Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2128/2022 ~ М-762/2022 от 18.02.2022

Дело №

УИД 42RS0№-30

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего                                                         Евдокимовой М.А.

при секретаре                                                                      Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

10 августа 2022 года гражданское дело по иску Камышова А. С. к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей

у с т а н о в и л:

Камышов А.С. обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Профи» для выплаты денежных страховых компенсаций в том числе, в случае потери работы. Страховая сумма по полису страхования от ДД.ММ.ГГГГ составляет 750190 руб. Страховая премия оплачена им единовременно в день подписания договора в размере 108027 руб.

На основании приказа Управления МВД по <адрес> № л/с от ДД.ММ.ГГГГ он был уволен со службы в органах внутренних дел по п.1 ч.3 ст. 82 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 342-ФЗ «О службе в органах внутренних дел РФ и внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ», согласно которого, контракт подлежит расторжению, а сотрудник органов внутренних дел увольнению со службы в органах внутренних дел в связи с болезнью.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением о наступлении предполагаемого страхового события по полису страхования №, так как был уволен с государственной службы по несоответствию состояния здоровья занимаемой должности в соответствии с медицинским заключением.

ДД.ММ.ГГГГ от «ВТБ Страхование» он получил ответ об отказе в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия правовых оснований.

Считает, что его права как потребителя услуг нарушены, поскольку достоверные условия страхования на случай потери работы не были известны ему в момент подписания договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ. То есть, ответчик не предоставил достоверную и полную информацию по порядку получения страховой выплаты и признания страховым случаем при заключении договора страхования.

Просит признать случай потери работы застрахованного лица Камышова А.С. по инициативе работодателя, уволенного по состоянию здоровья ДД.ММ.ГГГГ из органов МВД, страховым случаем.

Взыскать с ответчика страховое возмещение 750190 руб., неустойку 1297828 руб., штраф, моральный вред 10000 руб.

В ходе рассмотрения дела, истцом требования были уточнены и просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Камышовым А.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Профи» для выплаты денежных страховых компенсаций, в том числе потери работы в размере 750190 руб., неустойку 291672 руб.

Истец КАмышов А.С. в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал.

Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ была произведена замена ответчика с ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром Страхование».

Представитель ООО СК «Газпром Страхование» в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом. В письменном отзыве просят в удовлетворении требований отказать и рассмотреть дело в свое отсутствие

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 Закона N 4015-1).

В силу пункта 1 и 2 статьи 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Камышовым А.С. был заключен договор страхования - полис Финансовый резерв № программа «Профи».

Договором страхования (полис) предусмотрены страховые риски: <данные изъяты>

Страховая сумма - 750190 руб. Страховая премия - 108027 руб. (102625,65 руб. (<данные изъяты>) + 5401,35 руб. (<данные изъяты>), которая истцом оплачена единовременно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету истца.

Срок действия договора страхования - с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты следующей за датой уплаты страховой премии.

Особыми условиями страхования (Страховой продукт «Финансовый резерв») предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности (п.4.1); страховым случаем могут признаваться следующие события (п.4.2.5): неполучение страхователем, (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом по следующим основаниям: (п. 4.2.5.2.1 подп. «а») - несоответствие гражданского служащего замещаемой должности гражданской службы по состоянию здоровья в соответствии с медицинским заключением (подп. (а) п.1 ст. 37 Закона № 79-ФЗ).

Пунктом 10.1.4 Особых условий предусмотрено, что при наступления страхового случая «потеря работы» - выплата осуществляется в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения застрахованного в статусе безработного, начиная с 61 дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом, но не более 120 дней нахождения застрахованного в статусе безработного.

На основании приказа Управления МВД России по <адрес> № л/с от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнут контракт и уволен со службы в органах внутренних дел лейтенант полиции Камышов А. С., оперативный дежурный дежурной части отдела полиции «Орджоникидзевский» Управления МВД России по <адрес> по пункту 1 части 3 статьи 82 (в связи с болезнью – на основании заключения военно-врачебной комиссии о негодности к службе в органах внутренних дел), ДД.ММ.ГГГГ.

Из справки № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Камышов А.С. зарегистрирован в целях поиска подходящей работы с ДД.ММ.ГГГГ, признан безработным с ДД.ММ.ГГГГ, приказ № от ДД.ММ.ГГГГ В настоящее время состоит на учете.

Из ответа страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что страховая компания, рассмотрев заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ. о наступлении страхового события считает, что оснований в выплате страхового обеспечения нет, поскольку из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у него до заключения договора страхования, и открытием листка временной нетрудоспособности.

Также истцу отказано в выплате страхового возмещения на основании письма страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ. и от ДД.ММ.ГГГГ.

Камышов А.С. ДД.ММ.ГГГГ. обратился в страховую компанию с претензий, в которой просил признать факт потери работы страховым случаем и произвести выплату страхового возмещения.

В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания также указывает, что нет оснований для выплаты страхового возмещения.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 37 ТК РФ служебный контракт может быть расторгнут представителем нанимателя, а гражданский служащий освобожден от замещаемой должности гражданской службы и уволен с гражданской службы в случае:

по состоянию здоровья в соответствии с медицинским заключением.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, увольнение истца со службы (расторжение контракта) было связано с наличием заболевания у истца, которое не позволяло ему продолжать службу в органах внутренних дел, что следует из заключения военно-врачебной комиссии. Таким образом, увольнение истца со службы привело к потере доход.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть установлены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из смысла указанной нормы права следует, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и по грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом.

Из представленных медицинских документов не усматривается прямой умысел в действиях истца (страхователя), направленных на наступление страхового случая.

Ответчик (страховщик) также не представил каких-либо доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем, выгодоприобретателем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая.

Также по смыслу ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является само событие, а не обстоятельства, при которых оно свершилось, которые влияют лишь на степень наступления страхового риска и освобождение страховщика от обязанности страхового возмещения в случаях, предусмотренных законом (ст. ст. 963, 964 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части признания факта потери работы страховым случаем. Отказ ответчика в выплате истцу страхового возмещения является незаконным.

Истец просит взыскать страховое возмещение в сумме 750190 руб.

Согласно п. 10.1.4 Особых условий предусмотрено, что при наступления страхового случая «потеря работы» - выплата осуществляется в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения застрахованного в статусе безработного, начиная с 61 дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом, но не более 120 дней нахождения застрахованного в статусе безработного.

Таким образом, сумма страхового возмещения рассчитывается следующим образом: ДД.ММ.ГГГГ – дата увольнения истца, 61 день – ДД.ММ.ГГГГ, 120 день – ДД.ММ.ГГГГ, 750190 руб. – страховая сумма:

750190*0,1%*120=90022,80 руб.

В связи с тем, что факт нарушения прав истца, как потребителя, установлен судом, то в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Истец просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (270 дней):

90022,80 *3%*270 = 729184,68 руб.

В тех случаях, когда страхователь в связи с нарушением страховщиком обязанности выплатить страховое возмещение заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20).

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании за неисполнение страховщиком обязательств неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии (пункт 16 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Страховая премия составляет 102625,65 руб., следовательно, данная сумма подлежит взысканию в качестве неустойки.

С ответчика подлежит взысканию штраф на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», размер которого составляет:

90022,80 руб. + 102625,65 руб. + 5000 руб. / 2 = 98824,22 руб.

Принимая во внимание характер нарушения прав истца, учитывая фактические обстоятельства дела, руководствуясь принципом разумности и справедливости, отсутствия каких-либо тяжких последствий для потребителя, принимая во внимание ходатайство ответчика, суд считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер штрафа до суммы страхового возмещения, т.е. до 90022,80 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина.

    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ

р е ш и л:

Признать страховым случаем в соответствии с пунктами 4.2.5, 4.2.5.2.1 Особых условий страхования (Страховой продукт Финансовый резерв) договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенный между Камышовым А. С. и ООО СК «ВТБ Страхование» (Полис Финансовый резерв Программа «Профи») – потеря работы, наступивший ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» (ИНН 7702263726) в пользу Камышова А. С., ДД.ММ.ГГГГ ур. <адрес> страховое возмещение 90022,80 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., неустойку 102625,65 руб., штраф 90022,80 руб., в удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» (ИНН 7702263726) в доход местного бюджета госпошлину 5153 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.08.2022г.

Судья:                                                                                 Евдокимова М.А.