Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1080/2023 ~ М-298/2023 от 24.01.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 февраля 2023 года                                                                                          г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Бакановой О.А.,

при секретаре Устиновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1080/2023 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Кузнецову Роману Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Кузнецову Р.В., требуя взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> рубля.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ    года между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Истец, Банк) и Кузнецовым Р.В. (далее - Ответчик, Клиент) заключен кредитный договор № (далее - Договор).

ДД.ММ.ГГГГ Клиент направил в Банк Заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, установить лимит кредитования. Согласен с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в заявлении.

Рассмотрев вышеуказанное Заявление Клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора.

Клиент акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк, таким образом, сторонами был заключен Договор №.

Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также то, что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, Договор является договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей.

Согласно Договору кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы кредита на счёт и считается предоставленным в момент такого зачисления.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита <данные изъяты> рублей (п.1 индивидуальных условий); срок возврата кредита - кредит предоставляется на 1097 дней и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (п.2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 27 % годовых (п.4 индивидуальных условий).

Во исполнение договорных обязательств Банк открыл Клиенту банковский счёт № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счёт денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта Клиента.

В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определённых Договором.

По условиям Договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.

В соответствии с Договором, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата Заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного погашения суммы Кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме <данные изъяты> руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, Банк до даты выставления Заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, которая включена в Заключительное требование.

В соответствии с Индивидуальными условиями, ввиду наличия просроченного Основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом с даты выставления по дату оплаты Заключительного требования Банк начислил неустойку в размере 20 % годовых на сумму просроченных основного долга и процентов.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, представителя не направил. Представитель истца Татаринова Ю.В., действующая на основании доверенности, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание ответчик Кузнецов Р.В., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства по известному суду адресу, собственноручно указанному в анкете на предоставление кредита, что подтверждается сведениями об отслеживании почтового отправления с официального сайта ФГУП «Почта России», не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного разбирательства не просил, доказательств уважительности причин неявки не представил.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, осуществляя тем самым защиту гражданских прав, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Учитывая вышеизложенное, поведение стороны ответчика расценивается как злоупотребление правом и уклонение от рассмотрения гражданского дела.

В соответствии с п. 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

В соответствии с п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №5 от 10 октября 2003 года «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров РФ» при осуществлении судопроизводства суды должны принимать во внимание, что в силу пункта 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки.

Основываясь на нормах п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки; п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №5 от 10 октября 2003 года «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров РФ», п. 63, 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" от 23.06.2015 N 25, ст. ст. 113, 117, 119 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, приступив к рассмотрению дела по существу в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, на основании ст.ст. 233, 234 ГПК РФ и с учетом необходимости рассмотрения дела в предусмотренные законом сроки, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

В силу п.1 ст.233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кузнецов Р.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением в рамках которого просил: перевести с банковского счета № (далее-счет), открытого в рамках договора потребительского кредита № (далее договор), денежные средства в сумме <данные изъяты> на банковский счет №, открытый в банке. При недостаточности или отсутствии денежных средств на счете для осуществления на основании распоряжения, изложенного в пункте 1 заявке-распоряжении, платежа (перевода) предоставить в соответствии с договором кредит в сумме <данные изъяты> копеек.

Согласно заявлению ФИО3 ознакомлен с тем, что в рамках договора взимаются: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10000,01 рублей: 1%, 5%, 10% от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); 2) плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 рублей РФ; 3) плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 рублей РФ, максимум 1000 рублей РФ);

Данное заявление подписано Кузнецовым Р.В. и направлено Банку.

Согласно пункту 1.8 Условий по обслуживанию кредитов Договор – договор потребительского кредита, заключенный между Банком и Заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные Условия, настоящие Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее – Условия), являющиеся общими условиями договора потребительского кредита.

В силу п. 2.1 Условий договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получением Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику.

В рамках договора Банк предоставляет заемщику возобновляемую кредитную линию с лимитом, который устанавливается и изменяется в порядке и на условиях, указанных в ИУ и Условиях (п.4.1. Условий).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено следующее: сумма кредита – <данные изъяты> рублей; лимит устанавливается на срок 10 лет; процентная ставка – 27 % годовых, количество платежей по договору – 36.

Согласно п. 5.5 Условий погашение задолженности осуществляется в следующей очередности (с учетом положений разделов 6-8 Условий): в первую очередь – погашение задолженности по процентам по Договору (уплата просроченных процентов); во вторую очередь - погашение задолженности по основному долгу (уплата просроченного основного долга); в третью очередь – уплата неустойки, подлежащей уплате по Договору; в четвертую очередь – уплата процентов, начисленных за текущий период платежей по Договору (процентов, которые не являются просроченными и которые подлежат оплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, а в случае выставления заключительного требования – в дату оплаты заключительного требования); в пятую очередь – погашение суммы основного долга за текущий период платежей по Договору (сумма основного долга, которая не является просроченной и которая подлежит плановому погашению в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей); в шестую очередь – погашение суммы основного долга (суммы возврата), которую заемщик досрочно возвращает в порядке и на условиях, установленных разделом 5 Условий; в седьмую очередь – погашение суммы основного долга, которая подлежит возврату в дату оплаты заключительного требования; в 8- ю очередь – уплата просроченной комиссии за услугу; в 9-ю очередь – уплата просроченной комиссии за услугу «меняю дату платежа»; в 10-ю очередь – уплата начисленной комиссии за услугу; в 11-ю очередь – уплата начисленной комиссии за услугу «меняю дату платежа»; в 12-ю очередь – уплата начисленных комиссий за РКО, при этом списание со счета суммы комиссии за РКО производится в календарной очередности с учетом даты их начисления Банком.

Разделом 6 Условий предусмотрено, плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии ( при наличии).

Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного (-ых) ранее платежа, заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится Банком в соответствии с очередностью, установленной в п.5.5. Условий.

Согласно п. 6.4. Условий, в случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в Графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, Банк осуществляет списание со Счета денежных средств в соответствии с очередностью. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств в погашение задолженности, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается неоплаченным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть Основного долга, начисленные проценты за пользование Кредитом становятся просроченными и образуют сумму неоплаченного ранее платежа для целей п. 6.3. Условий.

Очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа п. 6.5.

В соответствии с п. 9.1 Условий Банк обязуется предоставить заемщику кредит в установленном Договором порядке. Согласно п. 10.1 заемщик обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий, сумм неустойки, комиссии (-ий) РКО.

Пунктом 11.6. Условий предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности в случае, указанном в пункте 8.4. Условий. Согласно указанному пункту в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Подпись Кузнецова Р.В. на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и на Графике платежей свидетельствует о том, что Условия по обслуживанию кредитов, Индивидуальные условия и График платежей были им получены и он согласен с ними.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл Кузнецову Р.В. счёт клиента №.

Клиент подписал Индивидуальные условия и передал их в Банк, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Банка, тем самым заключив Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Заключенный между Кузнецовым Р.В. и Банком договор о предоставлении потребительского кредита «Русский Стандарт» состоит из следующих документов: заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Условий по обслуживанию кредитов, Графика платежей и является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и соответствует требованиям ст.ст.432, 434, 438, 819, 845 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Вместе с тем в нарушение условий заключенного кредитного договора с истцом, ответчиком не исполнялись в установленный срок обязанности по указанному договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., расчетом задолженности по договору.

Следовательно, банк правомерно в соответствии с Заявлением, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Условиями по обслуживанию кредитов, Графиком платежей выставил ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Заключительное требование об уплате задолженности по договору в размере <данные изъяты> рублей со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Согласно представленному банком расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма долга Кузнецова Р.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, исходя из следующего расчета: <данные изъяты> рублей (основной долг) + <данные изъяты> (задолженность по процентам) + <данные изъяты> рублей (плата (штрафы) за пропуск платежей.

Суд, проверив представленный банком расчет, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам, установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Ответчиком расчет банка не оспорен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с Кузнецова Р.В. задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 237, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский стандарт» к Кузнецову Роману Вячеславовичу – удовлетворить.

Взыскать с Кузнецова Романа Вячеславовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения будет изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                                                                                      О.А. Баканова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.