Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-346/2019 ~ М-99/2019 от 01.02.2019

                                                                                                               дело № 2-346/2019

24RS0054-01-2019-000126-90

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 марта 2019 года                                                                           город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Френдака Р.В.,

при секретаре Михеевой Д.Г.,

с участием ответчика Агеева А.В. и его представителя Кралева П.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Агееву Алексею Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Агееву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 10.05.2014 между истцом и Агеевым А.В. заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 171 223 рублей 68 копеек и под 32 % годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом Агеев А.В. исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.02.2015. просроченная задолженность по процентам возникла 11.06.2014. На 22.01.2019 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 1442 дня, суммарная продолжительность просрочки по процентам составляет 1541 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 147 681 рубль 07 копеек. По состоянию на 22.01.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 377 878 рублей 17 копеек, из них: просроченная ссуда в размере 159 124 рубля 23 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 66 275 рублей 04 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 152 478 рублей 53 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Агеев А.В. не выполнил. Ссылаясь на статьи 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать в свою пользу с Агеева А.В. задолженность в размере 377 878 рублей 17 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 978 рублей 78 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела представитель истца извещен надлежащим образом. Представитель истца Кисельникова Л.А., действующая по доверенности от 02.09.2015, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании ответчик Агеев А.В. исковые требования признал частично, поддержал письменное возражение на иск, из которого следует, что он признает сумму просроченного основного долга по кредитному договору. При этом штрафные санкции (неустойка) за просрочку уплаты кредита и процентов являются необоснованно завышенными и несоразмерными последствиям нарушения им обязательств по кредиту.

Представитель ответчика Агеева А.В. - Кралев П.Г. поддержал позицию ответчика, считает размер заявленных штрафных санкций завышенным, неустойка в виде пени в размере 120 % годовых является несоразмерной по сравнению с процентной ставкой за пользованием кредитом, которая составляет 32%, а также многократно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, просит суд уменьшить размер штрафных санцкий.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.

Из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 10.05.2014 году между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Агеевым А.В. заключен договор о потребительском кредитовании №. Договор заключен посредством предложения (оферты) Агееву А.В., изложенного в заявлении-оферте на предоставление потребительского кредита, и акцепта ООО ИКБ «Совкомбанк».

ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01.09.2014 реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило свое фирменное наименование с открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» на публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждено Уставом банка.

В соответствии с разделом Б договора о потребительском кредитовании, договор заключен на следующих условиях: сумма кредита - 171 223 рубля 68 копеек; срок кредита - 60 месяцев; процентная ставка по кредиту - 32,0% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно, что подтверждается разделом Е. договора «График осуществления платежей».

Как следует из раздела Е договора о потребительском кредитовании «График осуществления платежей» заемщик Агеев А.В. обязался ежемесячно, по 10 число каждого месяца производить суммы минимального обязательного платежа в размере 5 751 рубль 84 копейки, последний платеж по кредиту производится не позднее 10.05.2019 в сумме 6 696 рублей 43 копейки.

Свои обязательства банк исполнил в полном объеме, перечислив Агееву А.В. сумму кредита на его банковский счет №, что подтверждено выпиской по счету. Ответчик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету и Агеевым А.В. не оспорено.

Согласно пунктам 4.1.1. и 4.1.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пунктов 3.4 и 3.5 Условий кредитования физических лиц ООО ИКБ «Совкомбанк» на потребительские цели за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Как усматривается из расчета задолженности по договору о потребительском кредитовании, в период с 09.06.2014 (первый платеж с начала действия договора) по 26.10.2018 Агеев А.В. внес в счет погашения кредита денежные средства в сумме 147 681 рубль 07 копеек, из которых: 10 460 рублей 25 копеек направлены на погашение основного долга, 31 139 рублей 75 копеек - на погашение процентов по кредиту, 1 639 рублей 02 копейки - на погашение задолженности по просроченному основному долгу, 104 383 рубля 45 копеек - на погашение просроченных процентов по основному долгу, 59 рублей 05 копеек - на погашение штрафных санкций за просрочку уплаты процентов.

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика Агеева А.В. образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам.

Поскольку платежи в счет погашения кредита от заемщика своевременно не поступали, у Агеева А.В. также образовалась задолженность по неустойке, начисленной за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

С ноября 2018 года внесение денежных средств ответчиком не производится, что подтверждается выпиской по счету.

В силу пунктов 5.2.1 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

В соответствии с пунктом 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления - оферты.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору ПАО «Совкомбанк» в адрес Агеева А.В. 27.03.2018 направлено уведомление о досрочном возврате задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления, которое ответчик не исполнил.

Задолженность Агеева А.В. по кредитному договору № от 10.05.2014 по состоянию на 22.01.2019, согласно представленному истцом расчету, составляет 377878 рублей 16 копеек, из них: просроченная ссуда 159 124 рубля 23 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 66 275 рублей 40 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 152 478 рублей 53 копейки.

Ответчик и его представитель сумму задолженности по основному долгу не оспорили. Вместе с тем, ответчик и его представитель просят снизить размер неустойки за просрочку уплаты кредита с 66 275 рублей 40 копеек до 8542 рубля 45 копеек и за просрочку уплаты процентов со 152 478 рублей 53 копеек до 8929 рублей 58 копеек, считая размер заявленной неустойки завышенным и несоразмерным последствиям нарушенных обязательств.

При разрешении требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика штрафа, суд приходит к следующему.

Согласно разделу Б договора о потребительском кредитовании, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному расчету исковых требований банком начислен штраф за просрочку уплаты кредита в размере 66 275 рублей 4 копейки и просрочку уплаты процентов в размере 152 478 рублей 53 копейки.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 14.03.2001 № 80-О).

Помимо этого, в соответствии с пунктами 69 и 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При взыскании неустойки правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

По мнению суда, размер неустойки, заявленный истцом ко взысканию с Агеева А.В., является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства как вследствие его чрезмерного размера, чем нарушает баланс законных интересов сторон. Суд принимает во внимание тот факт, что истец длительное время (с января 2015 года) не принимал разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательства должником, своими неосторожными действиями фактически способствовал увеличению размера задолженности. Только в июле 2018 года ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с Агеева А.В. задолженности по кредитному договору.

Определение меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, по мнению суда, не отвечает принципу компенсационной природы неустойки.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В этой связи суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки на просроченную ссудную задолженность с 66 275 рублей 40 копеек до 10 000 рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов с 152 478 рублей 53 копеек до 24 000 рублей.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Агееву А.В. подлежащими частичному удовлетворению. С ответчика Агеева А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» следует взыскать задолженность по кредитному договору, а именно: просроченная ссуда в размере 159 124 рубля 23 копейки, неустойку за просрочку уплаты кредита в размере 10 000 рублей, неустойку за просрочку уплаты процентов в размере 24 000 рублей. В остальной части требований надлежит отказать.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с Агеева А.В. подлежат взысканию понесенные ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 978 рублей 78 копеек. Указанные расходы подтверждаются платежными поручениями

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ 10.05.2014 ░ ░░░░░░░ 193 124 ░░░░░ 23 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 159 124 ░░░░░ 23 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 24 000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 978 ░░░░░░ 78 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ 200 103 ░░░░░ 01 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                             ░.░. ░░░░░░░