Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2527/2022 ~ М-2325/2022 от 01.08.2022

Дело № 2-2527/2022            

УИД 74RS0017-01-2022-003190-96

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 сентября 2022 года                                  г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего             Буланцовой Н.В.,

при секретаре             Поздеевой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Сынбайкину Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Сынбайкину С.А., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 95 254 руб. 84 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 057 руб. 65 коп..

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Сынбайкиным С.А. заключен кредитный договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии, по которому заемщик получил кредитную карту и ему был открыт счет № для отражений операций, проводимых с использованием кредитной карты. Условия выпуска и обслуживания кредитной карт, в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые физическим лицам являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 18.9% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора размер задолженности по кредитному договору составил 95 254 руб. 84 коп. Требование Банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, в добровольном порядке ответчиком не исполнено.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.5, 66).

Ответчик Сынбайкин С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

В письменном возражении указал о несогласии с заявленными требованиями. Просил применить срок исковой давности, а также уменьшить начисленную банком неустойку в порядке ст.333 ГК РФ, поскольку требуемая истцом сумма неустойки явно несоразмерна последствиям допущенного нарушения. (л.д.36-37).

Сведения о времени и месте рассмотрения дела размещались на сайте Златоустовского городского суда в сети «Интернет» (л.д.46).

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, так как они надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства, ходатайств об отложении дела не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и Сынбайкиным С.А., на основании его заявления на получение кредитной карты (л.д.6) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк открыл ответчику счет и выпустил кредитную карту с лимитом кредитования 85 000 руб..

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере 18,9% годовых, полная стоимость кредита составила 20,41% годовых (л.д.14-15).

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонам своих обязательств по договору. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования», на сумму сверх лимита – в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Сынбайкин С.А. был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается его личной подписью в Индивидуальных условиях (л.д.14-15).

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов: путем проведения операции «перевод с карты на карту» через устройства самообслуживания банка, с использованием услуги «Мобильный банк», с использованием системы «Сбербанк онлайн», через операционного-кассового работника в любом подразделении банка; наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты через устройства самообслуживания банка с модулем приема наличных денежных средств, через операционно-кассового работника в любом подразделении банка; банковским переводом на счет карты (п.8 Договора).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанка России» (далее – Условия) (л.д.17-19), для отражения операций, проводимых с использованием карты Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2).

В соответствии с п. 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» операции, совершенные по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого держателю с единовременным уменьшением доступного лимита кредита.

Согласно п. 5.1.1 указанных Условий банк обязуется ежемесячно предоставлять держателю карты отчет. Согласно п. 3.6 указанных Условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты установлено, что держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п.4.1.3).

При этом держатель карты обязан, ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на суммы обаятельного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно и учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п.3.7 настоящих условий (п.4.1.4).

Обязательный платеж это – сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период (п.2 Условий).

Пунктом 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в соответствии с Тарифами Сбербанка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Пунктом 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено взимание неустойки в размере 37,8% годовых за несвоевременное погашение обязательного платежа (л.д.14-15).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, ответчику предоставлена Банком кредитная карта MasterCard Standart №, Сынбайкин С.А. воспользовался кредитными денежными средствами, что подтверждается расчетом задолженности с отражением операций по счету заемщика, отчетами по кредитной карте (л.д.7-13, 47-65).Согласно отчетам по кредитной карте Сынбайкина С.А. он несвоевременно и (или) не в полном объеме вносил платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, тем самым неоднократно допускал нарушение условий кредитного договора. В связи, с чем у банка возникло право требовать досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки за просрочку платежа (л.д.47-65).

Поскольку ответчиком обязательства по возврату денежных средств и процентов надлежащим образом не исполнялись, Банком в адрес ответчика направлялось требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки в размере 99 432 руб. 43 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

До настоящего момента заемщиком свои обязательства не исполнены.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком суду не представлено.

Как следует из представленного Банком расчета, задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 95 254 руб. 84 коп., из которых: основной долг – 84 977 руб. 30 коп., проценты – 10 277 руб. 54 коп. (л.д.7-13). С учетом неустойки в размере 4 177 руб. 59 коп., задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 99 432 руб. 43 коп..

Расчет задолженности (л.д.7-13) оспорен либо опровергнут ответчиком не был, выполнен арифметически верно и в соответствии с требованиями действующего законодательства, а также условиями договора, подтвержден отчетами по кредитной карте (л.д.47-65), отражающими движение денежных средств, судом проверен.

Ответчик ходатайствует о снижении неустойки на основании ст.333 ГК РФ.

Статьей ст. 333 ГК РФ предусмотрено право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание, что истцом в рамках данного дела не заявлено требований о взыскании с Сынбайкина С.А. неустойки, в связи с чем у суда не имеется оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения неустойки.

Доводы ответчика о пропуске банком срока исковой давности являются необоснованными по следующим основаниям.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст.203 ГК РФ).

На основании ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Как следует из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 09.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (пункт 17).

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления).

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст.811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано выше, условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" (пункт 3.4), а также индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (п.2), предусмотрено ежемесячное внесение обязательного платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Пунктом 4.1.4. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России" установлено, что держатель карты обязан ежемесячно до даты наступления платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанный в пункте 3.7. Условий.

При этом, в соответствии с пунктом 2 Условий обязательный платеж - сумма минимального платежа, рассчитываемая как 5% от суммы основного долга, проценты, начисленные на сумму основного долга, неустойки и комиссии.

В соответствии с пунктом 5.1.1 Условий банк обязуется ежемесячно предоставлять отчет держателю карты.

Таким образом, возврат кредита установлен периодическими ежемесячными платежами. О нарушении своего права на получение очередного платежа по кредиту банк узнал или должен был узнать по истечении 20 - календарных дней с даты формирования отчета по счету за каждый соответствующий месяц. Следовательно, для каждого ежемесячного платежа срок исковой давности течет самостоятельно и составляет 3 года.

ДД.ММ.ГГГГ банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка №7 г.Златоуста Челябинской области (л.д.70-71), на основании которого мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с Сынбайкина С.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 432 руб. 43 коп.

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен определением того же мирового судьи (л.д.3 оборот).

Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору направлено истцом в Златоустовский городской суд Челябинской области ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4, 24), то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, соответственно течение срока исковой давности прервалось.

С учетом положений п. 1 ст. 204 ГК РФ, период с даты обращения ПАО «Сбербанк России» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) до даты вынесения определения об отмене судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), равный 2 годам 11 месяцам 13 дням, следует исключить при подсчете установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности по настоящему делу следует полагать не пропущенным по требованиям, обязательство исполнения по которым возникло с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения с иском) - 3 года - 2 года 11 месяцев 13 дней).

Из расчета банка (л.д.7-13), отчетов по кредитной карте (л.д.45-64) следует, что истцом впервые зафиксирована дата образования просроченной задолженности по основному долгу - ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии отчетами по карте и расчетами банка также видно, что после ДД.ММ.ГГГГ. платежи, необходимые для погашения задолженности, в установленный в отчете срок либо в последующем, ответчиком не вносились.

Принимая во внимание, что истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по которым срок исковой давности не пропущен, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, по мнению суда, являются необоснованными.

На основании изложенного, с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 254 руб. 84 коп., из которых: основной долг – 84 977 руб. 30 коп., проценты – 10 277 руб. 54 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 057 руб. 65 коп. (л.д.3).

Руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с Сынбайкина Сергея Анатольевича (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 254 руб. 84 коп., из которых: основной долг – 84 977 руб. 30 коп., проценты – 10 277 руб. 54 коп.. а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 057 руб. 65 коп., а всего – 98 312 руб. 49 коп..

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий     Н.В.Буланцова

мотивированное решение изготовлено 13.09.2022