Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-338/2024 от 22.01.2024

УИД № 50RS0040-01-2023-001366-18

Копия

производство № 2-338/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2024 года                                                                      город Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи                     Захаровой О.С.,

при секретаре                                    Останиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к С.Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в Реутовский городской суд Московской области с иском к С.Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.10.2011 за период с 12.06.2013 по 17.07.2019 в размере 429 432,20 руб., в том числе основной долг - 156 832,81 руб., проценты на непросроченный основной долг - 20 259,26 руб., проценты на просроченный основной долг - 249 390,13 руб., комиссии - 700 руб., штрафы - 2 250 руб., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 7 494,32 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 06.10.2011 между КБ «Ренессанс Кредит» и С.Е.А. заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Воспользовавшись заемными денежными средствами, ответчик обязательство не исполнил, в результате чего в период 12.06.2013 по 17.07.2019 образовалась задолженность в размере 429 432,20 руб.

17.07.2019 Банк уступил права требования на указанную задолженность ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №rk-160719/1217.

Поскольку требование истца о полном погашении задолженности, направленное в адрес ответчик 17.07.2019, исполнено не было, платежи после указанной даты не вносились, истец обратился в суд с настоящим иском.

Определением Реутовского городского суда от 06.09.2023 гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Псковский городской суд.

На основании определения Псковского городского суда от 20.12.2023 дело передано по подсудности в Псковский районный суд по месту жительства ответчика для рассмотрения по существу.

Участвующие в деле лица в судебное заседание при надлежащем уведомлении не явились.

Истец в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик С.Е.А. ходатайств об отложении дела или о рассмотрении в свое отсутствие, а также возражений по иску не представила.

Согласно материалам дела ответчик неоднократно извещалась о месте и времени разбирательства дела, в том числе назначенного к слушанию 10.04.2024 заказными письмами с уведомлением. Судебная повестка на 10.04.2024, направленная по адресу регистрации С.Е.А., вернулась в суд за истечением срока хранения.

Судебное извещение, направленное в адрес регистрации ответчика по месту жительства, вернувшееся в суд с отметкой «истек срок хранения», в силу ч.2 ст.117 ГПК РФ, ч.1 ст. 165.1 ГК РФ, п. п. 67 и 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" признается надлежащим извещением.

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ООO) (первоначальный кредитор), позиции по существу рассматриваемого спора, равно как и истребуемых судом документов, не представило.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с п. 9 ст. 5 указанного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе: сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентную ставку в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Из требований ч. ч. 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор может быть заключен как в письменной форме, так и в форме обмена документами. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Исходя из анализа вышеуказанных положений, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения между ними договора на определенных условиях.

Исходя из реальной природы договоров займа и кредитных договоров, такие договоры могут считаться заключенными и порождать соответствующие права и обязанности у сторон только после момента передачи (предоставления) заемных (кредитных) денежных средств, подтверждения предоставления денежных средств истцом в распоряжение ответчика с его согласия.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По данной категории дел истец в силу своего процессуального положения должен представить относимые, допустимые и достоверные доказательства заключения кредитного договора, поскольку на данные обстоятельства истец ссылается в исковом заявлении.

При отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами соглашения (уполномоченными представителями) и определяющего их права и обязанности, наличие конкретных договорных обязательств потребителя может быть подтверждено также иными средствами (ст. 160 ГК РФ). При этом по общему правилу (в силу презумпции невиновности) и с учетом особенностей правоотношений, возникающих при предоставлении кредитов, обязанность доказывания наличия договорных обязательств потребителя как должника лежит на продавце (исполнителе), заявляющем о правах кредитора.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Обращаясь в суд иском о взыскании кредитной задолженности, истец обосновал свои требования наличием у ответчика неисполненных обязательств за период с 12.06.2013 по 17.07.2019, возникших из кредитного договора № от 08.10.2011, заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и С.Е.А., по предоставлению кредитной карты.

16.07.2019 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» заключен договор N № уступки прав (требований) (цессии), согласно которому в рамках приобретаемого цессионарием по настоящему договору кредитного портфеля, а также в соответствии с актом приема-передачи прав (требований), цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам /л.д. 32-34/.

В состав передаваемых прав включено право требования к С.Е.А. по договору №, что отражено в акте приема-передачи прав (требований) от 17.07.20219. Размер уступленного долга составил 429 432,20 руб., в том числе основной долг - 156 832,81 руб., проценты на непросроченный основной долг - 20 259,26 руб., проценты на просроченный основной долг - 249 390,13 руб., комиссии - 700 руб., штрафы - 2 250 руб. /л.д. 27-29/.

Истец, как новый кредитор, представил в материалы дела адресованные ответчику уведомление о состоявшейся уступки и требование о полном погашении задолженности /л.д. 36,37/. Однако, доказательств их отрывки/вручения ответчику в материалах дела не имеется.

Заявление о выдаче судебного приказа возвращено ООО «Феникс» на основании определения и.о. мирового судьи судебного участка № Реутовского судебного района Московской области Московской области от 07.06.2021. Основанием для возвращения заявления послужило непредставление взыскателем кредитного договора № от 06.10.2011, что свидетельствует о наличие спора о праве /л.д. 8 (оборот)/.

В подтверждение наличия у С.Е.А. неисполненного обязательства по кредитному договору истец представил расчет задолженности по договору № за период с 06.10.2011 по 16.07.2019 на сумму 429 432,20 руб. /л.д. 13-15/.

Такой же размер требования кредитора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к С.Е.А. указан акте приема-передачи прав (требований), приложении к договору уступки прав от 16.07.2019, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с ООО «Феникс».

Согласно тарифам предоставления потребительских кредитов по тарифному плану ТП 66 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) процентная ставка составляет 39% годовых; проценты, начисляемые на остаток собственных средств, - 5%; комиссия за выдачу наличных денежных средств за счет собственных средств, - 1% от суммы, но не менее 200 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах банка за счет предоставленного кредита - 3,9% от суммы, но не менее 200 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств в кассах банка за счет предоставленного кредита - 7% от суммы, но не менее 200 рублей; комиссия за SMS-извещение 50 рублей ежемесячно; минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж - 3% от кредита; граница минимального платежа - 100 рублей; штраф за нарушение сроков платежей - 750 рублей; полная стоимость кредита от 0% до 47% годовых; общий лимит по карте - 500 000 рублей; комиссия за подключение к программе страхования в отношении жизни и здоровья клиента - 0,8% от страховой суммы по договору; комиссия за подключение к программе страхования от потери постоянной работы по независящим от клиента причинам - 0,9% от страховой суммы по договору /л.д. 16/.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» (п. 1.2.1.1) договор заключается путем акцепта банком предложения клиента к банку о заключении договора.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с тарифами банка. Проценты начисляются на фактический непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (п. 1.2.2.5).

В соответствии с п. 1.2.2.7 клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором. Надлежащим исполнением обязательств является обеспечение наличия на счете суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа (п. 1.2.2.8).

В случае если сумма денежных средств, находящаяся на счете на дату платежа недостаточна для погашения суммы платежа в полном объеме, банк осуществляет списание имеющихся денежных средств. При этом, как установлено п. 1.2.2.10, платеж считается пропущенным. В случае неисполнения/ ненадлежащего/ несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты иных обязанностей по договору, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойку, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и размере, установленном в тарифах и(или) настоящих условиях (п. 1.2.2.11).

Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей. Кредит в соответствии с п. 2.1.4 предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом тарифов банка, указанным в кредитном договоре (п. 2.2.1). Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих условиях), каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором. При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами (п. 2.2.2). В случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору /л.д. 17-24/.

Представленные истцом документы не содержат идентификационных данных клиента, которые могли быть подтвердить открытие счета и зачисление на него денежных средств, наличие кредитного договора, заключенного со С.Е.А., содержащего индивидуальные условия кредитования, такие как процентная ставка по кредиту, размер и периодичность обязательного платежа, а также обязательство заемщика по возврату полученных денежных средств, уплате процентов в соответствии с тарифами и неустоек.

Расчет задолженности, составленный истцом в одностороннем порядке, не позволяет определить конкретное физическое лицо, которому предоставлялись кредитные денежные средства, ввиду отсутствия в них полных идентификационных данных.

Представленные истцом Общие условия и правила предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам и Тарифный план «ТП 66» также не могут служить доказательством, подтверждающим факт заключения кредитного договора с ответчиком, поскольку данные условия являются общими и устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В материалах дела кредитный договор либо заявление С.Е.А. на получение кредитной карты с ее подписью отсутствуют, истцом, а также первоначальным кредитором по запросу суда документы, подтверждающие заключение с ответчиком кредитного договора и его условия, не представлены.

Таким образом, ООО «Феникс» не представлен оригинал или копия указанного истцом кредитного договора, не представлена со стороны истца также и оферта, содержащая существенные условия договора, которая была направлена в адрес ответчика и которая была или могла быть им принята в порядке, установленном вышеуказанными нормами права.

Само по себе предоставление тарифов, в отсутствие согласования их с ответчиком, не свидетельствует о достижении между сторонами соглашения по всем существенным условиям кредитного договора.

Учитывая, что представленные в обоснование исковых требований доказательства не содержат необходимых признаков, которые позволили бы характеризовать правоотношения, возникшие между банком, а впоследствии и с истцом, и С.Е.А., как договорные кредитные обязательства, а иных доказательств, свидетельствующих о заключении между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и С.Е.А. кредитного договора, а также достижении между ними соглашения по всем его существенным условиям, подтверждающих наличие волеизъявления ответчика на заключение кредитного договора, факт совершения С.Е.А. каких-либо юридически значимых действий, направленных на возникновение у нее определенных прав и обязанностей, вытекающих из кредитного договора, истцом не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ООО «Феникс» к С.Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.10.2011 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                        /подпись/                                              О.С. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 24 апреля 2024 года.

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>а