Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3711/2023 ~ М-2974/2023 от 06.07.2023

Дело № 2-3711/2023

74RS0005-01-2023-003829-92

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2023 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Коневой А.В.,

при секретаре Язовских В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» к Кошелевой С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» обратился в суд с иском и просит расторгнуть кредитный договор № ... заключенный 14 мая 2010 года между ОАО АКБ «АК БАРС» и Кошелевой С.А., взыскать с ответчика Кошелевой С.А. в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору в размере 261 599,83 руб., из них: основной долг в размере 242 142,35 руб., проценты за пользование кредитом в размере 2 504,62 руб., неустойка в размере 16 952,86 руб., обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: ..., принадлежащую на праве собственности ответчику, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры – 1 040 000 руб., взыскать проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга, в размере 10,32 % годовых, начиная с 08 июня 2023 года и по день вступления решения суда в законную силу. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 17 816 руб.

В обоснование иска ссылается на то, что 14 мая 2010 года между ОАО АКБ «АК БАРС» и Кошелевой С.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставил заемщику для приобретения в собственность квартиры кредит в размере 900 000 руб., сроком на 180 месяцев под 10,32 % годовых, а заемщик обязался вернуть указанный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей. Однако заемщик Кошелева С.А. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность. Также указал, что в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете депо.

Представитель истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» - АО «Банк ДОМ.РФ», действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л. д. 6).

Ответчик Кошелева С.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по адресам, указанным в исковом заявлении, корреспонденция возвращена в связи с истечением срока хранения в отделении связи (л. д. 111, 112).

Третье лицо Кошелева Я.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом (л. д. 113).

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, так как о времени и месте рассмотрения дела она извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, 14 мая 2010 года между ОАО АКБ «АК БАРС» (Кредитор) и Кошелевой С.А. (Заёмщик) заключён кредитный договор № ..., по условиям которого Кредитор предоставил Заёмщику кредит в размере 900 000 руб. под 10,32 % годовых на срок 180 месяцев, для целевого использования, а именно приобретения двухкомнатной квартиры общей площадью ... кв. м, расположенной по адресу: .... Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя Заемщика – Кошелевой С.А. Заемщик в свою очередь обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором (п. п. 1.1., 1.2., 1.3., 2.1., 3.1. договора) (л. д. 20-28, 29-32).

Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. п. 3.2. договора). Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. п. 3.2.3. договора).

Согласно п. п. 5.2., 5.3. договора при нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных по кредиту процентов, Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 1.4. договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры, находящейся по адресу: г. Челябинск, ул. П. Калмыкова, д. 21, кв. 110. Права Кредитора удостоверяются Закладной (п. п. 1.4., 1.6. договора) (л. д. 33-41).

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 14 мая 2010 года на банковский счет Заемщика Кошелевой С.А. были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 900 000 руб., однако ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов.

По состоянию на 07 июня 2023 года у ответчика с учётом штрафных санкций образовалась задолженность в размере 261 599,83 руб. До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

Согласно п. п. 4.4.1. договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе в случаях; при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Кроме того, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе в случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при не удовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании (п. п. 4.4.3. договора).

05 мая 2023 года ответчику направлялись требования о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора (л. д. 42, 43. 44-45), однако до настоящего времени ответчиком в добровольном порядке задолженность не погашена, доказательств обратного суду не представлено, а судом не добыто.

Также установлено, что в настоящее время законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете депо (л. д. 7).

Таким образом, поскольку очередные платежи Заёмщиком по договору займа не внесены, то требование истца о расторжении договора займа обоснованны и подлежат удовлетворению на основании п.п. 2 п. 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, из которого следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации и положений п. 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по спорному кредитному договору по состоянию на 07 июня 2023 года составляет 261 599,83 руб., из них: основной долг в размере 242 142,35 руб., проценты за пользование кредитом в размере 2 504,62 руб., неустойка в размере 16 952,86 руб. (л. д. 8-13, 14-19).

Представленный расчёт судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий договора в судебном заседании не добыто, а ответчиком не представлено.

Таким образом, заявленные истцом требования подлежат удовлетворению, с ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 261 599,83руб.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга, в размере 10,32 % годовых, начиная с 08 июня 2023 года и по день вступления решения суда в законную силу.

Поскольку в силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом выплачиваются до дня возврата суммы займа, то их начисление должно производиться с 08 июня 2023 (с даты, следующей за днем, на который произведены расчёты) по день фактической оплаты задолженности из расчёта процентов за пользование кредитом 10,32 % годовых. Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по день вступления решения суда в законную силу. Данные требования, заявленные истцом, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 3 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью или в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе право залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Закладная к спорному кредитному договору от 14 мая 2010 года соответствует указанной норме закона. Право обращения взыскания на предмет залога возникает у Кредитора при неисполнении или ненадлежащим исполнении Заёмщиком его обязательств по кредитному договору.

Согласно статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Согласно условиям кредитного договора Кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество при неисполнении требований Кредитора в случае неисполнения требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Поскольку судом установлено, что Заёмщиком по кредитному договору ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату денежных средств, задолженность по кредитному договору взыскана с Заёмщика в судебном порядке, то суд полагает, что истцом правомерно предъявлено требование об обращении взыскания на предмет залога.

Согласно отчету № ... от 09 апреля 2010 года ИП И.В.О. об оценки квартиры, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., составила 1 300 000 руб. (л. д. 46-58).

Согласно п. п. 4 п. 2 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры ... составляет 1 040 000 руб. (1 300 000 руб. х 80%).

Сторонами данная стоимость не оспорена, в связи с чем, суд определяет начальную продажную цену предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: ... в 1 040 000 руб.

Поскольку залогом обеспечивается возврат суммы долга, процентов, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств по договору, расходы на взыскание и реализацию предметов залога, то суд полагает возможным обратить взыскание по кредитному договору на заложенное имущество.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме, то с ответчика Кошелевой С.А. в пользу истца необходимо взыскать госпошлину, оплаченную при подаче искового заявления, в размере 17 816 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ..., заключённый 14 мая 2010 года между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (открытое акционерного общество) и Кошелевой С.А..

Взыскать с Кошелевой С.А. (хх.хх.хх года рождения, уроженка г. ..., паспорт РФ ..., выдан ...) в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» (ИНН ..., дата регистрации хх.хх.хх года), задолженность по кредитному договору № ... от 14 мая 2010 года в размере 261 599 руб. 83 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 17 816 руб.

Взыскать с Кошелевой С.А. в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга, в размере 10,32 % годовых, начиная с 08 июня 2023 года и по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание задолженности по кредитному договору № ... от 14 мая 2010 года на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: ... (кадастровый номер ...), принадлежащую на праве собственности Кошелевой С.А., определив его начальную стоимость в 1 040 000 руб.

Установить порядок реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Конева

Мотивированное решение изготовлено 02 ноября 2023 года.