Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3730/2014 ~ М-2055/2014 от 06.03.2014

Дело № 2- 3730/2014 Р Е Ш Е Н И Е

                                                       Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Ронжиной Е.А.

при секретаре Ахьямовой Р.Р.,

с участием истца Стрельцова Г.В., представителя истца по устному ходатайству Мулюкова С.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стрельцова ФИО1 к ОАО «АФ Банк» о признании кредитного договора незаконным и ничтожным,

У С Т А Н О В И Л

Стрельцов Г.В. обратился в суд с исковым заявлением ОАО «АФ Банк» о признании кредитного договора незаконным и ничтожным. В обоснование иска указано, что по кредитному договору, заключенному между ОАО «АФ Банк» и Стрельцовым Г.В. на сумму ... руб. под ...% годовых не означает ежегодное вознаграждение и не означает, что заемщик обязан и должен ежегодно оплачивать банку вознаграждение в процентах за пользование кредитом сроком на 24 месяца. Банк должен был получать вознаграждение только за период первого года за ... месяцев, поскольку заемщик воспользовался заемными денежными средствами всего один раз, а не пользовался ежемесячно долями. На второй год кредитор не имеет право взыскивать с заемщика проценты. Основной долг кредита ... руб., сумма вознаграждения банку за услугу при ...% годовых должна составлять ... руб., а ежемесячный платеж процентов должно было составлять ... руб., а вместо этого кредитор ввел заемщика в заблуждение, нарушив его права, насчитал завышенный процент ... руб. и раскидал на два года. По денежному обязательству в соответствии со ст. 406 ГК РФ должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора. Истец просит признать сделку по кредитному договору № ... от < дата > года в части графика ежемесячных платежей незаконным и ничтожным по ст. 168 ГК РФ и не соответствующий существу договора заключенное между ОАО «АФ Банк» и Стрельцовым Г.В. Просит признать сделку с навязанными дополнительными условиями выгодными ОАО «АЫФ Банк» по ч. 3 п.2 ст. 157 ГК РФ и ущемляющие права Стрельцова Г.В. и ущемляющими права потребителя по закону 2300-1 ст. 15 и по ФЗ -135 навязанные аннуитентные платежи по типовому договору без права выбора по ст. 421 ГК РФ.

В судебном заседании истец Стрельцов Г.В. исковые требования поддержал, просил удовлетворить, ссылаясь на доводы изложенные в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель истца Мулюков С.Ш., действующий по устному ходатайству, исковые требования поддержал, просил удовлетворить, суду пояснил, что график платежей нарушает права заемщика, не соответствует закону, является ничтожным, по графику процентная ставка меняется, а платежи остаются прежними.

Представитель ответчика ОАО «АФ Банк» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Выслушав истца, представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, < дата > года между ОАО «АФ Банк» и Стрельцовым Г.В. заключен кредитный договор № ..., по условиям которого банк выдал Стрельцову Г.В. кредит в размере ... руб., сроком на ... месяца.

Согласно параграфу 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет ... % годовых и действует до полного возврата кредита. В первый месяц пользования кредитом указанная процентная ставка увеличивается на сумму дополнительной ставки в размере ... % годовых. проценты начисляются по формуле простых процентов за каждый месяц пользования кредитом, но уплачиваются на сумму аннуитетного платежа в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 4.2 договора ежемесячный платеж рассчитывается по методу аннуитетных (равных платежей на базе действительного числа календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Аннуитетный платеж округляется до целого рубля, при этом последний платеж может отличаться в большую сторону за счет перенесенных копеек предыдущих платежей.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора график платежей с указанием сумм и сроков платежей указан в приложении №1 к настоящему договору и является предварительным, окончательный график платежей оформляется дополнительным соглашением к настоящему договору и подписывается после регистрации договора об ипотеке ... от < дата > года в день выдачи Кредита.

Из приложение № 1 к кредитному договору усматривается, что ежемесячный аннуитетный платеж составляет ... руб., кроме первого - ... руб. и последнего ... руб. Всего процентов составляет ... руб., общая сумма платежей - ... руб.

< дата > года между ОАО «АФ Банк» и Стрельцовым Г.В. заключено дополнительное соглашение № ... к кредитному договору № ... от < дата > года., согласно которому в соответствии с п. 4.3. кредитного договора составлен окончательный график платежей: первый платеж составляет ... руб., последующие ... руб., последний - ... руб. Общая сумма платежей составляет ... руб., сумма процентов подлежащих уплате за весь период ... руб.

Таким образом, график платежей по дополнительному соглашению не отличается от первоначального предварительного графика платежа, отличие только в меньшей сумме первоначального и последнего платежа, что в итоге общая сумма платежей снижается в пользу заемщика.

Аннуитетный платеж, как расшифрованного в кредитном договоре № ... от < дата > г., - это ежемесячный фиксированный платеж в погашение кредита и уплату процентов по нему в соответствии с условиями договора. Суммы ежемесячных платежей, начиная со второго платежа, в течение всего срока кредитования одинаковы кроме последнего платежа.

В оспариваемом истцом графике платежей (приложение №1 к Дополнительному соглашению 31 от 06.02.2012 г.) проценты за пользование кредитом в течение всего времени кредитования идут на убыль, что соответствует тому, что снижается сумма основного долга с каждым месяцем погашения суммы основного долга. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа поддерживается в фиксированной сумме за счет распределения суммы основного долга (собственно сумма кредита) на весь период погашения кредита.

Суд в графике платежей не находит нарушений прав заемщика, нарушений начисления процентов. Кредитный договор заключен по ободной договоренности и согласию сторон, истец при заключении кредитного договора согласился с его условиями, согласился порядком исчисления ежемесячного платежа, порядком погашения суммы долга и процентов. В случае не согласия истца с методом аннуитетных (равных) платежей, он мог отказаться от заключения кредитного договора, не воспользоваться услугами ОАО «АФ Банк». За весь период кредитования, солгано графика платежей, сама процентная ставка не меняется, остается фиксированной, сумма ежемесячного платежа по процентам снижается в связи с уменьшением с каждым платежом сумму основного долга на которую и начисляются проценты.

Доводы истца о том, что проценты (вознаграждение банку) должны начисляться только за первый год необоснованны, не соответствует условиям кредитного договора. Стороны по договору в момент заключения договора обговариваю по условия договора. Нарушения нормы закона в условиях кредитного договора суд не усматривает.

График погашения по кредиту по кредитному договору с ООО «АФ Банк», представленный истцом как образец, напротив, свидетельствует о том, что график платежей составляется по каждому договору индивидуально в соответствии с условиями договора, а условия договора определены сторонами по договоренности.

Исходя из положений ст.168 ГК РФ, предусматривающей, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Истцом не предоставлено доказательств того, что банк навязывал условия кредитования. В случае несогласия у заемщиков имеются варианты иных программ кредитования в одном банке, или отказаться от кредита в данном банке и обратиться в другой банк по выбору. Факт добровольного согласия истца с условиями кредитования, в том числе с порядком распределения ежемесячных платежей (графика платежей), судом установлена. Истец был ознакомлен и полностью согласился неотъемлемыми частями договора.

Более того, в связи с нарушением Стрельцовым Г.В. кредитных обязательств по возврату сумму кредита и процентов, ОАО «АФ Банк» обращался в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на предмет залога.

Советским районным судом г. Уфы < дата > года вынесено решение о взыскании с Стрельцова Г.В. в пользу ОАО «АФ Банк» задолженности по кредитному договору № ... от < дата > г.: сумму осевого долга ... руб., сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, в размере ... руб., штраф, начисленный в связи с нарушением сроков возврата кредита, в размере ... руб., обращено взыскании на заложенное имущество - квартиру, и кредитный договор расторгнут. Решение вступило в законную силу < дата > года. Должник Стрельцов Г.В. не оспаривал ни в период рассмотрения дела по существу, ни в вышестоящих инстанциях начисленные банком проценты.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Стрельцова Георгия Владимировича к ОАО «АФ Банк» о признании сделки по кредитному договору в части графика ежемесячных платежей незаконным и ничтожным, не соответствующим существу кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Стрельцова ФИО2 к ОАО «АФ Банк» о признании кредитного договора незаконным и ничтожным - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ в течение одного месяца, через Советский районный суд г. Уфы.

              Судья                                                                                                     Е.А. Ронжина