Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-85/2024 (2-3625/2023;) ~ М-2706/2023 от 09.08.2023

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год года                                                                           город Иркутск

Ленинский районный суд города Иркутска в составе председательствующего судьи Трофимовой Э.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Хамнуевой Ю.Л.,

в отсутствие сторон,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (УИД №) по исковому заявлению Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Авангард» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору банковского счета, судебных расходов,

                            установил:

      Публичное акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Авангард» (далее по тексту – ПАО АКБ «Авангард») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору банковского счета, судебных расходов.

В обоснование указало, что ****год между ПАО АКБ «Авангард» и ФИО2 заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельцем счета.

В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «Авангард» открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 30 000,00 рублей, выдана банковская карта №, что подтверждается отчетом о получении карты. Порядок выдачи и обслуживания банком личных кредитных банковских карты, выдаваемых физическому лицу, регулируется условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард» и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «Авангард», являющихся неотъемлемой частью условий и с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует отметка в подписанном ответчиком заявлении о получении кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард».

В нарушение обязательств, возникших из настоящего договора, ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, с ****год у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату банку всей текущей суммы задолженности по договору.

Просило взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием кредитной банковской карты, в размере 117 769,84 руб., из которых задолженность по кредиту – 19 523,57 руб., проценты за пользование кредитом – 32 886, 12 руб., штраф за невнесение минимального платежа – 65 360,15 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 555,4 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО АКБ «Авангард» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по правилам почтовой корреспонденции, представила письменные возражения с просьбой применить последствия пропуска срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу требований ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ****год ФИО2 обратилась в ОАО АКБ «Авангард» с заявлением на получение банковской карты, содержащим просьбу выпустить ей карту, где указала свои личные данные, достоверность которых подтвердила в заявлении, а также дала согласие на их обработку. Подписав заявление, указала, что ознакомлена и согласна с условиями выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард», а также Тарифами.

Согласно отчету о получении кредитной карты, ФИО2 получена карта №, установлен тарифный план – Тарифы по обслуживанию банковских карт ОАО АКБ «Авангард», первый льготный период оплаты – до ****год при выполнении условий предоставления льготы, установлен кредитный лимит – 30 000,00 руб., подключена дополнительная услуга – SMS-информирование.

Подписывая настоящий отчет о получении кредитной карты, заемщик указала, что ознакомлена о полной стоимости кредита, с информацией о перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением возврата кредита, а также перечнем платежей в пользу неопределенных в договоре третьих лиц, до заключения договора, а также, что сообщение о полной стоимости кредита, переданное банком до заключения кредитного договора становится неотъемлемой частью договора с даты его заключения.

Подтвердила, что ознакомлена с условиями выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард» и Тарифами по их обслуживанию, условиями банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк», рекомендациями по безопасному использованию карт, обеспечению конфиденциальности и сохранности логина и пароля, карточек доступа и флеш-карты с ЭЦП, возможности подключить бесплатную услугу смс-информирования о доступном баланс и совершенных с использованием карты операциях и обязуется их выполнять при заключении соответствующего договора.

Согласно п.2.1.1. условий выпуска кредитной карты ОАО АКБ «Авангард» условия, тарифы, заявления, отчеты о получении карты и иные, предусмотренные условиями документы в совокупности являются договором.

Договор заключается в письменной форме подачей клиентом в банк заявления на получение клиентом основной карты, акцептом этого заявления является выпуск в соответствии с ним основной карты и выдача ее клиенту, а также получение клиентом основной карты. Моментом заключения договора является момент/день получения клиентом основной карты, выпущенной банком в соответствии с указанным выше заявлением.

В соответствии с п.2.1.5. Условий выпуска кредитной карты ОАО АКБ «Авангард» до заключения договора банк информирует клиента о полной стоимости кредита (овердрафта), а также о перечне и размерах платежей клиента, связанных с несоблюдением им условия договора путем передачи клиенту соответствующего сообщения.

В разделе 5.1 Условий выпуска кредитной карты ОАО АКБ «Авангард» содержатся общие положения, а также информация о кредитном лимите. Указано, что кредитный лимит устанавливается банком индивидуально для каждого клиента с учетом ограничений, указанных в тарифах. Кредитный лимит указан в отчете о получении первой основной карты, он является первоначальным лимитом, банк вправе изменять кредитный лимит по своему усмотрению.

Разделом 6 установлены правила погашения текущей суммы задолженности. Указано, что погашение текущей суммы задолженности осуществляется путем списания банком без распоряжения клиентом денежных средств с картсчета.

В соответствии с п.6.4 Условий выпуска кредитной карты ОАО АКБ «Авангард клиент обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящему пункту вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению клиентом на картсчет в этом месяцы в такие сроки, чтобы каждая внесенная сумма была зачислена банком на картсчет не позднее последнего рабочего дня месяца для банка.

За каждое невнесение минимального платежа клиент обязан уплатить банку штраф, сумма которого устанавливается тарифами в процентах от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж (п.6.6 Условий выпуска кредитной карты ОАО АКБ «Авангард).

Из п.6.10 следует, что клиент обязан самостоятельно отслеживать текущую сумму задолженности, сумму минимального платежа и наличие препятствий для осуществления банком списаний денежных средств с картсчета.

Согласно перечню операций по счету № за период с ****год по ****год на карту № банком была открыта соответствующая карта, с которой с ****год осуществлялось снятие наличных денежных средств в банкомате.

Таким образом, обязательства по договору в части предоставлении заемных средств истцом исполнены в полном объеме.

Пунктом 9 Тарифов по обслуживанию кредитных банковских карт установлены ставки для начисления процентов по овердрафтам по нельготным операциям (проценты годовые), для 1-3 месяцев непрерывной задолженности – 15 %, для 4 месяца – 18 %, для 5 месяца – 21 %, для 6 и последующих месяцев – 24 %.

Пунктом 11 установлен штраф за невнесение минимального платежа в процентах от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 названного кодекса).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 этого же кодекса).

В пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ****год N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43) разъяснено, что, по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 указано, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (пункт 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43).

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в абзаце первом пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №).

По смыслу приведенных норм права и акта их толкования при подаче заявления о выдаче судебного приказа о взыскании только части долга или отдельных периодических платежей, срок исковой давности в период осуществления судебной защиты не течет в отношении соответствующей части долга или соответствующих периодических платежей.

В отношении части долга или периодических платежей, по которым такое заявление не подавалось, течение срока исковой давности продолжается без изменений, если не имеется иных оснований для его перерыва или приостановления.

Как установлено судом, задолженность по основному долгу и процентам должна была погашаться ответчиком путем внесения ежемесячного минимального платежа, то есть к спорным правоотношениям применяется правило о повременных платежах

****год в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности к платежам, начиная с первого, по заявлению Банка мировым судьей судебного участка N 399 района «Замоскворечье» <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого Банка» задолженности по личному карточному счету № в размере 33 727,03 руб., оплаченной государственной пошлины в размере 605,91 руб.

Указанный судебный приказ отменен определением этого же судьи от ****год. Тем самым срок судебной защиты составил 8 лет 7 месяцев 7 дней.

С настоящим иском истец обратился в суд согласно почтовому штемпелю ****год, то есть 6 месяцев 17 дней после отмены судебного приказа.

При таком исчислении срок исковой давности в отношении взысканной по судебному приказу № задолженности в размере 33 727,03 руб. не пропущен.

Согласно представленной истцом расшифровки начисления штрафа за невнесение минимального платежа за период с апреля 2013 г. по сентябрь 2023 г., взысканная по судебному приказу № задолженность образовалась по состоянию на ****год и включает в себя 30 036,85 руб. – основной долг, 2 243,31 руб. – проценты, 1 446,87 руб. - штраф за невнесение минимального платежа (948,44 руб. за предыдущие периоды + 498,43 руб. за текущий месяц).

По настоящему иску истец просит взыскать задолженность по состоянию на ****год в размере 117 769,84 руб., из которых задолженность по кредиту – 19 523,57 руб., проценты за пользование кредитом – 32 886, 12 руб., штраф за невнесение минимального платежа – 65 360,15 руб. Однако как следует из приложенного к иску расчета задолженности кредитор перестал начислять проценты и штрафы ****год, то есть спорная задолженность в части процентов и штрафов образовалась фактически по состоянию на указанную дату. Размер задолженности по основному долгу оставался на протяжении всего периода судебной защиты неизменным.

Принимая во внимание, что за взысканием задолженности за период с ****год по ****год в порядке приказного производства истец не обращался, к периодическим платежам в соответствующий период подлежит применению общее правило исковой давности о трехлетнем сроке с момента обращения в суд, то есть с ****год. Соответственно срок исковой давности по платежам с декабря 2013 года по май 2019 года пропущен.

Поскольку суд связан пределами заявленных требований, а истец указывает размер подлежащего взысканию основного долга в сумме 19 523,57 руб., суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых на требований в размере 23 213,75 руб., из которых: 19 523,57 руб. - основной долг, 2 243,31 руб. – проценты, 1 446,87 руб. - штраф за невнесение минимального платежа.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности в большем размере надлежит отказать по пропуску срока исковой давности.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 555,40 руб., исходя из цены иска 117 769,84 руб. (платежное поручение от ****год №). Применяя правило о частичном возмещении судебных расходов (ч.1 ст. 98 ГПК РФ), исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований 23 213,75 руб. (или 19,7%), с ответчика в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлина в размере 700,41 руб.

Руководствуясь ст.ст. 193, 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «Авангард» (ОГРН №, ИНН №) с ФИО2 (ИНН №) задолженность по Договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету №, в размере 23 213 (Двадцать три тысячи двести тринадцать) рублей 75 копеек, в том числе: 19 523 (Девятнадцать тысяч пятьсот двадцать три) рубля 57 копеек - основной долг, 2 243 (Две тысячи двести сорок три) рубля 31 копейка – проценты за пользование кредитом, 1 446 (Одна тысяча четыреста сорок шесть) рублей 87 копеек - штраф за невнесение минимального платежа.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по договору, судебных расходов в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                 Э.В.Трофимова

Мотивированный текст решения суда изготовлен ****год.