Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-194/2022 ~ М-52/2022 от 20.01.2022

Дело № 2-194/2022

29RS0010-01-2022-000101-92                         16 мая 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Коряжемский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Янсон С.Ю.

при секретаре Большаковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Коряжме в помещении суда 16 мая 2022 года дело по исковому заявлению Васильевой О. И. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Васильева О.И. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее - ПАО Сбербанк, банк) с учетом уточнений о взыскании денежных средств в размере 248 759 руб., компенсации морального вреда в размере 300 000 руб., штрафа в размере 50% руб. за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование иска указала, что является клиентом банка, ДД.ММ.ГГГГ с кредитной карты, выданной банком на ее имя произошло незаконное хищение денежных средств посторонним лицом путем снятия наличных денежных средств в банкомате <адрес> и покупок в этом же городе на указанную сумму, в связи с чем ей пришлось возвращать банку указанную сумму по кредитному договору, следовательно, на эту сумму ею понесены убытки. Ссылается что она сама находилась в Коряжме, данных действий не производила, сведений по карте, кодов и саму карту никому не передавала, информации по ней не сообщала. Полагает, ответчиком нарушены ее права как потребителя по договору банковского счета, банк не обеспечил надежность и сохранность денежных средств на счете карты и допустил списание их посторонним лицом, чем ей причинен моральный вред.

Истец Васильева О.И. в судебном заседании исковые уточненные требования поддержала, пояснила, что списание банком денежных средств допущено незаконно, ей не приходило смс-извещений об этих операциях, кроме того, списание первой части суммы по выписке произведено в 00 час. ночью и после этого ДД.ММ.ГГГГ днем в личном кабинете сбербанк-онлайн не отображалось, уточненные требования поддержала в полном объеме по доводам иска, полагала, что банк ненадлежащим образом выполнил обязанность по сохранению денежных средств на счете, пояснила, что при получении смс-извещений о снятии средств и подключении карты к устройствам, которые она не совершала, ДД.ММ.ГГГГ в банк по этим вопросам не обращалась, об этом не сообщала.

Третье лицо Васильев А.В., извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрении дела в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ не явился, ранее в судебном заседании с иском согласился, поддержал позицию и доводы истца, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Шорникова О.Ш., участвующая в судебном заседании посредством системы видеоконференц-связи, поддержала представленные письменные возражения и дополнения к ним по иску по доводам, указанным в них, просила в удовлетворении требований отказать, указала, что вины банка в хищении средств не имеется, банк полагал, что действия произведены истцом, поскольку выполнены все подтверждающие регистрационные действия и требования, подтверждающие и идентифицирующее лицо, запрашивающее об операциях – введен пароль, направленный в смс на номер телефона истца, указанный в договоре и привязанный к карте, регистрация произведена по реквизитам дебетовой карты, кроме того, указали, что истец в нарушение условий договора и правил не сообщила банку о подозрительных действиях с картой, которые она не совершала.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело по существу при данной явке.

Заслушав истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, проверив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1).

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (Положение № 383-П), действовавшего на момент проведения оспариваемых операций, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения № 383-П.

В силу пункта 1.24 Положения № 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № и включают в себя: 1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее – база данных). 2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных. 3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом: 1) предоставить клиенту информацию: а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; 2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу части 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Обслуживание Заявителя осуществляется в соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц (далее – Условия БО).

Судом установлено, что между истцом Васильевой О.И. как клиента и ПАО Сбербанк имеются договорные отношения по поводу наличия у клиента договора счета (дебетовой зарплатной карты №) и кредитной карты №, которая в последующем была перевыпущена с №, на основании которого истцу в банке открыт сберегательный счет в соответствии с условиями указанного тарифа, выданы банковские карты.

Между Васильевой О.И. и банком, согласно заявлению на получение кредитной карты и в соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты (далее – Договор), на основании также общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия); тарифов банка; истцу выданы при этом Памятка Держателя карт и Памятка по безопасности при использовании карт.

В соответствии с договором истцу открыт счет для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

На основании договора Васильевой О.М. была выдана кредитная карта № (в последующем в апреле 2021 года была перевыпущена с новым номером № (кредитная карта) готова к выдаче ДД.ММ.ГГГГ, получена истцом ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ истцом к карте была подключена услуга Мобильный банк к телефону №, пакет экономный, без уведомлений об операциях по карте, что подтверждается выгрузкой из АС Мобильный банк, о чем пришло СМС-уведомление на указанный истцом телефон.

Таким образом, до указанной даты и после нее к кредитной карте была подключена услуга мобильный банк по номеру телефона№, сим-карта зарегистрирована на третье лицо супруга истца Васильева А.В., фактически находилась в пользовании и распоряжении истца Васильевой О.И., до ДД.ММ.ГГГГ истцу по карте был подключен полный пакет услуги мобильный банк со всеми уведомлениями, с ДД.ММ.ГГГГ после перевыпуска карты стал подключен пакет экономный услуги мобильный банк без уведомлений об операциях.

Как видно из распечатки смс-уведомлений, запроса о подключении полного пакета в виде смс на № с текстом «Полный» не поступало.

Затем ДД.ММ.ГГГГ карта № истца была добавлена в GooglePay, совершена привязка карты № Клиента к NFC (виртуальная карта для бесконтактной связи и совершения покупок с помощью устройства, которая добавляется в мобильное приложение).

Подтверждение операции было выполнено путем прохождения аутентификации на мобильном устройстве, при помощи которого создавалась NFC-карта, о чем истец была уведомлена банком посредством СМС-сообщения, направленного на телефон истца №.

ДД.ММ.ГГГГ по Кредитной карте № истца в торгово-сервисных предприятиях совершены следующие операции оплаты товаров/услуг: в 18:06 – оплата в <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб., 18:17 – оплата покупки в <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб.

Указанные операции проведены бесконтактным способом с помощью мобильного устройства, в мобильном приложении которого была зарегистрирована карта VISA1021 истца (NFC-карта). Подтверждение операции было выполнено путем прохождения аутентификации на мобильном устройстве, при помощи которого создавалась NFC-карта.

ДД.ММ.ГГГГ в 18:23 также в устройстве самообслуживании банка №, расположенном в <адрес> с карты № совершена операция выдачи наличных в сумме <данные изъяты> руб. (комиссия <данные изъяты> руб. за снятие средств).

Операция совершена с использованием NFC-карты, а также подтверждена вводом ПИН-кода.

ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение Сбербанк онлайн произведена блокировка кредитной карты, в комментариях указаны причина блокировки – карта и паспорт утеряны.

ДД.ММ.ГГГГ в 18:35 Кредитная карта была заблокирована. На момент блокировки баланс кредитной карты составлял <данные изъяты> руб. До указанной даты блокировка карты не осуществлялась, информация о несанкционированных операциях в банк не поступала.

ДД.ММ.ГГГГ в 16:25 истец попыталась осуществить попытки провести расходную операцию по кредитной карте в размере <данные изъяты> руб., но операция не была проведена по причине блокировки карты.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:11 истец обратилась в контактный центр банка с целью получения информации о причинах невозможности совершения расходной операции по кредитной карте.

Сотрудником Банка предоставлена информация Васильевой О.М. о блокировке карты. После проведения процедуры идентификации сотрудником Кредитная карта была разблокирована по инициативе истца в 17:12.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:15 истец обратилась в контактный центр банка по вопросу несогласия с балансом по кредитной карте на момент разблокировки карты. Баланс составлял <данные изъяты> руб. Сотрудником банка была проведена процедура блокировки всех карт истца в связи с подозрением на мошеннические действия.

Указанное подтверждается материалами дела и по существу сторонами не оспаривается.

Возражая против удовлетворения иска ответчик ссылается на отсутствие у банка информации о каких-либо мошеннических действиях по счетам истца, о совершении операций и действий по счетам ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ не истцом, а иным лицом, поскольку идентификация действий подтверждена электронными виртуальными средствами и способами, и невыполнении истцом со своей стороны обязательств по сохранности карты и информации по ней.

Обращаясь с настоящим иском Васильева О.И. ссылается на нарушение ее прав как потребителя по договору банковского счета и не обеспечение сохранности денежных средств на счете истца и безопасности проведения операций по счетам карты истца, в связи с чем у истцу причинен ущерб в размере 248579 руб.

На основании пункта 1.9 Условий БО – действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО.

Пунктом 2.3 Условий БО установлено, что аутентификация – удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица клиента) в банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном ДБО.

Согласно пункту 2.23 Условий БО идентификация – установление личности Клиента (доверенного лица Клиента) при его обращении в банк для совершения операций или получения информации по счетам клиента в порядке, предусмотренном ДБО.

Согласно пункту 1.11 Условий БО клиент считается идентифицированным в случае соответствия реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента и/или соответствия информации, нанесенной (записанной) на карту (магнитную полосу Карты, в микропроцессор Карты, лицевую/оборотную сторону Карты), либо данных NFC-карты информации, содержащейся в Базе данных банка; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

Аутентификация Клиента Банком осуществляется в случае предъявления NFC-карты, на основании успешной аутентификации в соответствующем мобильном приложении на Мобильном устройстве (путем подтверждения Биометрическими персональными данными клиента на мобильном устройстве или ввода пароля на мобильном устройстве, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты) и ввода правильного ПИН Карты, к которой выпущена такая NFC-карта.

Согласно пункту 2.28 Условий БО код подтверждения – используемый в качестве аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи клиента цифровой код для подтверждения клиентом вида и параметров услуги/операции, осуществленной Клиентом при его обращении в контактный центр банка либо при осуществлении Банком исходящего телефонного звонка Клиенту. Код подтверждения направляется Банком в СМС-сообщении (с видом и параметрами услуги/операции) на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по карте/платежному счету.

На основании пункта 2.36 Условий БО одноразовый пароль (одноразовый код) – пароль одноразового использования. Используется в целях аутентификации клиента при выполнении операций на официальном сайте банка или для дополнительной аутентификации клиента при использовании Сбер ID, при входе в систему «Сбербанк Онлайн», для подтверждения совершения операций на официальном сайте банка/в системе «Сбербанк Онлайн», а также операций в сети Интернет с применением технологий <данные изъяты> в соответствии с Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания и Порядком доступа к информационным ресурсам Банка и партнеров Банка с использованием Сбер ID.

Необходимость подтверждения операции на официальном сайте банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» определяется Банком. Информация о необходимости подтверждения операции доводится до сведения Клиента перед совершением операции <данные изъяты>, <данные изъяты> и <данные изъяты> в качестве аналога собственноручной подписи и/или в целях безопасности при совершении наиболее рисковых операций.

Согласно пункту 2.47 Условий БО система «Сбербанк Онлайн» («Сбербанк Онлайн») – удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка.

Согласно пункту 2.51 Условий БО средства доступа – средства для идентификации и аутентификации клиента банком через удаленные каналы обслуживания и/или при использовании Сбер ID.

Согласно пункту 2.54 Условий БО удаленные каналы обслуживания (УКО) – каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги/сервисы/банковские продукты (далее – услуги): устройства самообслуживания Банка, официальный сайт банка, «Сбербанк Онлайн», СМС-банк (мобильный банк), контактный центр банка, электронные терминалы у партнеров.

Пунктом 2.24 Условий БО установлено, что информационное сообщение – любое информационное сообщение банка, отправляемое клиенту в виде СМС-сообщения или в виде push-уведомления (в Мобильное приложение банка). Одноразовые пароли (одноразовые коды), сообщения для подтверждения отправляются Клиенту в виде СМС-сообщений на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (мобильному банку) по карте.

Согласно пункту 2.64 Условий БО Push-уведомление – сообщение, отправляемое Банком c использованием сети Интернет на мобильное устройство с установленным на нем Мобильным приложением Банка. Push-уведомление отображается на экране мобильного устройства в виде всплывающего уведомления и может быть впоследствии просмотрено в мобильном приложении Банка.

Согласно пункту 4.6 Условий БО операции снятия и внесения наличных денежных средств проводятся по счету карты: через устройства самообслуживания, Подразделения Банка, через другие финансовые учреждения и принадлежащие им банкоматы, принимающие к обслуживанию соответствующую банковскую Карту/NFC-карту Клиента; по вкладам и счетам Клиента: через подразделения банка.

Согласно пункту 4.17 Условий БО документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в системе.

Согласно пункту 1.11 Приложения 1 к Условиям БО «Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания» (далее – Порядок) клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы (подразделение Банка, контактный центр банка).

В соответствии с разделом 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Финансовой организации авторизация – процедура получения от Банка разрешения, необходимого для совершения операции с использованием карты/реквизитов карты и порождающего обязательство банка по исполнению распоряжений держателя, составленных с использованием карты/реквизитов карты. После осуществления авторизации держатель не имеет права распоряжаться денежными средствами в пределах авторизованных сумм до момента списания суммы авторизованной операции со счета или отмены авторизации.

Согласно разделу 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Финансовой организации мобильное устройство – электронное абонентское устройство (планшет, смартфон, мобильный телефон и т.п.), находящееся в личном пользовании Клиента, имеющее подключение к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее – Интернет), с использованием которого осуществляется доступ к системе «Сбербанк Онлайн».

Согласно разделу 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Финансовой организации ПИН-код – персональный идентификационный номер, индивидуальный код, присваиваемый карте и используемый держателем при совершении операций с использованием карты в качестве аналога его собственноручной подписи.

Согласно разделу 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Финансовой организации NFC-карта – электронное средство платежа, выпускаемое самостоятельно Держателем с использованием мобильного приложения, установленного на мобильном устройстве держателя, к счету и кредитной карте, которое позволяет держателю совершать операции по счету с использованием технологии беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия (NFC).

В соответствии с пунктом 13.4.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Финансовой организации держателю предоставляется возможность выпуска NFC-карты только при наличии действующей кредитной карты, выпущенной на имя держателя, к которой подключена Услуга «мобильный банк».

В соответствии с пунктом 13.4.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Финансовой организации NFC-карта не имеет материального носителя. Номер NFC-карты сохраняется в Мобильном устройстве держателя.

ПИН-код и срок действия NFC-карты такие же, как у карты, к которой NFC-карта открыта.

В соответствии с пунктом 13.4.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Финансовой организации выпуск NFC-карты возможен к карте держателя при наличии у Держателя доступа к сети Интернет через мобильное устройство, которое поддерживает NFC-технологию, и соответствующего мобильного приложения.

В соответствии с пунктом 13.4.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Финансовой организации оформление NFC-карты осуществляется держателем самостоятельно через мобильное устройство с введением в мобильном приложении номера карты, к которой открывается NFC-карта, срока ее действия, фамилии и имени держателя, указанных на лицевой стороне карты, а также кода CVV2/CVC2, указанных на обратной стороне карты, и кода подтверждения, полученного Держателем в виде СМС-сообщения на номер мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк». По факту выпуска NFC-карты держателю направляется SMS-сообщение на номер мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк». Совершение держателем указанных выше действий, в том числе введения кода подтверждения, полученного держателем в виде СМС-сообщения на номер мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», подтверждает ознакомление держателя с Условиями выпуска и обслуживания NFC-карты, согласие с ними и присоединение к ним.

При наличии в Банке технической возможности оформление NFC-карты осуществляется держателем через систему «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с пунктом 13.4.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Финансовой организации расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций с использованием NFC-карты, могут быть подписаны личной подписью держателя либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя – ПИН-кода карты, к которой открыта NFC-карта, или путем прохождения аутентификации в соответствующем мобильном приложении, с использованием которого осуществлен выпуск NFC-карты на мобильном устройстве (напр., подтверждении операции биометрическими данными (отпечаток пальца) на мобильном устройстве и/или ввода пароля мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты).

Использование NFC-карты и правильного ПИН-кода либо собственноручной подписи, а также прохождение аутентификации в соответствующем мобильном приложении, с использованием которого осуществлен выпуск NFC-карты, при проведении операции является надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено держателем.

В соответствии с пунктом 13.4.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Финансовой организации Держатель, оформивший NFC-карту, обязуется не передавать Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, третьим лицам.

Таким образом, в соответствии с п. п. 13.4.1 – 11.3.5. Условий, держатель может выпустить NFC-карту в порядке, определенном разделом 13.4. Условий.

NFC-карта - электронное средство платежа, выпускаемое самостоятельно держателем карты с использованием мобильного приложения, установленного на мобильном устройстведержателя и которое позволяет держателю совершать операции по счету с использованием технологии беспроводной высокочастотной связи малого радиуса (NFC) (раздел 2 Условий)

NFC-карта не имеет материального носителя, номер NFC-карты сохраняется в Мобильном устройстве Держателя, ПИН-код и срок действия NFC-карты такие же, как у карты, к которой NFC-карта открыта; выпуск NFC-карты возможен к карте Держателя при наличии у Держателя доступа к сети Интернет через Мобильное устройство, которое поддерживает NFC-технологию, и соответствующего мобильного приложения (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и иные) которое Клиент самостоятельно устанавливает на своем мобильном устройстве. Перечень соответствующих мобильных приложений размещен на официальном сайте Банка (п.14.4.3, 13.4.4. Условий).

Оформление NFC-карты осуществляется держателем самостоятельно через Мобильное устройство с введением в мобильном приложении номера карты, к которой открывается NFC-карта, срока ее действия, фамилии и имени держателя, указанных на лицевой стороне карты, а также кода CVV2/CVC2, указанных на обратной стороне карты, и кода подтверждения, полученного Держателем в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона, подключенного к Услуге «Мобильный банк». По факту выпуска NFC-карты держателю направляется SMS-сообщение на номер мобильного телефона, подключенного к Услуге «Мобильный банк».

Совершение держателем указанных выше действий, в том числе введения кода подтверждения, полученного держателем в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона, подключенного к Услуге «Мобильный банк» подтверждает ознакомление держателя с Условиями выпуска и обслуживания NFC-карты, согласие с ними и присоединение к ним.

При наличии в банке технической возможности оформление NFC-карты осуществляется держателем через систему «Сбербанк Онлайн» (п. 13.4.5 Условий).

Оспариваемые истцом операции были подтверждены путем прохождения аутентификации на мобильном устройстве, при помощи которого создавалась NFC-карта.

В соответствии с п. 13.4.8 Условий, расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций с использованием NFC-карты, могут быть подписаны личной подписью держателя либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя – ПИН-кода карты, к которой открыта NFC-карта, или путем прохождения аутентификации в соответствующем мобильном приложении, с использованием которого осуществлен выпуск NFC-карты на мобильном устройстве (напр., подтверждении операции биометрическими данными (отпечаток пальца) на мобильном устройстве и/или ввода пароля мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты).

Использование NFC-карты и прохождение аутентификации в соответствующем мобильном приложении, с использованием которого осуществлен выпуск NFC-карты, при проведении операции является надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено держателем (истцом).

Таким образом, при проведении оспариваемых истцом операций ответчиком были соблюдены все предусмотренные договором требования об идентификации и аутентификации лица, которое совершает операции с использованием NFC-карты. Основания сомневаться в полномочиях лица совершившего оспариваемые истцом операции у ответчика отсутствовали.

Согласно п. 13.4.9 Условий держатель, оформивший NFC-карту, обязуется не передавать мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, третьим лицам.

Держатель несет ответственность за все операции с NFC-картой, совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате мобильного устройства/NFC-карты, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты (п. 13.4.13 Условий).

В соответствии с п. 13.4.14 Условий банк несет ответственность по операциям с NFC-картой, совершенным после получения от держателя уведомления об утрате мобильного устройства/NFC-карты в соответствии с п. 13.4.10 Условий.

Кроме того, согласно п. 3.10 Условий, держатель карты обязан не сообщать ПИН-код, контрольную информацию, код клиента, идентификатор пользователя, постоянный/одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, не передавать карту (ее реквизиты), мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты. Нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, идентификатора пользователя и постоянного/ одноразового паролей, при введении пароля мобильного устройства в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты.

В соответствии с Условиями договора Банк не несет ответственность:

- в случае если информация о карте, ПИН-коде, контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, паролях системы Сбербанк Онлайн станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования (п. 11.3 Условий);

- за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами, в случаях невыполнения клиентом условий договора (п.п. 11.4, 11.5. Условий);

- за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Держателя, а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п. 10.17.2. Условий).

Оспариваемые по настоящему делу истцом операции были совершены с использованием средств идентификации и аутентификации, которые были известны только истцу.

Банк не мог не произвести списание денежных средств, поскольку поручения держателя являются для банка обязательными для исполнения.

Согласно ч. 15 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств (банк, ответчик) освобождается от ответственности в случае, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Поскольку все оспариваемые истцом операции были подтверждены допустимыми средствами, подтверждающими идентификацию и аутентификацию истца –клиента банка посредством личного кабинета Сбербанк Онлайн, получения пин-кода посредством СМС-уведомления, направленного на номер телефона истца, подключенный к карте №, оснований сомневаться и допустить наличие мошеннических действий у банка не имелось.

При этом истец в судебном заседании не оспаривала, признавала факт получения ею СМС-уведомлений ДД.ММ.ГГГГ о регистрации в приложении Сбербанк онлайн, регистрации в приложении для Андроид и о добавлении № в Гугл Пэй, при этом, зная, что данных действий она не совершала, в нарушение требований и правил безопасности не позвонила в банк и не сообщила о поступлении данных СМС-уведомлений и не совершении ею этих действий, что позволило бы заблокировать карты и счета и предотвратить совершение мошеннических действий третьими лицами по списанию и расходованию денежных средств со счета кредитной карты истца № ДД.ММ.ГГГГ. Указанное свидетельствует о наличии вины и непредусмотрительности истца как клиента банка и держателя карт и невыполнение своих обязательств о соблюдении правил безопасности.

При этом звонок в банк на № и общение с голосовым помощником банка лишь для проверки сохранности средств на счете ДД.ММ.ГГГГ и отсутствие требований связи с оператором и сообщения всей вышеуказанной информации, не свидетельствуют о надлежащем выполнении истцом своих обязательств по соблюдению безопасности операций с картами и счетами.

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается, что после полученных СМС-сообщений о несовершенных истцом действиях ДД.ММ.ГГГГ, эти сведения в банк не передавались, блокировка карты, счетов, перевыпуск карты банком по заявлению истца не производился, запросов об этом в банк от истца не поступало.

При этом ссылки истца о том, что карта и информация о ней и счете никому не передавалась в данном конкретном случае не является основанием для возложения ответственности на банк по сохранности денежных средств на счете кредитной карты истца, поскольку истцом не предприняты должным образом меры безопасности по предотвращению совершения с данными ее карты и счета и идентификационными средствами ее мошеннических действий и хищения денежных средств посторонними лицами, а именно при поступлении на телефон СМС-уведомлений о действиях, которые ею не производились, истец не проявила бдительность и не сообщила об указанном банку для обеспечения сохранности денежных средств, доступа к счетам и данным истца.

Таким образом, при установлении судом отсутствии вины и нарушений прав истца банком, законных оснований для удовлетворения требований истца у суда не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств в размере 248759 руб.

При этом доводы истца о времени совершения операций по счету ДД.ММ.ГГГГ правового значения для рассмотрения настоящего спора не имеют, кроме того, время, указанное в СМС-сообщении и время проведения фактической операции может отличаться, представителем ответчика в судебном заседании указано на сбой при распечатывании сведений о времени операций.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств и установлением судом отсутствия нарушений прав истца как потребителя со стороны банка, оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, как производных требований от основного – о взыскании денежных средств, также не имеется, в связи с чем в удовлетворении этих требований истцу также надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Васильевой О. И. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Коряжемский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (20.05.2022).

Председательствующий судья                         С.Ю. Янсон