Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-102/2023 от 16.02.2023

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

от 17 апреля 2023 года по делу № 11-102/2023

I инстанция –мировой судья Самсонова Ж.Г.    г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Чинновой М.В.,

при секретаре Краевой Е.А.,

с участием ответчика Застрожнова Н.В., представителя ответчика по ордеру адвоката Вагина А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Застрожнова Н. В. на решение мирового судьи судебного участка № 70 Ленинского судебного района г. Кирова от 13 декабря 2022 года по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к Застрожнову Н. В. о взыскании задолженности

установил:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Кировского филиала обратился в суд с иском к Застрожнову Н. В. о взыскании задолженности по кредитному соглашению {Номер изъят}, заключенному {Дата изъята}.

Решением мирового судьи судебного участка № 79 Ленинского судебного района г. Кирова исковые требования АО «Россельхозбанка» в лице Кировского филиала удовлетворены частично. С Застрожнова Н.В. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Кировского филиала взыскана задолженность по кредитному соглашению {Номер изъят}, заключенному {Дата изъята}, в размере 35851,30 руб., в том числе: 27649,40 руб. – основной долг, 901,90 руб. – проценты за пользование кредитом, 7000 руб.- пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1408 руб.

В апелляционной жалобе, поступившей в Ленинский районный суд г. Кирова Застрожнов Н.В. просит отменить решение мирового судьи, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, т.к. решение является незаконным ввиду неправильного применения судом норм материального и процессуального права, а также в связи с несоответствием выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Истцом неверно был произведен расчет задолженности. Пополнение в сумме 26500 руб., произведенное {Дата изъята} с учетом остатка на счете в размере 1055,07 руб., банком было списано не в счет очередного платежа за {Дата изъята}, а в счет досрочного погашения задолженности в сумме 27500 руб., в связи с чем, платеж за февраль оказался пропущенным и банк стал начислять пени. Данное обстоятельство мировым судьей не исследовано. Общий объем внесенных денежных средств составил 931263,70 руб., при этом допущена одна просрочка на один день, пени составили 14,76 руб. Исходя из графика платежей общая сумма платежей составляет 923908,20 руб. Сумма переплаты составила 7 228,09 руб. Расчет, представленный истцом, содержит подпись сотрудника, при этом в деле нет доказательств его полномочий на подписание такого рода документов. Ежемесячные платежи по кредиту вносились регулярно и в полном объеме. Однако банк продолжал начислять пени за просрочку платежа. Данное обстоятельство не учтено мировым судьей, не выяснялась правомерность начисления пени.

Ответчик Застрожнов Н.В. и его представитель по ордеру адвокат Вагин А.Н. изложенное в апелляционной жалобе поддержали.

В судебное заседание суда представить АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Кировского филиала не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Заслушав ответчика Застрожнова Н.В. и его представителя по ордеру адвоката Вагина А.Н., изучив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.327.1 п.1, 2 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Из материалов дела следует, что в соответствии с соглашением {Номер изъят}, заключенным {Дата изъята} между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Кировского регионального филиала и Застрожновым Н.В., последнему был предоставлен кредит в размере 750000,57 руб. на срок до {Дата изъята} под 14,75% годовых.

Перечисление банком денежных средств Застрожнову Н.В. в сумме 750000 рублей подтверждено банковским ордером от {Дата изъята} {Номер изъят}.

Удовлетворяя исковые требования банка в части, мировой судья исходил из Индивидуальных условий кредитования и пришел к выводу, что, поскольку обязательства заемщика по кредитному договору в полном объеме не исполнены, требования банка об уплате задолженности являются правомерными.

Проверяя указанное решение суда на предмет законности и обоснованности, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Исходя из п. 6 раздела 1 Соглашения {Номер изъят} от {Дата изъята} (далее - Соглашение) погашение кредита осуществляется ежемесячно согласно графику платежей. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами по 27121,68 руб. по 5-м числам.

Пунктом 7 Соглашения определен порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном возврате кредита. Возможные варианты (способы) определяются заемщиком лично при каждом досрочном погашении кредита в заявлении на досрочное погашение кредита.

Так, в соответствии с п. 7.1 Соглашения после осуществления досрочного возврата части кредита может быть изменено количество ежемесячных платежей путем изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения.

Из выписки по счету (л.д.42), пояснений ответчика, расчета, приложенного к апелляционной жалобе (л.д.137) следует, что до {Дата изъята} имели место просрочки платежа, однако сумма основного долга, проценты и начисленные пени были уплачены {Дата изъята}, и на {Дата изъята} текущая задолженность по кредитному договору отсутствовала.

Согласно выписке по счету {Дата изъята} ответчик внес на счет 26500 руб., {Дата изъята} произведено досрочное погашение основного дола в сумме 27500 руб. {Дата изъята} были начислены проценты 55,08 руб., {Дата изъята} – пени 48,24 руб., проценты 8987,53 руб., просроченный основной долг составил 18086,23 руб. Следующее поступление на счет ответчика в сумме 27122 руб. имело место {Дата изъята}.

Таким образом, в связи с невнесением на счет ответчика суммы очередного платежа {Дата изъята} образовалась задолженность.

Ответчик в судебном заседании пояснил, что он не подавал заявления о досрочном списании денежных средств. Представленное истцом заявление о досрочном погашении кредита не содержит его подписи. Договором не предусмотрена такая форма подачи заявления о досрочном погашении. Он обращался в банк с заявлением о зачете данного платежа как текущего, соответствующего дате платежа {Дата изъята}, но ему было отказано. Поскольку банк не удовлетворил его требование, необоснованно образовалась задолженность по кредитному договору.

В соответствие со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик-гражданин в случае возврата суммы займа, предоставленного под проценты, досрочно полностью или по частям должен уведомить об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно п.2.2. Соглашения подписание его подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила), в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами. Согласно п.2.3. Соглашения его подписание подтверждает, что Правила заемщиком получены, с условиями он ознакомлен и согласен.

Согласно п.16 Соглашения обмен информацией между кредитором и заемщиком осуществляется, в том числе с помощью текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи.

Согласно п.4.6 Правил заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства по возврату Кредита (как в полном объеме, так и в части Кредита). Досрочный возврат кредита производится в следующем порядке:

4.6.1 заемщик вправе направить кредитору заявление на досрочный возврат кредита, составлено по форме банка, на бумажном носителе или в электронном виде. Заявление, составленное в электронном виде, передается в банк посредством Системы ДБО.

Согласно п.4.6.4.3 Правил при получении заявления на досрочное погашение кредитор в течение 5 календарных дней со дня получения заявления на ДП осуществляет расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком.

Согласно п.4.6.8 Правил в случае досрочного погашения части кредита график, предусмотренный п.4.2.1 Правил, считается утратившим силу.

Довод ответчика о том, что он не подавал заявление о досрочном погашении кредита, опровергается его заявкой, составленной им в электронном виде, переданной в банк через Систему ДБО. Скриншот заявки представлен истцом в материалы дела.

Из заявки на досрочное погашение кредита следует, что она была оформлена и отправлена Застрожновым Н.В. {Дата изъята} на сумму 27 500 руб. с условием уменьшения количества ежемесячных платежей за счет изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения. Исполнена заявка {Дата изъята} в 11:30.

Поскольку заявка была составлена и отправлена в электронном виде, что соответствует условиям Соглашения, она по объективным причинам не содержит подписи ответчика.

Согласно п. 4.6.2. Правил досрочный возврат кредита осуществляется в дату, определенную заемщиком в заявлении на ДП, после поступления в банк указанного заявления.

Банк, следуя обязательствам, принятым сторонами по возврату кредита, списал денежные средства, перечисленные истцом в счет частичного погашения задолженности по кредитному соглашению {Номер изъят}, заключенному {Дата изъята}, уменьшив срок кредитных обязательств до {Дата изъята} до {Дата изъята}.

В связи с неосуществлением Застрожновым Н.В. очередного платежа {Дата изъята}, образовалась просрочка платежа, поэтому в дальнейшем банком на сумму основного долга, существующего на дату просрочки, истцу были начислены пени за несвоевременную уплату.

С заявлением о зачете платежа в сумме 27500 руб., как обязательного платежа по графику погашения кредита и начисленных процентов ответчик обратился в банк {Дата изъята}, т.е. после исполнения заявления о досрочном платеже и после платежной даты {Дата изъята}.

На указанное заявление от {Дата изъята} ответчику был направлен ответ от {Дата изъята}, которым в зачете было отказано по причине отсутствия у банка такой обязанности в соответствии с Соглашением и Правилами. Однако соответствующий платеж для погашения задолженности, возникшей с {Дата изъята}, ответчик не внес.

Эти обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик в сложившейся ситуации действовал без достаточной внимательности и осмотрительности, что повлекло для него негативные последствия.

Также суд не может согласиться с доводами ответчика от отсутствии последующих просрочек во внесении платежей по кредиту, что подтверждается представленными им выпиской по счету и приходными кассовыми ордерами.

Так, просрочки имели место, когда ответчик вместо 05 числа месяца вносил на счет денежные средства {Дата изъята}, {Дата изъята}, {Дата изъята}.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов в виде взимания неустойки в следующем размере: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Учитывая, что в феврале 2019 у ответчика образовалась задолженность по кредиту, которая не была своевременно погашена, на сумму основного долга истцом ежемесячно насчитывались проценты и неустойка, которые списывались за счет следующего текущего платежа 27121,68 руб.

Расчет процентов и неустойки приведен в приложении к исковому заявлению. Данный расчет учитывает сумму остатка основного долга по новому графику после досрочного исполнения {Дата изъята} и суммы, внесенные ответчиком.

Таким образом, нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, мировым судьей не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, доводы жалобы не содержат оснований к отмене либо изменению решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 п. 1 ч. 1, 329 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 70 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░ ░░ 13 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░

░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 20.04.2023.