Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-243/2022 ~ М-24/2022 от 12.01.2022

26RS0020-01-2022-000086-70

дело №2-243

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 февраля 2022 года                                               село Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи                Корниенко А.В.,

при секретаре судебного заседания            Нахушевой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к Михайленко С.В о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Михайленко С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за период с 30.07.2020 года по 18.11.2021 года в размере 785455,47 рублей.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк России на основании кредитного договора № 100707 от 30.08.2019 года выдало заемщику Михайленко С.В. кредит в сумме 726968,17 рублей на срок 60 месяцев, под 16,4 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

28.09.2011 года Михайленко С.В. обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro (номер счета карты 40817 810 8 6029 0020420), которую просил подключить к номеру телефона №.

30.08.2019 года в 18:03 Михайленко С.В., используя мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» по номеру мобильного телефона +№, ранее подключённому к услуге «Мобильный банк», осуществил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 30.08.2019 года в 18:08 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен заемщиком, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены заемщиком.

30.08.2019 года в 22:19 Михайленко С.В. вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями договора. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Михайленко С.В. поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно отчету по банковской карте и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 30.08.2019 года в 22:31 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 726968,17 руб. Таким образом, Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме.

Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплату процентов в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом в соответствии с п.12 Кредитного договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счёту и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету. В случае несвоевременного погашения задолженности отсчет срока начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просрочки задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 30.07.2020 года по 18.11.2021 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 785455,47 рублей, в том числе: просроченный основной долг 615474,11 рублей, просроченные проценты 133213,64 рублей, неустойка за просроченный основной долг 20060,03 рублей, неустойка за просроченные проценты 16707,69 рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом. Ответчику были отправлены письма с требованиями о досрочном возврате суммы кредита. Однако до настоящего момента требование не выполнено.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Просят расторгнуть кредитный договор № 100707 от 30.08.2019 года, взыскать с ответчика Михайленко С.В. задолженность по кредитному договору за период с 30.07.2020 года по 18.11.2021 года (включительно) в сумме 785455,47 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Михайленко С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом извещен. О причине своей неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данные требования закона выполнены, договор по своей форме соответствует положениям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Срок и порядок возврата указанных денежных средств ответчиком обусловлен кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, ответчик обязан был исполнить условия заключенного договора, погашая ежемесячно в оговоренные сроки сумму основного долга, а также предусмотренные договором проценты за пользование кредитом.

Судом установлено, что 30.08.2019 года между ПАО Сбербанк России и Михайленко С.В. был заключен кредитный договор № 100707 от 10.03.2020 года, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 726968,17 рублей на срок 60 месяцев, под 16,4 % годовых.

28.09.2011 года Михайленко С.В. обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro (номер счета карты № которую просил подключить к номеру телефона №.

30.08.2019 года в 18:03 Михайленко С.В., используя мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» по номеру мобильного телефона +№, ранее подключённому к услуге «Мобильный банк», осуществил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 30.08.2019 года в 18:08 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен заемщиком, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены заемщиком.

30.08.2019 года в 22:19 Михайленко С.В. вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями договора. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Михайленко С.В. поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно отчету по банковской карте и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 30.08.2019 года в 22:31 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 726968,17 руб. Таким образом, Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документам.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.апреля 2011 года № 63 электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Порядок заключения договора в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.п.1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленном Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

В соответствии с п.1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету карты, и или через информационные стенды подразделений Банка и/ или официальный сайт Банка.

Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условиях ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.6 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счёту и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету.

В случае несвоевременного погашения задолженности отсчет срока начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просрочки задолженности.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считается надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 30.07.2020 года по 18.11.2021 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 785455,47 рублей, в том числе: просроченный основной долг 615474,11 рублей, просроченные проценты 133213,64 рублей, неустойка за просроченный основной долг 20060,03 рублей, неустойка за просроченные проценты 16707,69 рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом. Ответчику были отправлены письма с требованиями о досрочном возврате суммы кредита. Однако до настоящего момента требование не выполнено.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Принцип свободы договора, которым стороны руководствовались при заключении договоров, позволяет им своим соглашением изменить или расторгнуть договор, а при отсутствии такого соглашения требовать его расторжения одной из сторон при наличии предусмотренных законом оснований.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Учитывая системность и неоднократность нарушения ответчиком согласованных условий договора кредита и неисполнение графика платежей, уклонение от выплат по договору следует расценивать как односторонний отказ ответчика от исполнения обязательств по договору.

Суд считает доводы истца обоснованными и расценивает действия ответчика, уклоняющегося от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору как существенное нарушение условий договора со стороны ответчика.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности составляет 785455,47 рублей. Правильность расчёта судом проверена и иного расчёта ответчиком не представлено.

В силу изложенного, суд считает требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и причитающихся по договору процентов, в том числе неустойки, предусмотренных договором, согласно представленному расчету, который другой стороной не опровергнут, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Михайленко С.В о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 100707 от 30.08.2019 года заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Михайленко С.В.

Взыскать с Михайленко С.В в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № 100707 от 30.08.2019 года за период с 30.07.2020 года по 18.11.2021 года (включительно) в сумме 785455 рублей 47 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 615474 рублей 11 копеек, просроченные проценты – 133213 рублей 64 копеек, неустойка за просроченный основной долг 20060 рублей 03 копейки, неустойка за просроченные проценты 16707 рублей 69 копеек.

Взыскать с Михайленко С.В в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 11054 рубля 55 копеек.

Мотивированное решение составлено 03 марта 2022 года и может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца путём подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд.

Судья Кочубеевского районного суда                                                         А.В. Корниенко