Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-782/2023 ~ М-238/2023 от 06.02.2023

Дело № 2-782/2023                    76RS0022-01-2023-000283-79

Мотивированное решение изготовлено 14.04.2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2023 года                                

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе

председательствующего судьи     Пивоваровой Т.В.

при секретаре            Кругловой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Новаку Денису Васильевичу, Бариновой Ирине Викторовне о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Промсвязьбанк" (далее – Банк, ПАО «ПСБ») обратилось в суд с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Новаку Денису Васильевичу, Бариновой Ирине Викторовне о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 08.01.2023 № У-22-147838/5020-004, которым были частично удовлетворены требования Барановой И.В., с Банка взысканы денежные средства в сумме 71930 руб. 05 коп., ранее удержанные ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой заемщик стала застрахованным лицом по договору страхования. В обоснование требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Барановой И.В. был заключен договор потребительского кредита № на сумму 537000 руб. сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 10,9% годовых – в случае предоставления личного страхования и 16,9% годовых - при отсутствии личного страхования. Клиентом в тот же день был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № путем подписания заявления о заключении договора и присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Свои обязательства Банком исполнены, Клиент был застрахован. Бариновой И.В. ДД.ММ.ГГГГ в Банк было направлено заявление о пересмотре суммы страховой выплаты, а ДД.ММ.ГГГГ – заявление о возврате части страховой суммы за неиспользованный срок в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору. Страховая премия в размере 2790,99 руб. была банком возвращена на счет клиента, комиссионное вознаграждение, уплаченное за предоставление услуги по страхованию, возврату не подлежало, поскольку услуга была Банком оказана в полном объеме, а договор оказания услуг, заключенный между Бариновой И.В. и Банком не носит длящегося характера, оказание услуг по договору исчерпывалось заключением договора страхования между клиентом и страховой компанией, консультированием заемщика по вопросам исполнения договора страхования, ознакомлением заемщика с правилами страхования к дате заключения договора, т.е. касалось действий организационного характера, необходимых при заключении договора.

В судебном заседании представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности Тютиков А.С. исковые требования поддержал, дал пояснения в пределах заявленного, указал, что полный перечень оказанных банком услуг изложен в п. 3 договора, при наступлении страхового случая клиент напрямую обращается в страховую компанию, банк не навязывал клиенту услугу страхования, клиент вправе был самостоятельно выбрать страховую компанию и предоставить в банк страховой полис, возможно было обойтись без комиссии банка, заключив договор личного страхования в любой страховой компании.

Представитель финансового уполномоченного Благодарева Д.Ю. по заявленным требованиям возражала, указала, что при удовлетворении требований Бариновой И.В. финансовый уполномоченный исходил из того, что договор, заключенный между Банком и клиентом не прекращает своего действия весь период кредитования, поскольку финансовая организация в данном случае выступает страхователем, взаимодействует со страховой организацией, занимается сопровождением клиента.

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Бариновой И.В. был заключен договор потребительского кредита № на сумму 537000 руб. сроком на 84 месяца под 10,9% годовых – в случае предоставления страховой защиты и 16,9 % годовых – при отсутствии личного страхования. В тот же день Бариновой И.В. с Банком был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № путем подписания заявления на заключение Договора об оказании услуг и присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Согласно пункту 1.2 договора в случае согласия с предложением Баринова И.В. просила Банк акцептовать оферту путем списания с ее счета комиссионного вознаграждения в размере, указанном в п. 1.6 Заявления и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Согласно п. 1.6 Заявления размер комиссии составляет 85443 руб. 79 копеек /л.д.25/.

В тот же день денежные средства в размере 85443 руб. 79 копеек перечислены со счета Бариновой И.В.

Согласно пункту 1.2.1 договора об оказании услуг страховыми рисками по договору страхования являются: установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Пунктом 1.2.3 договора об оказании услуг установлено, что страховая сумма равна 537000 руб.

Составными частями договора являются Правила оказания Банком физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее - Правила) и заявление на заключение договора об оказании услуг.

Согласно заявлению застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.29/ Баринова И.В. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком со страховой компанией и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет являться Банк (страхователь) (пункт 1).

Баринова И.В. подтвердила, что уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении его договора страхования и которая составляет 3189 руб. 88 коп.(пункт 6 заявления застрахованного лица).

Согласно п. 4.3.1 Правил оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее – Правила), в случае наступления страхового случая обязательства Бариновой И.В. будут прекращены в размере полученной Банком от страховщика страховой выплаты, если полученная сумма не превышает размер задолженности по кредитному договору. В случае если размер полученной Банком страховой выплаты больше задолженности по кредитному договору, разница будет зачислена на счет Бариновой И.В., указанный в договоре об оказании услуг.

При этом страховая сумма устанавливается на весь срок страхования. В случае участия в программе добровольного страхования "Защита заемщика" с момента выдачи кредита страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере суммы кредита, предоставленного клиенту по кредитному договору.

В случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору заключенный договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая сумма будет зачислена Банком на счет Бариновой И.В., указанный в договоре об оказании услуг (пункт 4.4 Правил).

Возврат суммы комиссии при расторжении договора об оказании услуг производится согласно указанным Правилам добровольного страхования "Защита заемщика", действующим на дату заключения договора об оказании услуг (пункт 2.5).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Клиент либо лица, которые могут быть признаны наследниками, необходимо незамедлительно, но не позднее 30 календарных дней с даты наступления такого события, письменно уведомить страховщика и Банк (п. 4.6, 4.8 Правил)..

После уведомления страховщика и Банка Бариновой И.В. либо лицам, которые могут быть признаны наследниками, необходимо собрать документы по страховому случаю и передать страховщику.

В соответствии с пунктом 2.5 Правил клиент вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора обратиться в Банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по Договору страхования, при этом Банк осуществляет возврат клиенту комиссии в полном объеме и расторгает Договор страхования. Возврат комиссии в полном объеме возможен также в случаях: если Программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию здоровья не могло принимать участия в Программе страхования; в случае незаключения договора страхования по независящим от банка причинам, ограничениями деятельности Страховщика, в случае незаключения договора страхования, в связи с тем, что событии, указанное в заявлении произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно Банку или Страховщику.

Для возврата комиссии в полном размере клиенту необходимо предоставить в Банк документы, подтверждающие невозможность участия клиента в программе страхования. Для возврата комиссии в полном размере во всех указанных случаях клиенту необходимо представить в Банк заявление, составленное в произвольной форме.

ДД.ММ.ГГГГ Баринова И.В. досрочно погасила задолженность перед Банком и обратилась ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлениями о досрочном расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части денежных средств.

В этот же день Банк осуществил возврат части денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к договору страхования (часть страховой премии), в размере 2790 руб. 99 копеек, что подтверждается выпиской по счету клиента.Повторные обращения Бариновой И.В. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ о возврате денежных средств (в части комиссии за оказание услуги по подключению к программе страхования) результата не принесли, ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал в удовлетворении требований.

Частично удовлетворяя требования Бариновой И.В., финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Новак Д.В. в решении от 08.01.2023 № У-22-147838/5010-003 /л.д.12-19/ исходил из того, что результатом оказания услуги по присоединению к договору страхования должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора, а сама услуга носит длящийся характер, ее действие распространяется на весь период кредитования, в связи с чем при прекращении кредитного договора в связи с добровольным досрочным исполнением обязательств, размер платы за данную услугу должен быть определен пропорционально времени действия кредитного договора. Таким образом, требования Бариновой И.В. были удовлетворены в части 71930, руб. 05 копеек (85443,79-3189,88)*2209/2526)- переплата 1,42 руб.).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 статьи 779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Согласно перечисленным выше пунктам Правил Банк обязался осуществить следующие действия в отношении клиента: заключить от имени и за счет Банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования страховщика, по которому клиент является застрахованным лицом; проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора об оказании услуг; предоставить клиенту к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора; разместить к дате заключения договора об оказании услуг действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках программы страхования.

Из заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» (Страхователь) и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (Страховщик) соглашения о порядке заключения договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ № усматривается, что в обязанности страхователя входит сообщение страховщику о наступлении страховых событий (п. 10.2.2 Приложения к договору), сообщать достоверную информацию о застрахованном и выгодоприобретателях, сообщать о всех изменениях в обстоятельствах, как смена профессии застрахованного, переезд, инфицирование ВИЧ или иным заболеванием, предоставлять заявление на выплату.

Следовательно, довод ПАО «Промсвязьбанк» о том, что заключенный между ним и Бариновой И.В. договор не носит длящегося характера, а ограничивается лишь оказанием услуги по подключению к программе страхования, противоречит условиям соглашения о порядке заключения договоров страхования между Банком и страховой организацией.

Фактически банком осуществляется страховое сопровождение застрахованного лица на всем протяжении действия кредитного договора, в связи с чем вывод финансового уполномоченного о возврате части уплаченной стоимости услуг в связи с отказом от договора пропорционально времени действия кредитного договора является правильным.

Поскольку доказательств фактически понесенных расходов в связи с досрочным прекращением договора банком в материалы дела не представлено, суд считает, что взысканная с банка в пользу Бариновой И.В. решением финансового уполномоченного от 08.01.2023 № У-022-147838/5020-004 сумма платы за присоединение к договору страхования – 71930 руб. 05 копеек является обоснованной, расчет судом проверен и признается правильным.

Следовательно, основания для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Новака Дениса Васильевича от 08.01.2023 № У-022-147838/5020-004 отсутствуют, а заявленные ПАО «Промсвязьбанк» требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <данные изъяты>) к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Новаку Денису Васильевичу (паспорт <данные изъяты>), Бариновой Ирине Викторовне (паспорт <данные изъяты>) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г. Ярославля в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья               Т.В.Пивоварова