Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-226/2023 ~ М-105/2023 от 22.02.2023

Дело № 2-226/2023

(УИД53RS0015-01-2023-000132-23)

1. Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20марта2023года                                                                             п.Шимск                                

Солецкий районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Швалевой О.В.,

при секретаре Романовой А.С.,

с участием ответчика Афанасьева С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Афанасьеву С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Афанасьеву С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.В обоснование иска указано,что13февраля2014года между ООО «ХКФ Банк» и Афанасьевым С.А.заключен кредитный договор №на сумму100 000рублей00копеек.Процентная ставка по кредиту - 21,90%годовых.Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере100 000рублей на счет заемщика №,открытый в ООО «ХКФ Банк»,что подтверждается выпиской по счету.Денежные средства в размере100 000рублей00копеек получены заемщиком перечислением на счет,оформленный для погашения кредита,согласно распоряжению заемщика,что также подтверждается выпиской по счету.Все условия предоставления,использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре.Договор состоит в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.Согласно раздела «О документах» заявки заемщиком получены:заявка и график погашения,с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте базовыми условиями договора,тарифами банка,памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен.По договору банк открывает заемщику банковский счет,используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению,проведения расчетов заемщика с банком,торговой организацией,страховщиками,а также иными лицами,указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1раздела1Условий договора).По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты),исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами,а заемщик обязуется возвратить полученный кредит,уплатить проценты за пользование кредитом в сроки,порядке и условиях,установленных договором,а также оплачивать дополнительные услуги,подключенные к договору.Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода.Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов,указанных в заявке,на30дней,как предусмотрено п.3раздела1условий договора.В соответствии с разделом2условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.Процентный период - период времени равный30календарным дням,в последний день которого банк согласно п.1.1раздела2условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту.Первый процентный период начинается со следующего после даты предоставления кредита.Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом,а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.Для этих целей в каждый процентный период,начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере,не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода,что также отражено в графике погашения,которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности,текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки,что предусмотрено п.1.4раздела2условий договора.В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила3 809рублей00копеек.В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту,что подтверждается выпиской по счету,которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита,перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования,внесение денежных средств для погашения задолженности.В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы,пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с10-го календарного дня до даты образования просроченной задолженности до150дня включительно в размере1%от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.В силу п.3условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков,в том числе в размере доходов по кредиту,которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.Согласно расчету задолженности по состоянию на25января2023года задолженность заемщика по договору составляет81 227рублей27копеек,где сумма основного долга - 78 357рублей41копейка,сумма процентов за пользование кредитом - 2 869рублей86копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился,о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом,в исковом заявлении выразил свою просьбу о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Ответчик Афанасьев С.А.в судебном заседании возражал относительно удовлетворения заявленных банком исковых требований,просил суд отказать истцу в удовлетворении заявленных им требований в связи с пропуском истцом срока давности для обращения в суд за защитой своего нарушенного права.Ответчик Афанасьев С.А.указал на то,что последний платеж по кредитному договору им совершен9января2015года.

           Исследовав письменные материалы дела,суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

          Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ч.1ст.310ГК РФне допускаются,за исключением случаев,предусмотренных настоящим Кодексом,другими законами или иными правовыми актами.

         В соответствии с ч.1ст.819ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею,а также предусмотренные кредитным договором иные платежи,в том числе связанные с предоставлением кредита.

         Согласно ч.2ст.819ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила,предусмотренные положениями о займе,если иное не предусмотрено правилами займа и не вытекает из существа кредитного договора.

         Согласно ч.2ст.811ГК РФ,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку),то при нарушении заемщиком срока,установленного для возврата очередной части займа,займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом,причитающимися на момент его возврата.        

         В соответствии с общими условиями заключенного договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита,уплаты процентов за пользование кредитом,неустойки в соответствии с условиями договора,определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов,связанных с взысканием задолженности.        

        Как усматривается из материалов искового заявления и установлено в судебном заседании,13февраля2014года ООО «ХКФ» и Афанасьев С.А.заключили кредитный договор № 2192394772.Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами,комиссии и штрафы,а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.Воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами,ответчик не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита,в результате чего у ответчика образовалась задолженность по состоянию на25января2023года в размере81 227рублей27копеек,где сумма основного долга - 78 357рублей41копейка,сумма процентов за пользование кредитом - 2 869рублей86копеек,что подтверждается расчетом задолженности.Требование о полном погашении задолженности по кредитному договору ответчику не направлялось.

      В соответствии со ст.434ГК РФ договор заключен в простой письменной форме путем акцепта оферты,содержащейся в заявлении на выдачу кредита.Составными частями кредитного договора являются заявка заемщика на открытие банковских счетов и условия договора.

      В соответствии с общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ООО «ХКФ Банк» график платежей - расчет всех планируемых Ежемесячных платежей,который производится банком в целях доведения до сведения клиента; дата платежа - дата,установленная договором для списания банком на условиях заранее данного клиентом акцепта суммы ежемесячного платежа с текущего счета клиента; ежемесячный платеж - платеж в погашение кредита и уплату начисленных процентов за кредит в виде единого ежемесячного (аннуитетного) платежа.

       По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты),исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами,а заемщик обязуется возвратить полученный кредит,уплатить проценты за пользование кредитом в сроки,порядке и условиях,установленных договором,а также оплачивать дополнительные услуги,подключенные к договору.Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода.Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов,указанных в заявке,на30дней,как предусмотрено п.3раздела1условий договора.В соответствии с разделом2условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.Процентный период - период времени равный30календарным дням,в последний день которого банк согласно п.1.1раздела2условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту.Первый процентный период начинается со следующего после даты предоставления кредита.Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом,а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.Для этих целей в каждый процентный период,начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере,не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода,что также отражено в графике погашения,которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности,текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки,что предусмотрено п.1.4раздела2условий договора.В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила3 809рублей00копеек.

         В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы,пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с10-го календарного дня до даты образования просроченной задолженности до150дня включительно в размере1%от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.В силу п.3условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков,в том числе в размере доходов по кредиту,которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.Согласно расчету задолженности по состоянию на25января2023года задолженность заемщика по договору составляет81 227рублей27копеек,где сумма основного долга - 78 357рублей41копейка,сумма процентов за пользование кредитом - 2 869рублей86копеек.       

       Неустойкой (штрафом,пеней) в соответствии с ч.1ст.330ГК РФпризнается определенная законом или договором денежная сумма,которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства,в частности в случае просрочки исполнения.По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

       Из смысла указанной выше нормы следует,что неустойка является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств,представляющим собой форму имущественной ответственности за их нарушение.При этом ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков,позволяя тем самым компенсировать интерес,нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства в случаях,когда денежная оценка такого интереса невозможна либо затруднена.

          Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат кредита равными частями в течение срока договора в соответствии с графиком платежей (определенным ежемесячным аннуитетным платежом),то при просрочке заемщиком очередного платежа неисполнение обязательства может иметь место в размере не внесенной своевременно суммы.

      Согласно условиям договора и графику платежей заемщик обязался производить погашение задолженности по кредитному договору и процентов за пользование денежными средствами,как правило,в срок до даты,установленной индивидуальным графиком платежей в соответствии с общими условиями кредитования.

     При таких обстоятельствах заложенное в положениях кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) условие не противоречит правовой природе неустойки,призванной компенсировать интерес,нарушенный неисполнением обязательства,не обременительно для заемщика,а потому не противоречит требованиям п.4ст.421,ст.422ГК РФ и подлежит применению,также соответствуют требованиям ГК РФ условия об уплате и начислению процентов за пользование кредитом.

     Ответчиком допущены нарушения срока погашения основного долга и процентов за пользование кредитом,а именно последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен ответчиком9января2015года,в последующем платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не вносились.Таким образом,с9января2015года ответчиком полностью не исполняются обязательства по кредитному договору.При этом банком в адрес должника не направлялось требование о полном погашении задолженности по кредитному договору.Иным образом банком должнику также не предъявлялось требований о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору.Срок действия заключенного с ответчиком кредитного договора согласно имеющемуся в материалах дела графику платежей определен до28января2017года.

       Расчет задолженности ответчика по кредитному договору,представленный истцом,судом проверен,сомнения у суда вызывает.         

       Рассматривая требование ответчика Афанасьева С.А.о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности,суд приходит к следующему.

Согласно ст.195ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица,право которого нарушено.

В силу ст.196ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня,определяемого в соответствии со ст.200настоящего Кодекса.

В соответствии состатьей199ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре,сделанному до вынесения судом решения.Истечение срока исковой давности,о применении которой заявлено стороной в споре,является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п.24Постановления Пленума Верховного Суда РФ от29сентября2015года № 43 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»,по смыслу пункта1статьи200ГК РФ течение срока давности по иску,вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ,услуг) по частям,начинается в отношении каждой отдельной части.Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами,арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция изложена в п.3Обзора судебной практики по гражданским делам,связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств,утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ22мая2013г.,согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству,предусматривающему исполнение в виде периодических платежей,суды применяют общий срок исковой давности (ст.196ГК РФ),который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня,когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Впункте6Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29сентября2015года № 43 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано,что по смыслустатьи201Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование,реорганизация юридического лица,переход права собственности на вещь,уступка права требования и пр.),а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке,установленномстатьей200ГК РФ,со дня,когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том,кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом,при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству,предусматривающему исполнение в виде периодических платежей,применяется общий срок исковой давности,который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня,когда кредитор узнал или должен быть узнать о нарушении своего права.

В силу п.1ст.204ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени,пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как усматривается из материалов рассматриваемого гражданского дела,между банком и ответчиком Афанасьевым С.А.кредитный договор был заключен13февраля2014года в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной.С9января2015года ответчиком полностью не исполняются обязанности по заключенному кредитному договору,расчет задолженности определен истцом с9января2015года,при этом требование о полном погашении задолженности в адрес ответчика взыскателем не направлялось.Срок действия договора истек28января2017года,в указанную дату ответчику надлежало внести последний платеж в счет исполнения взятого на себя обязательства,обязательство по погашению задолженности по указанному кредитному договору в указанную дату ответчиком исполнено не было,о чем взыскателю задолженности было достоверно известно не позднее28января2017года.Таким образом,суд приходит к выводу о том,что истцу как взыскателю надлежало обратиться в суд за защитой нарушенного права не позднее28января2020года.Как усматривается из рассматриваемого гражданского дела, с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился28декабря2015года в адрес мирового судьи судебного участка № 2Белозерского судебного района Курганской области.Определением мирового судьи отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа в связи с включением заявителем в полную сумму задолженности суммы основного долга и других платежей в виде различных процентов и неустоек,определенная ко взысканию денежная сумма признана мировым судьей как не являющаяся бесспорной и требующая проверки.В порядке искового производства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось только22февраля2023года.

В силу разъяснений абз.2п.12Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29сентября2015года № 43 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст.205,п.3ст.23Гражданского кодекса РФ срок исковой давности,пропущенный юридическим лицом по требованиям,связанным с осуществлением предпринимательской деятельности,не подлежат восстановления независимо от причины его пропуска.

Принимая во внимание,что задолженность ответчика определена истцом за период,начиная с9января2015года,то есть с даты,когда Афанасьевым С.А.допущена просрочка платежа по кредитному обязательству и полностью не исполняются обязательства по кредитному договору,срок действия заключенного кредитного договора истек28января2017года,суд находит срок исковой давности истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по отношению к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору с Афанасьева С.А.пропущенным.При этом суд исходит из того,что обстоятельства реорганизации юридического лица,смены платежных документов и реквизитов для зачисления задолженностей,имевшие место в2015году,не имеют практического значения при разрешении вопроса о порядке и сроках обращения в суд за защитой нарушенного права,взысканием задолженности по кредитному договору.Начисление взыскателем просроченных процентов по25января2023года включительно суд находит необоснованным,нарушающим права должника по кредитному договору в силу того,что о неисполнении кредитного договора должником взыскателю стало известно не позднее февраля2015года,срок действия кредитного договора истек28января2017года,требование о полном погашении задолженности по кредитному договору должнику не направлялось,и только22февраля2023года истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору,после отказа судом в принятии заявления о вынесении судебного приказа на основании определения мирового судьи от28декабря2015года истец в суд за защитой нарушенного права не обращался вплоть до22февраля2023года.

Согласно п.1ст.207ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты,неустойка),в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать по причине пропуска срока исковой давности,о чем было заявлено стороной ответчика.

       На основании изложенного,руководствуясьст.ст. 194-199ГПК РФ,суд

р е ш и л:

         В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Афанасьеву С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № по состоянию на25января2023года в размере81 227рублей27копеек,где сумма основного долга - 78 357рублей41копейка,сумма процентов за пользование кредитом - 2 869рублей86копеек,а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере2 636рублей82копейки отказать.

На решение лицами,участвующими в деле,может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Солецкий районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Разъяснить лицам,участвующим в деле,право на ознакомление с мотивированным решением,начиная с21марта2023года.

В окончательной форме решение принято20марта2023года

Судья                                                                              О.В.Швалева