баринов В.Н. выразил свое согласие, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по выдаче кредитной карты. Банк выдал карту, а ответчик активировал ее, совершал расходные операции. В нарушение условий кредитного договора ответчик уклоняется от погашения задолженности.

Договор заключен на Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, а также в Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Согласно п.3.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом, по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

В соответствии с п. 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк через каналы Дистанционного обслуживания, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности (п. 5.1 Общих условий). Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита карты до ее активации (п. 5.3 Общих условий).

Счет-выписка ежемесячно направляется клиенту (п.5.7 Общих условий).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 10 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п. 5.11 Общих условий).

Согласно пункту 5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке, а также погашать Задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банка заключительного счета, который направляется клиенту.

Согласно тарифам по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» (Кредитная карта. Тарифный план ТП 7.27 Рубли РФ), действующим на момент заключения Договора о карте, базовая процентная ставка в беспроцентный период до 55 дней составляет 0%, процентная ставка за пределами беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, плата за обслуживание карты – 590 руб; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% (плюс 290 руб.); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: впервые – 590 руб., 2-й раз подряд – 1% от задолженности (плюс 590 руб.), 3-й раз подряд и более – 2% от задолженности (плюс 590 руб.), плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, комиссия за осуществление расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% (плюс 290 руб.).

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Обратившись в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора кредитной карты, заполнив и представив в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету о заключении с ним договора кредитной карты о выпуске и обслуживании кредитной карты <номер> Баринов В.Н. тем самым направил Банку оферту.

Заявление Баринова В.Н., то есть, оферта, соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания, составной частью которых являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями, свою обязанность исполнять условия договора, изложенные в указанных документах,Баринов В.Н. подтвердил своей подписью в заявлении, принадлежность подписи Баринов В.Н. не оспаривал.

При подписании заявления, ответчик ознакомлен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитным картам, что подтверждается его подписью в заявлении.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» и тарифах по кредитным картам АО «Тинькофф Банк».

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком перевода реестра платежей.

Заявление Баринова В.Н. от 22 сентября 2016 г., поданное в АО «Тинькофф Банк» о получении кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, направив карту клиенту.

Из материалов дела (расчет задолженности, выписки по номеру договора <номер>) следует, что денежными средствами, предоставленными Банком, Баринов В.Н. воспользовался, совершая расходные операции с помощью карты, осуществлял частичное погашение кредита.

Таким образом, материалы дела указывают на то, что между сторонами заключен договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору Банк исполнил, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными Банком, свои обязательства по их возврату исполняет ненадлежащим образом.

То есть договор между спорящими сторонами заключен и по существу правоотношений этот договор является смешанным договором, содержащим элементы договора о карте и кредитного договора (договора кредитной линии).

Следовательно, к отношениям между АО «Тинькофф Банк» и Бариновым В.Н. подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статьям 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа – процентов за пользование чужими денежными средствами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Из норм статей 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по договору образовалась задолженность.

В связи с образовавшейся задолженностью Баринову В.Н. Банком сформирован заключительный счет по договору кредитной карты <номер>, установлен срок для оплаты задолженности в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета, однако ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена, что и послужило основанием для обращения истца в суд с иском.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что Баринов В.Н. надлежащим образом исполнил свои обязательства перед Банком, им не представлено. Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен по правилам статьи 319 ГК РФ и признан правильным. Данный расчет ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался. Доказательств об ином размере задолженности суду не представлено.

Таким образом, на 14 ноября 2021 года задолженность ответчика составила: по основному долгу – 124 796,86 руб., по процентам за пользование кредитом – 25 031,12 руб., по неустойке – 1332,12 руб., по комиссии за обслуживание карты - 0 руб.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Кредитным договором предусмотрено условие, согласно которому при неуплате минимального платежа первый раз подряд штраф составляет 590 руб., при неуплате второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., при неуплате третий раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков уплаты минимального платежа, суд находит требование о взыскании неустойки правомерным.

Согласно расчету истца размер неустойки за нарушение сроков уплаты минимального платежа составляет 1332,12 руб.

Расчет истца в указанной части проверен судом и является правильным.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание размер задолженности, период просрочки возврата суммы кредита и иных платежей, соотношение размера указанных процентов, суммы основного долга и основных процентов за пользование кредитом, суд полагает заявленную к взысканию сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства. Таким образом, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, составит 1332 руб. 12 коп.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, в силу ст.98 ГПК РФ, в его пользу с Баринова В.Н. подлежат взысканию в качестве возврата государственной пошлины 4223 руб.20 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к Баринову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Баринова В.Н. <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору <данные изъяты> по состоянию на 14 ноября 2021 года в сумме: по основному долгу – 124 796,86 руб., по процентам за пользование кредитом – 25 031,12 руб., по неустойке – 1332,12 руб., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4223 руб.20 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено в окончательной форме в совещательной комнате.

Председательствующий судья                        Н.В.Кузнецова