Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2089/2022 ~ М-1012/2022 от 28.02.2022

Дело 2- 2089/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Иа.а.

Волжский городской суд <адрес>

В составе председательствующего Топильской Л.Н.

При секретаре а.а.

С участием представителя истца а.а.

28 апреля 2022 года в городе Волжском

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску а.а. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора, договоров о карте, применении последствий недействительности сделок, о защите прав субъекта персональных данных,-

У С Т А Н О В И Л

а.а. обратился в суд с иском к КБ « Ренессанс Кредит»(ООО) о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора, договоров о карте, применении последствий недействительности сделок, о защите прав субъекта персональных данных.

В обоснование иска указал, что в период с "."..г. по "."..г. он находился на лечении в круглосуточном стационаре в травматологическом отделении ГБУЗ «Городска клиническая больница №...» В этот период "."..г. третьи лица завладели персональными данными истца на портале «Госуслуги» и в этот же день без ведома а.а. от его имени заключили с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитный договор №... на сумму <адрес> договор о карте №... с лимитом кредитования <адрес> договор о карте №... на выпуск дебетовой карты. О том, что на имя истца были оформлены кредиты и карты, а.а. знал из сообщения, пришедшего на электронную почту "."..г.. При этом он заявлений на выдачу кредита и карт не подавал, денежные средства не получал, согласи на обработку персональных данных для получения или выдаче кредита не давал. Все денежные средства были направлены мошенниками на собственные счета, что подтверждается письмами из банка. "."..г. он по телефону горячей линии уведомил банк о факте мошеннических действий со стороны неизвестных лиц. Он обратился в следственные органы. Факт мошенничества подтвержден правоохранительными органами в ходе процессуальной проверки. По данному факту возбуждено уголовное дело, истца признали потерпевшим. Однако банк не выявил признаки мошенничества при оформлении кредита на имя истца. В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражавшего ее содержание и подписанного лицами, совершившими сделку. Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считает ничтожным. В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ №... от "."..г. установлено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме. В силу ст.812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги в действительности не получены. В силу ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Просит признать кредитный договор №..., договор о Карте №..., договор о Карте №..., заключенные "."..г. с КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) от имени а.а. недействительными ( ничтожными) ; освободить а.а. от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора №..., договора о Карте №..., договора о Карте №... недействительными; обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» прекратить передачу персональных данных а.а. третьим лицам; обязать КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) принять меры по прекращению обработки персональных данных а.а. по кредитному договору №..., договору о Карте №..., договору о Карте №... и их уничтожению; признать передачу сведений КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) в базу данных бюро кредитных историй сведения об а.а. как о должнике по кредитному договору №..., договору о Карте №..., договору о Карте №... ; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) моральный вред в размере 30000руб. за нарушение его прав как субъекта персональных данных, выразившихся в их использовании в отсутствие его письменного согласия.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен, представил письменные возражения. Возражая, указала, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в письменном виде содержание сделки, при этом требование о наличие подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо. выразившее волю. "."..г. год между банком и истцом был заключен договор дистанционного банковского обслуживания, согласно которому клиенту предоставлен доступ в интернет-банк, мобильный банк. "."..г. между истцом и банком был заключен кредитный договор №... на общую суму 179968руб. сроком на 60месяцев с использованием интернет–банка в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ( Правила ДБО). Истец простой электронной подписью подписал комплект документов, отравленных на его мобильный телефон, и выдал распоряжение о перечислении заемных денежных средств. Поскольку коды были введены истцом верно, у банка не было оснований для отказа в проведении операций. Списание денежных средств со счета истца стало возможным в результате действий самого истца, сообщившего конфиденциальную информацию третьему лицу. При этом не имеет значение, сам ли истец использовал указанные сведения для совершения операций по переводу денежных средств или сообщил информацию третьи лицам. Банк не несет ответственности за последствия, поступившие в результате предоставления клиентом своих персональных данных третьим лицам. Доказательств, подтверждающих то, что персональные данные истца третьим лицам передавал банк, суду не представлены. Доводы истца о наличии возбужденного уголовного дела несостоятельны, поскольку данное обстоятельство не является основанием для признания договора недействительным и не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора. Просит в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав объяснения участника процесса, изучив материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

В силу абзаца первого п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Федеральный закон от "."..г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Согласно п. 13 ст. 5 названного Федерального закона обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между а.а. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о дистанционном банковском обслуживании (ДБО) в соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью договора ДБО.

Как следует из договора, а.а. предоставил банку свои персональные данные в том числе номер мобильного телефона 903-315-60-91; банк предоставил клиенту обслуживание с использованием каналов ДБО, открыл счет не его имя для отражения операций клиента.

Стороны договора ДБО пришли к соглашению, что при подписании электронных документов клиент а.а. использует простую электронную подпись ( далее ПЭП) Электронные документы, подписанные клиентом ПЭП, равны бумажным документам, подписанным клиентом собственноручно, порождает аналогичные права и обязанности.

При оформлении договора а.а. ознакомился с Правилами ДБО, Условиями, Тарифами и иными документами, что подтверждается его подписью в заявлении и договоре ДБО.

Как указано в Правилах ДБО, электронная подпись – простая электронная подпись, которая посредством авторизационных данных используется при входе в интернет-банк /мобильный банк, а также кода подтверждении, используемого при составлении и передаче электронных документов.

Код подтверждения - уникальная последовательность цифровых символов, высылаемая в СМС=сообщении на мобильный телефон клиента, единоразово используема клиентом для аутентификации клиента в интернет-банке /мобильном банке для подтверждения фактов формирования клиентом электронной подписи, подписания электронного документа клиентом, для подтверждения подлинности, неизменности и целостности электронного документа, их обязательных реквизитов и иных условий.

Согласно п.1.5.6 – п. "."..г. Правил ДБО банк не несет ответственности за убытки, возникшие следствие использования третьими лицами авторизационных данных клиента, мобильного устройства, на котором установлен мобильный банк /номер мобильного телефона которого был представлен клиентом в банк и зарегистрирован в системах бана., в том числе полученных противоправными методами

В то же время клиент обязуется не передавать свои авторизационные данные, реквизиты, коды, мобильные устройства для совершения операций другим лицам; предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием его авторизационных данных.

Как следует из представленных документов, "."..г. в №...

"."..г. в №... а.а. оформил в интернет-банке заявление на кредит. Банком был направлен код подтверждения на телефонный номер истца +№... подписания данного заявления и заявлений на подключение к дополнительным услугам, что клиент и произвел.

"."..г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и а.а. с использованием интернет-банка в соответствии с Правилами ДБО был заключен договор кредитный договор №... на общую сумму №...

Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив указанные кредитные средства на расчетный счет банковской карты, принадлежащей а.а.

Аналогично, "."..г. в №... интернет-банке были подписаны а.а. комплект документов по договору о Карте №... ( дебетовая карта) и комплект документов по договору о Карте №..., соответственно.

При этом, банк направлял а.а. на его телефонный №... для подписании комплектов электронных документов СМС с кодами подтверждения для подписания их простой электронной подписью (ПЭП).

Все направляемые банком СМС, идентификаторы пользователя, коды подтверждения с телефона +7903-315-60-91 были введены правильно. Простой электронной подписью истец подписал все документы на кредиты и распоряжения по операциям с кредитными средствами. Данный факт подтвержден выписками по счетам.

Таким образом, "."..г. а.а., используя систему интернет-банк/мобильный банк КБ «Ренессанс Креит» (ООО), осуществил вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания банка с заявлением на получение потребительского кредита. На принадлежащий ему номер телефона +7903-315-60-91 пришло соответствующее SMS-уведомление с указанием суммы, срока договора, процентной ставки, а также код-пароль подтверждения, который необходимо ввести для подтверждения заключения кредитного договора. а.а. указанный код-пароль ввел, чем подтвердил заключение кредитного договора. Таким же способом были осуществлены операции, связанные с заключением договоров о Карте. После чего банком денежные средства в размере 179968руб. и 38000руб. были направлены банком на счет банковской карты а.а..

Следовательно, между сторонами "."..г. в электронной форме был заключен письменный кредитный договор №..., договор о Карте №..., договор о Карте №.... Ввод а.а. в системе интернет-банк КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) одноразовых паролей, содержащегося в SMS-сообщениях, направленных ему банком на телефон №..., свидетельствует о подписании а.а. кредитного договора и договоров о Карте аналогом собственноручной подписи.

Поэтому ответственность по операциям по списанию и перечислению денежных средств "."..г. с использованием банковской карты а.а., кодов подтверждения и уникальных одноразовых паролей, произведенным третьи лицам, должен нести а.а.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником, либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

В соответствии с ч.1 ст. 812 ГК РФ Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2).

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Из материалов дела следует, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) свои обязательства по кредитному договору и договорам о Карте исполнил, перечислив кредитные средства на счет банковской карты а.а. Выполняя распоряжения клиента (владельца счета) о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) действовал согласно заключенному сторонами договора банковского обслуживания от "."..г..

В нарушение ст.56 ГПК РФ, каких-либо доказательств а.а. о совершенном в отношении него обмане и злоупотреблении доверием и иных мошеннических действий со стороны третьих лиц, суду не представил.

На основании части 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Как указано в пункте 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 23 "О судебном решении", в силу части 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях деяний лица, в отношении которого вынесен приговор, лишь по вопросам о том, имели ли место эти действия (бездействие) и совершены ли они данным лицом.

Истец представил суду постановление №... от "."..г. о возбуждении уголовного дела и принятия его к производству по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ, и постановление о признании его потерпевшим.

Однако это обстоятельство, на которое ссылается а.а. не входит в пределы преюдиции и не освобождается от доказывания.

При таких обстоятельств исковые требования а.а. о признании кредитного договора №..., договора о Карте №..., договора о Карте №..., заключенных "."..г. с КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) от имени а.а. недействительными ( ничтожными) ; освобождении а.а. от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора №..., договора о Карте №..., договора о Карте №... недействительными, - удовлетворению не подлежат.

В исковом заявлении а.а. просит обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» прекратить передачу персональных данных а.а. третьим лицам; обязать КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) принять меры по прекращению обработки персональных данных а.а. по кредитному договору №..., договору о Карте №..., договору о Карте №... и их уничтожению; признать передачу сведений КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) в базу данных бюро кредитных историй сведения об а.а. как о должнике по кредитному договору №..., договору о Карте №..., договору о Карте №....

Согласно п. 1 ст. 3 Закона РФ « О персональных данных» персональные данные - любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

Под обработкой персональных данных понимается любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных (п. 3 ст. 3 Закона о персональных данных).

По общему правилу, обработка персональных данных допускается с согласия субъекта персональных данных (п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона о персональных данных).

В силу ст. 7 Закона о персональных данных операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако каких-либо данных, со всей очевидностью свидетельствующих о нарушении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) защиты персональных данных а.а., в судебном заседании не добыто, истцом и его представителем не предоставлено.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения этих требований истца у суда не имеется.

В соответствии со ст. 17 Закона о персональных данных субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и компенсацию морального вреда в судебном порядке.

Из системного толкования приведенных норм следует, что сбор, обработка, передача, распространение персональных данных возможны только с согласия субъекта персональных данных, при этом согласие должно быть конкретным.

Основания для взыскания с банка морального вреда в размере 30000руб. также подлежат отклонению, поскольку факт установления нарушения прав субъекта персональных данных, нарушения правил обработки персональных данных со стороны банка судом не установлено.

Истец, заключая договор ДБО, сам сообщил банку свои персональные данные и дал согласие на сбор, обработку, передачу, распространение персональных данных, что подтверждено его собственноручной подписью.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,суд,-

Р Е Ш И Л

а.а. в удовлетворении иска к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО о признании кредитного договора №..., договора о Карте №..., договора о Карте №..., заключенных "."..г. с КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) от имени а.а. недействительными ( ничтожными) ; освобождении а.а. от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора №..., договора о Карте №..., договора о Карте №... недействительными; обязании КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) прекратить передачу персональных данных а.а. третьим лицам; обязании КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) принять меры по прекращению обработки персональных данных а.а. по кредитному договору №..., договору о Карте №..., договору о Карте №... и их уничтожению; признании передачи сведений КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) в базу данных бюро кредитных историй сведения об а.а. как о должнике по кредитному договору №..., договору о Карте №..., договору о Карте №...; взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу а.а. морального вреда в размере 30000руб.. за нарушение его прав как субъекта персональных данных, выразившихся в их использовании в отсутствие его письменного согласия, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форма.

Судья подпись.

Мотивированное решение

Составлено "."..г. года

(30.04.22г.-03.05.22г.вых.дни)

Судья подпись.

34RS0№...-88

подлинник данного документа

хранится в Волжском городском суде

в материалах гражданского дела №...