Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1501/2022 ~ М-1464/2022 от 28.07.2022

Дело №2-1501/2022

59RS0044-01-2022-001993-12    подлинник

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Горнозаводск    29 сентября 2022 года

Чусовской городской суд Пермского края ( постоянное судебное присутствие в г. Горнозаводск) в составе

председательствующего судьи Башировой А.А.,

ответчиков С.В., В.И.,

при секретаре Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Горнозаводске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к С.В., В.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика,

у с т а н о в и л:

В суд обратилось Публичное акционерное общество «Сбербанк России» с иском к С.В., В.И. о расторжении кредитного договора ... от дата, взыскании задолженности по кредитному договору ... от дата солидарно с С.В., В.И. как с потенциальных наследников умершего заемщика Н.В.

Определением суда от дата по делу в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Определением суда от дата ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» исключено из числа третьих лиц, привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, о дне слушания дела извещены, на исковых требованиях настаивают.

Из искового заявления следует, что между ПАО «Сбербанк России» и Н.В. дата заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Банк выдал Н.В. кредит в сумме 282 591,00 руб. сроком на 60 месяцев под 19,05 % годовых. С дата гашение кредита прекратилось, стало известно о смерти заемщика (умер дата). Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются С.В., В.И. Просят взыскать солидарно с наследников умершего заемщика С.В., В.И. задолженность по кредиту в размере 84 718,29 руб., в том числе основной долг-74 427,85 руб., проценты- 10 290,44 руб., а также расходы по оплате гос. пошлины- 8 741,55 руб., Данная задолженность образовалась за период с дата по дата ( включительно). Также просят расторгнуть вышеназванный кредитный договор.

Ответчик С.В. в судебном заседании исковые требования Банка не признала. Суду пояснила, что Н.В. приходилась ей матерью.дата Н.В. умерла. После ее смерти наследниками первой очереди является она, еще две ее сестры и отец В.И. однако она, а также ее сестры отказались от наследства после матери в пользу отца В.И., который единственный принял наследство, ему выдано свидетельство о праве на наследство по закону. После смерти матери недвижимого имущества, входящего в состав наследственного, не имелось, остались только денежные средства на счетах, открытых в ПАО Сбербанк, на которые вступил в права наследования их отец В.И. Также пояснила, что ей было известно о том, что ее мать Н.В. в 2019 году оформила в ПАО Сбербанк кредит, она оформляла его вместе с ней. Данный кредит был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в том числе и на случай смерти застрахованного лица. После смерти матери они в 2021 году обращались с заявлением в страховую компанию о В. страхового возмещения. страховщик признал данный случай страховым и выплатил им задолженность, покрыв образовавшуюся по кредиту задолженность в полном объеме.

Ответчик В.И. в судебном заседании исковые требования не признал. Суду пояснил, что Н.В.- его супруга, умерла дата. После ее смерти он единственный, кто вступил в права наследования. Три его дочери отказались от наследства матери в пользу него. В состав наследственного имущества после смерти Н.В. вошли только денежные средства, находящиеся у нее на счетах в банке, где то порядка 70 000 рублей. Денежные средства после вступления в права наследования он со счетов супруги перевел на свой счет, за счет данных денежных средств он установил супруге памятник на могилу.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенные судом надлежащим образом о слушании дела, в судебное заседание своего представителя не направили. Представили отзыв, согласно которого случай по кредитному договору ... от дата был признан страховым. В пользу В. ПАО Сбербанк по указанному кредитному договору дата была осуществлена страховая В. в размере 245 508 рублей 05 копеек. Помимо этого, в пользу В. В.И.- наследника Н.В. дата была осуществлена страховая В. в размере 37 082 рубля 95 копеек. ( л.д.91).

Суд, заслушав мнение участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, в том числе письменные доказательства, считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего:

Судом установлено, что на основании поданной Н.В. заявления-анкеты на получение Потребительского кредита ( л.д.11-12) дата между ПАО Сбербанк и Н.В. заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику «Потребительский кредит» в сумме 282 591 руб. под 19,05 % годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д.20-22). Погашение кредита должно производиться 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7 338,34 руб. ( п.6 Индивидуальных условий). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части ( п.3.3 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования) ( л.д.24-28). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями ( пункт 12 Индивидуальных условий).

Обязательства по предоставлению кредита Банком исполнены полностью, что подтверждается выпиской по счету ( л.д.38-40,46).

дата Н.В. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.13).

Наследниками первой очереди после ее смерти являются супруг В.И. (л.д.81- свидетельство о заключении брака)., дочери- Т.В., С.В., Е.В.( л.д.81 оборот-84- свидетельства о рождении, свидетельства о заключении брака).

По состоянию на дата по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 84 718,29 руб., в том числе основной долг-74 427,85 руб., проценты- 10 290,44 руб. (л.д.30-35 - расчет задолженности). Судом проверена правильность составления истцом расчета задолженности по кредиту и не оспаривается ответчиками.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями ст. 310 Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из положений ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений; в соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами.

Истцом в обоснование требований о взыскании с С.В. в порядке наследования задолженности по кредитному договору указано на принятие указанным ответчиком наследства после смерти Н.В. Вместе с тем, доказательств, свидетельствующих о принятии указанным ответчиком наследства после смерти Н.В. суду не представлено.

Судом установлено, что после смерти Н.В. единственным наследником, принявшим наследство, является в настоящее время ее супруг- В.И. на основании свидетельства о праве на наследство по закону от дата, что следует из материалов наследственного дела Н.В., предоставленного нотариусом нотариальной палаты адрес А ( л.д.74-90). Иные наследники первой очереди- дочери Т.В., Е.В., С.В. дата оформили нотариальный отказ от принятия причитающейся им доли в наследственном имуществе матери Н.В., что подтверждается имеющимися в материалах наследственного дела их заявлениями ( л.д.77-78 оборот). Согласно части 2 ст.1153 Гражданского кодекса РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. Таким образом, суд приходит к выводу, что наследство после смерти Н.В. принял только ее супруг В.И. В связи с чем, при отсутствии допустимых доказательств, с достоверностью свидетельствующих о принятии ответчиком С.В. наследства после смерти Н.В., суд в удовлетворении исковых требований банка к указанному ответчику отказывает в полном объеме.Из материалов дела установлено, что наследственное имущество после смерти Н.В. состоит из прав на денежные компенсации, принадлежащие наследодателю по счетам в количестве 6 денежных вкладов, хранящихся в подразделении ПАО Сбербанка с остатками на счетах на дату смерти в общей сумме 100 977,90 рублей (л.д.85-86- сведения о банковских счетах). Судом также установлено, что дата Н.В. подала в ПАО «Сбербанк России» заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятском банке ( л.д.8-10), по условиям которого предметом договора является в том числе, страховой риск «смерть» ( п.1), дата начала срока страхования – дата заполнения настоящего заявления ( п.3.1.1.), страховая сумма совокупно по всем застрахованным рискам, за исключением риска «Дистанционная медицинская консультация», составляет 282 591 рубль ( п.5.1.), выгодоприобретателем по риску «смерть» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам ( п.7.1.), Н.В. выразила свое согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 29530,76 рублей ( л.д.10).дата между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование Жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России»( страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 (л.д.92-96) в рамках которого на основании заявления от дата была застрахована Н.В. по рискам жизни и здоровья, что ответчиком признается.В соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в рамках программы страхования банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую Выплату Выгодоприобретателю ( п.3.1.). Страховыми рисками и страховыми случаями по договору страхования являются в том числе, по расширенному страховому покрытию – смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования ( п.3.2.1.), по базовому страховому покрытию - смерть от несчастного случая ( п.3.2.2.1), размер страховой выплаты по рискам «смерть», «смерть от несчастного случая»…устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица( п.3.7.1.), размер страховых выплат совокупно по всем страховым рискам, установленным Договором страхования в отношении Застрахованного лица из числа указанных в п.п.3.2.1.-3.2.1.5., 3.2.1.1. настоящих Условий, за весь срок страхования по всем произошедшим с таким лицом страховым случаям не может превышать размера страховой суммы, установленной в отношении него Договором страхования по указанным в настоящем пункте страховым рискам.В соответствии с п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Согласно п. 1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В силу ст.964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. 2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Как следует из материалов дела, дата ПАО Сбербанк направило в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» служебную записку ( л.д.123) о наступлении страхового события по клиенту Н.В., кредитный договор ... с приложением опросного листа, свидетельства о смерти, копии заявления клиента на подключение к программе страхования ( л.д.101). дата ООО «Сбербанк страхование Жизни» в адрес ПАО «Сбербанк России» и наследников Н.В. направлено письмо, согласно которому указано на необходимость предоставления надлежащим образом заверенных документов для принятия решения по заявленному страховому событию ( л.д.97-98). дата в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступившем страховом событии обратился наследник Н.В.- В.И.( л.д.106-109).

дата в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступившем страховом событии обратился выгодоприобретатель наследник Н.В.- В.И. ( л.д.101-103).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни», признав данный случай страховым, платежным поручением ... от дата ( л.д.37) произвело выплату выгодоприобретателю ПАО Сбербанк страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору ... от дата в размере 245 508, 05 рублей, что соответствовало размеру задолженности заемщика Н.В. по кредитному договору ... на дату страхового случая ( дату смерти Н.В.-дата).

Кроме того, в пользу наследника Н.В.- В.И. дата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была осуществлена страховая выплата в размере 37 082,95 рублей, что не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании.

Всего страховой компанией было выплачено страховое возмещение в сумме 282 592 рубль (245508,05+37082,95), что соответствует предусмотренной п.5.1 договора страхования максимальной сумме страховой выплаты.

В связи с тем, что страховщик произвел выплату страхового возмещения по страховому случаю в пределах установленной договором суммы страховой выплаты в полном объеме, оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк кредитной задолженности не имеется.

Вместе с тем, учитывая, что В.И. является наследником первой очереди по закону заемщика Н.В., вступил в права наследования, в силу положений ст.1175 ГК РФ, у него возникло обязательство отвечать по долгам наследодателя по кредиту.

В связи с чем, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк к указанному ответчику обоснованными и взыскивает с В.И. в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору ... от дата в сумме 84 718 рублей 29 копеек, не покрытые страховым возмещением, учитывая, что стоимость наследственного имущества на дату смерти Н.В. является достаточной для погашения подлежащих взысканию с В.И. денежных средств.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по решению суда по инициативе одной из сторон при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Из содержания ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо после неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о досрочном возврате задолженности по кредитным договорам в срок до дата направлено Банком ответчику дата (л.д.41-44), ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Суд считает, что требования к порядку расторжения договора, установленному частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации со стороны Банка соблюдены.

Поскольку судом установлено, что указанный стороной истца ответчик В.И. как наследник заемщика, принял наследство, то есть фактически стал стороной договора в силу универсального правопреемства (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании"), имеются основания для расторжения кредитного договора.

Поскольку соглашение о расторжении договора сторонами не достигнуто, такое требование заявлено в судебном порядке, то датой расторжения договора будет являться дата вступления решения в законную силу.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца суд взыскивает с ответчиков понесенные расходы на уплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к В.И. удовлетворены в полном объеме. Поэтому с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины, при цене иска 84 718,29 руб. в сумме 8 741,55 руб.(платежное поручение - л.д.23).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор ... от 11.02.2019г., заключенный между Н.В. и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с В.И. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору ... от дата по состоянию на дата включительно в сумме 84 718 рублей 29 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 741 рубль 55 копеек, всего 93 459 рублей 84 копейки в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к В.И. после смерти Н.В., умершей дата.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного Общества «Сбербанк России» к С.В., Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания « Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в порядке наследования, отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд ( постоянное судебное присутствие в г. Горнозаводск) в апелляционном порядке.

Судья: А.А. Баширова.