Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-825/2022 ~ М-822/2022 от 08.08.2022

УИД№59RS0017-01-2022-001076-23

Дело № 2-825/2022

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года Губахинский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Ануфриевой С.В., при секретаре судебного заседания Авдееве А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Губаха гражданское дело № 2-825/2022 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к <ФИО>1, о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ответчику <ФИО>1 о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 410563,40 руб., в том числе: просроченные проценты в сумме 79820,48 руб., просроченный основной долг в сумме 330742,92 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13305,63 руб., всего: 423869,03 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и <ФИО>1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал заемщику <ФИО>1 кредит в сумме 390606,82 руб., под 19,9 % годовых, на срок 60 месяцев. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9 Приложения № к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa 2893 (N счета карты №). Впоследствии карта была перевыпущена с номером Visa 3841 и получена должником ДД.ММ.ГГГГ. При перевыпуске карты номер ее счета оставался неизменным – №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте VISA 2893 (№ счета карты №) услугу «Мобильный банк». При перевыпуске карты услуга «Мобильный банк» была подключена к банковской карте VISA 3841. ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта VISA 3841 и верно введен пароль для входа в систему. ДД.ММ.ГГГГ должником в 06:50 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 07:02 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 07:30 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС – сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 07:50 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 390606,82 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 410563,40 руб., в том числе просроченные проценты в сумме 79820,48руб., просроченный основной долг в сумме 330742,92руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивают в полном объеме.

Ответчик <ФИО>1 в судебное заседание не явилась, о существе спора, дате, времени и месте судебного разбирательства извещалась судом по адресу регистрации, от получения заказной корреспонденции суда уклонилась, ходатайств, возражений не представила, что в силу положений ст.ст. 113-117, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дает суду право рассмотреть дело без участия указанного ответчика по представленнымистцом доказательствам.

Судом, на основании ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определено рассмотреть иск в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства по правилам гл. 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п.п. 3 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного налога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6).

В судебном заседании установлено следующее. ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>3 (после регистрации брака <ФИО>1) обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1 получила дебетовую карту VisaClassic (валюта счета – рубли) c основным счетом №, № карточки №. Услуга «Мобильный банк» успешно подключена ДД.ММ.ГГГГ к банковской карте № к номеру телефона № ДД.ММ.ГГГГ дебетовая карта VisaClassic была перевыпущена c основным счетом №.

ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1 осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и <ФИО>1 был заключен кредитный договор №, путем подписания Индивидуальных условий «Потребительского кредита» к Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, по условиям которого банк предоставил <ФИО>1 кредит в размере 390606,82 руб. на срок 60 месяцев, с условием его возвратности и уплаты 19,9 % годовых, а <ФИО>1 приняла на себя обязательство ежемесячно, аннуитетными платежами возвращать полученную денежную сумму и уплачивать проценты за пользование кредитом, а также уплатить неустойку в размере 20 % годовых при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом.

Подписание произведено в электронном виде путем совершения операций ДД.ММ.ГГГГ в Сбербанк Онлайн (номер телефона №, ФИО заемщика <ФИО>1, № счета 40№) – подача заявки на потребительский кредит, отправка СМС с одноразовым кодом подтверждения, ввод одноразового кода подтверждения, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Банк исполнил свои обязательства перечислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита 390606,82 руб. на счет <ФИО>1 № (банковская карта Visa 3841).

Принятые обязательства <ФИО>1 надлежащим образом не исполнены, в связи с чем, в результате систематического нарушения принятых обязательств, у ответчика образовалась просроченная задолженность, исчисленная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 410563,40 руб., в том числе просроченные проценты в сумме 79820,48 руб., просроченный основной долг в сумме 330742,92 руб.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита заемщика <ФИО>1 определено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 10326,97 руб. Платежная дата – 17 числа месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик <ФИО>1, с содержанием Общих условий ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий определен порядок предоставления кредита и счет кредитования - сумма кредита зачисляется на счет дебетовой банковской карты№, открытый у кредитора.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными судом доказательствами: списком платежей и заявок в системе «Сбербанк Онлайн» на <ФИО>1; расчетом задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с <ФИО>1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с приложениями; требованием (претензией) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ в адрес <ФИО>1; копией определения и.о. мирового судьи судебного участка № Губахинского судебного района Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ; Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО «Сбербанк России»; сведениями о подключении мобильного банка на номер телефона №; сведениями из системы «Сбербанк Онлайн» по заявке на потребительский кредит; Индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщика <ФИО>1 от ДД.ММ.ГГГГ; заявлением-анкетой <ФИО>1 на получение Потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, рег.№; журналом регистрации входов в «Сбербанк-Онлайн»; заявлением на банковское обслуживание <ФИО>3 от ДД.ММ.ГГГГ; графиком платежей <ФИО>1 от ДД.ММ.ГГГГ к договору №; протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1); сведениями по картам клиента с основным счетом 40№; историей сообщений по номеру телефона +№ копией лицевого счета <ФИО>1 № от ДД.ММ.ГГГГ; анкетой клиента <ФИО>1; адресными справками УВМ ГУ МВД России по Пермскому краю от ДД.ММ.ГГГГ и адресной справкой МО МВД России «Губахинский» от ДД.ММ.ГГГГ на <ФИО>1

Предусмотренные указанным договором обязательства истцом выполнены в полном объеме. При этом обязательства, вытекающие из условий договора, по ежемесячному возврату кредита и ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом в установленном договором размере и в установленный договором срок, ответчиком <ФИО>1, не исполняются.

Данный вывод суд основывает на содержании Индивидуальных условий договора потребительского кредита <ФИО>1, копии лицевого счета клиента №, а также историей погашений по договору, содержащей сведения о размере уплаченных сумм во исполнение обязательства и датах платежей, свидетельствующих о несоблюдении условий заключенного договора.

Невыполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ нарушает имущественные права истца, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 410563,40 руб., в том числе просроченные проценты в сумме 79820,48 руб., просроченный основной долг в сумме 330742,92 руб., поскольку односторонний отказ от принятых на себя обязательств, действующим законодательством не предусмотрен и прямо запрещен.

Представленный расчет судом проверен, не доверять расчету истца у суда нет оснований. Ответчиком расчет истца не оспорен, иной расчет суду не представлен.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Неоднократное нарушение сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком <ФИО>1, суд находит существенным нарушением договора.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п.п. 2, 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с тем, что ответчиком систематически нарушаются сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика <ФИО>1 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, однако, по настоящее время ответчиком данное требование добровольно исполнено не было, в связи с чем, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о расторжении кредитного договора в судебном порядке с даты вступления настоящего решения суда в законную силу.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № 591524 от 29.07.2022 года при подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в размере 9762,46 руб.

Согласно платежному поручению № 723159 от 30.12.2021 года истцом при подаче заявления о выдаче судебного приказа, который был впоследствии отменен, уплачена государственная пошлина в сумме 3543,17 рублей, которая на основании п. 2 ч. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, засчитывается судом при подаче настоящего иска.

Таким образом, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в общей сумме 13305,63 (9762,46+3543,17)руб.

В соответствие с п.п. 1, 2 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с учетом объема исковых требований, размер государственной пошлины составляет: (410563,40 – 200000 руб.) руб. х 1 %) + 5200 руб. + 6000 руб.= 13305,63 руб.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований, в размере 13305,63 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и <ФИО>1.

Взыскать с <ФИО>1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 410563,40 руб., в том числе просроченные проценты в сумме 79820,48 руб., просроченный основной долг в сумме 330742,92 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13305,63 коп.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в Губахинский городской суд в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения в окончательной форме.

Заочное решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Губахинский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Мотивированное решение составлено 23 сентября 2022 года.

Председательствующий: С.В. Ануфриева