Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-7045/2023 от 18.05.2023

Судья: Иванова О.Б. гр. дело 33-7045/2023

№ 2-4218/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 июня 2023 г. г. Самара

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Желтышевой А.И.,

судей          Хаировой А.Х., Куршевой Н.Г.    

при секретаре      Паронян Ю.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Красковского А.А. на решение Автозаводского районного суда г. Тольятти от 29 марта 2023 г., которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать»,

заслушав доклад судьи Самарского областного суда Желтышевой А.И.,

                У С Т А Н О В И Л А :    

Красковский А.А. предъявил в суд иск к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 17.03.2021 года между ним и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №ССOPAQC7UI2103171309 на сумму 247000 рублей сроком на 60 месяцев, с установлением процентной ставки в размере 17,43 % годовых. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору одновременно с его подписанием оформлен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила 42469 руб. 39 коп. и включена в сумму кредита. 23.04.2021 г. кредит досрочно погашен. После досрочного погашения кредита он обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако, его требования удовлетворены не были. Обратившись в АНО «СОДФУ» в удовлетворении его требований было также отказано. Посчитав свои права нарушенными, он обратился с суд с настоящим иском.

На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 41608 руб. 84 коп., неустойку в размере 76144 руб. 47 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2650 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Заочным решением суда от 26.12.2022 исковые требования удовлетворены частично.

Определением суда от 27.02.2023 заочное решение суда от 26.12.2022 отменено, производство по делу возобновлено.

При новом рассмотрении судом постановлено вышеуказанное решение.

Не соглашаясь с решением суда, истцом Красковским А.А. подана апелляционная жалоба, в которой просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, принять по делу новое решение, которым заявленные исковые требования удовлетворить.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что 17.03.2021 года между Красковским А.А. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №ССOPAQC7UI2103171309, в соответствии с условиями которого истцу предоставлена сумма кредита в размере 247000 рублей, на срок 60 месяцев, с уплатой процентов в размере 17,43% годовых.

Одновременно с подписанием Кредитного договора 17.03.2021 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L541AQС7U2103171309 (Программа 1.3) со сроком действия 60 месяцев (л.д. 64), и договор (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» №CCOPAQC7UI2103171309 (Программа 1.02) со сроком действия 13 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования; «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Согласно заявлению Красковского А.А. на получение кредита наличными – №ССOPAQC7UI2103171309 от 17.03.2021 г. истец запросил сумму кредита в размере 247 000 рублей на срок 60 месяцев (л.д. 27).

Из заявления на получение кредита наличными следует, что истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой (договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 1249,97 руб. за весь срок действия договора страхования).

Также из заявления на получение кредита наличными следует, что истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.3)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 42469,39 руб. за весь срок действия договора страхования.

Из заявления на получение кредита наличными следует, что истец в случае принятия банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными дает свое согласие на увеличение запрашиваемой суммы кредита при подачи указанного заявления на общую стоимость дополнительных услуг и оплату дополнительных услуг за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

Страховая премия, установленная Полисом, состоит из двух частей: страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 35151,29 руб. и страховая премия по риску «Потеря работы» - 7318,10 руб., общий размер страховой премии 42469,39 руб.

Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность истца по кредитному договору погашена в полном объеме 23.04.2021 года, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк».

01.06.2021 г. в связи с досрочным погашением кредита ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратило истцу страховую премию по договору №CCOPAQC7UI2103171309 в размере 1136,34 руб.

15.03.2022 г. Красковский А.А. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на возврат части денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору№L541AQС7U2103171309, по причине досрочного погашения кредита и, как следствие, досрочного прекращения договора страхования.

05.04.2022 г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, возврате страховой премии в размере 41608,84 руб., а также о выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии в размере 7489,59 руб., которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов в негосударственных пенсионных фондов № У-22-53362/5010-004 от 30.05.2022 г. в удовлетворении требований Красковского А.А. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, а также неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии отказано.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями ст. ст. 420 - 422, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", установив, что наступление страховых случаев по договору страхования напрямую не связано с кредитным обязательством истца перед АО "Альфа-Банк", истец не обращался к страховщику о расторжении в отношении него договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования; ответственность страховщика сохраняется в пределах страховой суммы в течение всего срока страхования, установленного условиями договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу о необоснованности заявленных требований и в иске отказал в полном объеме.

Выводы суда судебная коллегия считает правильными, основанными на законе и установленных по делу обстоятельствах, подтвержденных доказательствами, оценка которым дана судом в соответствии с положениями ст. 55, 56, 59, 60, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом не применены положения ст. ст. 942, 958 ГК РФ, являются не состоятельными и не влекут за собой отмену решения суда.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 указанной статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, иного не предусмотрено.

В соответствии с п. 8.3 правил страхования, договор досрочно прекращается в случае одностороннего расторжения Полиса (Договора) страхователем путем подачи письменного заявления на расторжение. В случае, если страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю оплаченную страховую премию. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем страховая премия не возвращается (согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п.10 ст. 11 федерального закона от 21.112.2013 № 353-ФЗ « О потребительском кредите(займе)» в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.2.4 ст. 7 названного Закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Установлено, что в спорном договоре страхования отсутствует условие о его досрочном прекращении в случае досрочного погашения кредита. При этом по условиям договора страхования страховая сумма не зависит от действия кредитного договора и наличия или отсутствия у страхователя кредитной задолженности по нему. Банк выгодоприобретателем в рамках данного договора не являлся. Иной взаимосвязи с кредитным договором, указанной в 2.4 ст. 7 названного Закона, также не установлено.

Взаимосвязь с договором кредита имел договор страхования №CCOPAQC7UI2103171309, страховая премия по которому ответчиком истцу возвращена 01.06.2021 г.

Исходя из изложенных норм закона и условий заключенного сторонами договора страхования, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, прекращающим существование предусмотренных договором страхования страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых произведено страхование, в связи с чем вывод суда об отсутствии оснований для досрочного прекращения договора страхования и взыскания неиспользованной части страховой премии является правильным.

Таким образом, положения ст. 958 ГК РФ судом применены правильно.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Заключенный между сторонами договор страхования содержит все существенные условия, предусмотренные ст. 942 ГК РФ.

Довод жалобы о том, что суд необоснованно не применил ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", подлежащую при рассмотрении дела не обоснован, так как суд пришел к выводу, что вся необходимая информация при заключении договоров истцу была ответчиком предоставлена.

Злоупотребления правом со стороны страховой организации при определении условий договоров страхования вопреки доводам жалобы не установлено, оснований для применения ст. 10 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

Фактически доводы апелляционной жалобы повторяют доводы искового заявления, были предметом исследования и оценки суда первой инстанции, в связи с чем, направлены на переоценку собранных по делу доказательств либо неправильное применение и толкование действующего законодательства и не могут служить основанием к отмене решения суда.

Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда первой инстанции оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 327.1, 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда г. Тольятти от 29 марта 2023 г. оставить без изменений, апелляционную жалобу истца Красковского А.А. – без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение 3 месяцев.

Председательствующий:

Судьи: