Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-111/2021 ~ М-106/2021 от 06.07.2021

Дело № 2-111/2021 года    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Баево                                    28 сентября 2021 года    

Баевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ващенко В.А.,

при секретаре Приходько К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Кузнецовой Галине Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Кузнецовой Г.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п.п. 12 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 423 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 42258,91 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 58466 руб. 40 коп., в том числе:

- просроченная ссуда – 47845 руб. 03 коп.;

- неустойка по ссудному договору – 2551 руб. 26 коп.;

- неустойка на просроченную ссуду – 167 руб. 86 коп.;

- штраф за просроченный платеж – 4015 руб. 35 коп.;

- иные комиссии – 3886 руб. 90 коп.

Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование не исполнено, образовавшаяся задолженность не погашена, чем нарушены условия договора.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 58466 руб. 40 коп., в том числе: просроченная ссуда – 47845 руб. 03 коп.; неустойка по ссудному договору – 2551 руб. 26 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 167 руб. 86 коп.; штраф за просроченный платеж – 4015 руб. 35 коп.; иные комиссии – 3886 руб. 90 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1953,99 рубля.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении обратился с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, просит суд взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 58466 руб. 40 коп., в том числе: просроченная ссуда – 47845 руб. 03 коп.; неустойка по ссудному договору – 2551 руб. 26 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 167 руб. 86 коп.; штраф за просроченный платеж – 4015 руб. 35 коп.; иные комиссии – 3886 руб. 90 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1953,99 рубля.

Ответчик Кузнецова Г.Г. извещена надлежащим образом в судебное заседание не явилась.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.п. 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (отличные от коммерческой организации, индивидуального предпринимателя) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев.

Договор заключен путем выдачи Заемщику электронного средства платежа (расчетной карты), которая была получена Заемщиком, о чем свидетельствует его личная подпись в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, что последний в судебном заседании не оспаривал.

При этом, своей подписью при заключении кредитного договора, ответчик подтвердил заключение универсального договора, договора банковского обслуживания, а также согласие с Правилами банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк» и обязался их выполнять.

Факт авторизации карты рассрочки «Халва» и использование кредитных денежных средств по указанной карте подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» по счету ответчика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. п. 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, количество, размер и периодичность платежей определяется согласно тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита.Срок действия договора и срок возврата кредита, процентная ставка и порядок ее определения определяются согласно тарифам Банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрены Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемом на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.5).

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга либо процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 последних календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить сумму задолженности. В случае не погашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва», являющихся приложением к Договору потребительского кредита, лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора и составляет 24 месяца. Полная стоимость кредита 0%.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., на 2-ой раз подряд 1% от суммы полной задолженность+590 руб., в 3-ий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.

Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

С данными условиями ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в заявлении о предоставлении кредита.

Судом установлено, что ответчик в период пользования кредитом исполнял ненадлежащим образом обязательства по оплате кредита, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 423 дня.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Баевского района Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании с Кузнецовой Г.Г. задолженности по кредитному договору №.

Определением мирового судьи судебного участка Баевского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил ответчику Досудебную претензию о возврате образовавшейся задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии.

Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 58466 руб. 40 коп., в том числе- просроченная ссуда – 47845 руб. 03 коп.; неустойка по ссудному договору – 2551 руб. 26 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 167 руб. 86 коп.; штраф за просроченный платеж – 4015 руб. 35 коп.; иные комиссии – 3886 руб. 90 коп.

Подписанием Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Кузнецова Г.Г. подтвердила, что с условиями кредитования, Тарифами Банка он ознакомлена и согласна.

Из заявленных исковых требований следует, что банк просит взыскать неустойку по ссудному договору в размере 2551,26 руб. 60 коп. и неустойку на просроченную ссуду в размере 167,86 руб. 95 коп. и штраф за просроченный платеж в сумме 4015,35 руб. 85 коп.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора заемщик уплачивает штраф при неоплате ежемесячного платежа (п. 12) и неустойку при неоплате ежемесячного платежа, начисляемую с 6-го дня в размере 19% годовых.

Иных неустоек договором не предусмотрено.

Таким образом, неустойка на просроченную ссуду 167 руб. 86 коп. не предусмотрена заключенным кредитным договором.

Кроме того, штраф за неоплату ежемесячного платежа и неустойка на просроченную ссуду представляют собой ответственность за одно и то же нарушение.

В отношении взыскания штрафа за просроченный платеж в размере 4015,35 рублей суд исходит из следующего.

Так указанный размер штрафа исчислен исходя из 590 руб. за первую просрочку платежа; за второю просрочку предусмотрен штраф в размере 590 руб. + 1% от суммы полной задолженности; за 3-ю просрочку платежа и более предусмотрен штраф в размере 590 руб. + 2% от суммы полной задолженности.

По указанному взысканному платежу в материалы дела представлен расчет, который ответчиком не оспорен. В указанном расчете приведены период, в котором допущена просрочка платежа и начисленные суммы. Расчет соответствует условиям кредитного договора.

Определенные к взысканию с ответчика комиссии в сумме 3886 руб. 90 коп. также предусмотрены условиям заключенного договора (п. 8.2 Памятки по использованию карты). Согласно указанного пункта предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 2,9 % +290 руб.

Из представленного в материалы дела расчета и выписки по карте следует, что указанные операции ответчиком совершались, в связи чем Кузнецовой Г.Г. начислены к уплате соответствующие суммы, которые не оплачены в установленный срок.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

Согласно представленному к исковому заявлению расчету задолженности в его состав истцом включены помимо основного долга, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору.

При этом, заявленная к взысканию неустойка в размере 2551,26 руб., поименованная как неустойка по ссудному договору, согласно расчету банка, начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Так, согласно представленному в материалы уведомлению, направленному в адрес заемщика только ДД.ММ.ГГГГ банк просил в срок до ДД.ММ.ГГГГ исполнить обязательства по кредитному договору.

Таким образом, взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни требованиям закона.

В связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1863,13 руб. пропорционально размеру удовлетворенных требований (95,35 %).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества « Совкомбанк » удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецовой Галины Геннадьевны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 55 747 рублей 28 копейки, из них: просроченная ссуда – 47845 рубля 03 копеек, штраф за просроченный платеж – 4015 рублей 35 копеек, иные комиссии – 3886 рублей 90 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 863 рублей 13 копеек, всего взыскать 57610 рублей 41 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Баевский районный суд.

    Судья Баевского районного суда

        Алтайского края                        В.А. Ващенко