Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2415/2023 ~ М-176/2023 от 23.01.2023

Дело № 2-2415/2023

УИД: 18RS0003-01-2023-000217-18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2023 года                    город Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

Председательствующего судьи                    Плеханова А.Н.,

секретаря                                      Казариновой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «БыстроБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «БыстроБанк» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее по тексту – ответчик, должник, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования иска мотивированы тем, что 11.01.2021 г. между ПАО «БыстроБанк» и ответчиком был заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту Кредитный договор), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 345000 руб., а ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном Кредитным договором.

Обязательства по Кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, это выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита мировым судьей судебного участка Октябрьского района г. Ижевска вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка Октябрьского района г.Ижевска года судебный приказ был отменен.

По состоянию на 18.11.2022г. задолженность ответчика составила: по уплате основного долга по кредиту – 344931,38 руб., по уплате процентов за пользование кредитом за период с 11.01.2021 г. по 18.11.2022 г. – 54584,64 руб.

Истец просит взыскать вышеуказанные суммы, а также проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, по ставке 24,90%, начиная с 19.11.2022г. по день фактического погашения суммы основного долга (но не более, чем по 20.04.2027 г.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 7195,16 руб.

Правовыми основаниями иска указаны ст.ст.309, 310, 340, 810, 811, 819 ГК РФ.

В судебное заседание стороны, будучи извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела не явились, причины неявки не сообщили, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращались. В связи, с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

11.01.2021 г. между ПАО «БыстроБанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (овердрафт с грейс-периодом) <номер>.

Составными частями заключенного между сторонами кредитного договора являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита с условием о кредитовании банковского счета (овердрафт с грейс-периодом) (далее - Общие условия), с которыми ФИО4 ознакомлен.

Согласно п.п. 1, 2 Индивидуальных условий кредитного договора, лимит кредитования составляет 345000 руб.; срок кредитования – по 31.12.2040 г., срок возврата кредита – не позднее 20.01.2041 г.

Процентная ставка установлена договором в размере 9,50% годовых при условии использования кредита на цели, указанные в кредитном договоре; 24,90% годовых при достижении (превышении) заемщиком лимита нецелевых операций, размер которого равен 10,00 процентов от установленного лимита; перечень нецелевых операций указан в Общих условиях (п. 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора, повышение процентной ставки (до 24,90% годовых) осуществляется с начала Расчетного периода, следующего за месяцем достижения (превышения) клиентом лимита нецелевых операций. При этом повышенная ставка 24,90% годовых действует до конца расчетного периода, в котором произошло погашение заемщиком текущей задолженности по кредиту.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, кредит предоставлен для безналичной оплаты товаров/услуг в торгово-сервисной сети, в том числе сеть «Интернет» (за исключением нецелевых операций, указанных в Общих условиях); безналичной оплаты коммунальных и прочих услуг, осуществляемых в соответствии с заключенными банком соглашениями об организационном перечислении платежей от физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Перечень нецелевых операций указан в Общих условиях. Так к нецелевым операциям, в частности, относятся:

- операции по снятию наличных, в том числе через банкоматы и кассы Банка или иных кредитных организаций (MCC 6010,6011);

- внутрибанковские и межбанковские переводы денежных средств со Счета Заемщика, в том числе переводы в бюджет, переводы по реквизитам карты другого банка и другим типам переводов (МСС 6012,6532-6538, 4829, 6540);

- операции по пополнению электронных кошельков в электронных платежных системах («Яндекс.Деньги», WebMoney, Platezh и др.) и приобретению предоплаченных карт (МСС 6050, 6051);

- операции по оплате коммунальных и иных услуг юридических лиц (МСС 4900), за исключением осуществляемых в соответствии с заключенными Банком соглашениями об организованном перечислении платежей от физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;

- операции по проведению предоплаченных и регулярных платежей в пользу операторов связи (МСС 4814), за исключением осуществляемых в соответствии с заключенными Банком соглашениями об организованном перечислении платежей от физических лиц в пользу операторов связи;

- операции по оплате государственных услуг через сервис Интернет-офис/банкоматы/ инфокиоски: оплата налогов, штрафов, в том числе штрафов ГИБДД, алиментов и различных платежей в бюджет и т.д.(МСС 9399, 9222);

- операции по оплате почтовых услуг (МСС 9402), в пользу страховых компаний и паевых фондов (МСС 6300, 5960), ломбардов (МСС 5933);

-операции, совершенные в торгово-сервисных предприятиях, осуществляющих продажу лотерейных билетов, дорожных чеков, ценных бумаг и драгоценных металлов (MCC 5094, 6211,9754,9223);

- операции, совершенные в казино, тотализаторах и игорных заведениях (МСС 6529, 6530, 7995);

- комиссии Банка, связанные с осуществлением Нецелевых операций.

Операции по снятию наличных и/или перевод денежных средств со Счета Заемщика не признаются Нецелевыми операциями при одновременном соблюдении следующих условий:

1) если целью (одной из целей) использования Заемщиком потребительского кредита согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора является погашение заемных (кредитных) обязательств Заемщика;

2) если в результате такого снятия/перевода денежных средств произошло погашение заемных (кредитных) обязательств Заемщика, указанных в п. 11 Индивидуальных условий.

Ответчик обязался производить платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты.

Факт предоставления кредитных средств заемщику подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке по счёту, ответчиком полученные кредитные средства были использованы не на цели использования кредита, предусмотренные п.11 Индивидуальных условий, поскольку 11.01.2021 и 13.01.2021 г. ответчиком осуществлено снятие наличных денежных средств в размере 31650 руб. и 7385 руб., что является нецелевой операцией, указанной в Общих условиях.

От исполнения обязательств по кредитному договору, ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей по возврату кредита.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Октябрьского района г. Ижевска, и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г. Ижевска от 15.11.2022г. судебный приказ от 21.10.2022 г. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, по заявлению ответчика отменен.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор, заключенный банком с ответчиком в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

В соответствии с пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно разъяснения, содержащегося в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из смысла приведенных норм права следует, что проценты за пользование суммой займа являются элементом основного денежного обязательства, их размер устанавливается договором и снижению судом не подлежит.

Сторонами достигнуто соглашение об установлении процентов, в связи с чем, требование о взыскании задолженности по уплате процентов за период с 11.01.2021 г. по 18.11.2022г. правомерно.

При заключении кредитного договора <номер> от 11.01.2021 г. его стороны определили размер процентной ставки за пользование кредитом в 9,5% годовых при условии использования кредита на цели, указанные в кредитном договора, без достижения лимита нецелевых операций. Также стороны согласовали условие, при котором в случае достижения (превышения) заемщиком лимита нецелевых операций, размер которого равен 10,00 процентов от установленного лимита, процентная ставка повышается до 24,9 годовых.

При заключении кредитного договора <номер> от 11.01.2021 г. его стороны определили, что повышение процентной ставки (до 24,9% годовых) осуществляется с начала Расчетного периода, следующего за месяцем достижения (превышения) клиентом лимита нецелевых операций; повышенная ставка 24,9% годовых действует до конца расчетного периода, в котором произошло погашение заемщиком текущей задолженности по кредиту.

Поскольку требования п.11 Индивидуальных условий ответчиком не исполнены, то при определении размера процентов за пользование кредитом подлежит применению процентная ставка 24,9% годовых.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен по правилам ст. 319 ГК РФ и признан верным, соответствующим договору. Данный расчет ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.

Общая сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 18.11.2022г. составляет по уплате основного долга 344931,38 руб., по уплате процентов за пользование кредитом за период с 11.01.2021 г. по 18.11.2022г. – 54584,64 руб.

Доказательств об ином размере задолженности, либо надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не представил.

Требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту, по ставке 24,9%, начиная с 19.11.2022г. по день фактического погашения суммы основного долга (но не более, чем по 20.01.2041 г.), также подлежит удовлетворению как законное и обоснованное.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ, суд взыскивает в пользу Банка с ответчика 7195,16 руб. в качестве возврата государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «БыстроБанк» (ИНН 1831002591) к ФИО2 (ИНН <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «БыстроБанк» задолженность по кредитному договору <номер> от 11.01.2021 г. по уплате основного долга по кредиту – 344931,38 руб., по уплате процентов за пользование кредитом за период с 11.01.2021 г. по 18.11.2022 г. – 54584,64 руб.

Взыскать с ФИО2 (ИНН <номер>) в пользу публичного акционерного общества «БыстроБанк» (ИНН 1831002591) проценты за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга 344931,38 руб., с учетом его дальнейшего уменьшения в случае погашения, начиная с 19.11.2022 года по день погашения задолженности, но не более чем по 20.01.2041 г.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «БыстроБанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7195,16 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме судьей 18 апреля 2023 года.

Председательствующий судья                     А.Н.Плеханов