Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-112/2018 ~ М-30/2018 от 08.02.2018

Дело № 2-112/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 мая 2018 года Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.В.,

при секретаре Ивановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фиряго А.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Фиряго А.В. обратился в суд с иском ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от 21.09.2016, сумма кредита – 375610 рублей, под 19,4% годовых сроком, сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора, кредитные денежные средства были направлены в том числе на оплату суммы страховой премии в размере 67610 рублей по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия страхования 60 месяцев. Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. 25.11.2017 кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 67610 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. В заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику и стоимость каждой из них. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 25.11.2017. После возврата суммы кредита, кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 25.11.2017 ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Он имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и за срок действия договора страхования. Однако ответчик его требования оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени ему не возвращена. Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 21.09.2016 по 25.11.2017 – 14 месяцев. Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 51834, 33 рубля; сумму морального вреда – 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Фиряго А.В., его представитель – Зверева Н.А. (доверенность от 25.11.2017) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены своевременно, надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суду представлены возражения на исковое заявление, просят в удовлетворении иска отказать. Указывают, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Фиряго А.В. был заключен договор страхования по программе «Профи» «Единовременный взнос» от 21.09.2016, сроком действия с 22.09.2016 по 21.09.2021. Полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключения договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью полиса. До заключения договора страхования, страхователь под роспись был ознакомлен и согласен с Условиями страхования. Также получил на руки Условия страхования. Подписав страховой полис, он подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Истец добровольно заключил договор страхования. В соответствии с п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «единовременный взнос», страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Согласно п. 6.6.2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа удостоверяющего личность страхователя. Истец обратился с претензией о возврате страховой премии 24.01.2018, то есть за пределами периода охлаждения, в связи с чем в возврате страховой премии было отказано. В настоящее время договор страхования не расторгнут, в случае наступления страхового события ООО СК «ВТБ Страхование» будет нести ответственность в соответствии с условиями полиса.

Представитель третьего лица – ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 21.09.2016 между ПАО «ВТБ 24» и Фиряго А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил последнему кредит в сумме 375610 рублей сроком на 60 месяцев до 21.09.2021, под 19,4 % годовых (л.д. 8-10).

В анкете-заявлении от 16.09.2016 (п. 17) Фиряго А.В. согласился заключить договор страхования по программе, просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования, кроме того до него была доведена информация о том, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита (л.д.47-48).

Подписав данное заявление и поставив соответствующую отметку в графе «Да», выбирая заключение договора страхования, истец подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен. Понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливается им и страховой компанией в договоре страхования.

В соответствии с п. 20 кредитного договора (согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО), Фиряго А.В. дал поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет №1 перечислить с банковского счета №2 денежные средства в счет оплаты страховой премии в нижеуказанной сумме в соответствии со следующими платежными реквизитами: сумма 67610 рублей получатель - (страховая компания) – ООО СК «ВТБ Страхование» расчетный счет №.

В соответствии с п. 23 согласия на кредит от 21.09.2016, настоящим заемщик подтверждает, что: с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен; в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, заключенный кредитный договор содержит условия о сумме кредита, включающей сумму страховых взносов, в отношении которых достигнута общая воля сторон. Договор содержит распоряжение клиента на списание денежной суммы в счет оплаты страховой премии.

В этот же день, 21.09.2016, между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования по Программе "Профи" "Единовременный взнос", истцу выдан страховой полис № по условиям которого страховыми случаями являются смерть застрахованного, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная трудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Страховая премия составляет 67610 рублей, страховая сумма - 375610 рублей. Срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 22.09.2016 по 24 часов 00 минут 21.09.2021, но не ранее 00 часов 00 минуты даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Выгодоприобретатель определен в соответствии с Условиями страхования (л.д.42).

Период ожидания по страховому случаю "потеря работы" составляет 2 месяца.

Как следует из страхового полиса, договор страхования заключен на основании устного заявления страхователя в соответствии с Условиями по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися частью указанного полиса. Фиряго А.В. с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Анализируя установленные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, поскольку решение истца о заключении договора страхования было добровольным при наличии альтернативы отказаться от его заключения; заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием.

25.11.2017 истцом обязательства по кредитному договору были исполнены, что подтверждается справкой (л.д.14).

19.01.2018 Фиряго А.В. направил в адрес ответчика претензию с требованием о выплате части страховой премии в размере 51834,33 рублей (л.д.16-17, 18-20).

Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от 07.02.2018 истцу было отказано в возврате страховой премии, поскольку отказ истца от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения (л.д.62).

Обращаясь в суд с иском, истец просит взыскать со страховой компании часть страховой премии, ссылаясь на то, что при прекращении кредитных обязательств, договор страхования также прекратил свое действие.

Между тем, анализируя установленные обстоятельства, суд не находит правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом требований, поскольку данное обстоятельство не является основанием для возврата уплаченной страховой премии по следующим основаниям.

Как усматривается из п. 6.4 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", с которыми истец была ознакомлена и согласна, что следует из страхового полиса, погашение задолженности по кредитному договору не относится к обстоятельствам, влекущим прекращение действия договора страхования.

Согласно пункту 2 Особых условий, выгодоприобретателем по страховым случаям смерть, инвалидность в результате болезни и несчастного случая является банк в размере фактической задолженности по договору потребительского кредитования, в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью - застрахованный, а в случае смерти - его наследники; по страховым случаям временная нетрудоспособность, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, потеря работы, выгодоприобретателем является застрахованный.

Согласно договору страхования сторонами по соглашению сторон установлена фиксированная страховая сумма без привязки к остатку по возврату кредита, исходя из которой, в соответствии с п. 5.1 Особых условий определяется размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Таким образом, договором страхования предусмотрены страховые риски, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств, а также порядок определения страховой выплаты.

В связи с изложенным, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

Кроме того как следует из п. 6.6 Особых условий, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, при этом в данном случае страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, поскольку договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, указанные условия приняты Фиряго А.В., о чем свидетельствует его подпись в Полисе страхования, суд полагает в удовлетворении исковых требований Фиряго А.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 51834,33 рубля; взыскании морального вреда в размере 10000 рублей; взыскании штрафа в размере 50% от взысканной суммы - отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Фиряго А.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В.Горбачева