Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-396/2021 ~ М-62/2021 от 25.01.2021

УИД 02RS0001-01-2021-000334-44                                                   Дело № 2-396/2021

Категория 2.203

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2021 года                                                                             г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи                                           Сумачакова И.Н.,

при секретаре                                                    Яндиковой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Центр долгового управления» к Скорых С.М. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «Центр долгового управления» обратилось в суд с иском к Скорых С.М. о взыскании задолженности по договору займа № от 27.03.2019 г. по состоянию на 17 февраля 2020 года в размере 104 984 рубля 07 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 299 рублей 68 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что 27.03.2019 г. между ООО МФК «Е ЗАЕМ» и Скорых С.М. был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 30 000 рублей сроком на 30 календарных дней с процентной ставкой 547,50% годовых, срок возврата займа 26.04.2019 г. 19.07.2019 г. ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО МФК «Оптимус». 02.08.2019 г. ООО МФК «Оптимус» переименовано в ООО МФК «Веритас». 18.02.2020 г. между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требований. Порядок и сроки заключения, начисления процентов, сроки возврата и продления займа, а также иные существенные обстоятельства, определены Индивидуальными условиями договора потребительского займа, Общими условиями предоставления потребительского займа. Однако ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа, что привело к просрочке исполнения по займу на 207 календарных дней. Согласно расчету задолженность по договору займа составила 104 984 рубля 07 копеек. По заявлению АО "ЦДУ" мировым судьей судебного участка № 1 г. Горно-Алтайска был выдан судебный приказ. Определением от 23.12.2020 г. по заявлению Скорых С.М. судебный приказ был отменен.

Представитель истца АО «Центр долгового управления» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Скорых С.М. в судебном заседании исковые требования признала в части суммы основного долга, не согласилась с размером начисленных процентов и штрафных санкций.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 которого договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заёмщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии с положениями ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» на территории РФ разрешена микрофинансовая деятельность, под которой понимается деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (ч. 2 ст.8 ФЗ).

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 27.03.2019 г. между ООО МФК «Е Займ» (19.07.2019 г. переименовано в ООО МФК «Оптимус», 02.08.2019 г. ООО МФК «Оптимус» переименовано в ООО МФК «Веритас») и Скорых С.М. был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 30 000 рублей сроком на 30 календарных дней с процентной ставкой 547,5% годовых, срок возврата займа 26.04.2019 г.

Судом установлено, что заключение договора займа было произведено путём заполнения Скорых С.М. электронных форм в личном кабинете (дата регистрация личного кабинета на сайте www.ezaem.ru 17.03.2016 г.) на сайте ООО МФК «Е Займ» https://www.ezaem.ru/ 27.03.2019 г. в 15:56:09, с подтверждением её действий посредством предоставления ответчику кода подтверждения, предоставленного в СМС-сообщении на номер после регистрации на сайте https://www.ezaem.ru/ ответчику была сформирована анкета-заявка на получение займа.

Отношения между ООО МФК «Е Займ» и физическим лицом, являющимся заемщиком, в связи с предоставлением ему займа регулируются Правилами предоставления микрозайма, Общими условиями договора потребительского займа, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи

В соответствии с Правилами предоставления микрозайма, Общими условиями договора потребительского займа договор заключается в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет, расположенного по адресу www.ezaem.ru. При этом договор займа считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа.

Перечисление ответчику на счет банковской карты денежных средств в размере 30 000 рублей подтверждается информацией о транзакции 27.03.2019 г., имеющейся в программно-аппаратном комплексе Payneteasy (Система), что следует из ответа генерального директора ООО «ЭсБиСи Технологии» ЗАС от 19.02.2020 г.

Как следует из материалов дела, Скорых С.М. неоднократно продлевался срок возврат займа (26.06.2019 г. до 26.05.2019 г., 26.05.2019 г. до 15.06.2019 г., 14.06.2019 г. до 05.11.2019, 14.06.2019 г. до 05.07.2019 г., 05.07.2019 г. до 25.07.2019 г.).

В судебном заседании установлено наличие между ООО МФК «Веритас» и Скорых С.М. договорных обязательств, подписание ответчиком договора займа № от 27.03.2019 г. простой электронной подписью. Заключая договор займа, ответчик согласилась с тем, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Ответчиком не оспаривается факт заключения договора займа № от 27.03.2019 г.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4, 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа № от 27.03.2019 г. Скорых С.М. предоставлен заем в размере 30 000 рублей на срок до 26.04.2019 г. включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 547,5% годовых. Срок действия договора 1 год. Заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозамом в прядке и сроки в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям договора в случае, если сумма начисленных по договору процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половинной размеров суммы займа, указанной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского займа, начисление процентов и иных платежей прекращается.

В соответствии с абз. 2 приведенного договора, при возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе продолжать начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа. Начисление процентов не осуществляется в период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двухкратную сумму непогашенной части суммы займа. До момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов; начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы займа.

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первой дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа (п.12 Договора).

В нарушение условий договора займа № от 27.03.2019 г. Скорых С.М. были допущены неисполнения принятых на себя обязательств возвращению суммы займа и начисленных процентов в срок. После 05.07.2019 г. оплаты от заемщика по договору займа не поступали.

По состоянию на 17.02.2020 г. задолженность Скорых С.М. по договору займа № от 27.03.2019 г. составила 104 984 рубля 07 копеек, их них задолженность по основному долгу 30 000 рублей, задолженность по начисленным процентам 13 500 рублей, задолженность по просроченным процентам составила 59 400 рублей, задолженность по пени 2 084 рубля 07 копеек.

Поскольку договор займа заключен 27 марта 2019 года, то к нему подлежат применения положения Федерального закона от 27.12.2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в части 4 статьи 3 которого закреплено, что со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Федеральный закон от 27.12.2018 г. № 554-ФЗ вступил в силу 28 января 2019 года.

Следовательно, к договорам микрозайма, заключенным в период с 28.01.2019 г. по 30.06.2019 г., подлежат применению указанные императивные требования закона. Это означает, что с ответчика не могут быть взысканы проценты, неустойки (штрафы, пени), иные мер ответственности в размере, превышающим 2,5 размеров суммы предоставленного потребительского займа (30 000 руб. х 2,5 = 75 000 руб.). Истцом заявлено к взысканию процентов, пени в размере 74 984,07 руб., что соответствует требованиям п. 1 ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 г. № 554-ФЗ.

Поскольку срок действия договора составляет 1 год, то начисление процентов за пользование займом возможно и после 26 апреля 2019 года.

Согласно условиям кредитного договора № от 27.03.2019 г. полная стоимость потребительского займа составила 547,5% годовых, что составляет 1,5% в день (547,500 / 365 = 1,5), что соответствует требованиям п. 3 ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 г. № 554-ФЗ.

Таким образом, доводы ответчика о завышенном размере процентов и пени не нашли своего подтверждения.

Согласно ч. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. В данном случае для погашения суммы задолженности по договору займа за конкретный период личность кредитора не имеет существенное значение для должника.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

18.02.2020 г. между ООО МФК «ВЕРИТАС» (цедент) и Акционерным обществом "Центр долгового управления" (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) № ЕЦ-17/02/2020.

Согласно п. 1.1., 1.3 указанного договора цедент уступает, а цессионарий принимает права (требования) к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в перечне уступаемых прав требований, составленном по форме Приложения № к договору, которое является неотъемлемой частью настоящего договора. Права переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, в соответствии с заключенными договорами микрозайма, которые существуют на дату их перехода к цессионарию.

При заключении договора займа Скорых С.М. цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи в договоре удостоверила свое согласие на то, что кредитор вправе осуществлять уступку права требования по заключенному договору займа третьему лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией (п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

В соответствии с условиями договора уступки прав (требований) № от 18.02.2020 г. право требования задолженности по договору займа № от 27.03.2019 г. с заемщика Скорых С.М. перешло к АО "ЦДУ", что подтверждается выпиской из Перечня уступаемых прав требований, где под порядковым номером 241 значится должник Скорых С.М.

Поскольку имело место нарушение Скорых С.М. принятых на себя обязательств по возвращению денежных средств и уплаты процентов по договору займа № от 27.03.2019 г., АО "ЦДУ" обратилось к мировому судье судебного участка № 1 г. Горно-Алтайска о выдаче судебного приказа о взыскании со Скорых С.М. задолженности по договору потребительского займа № от 27.03.2019 г. в размере 104 984 рубля 07 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 649 рублей 84 копейки.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Горно-Алтайска от 23.12.2020 г. отменен судебный приказ № 2-1835/20М1 от 05.06.2020 г. о взыскании с со Скорых С.М. задолженности по договору потребительского займа № от 27.03.2019 г. в размере 104 984 рубля 07 копеек на основании возражения должника, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Произведенный истцом расчет задолженности проверен судом, признан правильным, произведен исходя из предусмотренного договором порядка и срока возврата кредита.

Между тем по запросу суда ОСП по г. Горно-Алтайску УФССП России по Республике Алтай предоставлен ответ, из которого следует, что на основании судебного приказа №М1 о взыскании со Скорых С.М. задолженности в размере 106 633,91 руб. в пользу АО «ЦДУ» было возбуждено исполнительное производство №-ИП. В ходе исполнения требований исполнительного документа частично взыскана и перечислена в адрес взыскателя сумма в размере 18 529 рублей 23 копейки. 29.12.2020 г. исполнительное производство прекращено на основании п. 4 ч. 2 ст. 43 ФЗ «Об исполнительном производстве». Согласно справке о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству №-ИП по состоянию на 11.02.2021 г. перечислено взыскателю 18 529 рублей 23 копейки, возвращено должнику 9 986 рублей 06 копеек.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа № от 27.03.2019 г. в размере 86 454 рубля 84 копейки, поскольку задолженность в размере 18 529 рублей 23 копейки была ранее перечислена взыскателю АО «ЦДУ» службой судебных приставов в ходе исполнительного производства №-ИП в отношении должника Скорых С.М.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 299 рублей 68 копеек, согласно платежным поручениям № от 07.05.2020 г., № от 19.01.2021 г.

Поскольку судом исковые требования истца удовлетворены частично в размере 86 454 рубля 84 копейки, на основании п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 793 рубля 65 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Центр долгового управления» к Скорых С.М. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать со Скорых С.М. в пользу АО «Центр долгового управления» задолженность по договору займа № от 27.03.2019 г. по состоянию на 17 февраля 2020 года в размере 86 454 рубля 84 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 793 рубля 65 копеек.

Отказать АО «Центр долгового управления» в удовлетворении исковых требований к Скорых С.М. о взыскании задолженности по договору займа № от 27.03.2019 г. по состоянию на 17 февраля 2020 года в размере 18 529 рублей 23 копейки, а также во взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 506 рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья                                                                                                         И.Н. Сумачаков

Мотивированное решение изготовлено 18 февраля 2021 года