Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-193/2024 (2-2781/2023;) ~ М-2897/2023 от 20.12.2023

Дело № 2-193/2024

УИД 29RS0008-01-2023-004242-13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

5 февраля 2024 года город Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего Алексеевой Е.В.

при секретаре Бологовой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Талых Ларисе Александровне, Талых Кириллу Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с Талых Л.А. задолженности по кредитному договору № 6737793071 в общем размере 443972 рублей 51 копейки, об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки VOLKSWAGEN Polo, цвет вишнево-красный, __.__.__ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий Талых К.Н.

В обоснование заявленных требований указано, что 19 ноября 2022 года между истцом и Талых Л.А. заключен кредитный договор № 6737793071, по которому заемщику предоставлен кредит в размере 350000 рублей 00 копеек под 26,9 % годовых на срок 60 месяцев. В качестве надлежащего исполнения Талых Л.А. обязательств по договору между Банком и Талых К.Н. заключен договор залога автомобиля марки VOLKSWAGEN Polo, цвет вишнево-красный, __.__.__ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, просроченная задолженность возникла 31 января 2023 года, по состоянию на 7 декабря 2023 года продолжительность просрочки составляет 227 дней.

В связи с этим истец просит взыскать с Талых Л.А. задолженность по кредитному договору в размере 443972 рублей 51 копейки, обратить взыскание на автомобиль марки VOLKSWAGEN Polo, цвет вишнево-красный, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий Талых К.Н., путем его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 202127 рублей 47 копеек, а также взыскать государственную пошлину в порядке возврата с Талых Л.А. в размере 7639 рублей 73 копеек, с Талых К.Н. в размере 6000 рублей 00 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Талых Л.А. в судебном заседании согласилась с исковыми требованиями.

Ответчик Талых К.Н. в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца.

Рассмотрев исковое заявление, заслушав ответчиков, изучив письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 19 ноября 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Талых Л.А. путем подписания последней индивидуальных условий договора потребительского кредита, ознакомления с общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заключен кредитный договор №, согласно которому Талых Л.А. предоставлен кредит в размере 350000 рублей 00 копеек под 9,9 % годовых, а в случае если заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, то процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,9 % годовых, на срок 60 месяцев (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – индивидуальные условия).

Кредит был предоставлен заемщику на потребительские цели (п. 11 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий возврат кредита и уплата процентов осуществляется 60 ежемесячными платежами, минимальный обязательный платеж в размере 9125 рублей 19 копеек. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого МОП составляет 975 рублей 00 копеек, за исключением МОП в последний месяц льготного периода – 6476 рублей 19 копеек. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике (п. 6 индивидуальных условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия) Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, а залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В случае принятии решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства / новому адресу электронной почты в случае получения от заемщика соответствующего уведомления о смене адреса фактического места жительства / адреса электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3 Общих условий).

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению Талых Л.А. кредита выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету заемщика Талых Л.А.

Согласно материалам дела ответчиком Талых Л.А. допускались нарушения срока внесения ежемесячного платежа, допускались нарушения размера ежемесячного платежа, денежных средств, достаточных для погашения задолженности, последнее погашение задолженности ответчиком произведено в июле 2023 года. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету Талых Л.А.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Следовательно, имеются основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету Банка по состоянию на 7 декабря 2023 года задолженность по кредитному договору № 6737793071 от 19 ноября 2022 года составляет 443972 рубля 51 копейка, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 353875 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1341 рубль 31 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 988 рублей 20 копеек, просроченные проценты – 82288 рублей 06 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1784 рубля 94 копейки, комиссия за ведение счета – 745 рублей 00 копеек, иные комиссии – 2950 рублей 00 копеек.

Поскольку ответчиком Талых Л.А. не представлено доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности либо иной расчет задолженности, суд полагает необходимым согласиться с заявленной к взысканию суммой задолженности по кредитному договору.

В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 6737793071 от 19 ноября 2022 года в размере 443972 рублей 51 копейки.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующие обстоятельства.

19 ноября 2022 года между Банком и Талых К.Н. заключен договор № 6737793071 залога движимого имущества – автомобиля марки VOLKSWAGEN Polo, цвет вишнево-красный, __.__.__ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, в обеспечение надлежащего исполнения Талых Л.А. обязательств по кредитному договору № 6737793071 от 19 ноября 2022 года.

Заключение между сторонами договора залога также подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества.

Согласно п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно уведомлению о залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в отношении транспортного средства марки VOLKSWAGEN Polo, цвет вишнево-красный, __.__.__ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, имеются сведения о регистрации с 20 ноября 2022 года уведомления о возникновении залога в отношении транспортного средства (№) и о залогодержателе (ПАО «Совкомбанк»).

Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных в пункте 2 статьи 348 ГК РФ, суд не усматривает.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что ответчик Талых Л.А. допустила систематические в смысле п. 3 ст. 348 ГК РФ просрочки внесения ежемесячных платежей.

В соответствии с карточкой учета транспортного средства марки VOLKSWAGEN Polo, цвет вишнево-красный, № года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, с 6 августа 2020 года владельцем автомобиля является Талых К.Н.

При заключении договора залога стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость автомобиля марки VOLKSWAGEN Polo, цвет вишнево-красный, __.__.__ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, составляет 280000 рублей 00 копеек (п. 1.2. договора залога).

Пунктом 5.9 договора залога и пунктом 8.14.9 Общих условий установлено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2 %. Если с момента заключения кредитного договора и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен, то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец просит установить начальную продажную цену заложенного имущества с учетом положений пункта 8.14.9 Общих условий в размере 202127 рублей 47 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 340 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что стороны при заключении кредитного договора согласовали порядок определения начальной продажной стоимости предмета залога.

При таких обстоятельствах суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере 202127 рублей 47 копеек в соответствии с условиями заключенного между сторонами соглашения.

Доказательств иной стоимости предмета залога ответчиком суду не представлено, ходатайств о назначении по делу экспертизы для определения стоимости спорного автомобиля не заявлено.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Талых К.Н. об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки VOLKSWAGEN Polo, цвет вишнево-красный, __.__.__ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 202127 рублей 47 копеек, также подлежат удовлетворению.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию в порядке возврата судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска с Талых Л.А. в размере 7639 рублей 73 копеек, с Талых К.Н. в размере 6000 рублей 00 копеек.

Руководствуясь статьями. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (идентификационный номер налогоплательщика 4401116480) к Талых Ларисе Александровне (паспорт гражданина Российской Федерации серия №), Талых Кириллу Николаевичу (идентификационный номер налогоплательщика 290400580060) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Талых Ларисы Александровны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 6737793071 от 19 ноября 2022 года в размере 443972 рублей 51 копейки, из которых просроченная ссудная задолженность – 353875 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1341 рубль 31 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 988 рублей 20 копеек, просроченные проценты – 82288 рублей 06 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1784 рубля 94 копейки, комиссия за ведение счета – 745 рублей 00 копеек, иные комиссии – 2950 рублей 00 копеек, а также государственную пошлину в порядке возврата в размере 7639 рублей 73 копеек, всего взыскать 451612 рублей 24 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки VOLKSWAGEN Polo, цвет вишнево-красный, __.__.__ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий на праве собственности Талых Кириллу Николаевичу, путем его реализации (продажи) с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 202127 рублей 47 копеек.

Установить, что из средств, вырученных от реализации (продажи) с публичных торгов заложенного имущества – автомобиля марки VOLKSWAGEN Polo, цвет вишнево-красный, __.__.__ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащего на праве собственности Талых Кириллу Николаевичу, подлежит выплате публичному акционерному обществу «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 6737793071 от 19 ноября 2022 года в размере 443972 рублей 51 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7639 рублей 73 копеек.

Взыскать с Талых Кирилла Николаевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в порядке возврата в размере 6000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий Е.В. Алексеева

Мотивированное решение суда составлено 9 февраля 2024 года