Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1530/2023 ~ М-1190/2023 от 03.04.2023

Дело №

55RS0№-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2023 года

Советский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Савченко С.Х.,

при секретаре ФИО5, помощнике судьи ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании в адрес гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с указанным иском, указав, что между банком ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (<данные изъяты>) от .... по условиям которого, банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 123 813,68 руб. для безналичных/наличных операций на срок до востребования, а ФИО1 обязалась их возвратить и уплатить проценты, в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Впоследствии, стало известно, что .... заемщик умер, нотариусом открыто наследственное дело. Задолженность по договору составляет 108 312 рублей 04 копейки. Просит взыскать с ответчика, как наследника заемщика, денежные средства в сумме 108 312 рублей 04 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 366,24 рублей.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, суду пояснил, что принял наследство после смерти супруги, однако полагает, что Банком необоснованно начислялись проценты за пользование кредитом после смерти заемщика и кроме этого, заемщик была застрахована, считает, что Банк должен удовлетворить свои требования за счет страховой выплаты.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании, пояснил, что является сыном наследодателя, наследство после ее смерти не принимал, отказался от наследства в пользу отца - ФИО3, считает, что начисление процентов после смерти заемщика необоснованно.

Представитель третьего лица ООО «адрес Страхование» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, в ответе на судебный запрос сообщил, что на день смерти (....) ФИО1 не была застрахована, поскольку срок страхования истек .....

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом статья 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяется, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считает заключенным с момента передачи денег. При этом, ст. 808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если заемщиком нарушаются сроки возврата очередной части займа.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления ФИО1 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ...., исходя из индивидуальных условий которого Банк предоставил заемщику кредит Кредитная карта Первая, с лимитом кредитования –100 000 рублей, который может быть увеличен по соглашению сторон, сроком до востребования, под 32% годовых, ПСК – 35,50%. Льготный период для безналичных операций – 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов должны были осуществляться путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, в связи с чем заемщик просил Банк направлять ему смс-уведомления о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период установлен сторонами – 25 дней. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования счета, размер МОП на дату подписания договора составлял 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита, но не менее 2 0000 рублей при сумме лимита от 60 000 до 100 000 рублей, при этом Банк вправе был изменить размер МОП в пределах максимального размера и сроки его внесения и обязан был проинформировать об этом заемщика смс-уведомлением.

Индивидуальными условиями кредитного договора согласованы размеры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 600 рублей за 1 просрочку и 1 000 рублей на 2 и более просрочек, также согласованы услуги и их стоимость оказываемых Банком заемщику за отдельную плату – за оформление карты – 800 рублей, за снятие наличных, перевод денежных средств – 3,9% от суммы мин. 399 рублей.

Одновременно с этим .... ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» (страхователь) с заявлением о присоединении ее к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ Восточный, по договору страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/3 от ...., заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «адрес Страхование» (страховщик), в соответствии с Правилами страхования К-3.0 от ..... По условиям которого, страховая сумма составила 100 000 рублей, срок страхования с момента подписания заявления до момента окончания срока действия договора кредитования. Выгодоприобретателем является застрахованный, либо в случае его смерти наследники по закону.

Плата за подключение к программе страхования – 0,89% в месяц от суммы использованного лимита кредитования. ФИО1 обязалась компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 400 рублей за каждый год страхования, при максимальном использовании Лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания заявления, размер платы за страхование составляет 890 рублей.

ФИО1 согласилась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, при этом действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заявителя (ФИО1).

Правилами страхования (п. 4.9) предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие, в том числе в случае неуплаты (неполной уплаты) страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки, со дня, следующего за днем, когда страховой взнос должен был быть уплачен.

Представленные исковой стороной письменные доказательства в соответствии с ст. 162, ч. 2 ст. 808 ГК РФ являются подтверждением состоявшегося договора и его условий. Из представленного договора видно, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям.

Согласно представленному договору от .... ПАО «Совкомбанк» и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили договор присоединения, в соответствии с которым стороны обязались осуществить одновременную реорганизацию в форме присоединения. ПАО «Восточный экспресс банк» на основании передаточного акта от .... реорганизовалось в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», предало ему все права и обязанности, а также имущество. В перечне передаваемой документации значатся кредитные и другие досье с оригиналами договоров.

Выпиской из ЕГРЮЛ от .... подтверждается, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» на основании договора присоединения и к нему перешли права требования к заемщикам, заключившим договоры кредитования с ПАО «Восточный экспресс банк».

В связи с указанным кредитному договору № от .... заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, новым кредитором присвоен новый номер № <данные изъяты>.

.... ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Из материалов наследственного дела № дела следует, что наследником по закону принявшим наследство после смерти ФИО1 является ФИО3, который обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Другие наследники ФИО2, ФИО7 отказались от наследства в пользу ФИО3

ФИО3 нотариусом .... выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 2/3 доли в праве собственности на жилой дом и земельный участок по адресу: адрес, кадастровая стоимость 2/3 доли составляет 385 132,73 рубля.Кроме этого, наследственным имуществом является квартира по адресу: адрес отношении которой свидетельство о праве на наследство нотариусом еще не выдано.

Из представленного расчета усматривается, что платежи по договору после смерти ФИО1 не вносились, в результате чего по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на .... составляет по основному долгу - 108 312 рублей 04 копейки.

Доказательств погашения, на момент рассмотрения дела, всей задолженности по кредитному договору или её части, ответчиком не представлено.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследодателем не были выполнены обязательства по кредитному договору, а потому ответчик, как наследник заемщика, отвечает по долгам наследодателя в пределах принятого им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Ст. 1154 ГК РФ устанавливает, что наследство должно быть принято в течение 6 месяцев со дня открытия наследства, днем открытия наследства считается день смерти наследодателя.

Согласно п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества и защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9
«О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, наследодателем не были выполнены обязательства по кредитному договору, ответчик ФИО3, принял наследство после смерти умершей супруги ФИО1, в связи с чем, отвечает по долгам наследодателя в пределах принятого им наследственного имущества.

Относительно того, факта, что заемщик при заключении кредитного договора была присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ Восточный, по договору страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/3 от ...., заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «адрес Страхование» (страховщик), в соответствии с Правилами страхования К-3.0 от .... суд указывает, что по условиям страхования выгоприобретателем по договору страхования являлась ФИО1, в случае ее смерти ее наследники, т.е. ФИО3

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как было указано выше, выгодоприобретателем по данному договору страхования является - застрахованное лицо (ФИО1), а в случае ее смерти – наследники застрахованного лица, т.е. ФИО3

Как следует из представленных ответа ООО «адрес Страхование», наследники ФИО1 с заявлением о страховой выплате не обращались, в связи с чем, решение о признании страховым случаем, страховой выплате не принято.

Более того, из ответов ПАО «Совкомбанк» и ООО «адрес Страхование» следует, что срок страхования ФИО1 истек .....

Заемщик умерла ...., т.е. за пределами срока действия страхования.

Кроме этого, из выписки по счету заемщика следует, что последний платеж в счет платы за присоединение к Страховой программе заемщиком внесен .....

Учитывая указанное, доводы ответчика в части погашения суммы долга за счет страховой выплаты не состоятельны.

Ст. 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с вышеизложенным, суд считает возможным взыскать с ответчика ФИО3 в пользу истца задолженность по кредитному договору <данные изъяты> (<данные изъяты>) от .... в размере 108 312 рублей 04 копейки.

Относительно доводов ответной стороны о необоснованном начислении процентов за пользование кредитом в период после смерти заемщика суд указывает, что истцом требования о взыскании указанных процентов не заявлены, исковые требования ограничены взысканием задолженности в части основного долга по кредитному договору.

Вместе с тем, суд полагает необходимым указать следующее.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В данном случае, смертью заемщика действие кредитного договора не прекратилось, несмотря на то, что кредитное обязательство перестало исполняться. Следовательно, начисление процентов (как оплаты за кредит) продолжается и после смерти заемщика, и не прерывается сроком, необходимым для принятия наследства наследником.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО3 в пользу истца следует взыскать 3 366 рублей 24 копейки в счет расходов по уплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО3 .... года рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО Совкомбанк задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от .... в размере 108 312 рублей 04 копейки, судебные расходы 3 366 рублей 24 копейки.

В удовлетворении исковых требований к ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд адрес.

Мотивированное решение составлено .....

Судья                              С.Х. Савченко