Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1516/2021 (2-10618/2020;) ~ М-8653/2020 от 08.10.2020

    Дело №2-1516/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Владикавказ                                                                           5 июля 2021 года

    Советский районный суд г.Владикавказ РСО - Алания в составе:

председательствующего судьи Кантеевой А.В.,

при секретаре Тезиевой Д.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу Агаповой Веры Николаевны, Агапову Александру Дмитриевичу, Цагаевой Ирине Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Агаповой В.Н., Агапову А.Д., Цагаевой И.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере – 46 347 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере – 1 590 рублей 44 копейки.

В обосновании исковых требований указано, что 25.11.2016 года между АО «Тинькофф Банк» и Агаповой В.Н. был заключен договор кредитной карты №0227335908 с лимитом задолженности – 53 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий, в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. На дату смерти заемщика, задолженность по карте составляет – 46 347 рублей 88 копеек, из которых: сумма основного долга – 43 661 рубль 85 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления – 2 686 рублей 03 копейки. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершей не исполнены, после смерти Агаповой В.Н. открыто наследственное дело. Просит взыскать с наследников задолженность по договору кредитной карты в размере - 46 347 рублей 88 копеек, из которых: сумма основного долга – 43 661 рубль 85 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления – 2 686 рублей 03 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 1 590 рублей 44 копейки.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» Абрамов Г.А. не явился, о слушании гражданского дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить.

В судебное заседание Агапов А.Д. не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований просил отказать.

В судебное заседание Цагаева И.Д. не явилась, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие, в удовлетворении исковых требований просила отказать.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно положениям ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

Из материалов гражданского дела усматривается, что на основании заявления-анкеты от 21.11.2016 года, между АО «Тинькофф Банк» и Агаповой В.Н. был заключен договор кредитной карты №0227335908, с лимитом задолженности - 53 000 рублей.

Договор был заключен на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика.

Из заявления-анкеты от 21.11.2016 года видно, что Агапова В.Н. со всеми условиями обслуживания банковской карты ознакомлена, согласна их выполнять.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания датой начала действия договора кредитной карты является дата активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Факт активации кредитной карты ответчиком (заключение договора) и исполнение банком своих обязательств по договору подтвержден материалами дела.

Факт заключения сторонами договора кредитной карты на условиях заявления-анкеты, факт принятия ответчика на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также наличие обязанности ответчика в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства установлен, кредитный договор, заключенный сторонами соответствует требованиям закона, в частности ст.ст.807, 808, 819, 820 ГК РФ, таким образом, АО «Тинькофф Банк» в полном объеме исполнены условия договора, однако ответчиком Агаповой В.Н. обязательства по возврату денежных средств исполнены ненадлежащим образом.

Согласно статье 30 Федерального закона №395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (статья 29 указанного Федерального закона).

Пунктом 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы», утвержденных правлением Банка 28 сентября 2011 года (далее - Общие условия), и являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания, предусмотрено установление Банком по договору кредитной карты лимита задолженности.

В силу пункт 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно

Пунктом 5.8 Общих условий установлено, что сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Обязанность ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке, которая направляется клиенту любым из предусмотренных в пункте 5.9 Общих условий способом по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, а также, что при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану, при этом срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования регламентировано пунктами 5.11, 5.12 Общих условий.

Из представленного расчета видно, что у Агаповой В.Н. образовалась задолженность, в связи с чем, банк выставил в адрес ответчика заключительный счет.

Согласно материалам дела, истцом по состоянию на 21.12.2018 года сформирована задолженность по основному долгу в размере – 46 347 рублей 88 копеек, из которых: сумма основного долга – 43 661 рубль 85 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления – 2 686 рублей 03 копейки, что соответствует условиям договора.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 21 сентября 2006 года, 23 сентября 2008 года, 15 ноября 2011 года, 10 августа 2012 года).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (пункт 9.1 Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.12 Общих условий, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Заключительный счет о размере задолженности по состоянию на 21.12.2018 года был направлен в адрес Агаповой В.Н., ответчику было предложено погасить задолженность по договору кредитной карты, уплатив ее в течение тридцати календарных дней с момента получения.

Задолженность в установленный срок не погашена.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно ст.1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ч.1 ст.1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с ч.1 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч.2 ст.1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст.1175 ГК РФ, каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ, абз.4 п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

При этом, в соответствии с положениями п.59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела, судом учтены положения пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, и установлены следующие обстоятельства.

Согласно свидетельства о смерти I-ИО №685558, выданного Отделом ЗАГС г.Владикавказ Управления ЗАГС РСО – Алания 09.01.2019 года, Агапова Вера Николаевна, 15.08.1951 года рождения, умерла 21.12.2018 года в ст.Майрамадаг Алагирского района РСО - Алания, составлена запись акта о смерти №170199150000200065003.

Материалами гражданского дела установлено, что обязанность по возврату суммы кредитной задолженности при жизни ФИО1 не исполнила.

Из расчета задолженности заемщика ФИО1 видно, что по состоянию на ... задолженность по договору кредитной карты № составляет: 46 347 рублей 88 копеек, из которых: сумма основного долга – 43 661 рубль 85 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления – 2 686 рублей 03 копейки.

В силу условий кредитного договора и ст.ст.309, 310, 819, 809, 810 ГК РФ, ответчик обязан возвратить сумму по полученному кредиту и уплатить проценты по нему.

Из наследственного дела, заведенного нотариусом Владикавказского нотариального округа РСО – Алания ФИО6 ... после смерти ФИО1, последовавшей ... усматривается, что за принятием наследства после смерти матери ФИО1 к нотариусу обратились дети: сын ФИО3, дочери ФИО8, ФИО2

... ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из 313/4000 долей жилого дома, расположенного по адресу: РСО – Алания, <адрес>.

... ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из 313/4000 долей жилого дома, расположенного по адресу: РСО – Алания, <адрес>.

Согласно технического паспорта ГУП «Аланиятехинвентаризация» РСО – Алания, составленного ..., инвентаризационная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: РСО – Алания, <адрес>, составляет – 314 489 рублей.

Таким образом, суд считает, что задолженность по договору кредитной карты № подлежит взысканию с наследников умершего заемщика ФИО1 – ФИО3, ФИО2, которые приняли наследство, поскольку указанная задолженность не превышает стоимость перешедшего к наследникам имущества наследодателя.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Истец просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере – 1 590 рублей 44 копейки.

При этом, согласно платежного поручения № от ..., истец, при подаче иска, уплатил государственную пошлину в сумме – 606 рублей 04 копейки.

Таким образом, требование АО «Тинькофф Банк» о возмещении судебных расходов с ответчика признается судом обоснованным и подлежащим удовлетворению частично в сумме – 606 рублей 04 копейки.

Неоплаченная истцом при подаче настоящего иска часть государственной пошлины в размере – 984 рубля 40 копеек подлежит взысканию с ответчиков в бюджет МО <адрес> РСО – Алания.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░3, ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░ ░░░░░░░ – 46 347 (░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 88 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░3, ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ – 606 (░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 04 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░3, ░░░2 ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░> ░░░-░░░░░░ ░ ░░░░░░░ – 984 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 40 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░-░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                           ░░░░░░░░ ░.░.