Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6/2024 (2-344/2023;) ~ М-190/2023 от 21.03.2023

Дело № 2-6/2024

УИД №

Мотивированное решение составлено 08 июля 2024 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2024г. г. Нижние Серги

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Шторх Ю.Г.,

при секретаре судебного заседания Котляровой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6/2024 по иску Тягунова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гранта» о защите прав потребителя, взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, по встречному иску общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гранта» к Тягунову А.В. о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования

УСТАНОВИЛ:

Тягунов А.В. обратился с иском к ООО СК «Гранта», с учетом уточнений, о взыскании страховой суммы по договору комплексного ипотечного страхования № от 12.05.2021 в связи с наступлением страхового случая в размере 56 804 руб. 94 коп., убытков на основании ст.15 ГК РФ в размере 132 873 руб. 09 коп., неустойки в размере 56 804 руб. 94 коп., расходов на оплату юридических услуг по договору № от 18.11.2022 в размере 38 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального вреда в размере 30 000 руб.

В основание иска указал, что 04.05.2018 между ним и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита №. 12.05.2021 между ним и ООО СК «Гранта» заключен договор комплексного ипотечного страхования № на условиях Правил комплексного ипотечного страхования от 12.08.2020 на период с 15.05.2021 по 14.05.2022. В соответствии с договором страхования страховыми случаями признаются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем 1-ой очереди по договору страхования в части суммы задолженности по кредитному договору является ПАО «Сбербанк». В случае превышения общей страховой выплаты, предусмотренной Договором страхования, над суммой задолженности перед ПАО «Сбербанк», выгодоприобретателем 2-ой очереди является он, а в случае его смерти - наследники. Остаток задолженности составляет 1 449 487 рублей 35 копеек. Задолженность по кредитному договору по состоянию на дату наступления страхового события составляла 1 532 706 рублей 73 коп. Договор страхования заключался с 15.06.2018 с ежегодным продлением на 1 год. Бюро МСЭ №14 «ФКУ «ГБ МСЭ по Свердловской области» Минтруда России ему была установлена № группа инвалидности в связи с существенным ухудшением здоровья. Заявитель обратился в ООО СК «Гранта» с заявлением о наступлении страхового события, а именно: установлении инвалидности № группы в результате болезни. 25.07.2022 страховая компания отказала ему в выплате страхового обеспечения, мотивировав свой отказ тем, что инвалидность № группы была установлена в связи с заболеванием, имевшимся у него до заключения договора страхования, из представленных на медико-социальную экспертизу документов страховая компания усмотрела причинно-следственную связь между заболеванием, имевшимся у него до заключения договора страхования, и установлением ему группы инвалидности по общему заболеванию. Считал отказ ООО СК «Гранта» незаконным, поскольку заболевание, повлекшее назначение № группы инвалидности, никак не связано с имевшимися ранее заболеваниями, которые сами по себе также были диагностированы уже в процессе длящихся страховых взаимоотношений с ним, никакого обмана и предоставления недостоверных сведений не допускалось. С целью урегулирования спора с ООО «Юридический омбудсмен» заключил договор об оказании юридических услуг, стоимость которых составила 38 000 рублей. В течение 2020 года он проходил диагностическое обследование, однако диагноз в полной мере поставлен ему не был, в том числе в связи с существенными ограничениями на диагностику общих заболеваний в период фокусировки системы здравоохранения на профилактику, диагностику и лечения коронавирусной инфекции. Записи в амбулаторной карте, которые от страховой компании не скрывал и не подделывал, являлись гипотезой проводившего осмотр врача, но не установленным диагнозом. Записи в амбулаторной карте не видел и о возможном наличии <данные изъяты> не уведомлялся. Согласно извещению ГАУЗ СО «Нижнесергинская ЦРБ», установление диагноза датируется 29.07.2021, то есть уже после заключения договора страхования. Таким образом, умысла на предоставление страховой компании при заключении договора ложных или недостоверных сведений не имел. Не должен нести ответственность и материальные потери, если страховая компания, профессиональный участник рынка, сильная сторона договора, не приняла должных мер по получению полного спектра информации для надлежащей оценки своих страховых рисков. Между заболеваниями, которые усмотрел страховщик, и заболеванием, явившимся основанием установления ему инвалидности <данные изъяты> отсутствует прямая причинно-следственная связь, это заболевания разной природы. Ложным является также и утверждение страховой компании о том, что <данные изъяты> имела место с «<данные изъяты>», такие формулировки медицинские документы не содержат. Первичное подозрение на <данные изъяты> было выявлено в июле 2021 года после заключения договора страхования. Таким образом, очевидны нарушения страховщиком его имущественных интересов в связи с отказом в выплате страховой суммы, поскольку страхование жизни и здоровья является обязательным по условиям кредитного договора, и он, как должник, был обязан заключить такой договор с той или иной страховой компанией из перечня допустимых в ПАО Сбербанк. 

Ответчик ООО СК «Гранта» обратился со встречным исковым заявлением к Тягунову А.В. о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования.

В основание встречного иска указал, что между Тягуновым А.В. и ООО «СК «Гранта» был заключен договор комплексного ипотечного страхования № от 12.05.2021 на период с 15.06.2021 по 14.05.2022. 19.05.2022 поступило заявление Тягунова А.В. о выплате страхового возмещения в связи с признанием его инвалидом № группы. В заявлении на заключение договора комплексного ипотечного страхования Тягунов А.В. подтвердил, что не является больным органов пищеварения, с острыми и хроническими заболеваниями системы кровообращения, сердечно-сосудистыми заболеваниями, ему не назначалось лечение и обследование. Согласно данным амбулаторной карты, Тягунов А.В. лечился по поводу <данные изъяты>, был поставлен на диспансерный учет по <данные изъяты> с декабря 2020 года после лечения с 16.11.2020 по 04.12.2020. Диагноз был подтвержден данными обследования (<данные изъяты>) По поводу <данные изъяты> Тягунов А.В. обращался к терапевту 20.01.2021, прошел <данные изъяты> 27.03.2021 с <данные изъяты>. Результаты <данные изъяты> подтвердили обострение <данные изъяты>. При дальнейшем обследовании (<данные изъяты> от 24.07.2021) обнаружено <данные изъяты>, по поводу этого диагноза и была установлена 24.12.2021 № группа инвалидности. 04.05.2018 между Тягуновым А.В. и ПАО Сбербанк России заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 760 000 руб. на срок 180 месяцев. Согласно п.4 индивидуальных условий кредитования, процентная ставка за пользование денежными средствами установлена в размере 9,40% годовых с даты заключения договора. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора договора/полиса страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена до 10,9%. Следовательно, имея прямой финансовый интерес, Тягунов А.В. при заключении договора страхования, осознавая противоправность своих действий, выразившихся в нарушении требований ч.1 ст.944 ГК РФ, предвидя возможность наступления страхового случая и сознательно допуская наступление страхового случая, либо относясь к этому безразлично, с целью недопущения отказа в заключении договора, сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). В заявлении на заключение договора комплексного ипотечного страхования Тягунов А.В. указал, что не имеет каких-либо хронических заболеваний (заболеваний) и <данные изъяты>, на момент заключения договора. С учетом возрастной категории страхователя, обстоятельство наличия <данные изъяты> при условии его нахождения на диспансерном учете по данной болезни с декабря 2020 года, находятся в прямой причинной связи с решением страховщика о заключении сделки. В частности, в рассматриваемом случае, письменное сообщение страхователя о вышеуказанном обстоятельстве привело бы к отказу в заключении договора.

В судебное заседание истец по основному иску и ответчик по встречному иску Тягунов А.В. не явился, представитель истца Шевченко Д.А. иск поддержал. Пояснил, что злоупотребления правом и введения в заблуждение ответчика со стороны истца не было. <данные изъяты> было диагностировано Тягунову позднее. Тягунов не мог знать, что будет <данные изъяты>. Предъявляемые убытки, это сумма оплаты Тягуновым А.В. банку после обращения в страховую компанию. Встречный иск не признал. Считал, что основания встречного иска не доказано. Считал, что ответчик мог запросить сам сведения о наличии заболеваний истца при заключении договора страхования, так как договор пролонгировался каждый год. Заболевание, имеющееся у истца, лечится, как указано в заключении эксперта. Просил в удовлетворении встречного иска отказать.

Ответчик по основному иску и истец по встречному иску ООО «СК Гранта» в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется относительно основного иска письменный отзыв, согласно которому с иском Тягунова А.В. не согласен. Указал, что между Тягуновым А.В. и ООО «СК «Гранта» был заключен договор комплексного ипотечного страхования № от 11.06.2021 на условиях Правил комплексного ипотечного страхования от 12.08.2020 на период с 15.06.2021 по 14.05.2022. 19.05.2022 поступило заявление Тягунова А.В. о выплате страхового возмещения в связи с признанием его инвалидом № группы. Согласно п.13.4 полиса, его неотъемлемой частью являются заявление на комплексное ипотечное страхование и правила комплексного ипотечного страхования, памятка и декларация страхователя Согласно заявлению на заключение договора комплексного ипотечного страхования, Тягунов А.В. подтвердил, что не является больным органов пищеварения с острыми и хроническими заболеваниями системы кровообращения, сердечно-сосудистыми заболеваниями, ему не назначалось лечение и обследование. По данным амбулаторной карты Тягунов А.В. лечился по поводу <данные изъяты>, был поставлен на диспансерный учет по <данные изъяты> с декабря 2020, после лечения с 16.11.2020 по 04.12.2020 диагноз был подтвержден данными обследования (<данные изъяты> от 21.11.2020). По поводу <данные изъяты> Тягунов А.В. обращался к терапевту 20.01.2021, прошел <данные изъяты> 27.03.2021 с <данные изъяты>, результаты которой подтвердили обострение <данные изъяты>. При дальнейшем обследовании <данные изъяты> от 24.07.2021) обнаружено <данные изъяты>, по поводу этого диагноза и была установлена 24.12.2021 № группа инвалидности. Согласно п.4.3.3.2 правил страхования, страховым риском является установление инвалидности 1 и (или) 2 группы в течение срока действия договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания в результате несчастного случая и (или) заболевания (болезни), возникшим и (или) диагностированным в период действия договора страхования. Поскольку заболевание у Тягунова А.В., которое впоследствии привело к инвалидности, впервые было диагностировано до заключения договора, оснований для признания события страховым случаем не имеется. Считал, что оснований для удовлетворения требований Тягунова А.В. не имеется. В случае удовлетворения иска просит снизить размер неустойки, штрафа, морального вреда, расходов на представителя (л.д.60-61).

Третье лицо ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч.1, ч.2 и ч.3 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии с ч.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

04.05.2018 между ПАО «Сбербанк России» и созаемщиками Тягуновым А.В. и Т.Л.В. заключен кредитный договор № от 04.05.2018 на приобретение строящегося жилья на сумму 1 760 000 руб. на срок 180 месяцев с 15.07.2018 по 15.01.2028 (т.1л.д.71-72, 73).

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т.1л.д.71).

12.05.2021 Тягуновым А.В. с ООО Страховая компания «Гранта» заключен договор страхования жизни и здоровья № от 12.05.2021 (т.1л.д.22-23) на срок с 00:00 ч. 15.05.2021 до 23:59 ч. 14.05.2022, страховая сумма по которому составляла 1 589 511 руб. 67 коп.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного), связанные с риском причинения вреда здоровью страхователя (застрахованного лица), а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Выгодоприобретателями являются – в части суммы задолженности по кредитному договору первой очереди ПАО Сбербанк. В случае превышения общей страховой выплаты, предусмотренной полисом, над суммой задолженности перед выгодоприобретателем первой очереди, выгодоприобретателем второй очереди являются застрахованное лицо, а в случае его смерти – его законные наследники.

В страховые риски входят, согласно п.6.1 договора, - смерть в результате несчастного случая и (или) заболевания (болезни) (п.4.3.3.1 Правил страхования), установление инвалидности 1 и (или) 2 группы в результате несчастного случая и (или) заболевания (болезни) (п.4.3.3.2 Правил страхования), согласно п.6.2 договора, - смерть или постоянная утрата трудоспособности (установление 1 и (или) 2 группы инвалидности), произошедшие по истечении срока действия договора страхования и явившиеся следствием несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия договора страхования, если они наступили в течение одного года со дня наступления несчастного случая/диагностированного (впервые) заболевания или характерные симптомы заболевания впервые проявились в период действия договора страхования. Размер страховой выплаты составляет в каждом случае 100% страховой суммы.

Согласно п.9 договора страхования, оплачивая полис (договор), страхователь (застрахованный) подтверждает, что на день заключения договора не болен СПИДом, не инфицирован вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), не болен и не состоит на учете в медицинском учреждении по поводу хронического гепатита В и С, не принимает наркотические, токсические, психотропные, сильнодействующие вещества без предписания врача, не нуждается в постоянном уходе по состоянию здоровья, не находится под следствием (обвиняемые, подозреваемые, подсудимые), не состоит на срочной службе действующей армии, не принимает участие в военных действиях и подавлении беспорядков.

Страхователь (застрахованный) утверждает, что сведения, касающиеся его здоровья, соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для принятия его на страхование. Страхователь (застрахованный) понимает и согласен с тем, что в случае сообщения им ложных сведений, а также сокрытия фактов, касающихся нарушений его здоровья, полис (договор страхования) является недействительным и дает страховщику право отказать в выплате.

В заявлении на заключение договора комплексного ипотечного страхования на срок с 15.05.2021 по 14.05.2022 относительно страховых рисков смерти, инвалидности 1, 2 группы страхователь Тягунов А.В. отрицал наличие рада заболеваний и расстройств, в том числе сосудистой системы, нарушение кровообращения (гипертонии, гипертонической болезни), пищеварительной системы, желчного пузыря и печени (гастрит, язва, гепатит, панкреатит, колит и т.д.), онкологических заболеваний и опухолей (рака, в т.ч. рака крови, новообразований и опухолей любого вида).(т.1 л.д.67)

В пункте 5 декларации здоровья застрахованного Тягунова А.В. отражено, что в настоящее время ему не назначено (и никогда не было назначено в прошлом) какое-либо лечение или обследование, связанное с перечисленными заболеваниями или подозрениями на них, в том числе сердечно-сосудистой патологией (включая гипертонию (II-IV степени), злокачественные или доброкачественные опухоли, а также иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследования или наблюдения (т.1л.д.67-68).

Оплата страховой премии в размере 13 152 руб. Тягуновым А.В. произведена в полном объеме 14.05.2021 (т.1л.д.68).

В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования (с изменениями и дополнениями от 12.08.2020 Приказ № 64-01) страховым случаем может являться установление инвалидности 1 и (или) 2 группы в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания в результате несчастного случая и (или) заболеваний (болезни), возникшим и (или) диагностированным в период действия договора страхования.

Под заболеванием (болезнью) понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования, либо обострение в период действия договора заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованного лица (п.4.3.3.2).

При наступлении страхового случая или болезни, страховщик возмещает в пределах страховой суммы при установлении инвалидности второй группы в результате несчастного случая или болезни – установленную в договоре страхования сумму, при условии, что одним из критериев для установления инвалидности второй группы является ограничение способности к трудовой деятельности второй степени, если иное не установлено в договоре страхования (п.5.3.2).

Страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а также предоставить все необходимые страховщику документы для оценки риска. Существенными признаются, по меньшей мере, обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование. Существенными могут быть также признаны сведения и обстоятельства, относящиеся к определению степени риска, если страховщик докажет, что, зная о таких сведениях и (или) обстоятельствах, он никогда бы не принял данный риск на страхование, либо принял бы его на иных условиях (п.12.2.1).

Страхователь обязан при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования, незамедлительно, но в любом случае не позднее 30 (тридцати) дней – по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, за исключением выходных и праздничных дней, после того, как страхователю (выгодоприобретатею) стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, уведомить о его наступлении страховщика (его представителя) любым доступным способом (по телефону, факсу, электронной почте) и органы соответствующей компетенции (п.12.2.6.1).

По риску причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни выплачивается при установлении инвалидности второй группы в результате несчастного случая или болезни – 100% страховой суммы с учетом ограничений по выплате страхового обеспечения при присвоении второй группы инвалидности, предусмотренных п.5.3.2 Правил (л.д.13.8.3). (т.1 л.д.226-233).

24.12.2021 Тягунову А.В. впервые установлена № группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01.01.2023, согласно справке МСЭ-2021 №, выданной 24.12.2021 (т.1л.д.11).

21.03.2022 ГАУЗ СО «Нижнесергинская центральная районная больница» направлено в ГАУЗ СО «СООД» извещение о Тягунове А.В. как о больном с впервые в жизни установленным диагнозом <данные изъяты> 29.07.2021 (т.1л.д.40).

19.05.2022 Тягунов А.В. обратился в ООО «СК «Гранта» с заявлением о страховом событии в связи с постоянной утратой общей трудоспособности вследствие инвалидности № группы (т.1л.д.26, 64).

В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования (с изменениями и дополнениями от 12.08.2020 Приказ № 64-01), если иное не оговорено в договоре страхования, принятие решения и осуществление страховой выплаты страховщик производит в следующем порядке: в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) (п.14.1.1).

Согласно полису комплексного ипотечного страхования от 12.05.2021 №, выплата страхового возмещения осуществляется в течение пяти рабочих дней после получения письменного уведомления банка, в котором указаны размер задолженности страхователя (заемщика) по кредиту на дату наступления страхового случая и порядок выплаты страхового возмещения (уведомление направляется банком не позднее 5 (пятого) рабочего дня с даты получения банком извещения от страховщика о принятом решении в отношении страхового случая (т.1л.д.66).

25.07.2022 ООО «СК «Гранта» дан Тягунову А.В. письменно ответ об отсутствии оснований для осуществления выплаты страхового возмещения, поскольку при подаче заявления на страхование Тягунов А.В. подтвердил, что не является больным органов пищеварения, с острыми и хроническими заболеваниями системы кровообращения, сердечно-сосудистыми заболеваниями и ему не назначалось лечение и обследование, по данным амбулаторной карты Тягунов П. лечился по поводу <данные изъяты>, с ноября 2022 года наблюдался по поводу <данные изъяты>. Согласно п.9 заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ПАО Сбербанк, заключение страховщиком договора страхования на основе недостоверных или ложных сведений, предоставленных страхователем, влечет за собой недействительность договора страхования в соответствии со ст.179 Гражданского кодекса РФ и применение последствий, предусмотренных законодательством РФ (т.1л.д.27-28).

Не согласившись с указанным ответом, Тягунов А.В. 25.11.2022 обратился в ООО «Страховая компания «Гранта» с претензией о выплате страховой суммы 1 589 511 руб. в размере 100%, согласно п.7 договора комплексного ипотечного страхования № (т.1л.д.29-35, 36, 37).

На указанную претензию 13.12.2022 ООО «Страховая компания «Гранта» Тягунову А.В. дан ответ об отсутствии оснований для осуществления выплаты страхового возмещения в связи с тем, что страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании Правил страхования, является согласно п.4.3.3.2, установление инвалидности 1 или 2 группы в течение срока действия договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания в результате несчастного случая и (или) заболевания (болезни), возникшим или диагностированным в период действия договора страхования. Заключение страховщиком договора комплексного ипотечного страхования на основе недостоверных или ложных сведений, предоставленных страхователем, влечет за собой недействительность договора страхования в соответствии со ст.179 Гражданского кодекса РФ и применение последствий, предусмотренных законодательством РФ (т.1л.д.38-39).

08.02.2023 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. принято решение о прекращении рассмотрения обращения Тягунова А.В. в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, предусмотренных п.1 ч.1 ст.19 Закона № 123-ФЗ, поскольку, в случае принятия решения о взыскании с финансовой организации страхового возмещения сумма страховой выплаты будет превышать размер, установленный ч.1 ст.15 Закона № 123-ФЗ (т.1л.д.41-47).

Согласно выписке из медицинской карты Тягунова А.В., повышение артериального давления впервые зафиксировано 25.09.2018 на приеме у терапевта. Повторно обращался на прием к терапевту 19.03.2020 с жалобами <данные изъяты>, получал лечение с 19.03.2020 по 23.03.2020 по поводу <данные изъяты>, на диспансерный учет поставлен 25.03.2020. Диагноз «<данные изъяты>» поставлен на основании жалоб на приеме у терапевта 16.11.2020, осмотра больного и данных обследования <данные изъяты> от 21.11.2020 года: <данные изъяты> от 24.11.2020 года. Подозрение на <данные изъяты> по данным <данные изъяты> после лечения от 27.03.2021, взята биопсия от 30.03.2021 года, диагноз: <данные изъяты>, рекомендовано лечение продолжить до 28.04.2021 года. 29.07.2021 на <данные изъяты> выявлено <данные изъяты> (т.1л.д.13-14, 15-20). Также обращался к терапевту с 19.03.2021 по 29ю03.2021 г с диагнозом «<данные изъяты>» (т.1 л.д.234)

В соответствии с пунктом 14.3 Правил комплексного ипотечного страхования (с изменениями и дополнениями от 12.08.2020 Приказ №), в случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба, каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы.

По заключению специалистов № от 30.01.2023, представленному ответчиком, в медицинских документах Тягунова А.В. имеется информация о прохождении медицинского обследования в марте 2021 года, выявившего язву желудка, нуждающуюся в дополнительном обследовании (в динамике) с целью возможной верификации <данные изъяты>. Тягунову А.В. на момент заключения договора комплексного ипотечного страхования № от 12.05.2021 с ООО «СК «Гранта» было известно о наличии у него <данные изъяты>, начиная с марта 2021 года. В договоре страхования № от 12.05.2021 в разделе «Вы имели ли когда-либо или имеете в настоящее время заболевания, отклонения, расстройства здоровья?» в графе «Заболевания и расстройства <данные изъяты>» имеется отрицательный ответ Тягунова А.В. Такое заболевание (имевшееся у Тягунова А.В. до момента заключения договора комплексного ипотечного страхования) как <данные изъяты> представляло непосредственную угрозу для жизни или внезапного серьезного расстройства здоровья (включая инвалидность). С учетом того, что данная патология была впервые выявлена в зрелом возрасте (после 50 лет), вероятность <данные изъяты> следует считать вполне предсказуемой и чрезвычайно высокой. Обоснованные подозрения врачей в марте 2021 года о том, что у Тягунова А.В. имеет место не <данные изъяты>, а <данные изъяты>, выразились в назначении повторного обследования на июль 2021 года. Между хроническим заболеванием (<данные изъяты>), диагностированной до момента заключения договора страхования № от 12.05.2021 с ООО «СК «Гранта», и развитием последующим крайне неблагоприятных состояний здоровья у Тягунова А.В., имеется прямая причинно-следственная связь (т.1л.д.124-178).

Согласно заключению судебной медицинской экспертизы, назначенной судом по ходатайству истца, до заключения договора страхования 12.05.2021 года у Тягунова А.В. диагностировано наличие заболевание <данные изъяты>. 24.07.2021 года при проведении <данные изъяты> у Тягунова А.В. впервые установлено <данные изъяты>. При дальнейшем обследовании в специализированной медицинской организации (<данные изъяты>) Тягунову А.В. установлен диагноз «<данные изъяты>. № группа инвалидности установлена Тягунову 24.12.2021 года в связи с наличием у него основного заболевания «<данные изъяты>..»

Диагностированное у Тягунова А.В. до заключения договора страхования 12.05.2021 года заболевание – <данные изъяты> в своем течении может осложняться <данные изъяты> Указанные осложнения могут сопровождаться развитием состояний, угрожающих жизни человека. На момент заключения договора <данные изъяты> у Тягунова А.В. диагностировано не было. <данные изъяты> по литературным данным составляет 0,6%. Необходимо отметить, что Тягунов А.В. не мог предвидеть исходя <данные изъяты>. При этом сама по себе <данные изъяты> на сегодняшний день терапевтами эффективно лечится и излечивается.

Данное заключение судебной медицинский экспертизы суд признает допустимым доказательством, поскольку эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, в их распоряжение были представлены медицинские документы, касающиеся врачебного исследования Тягунова А.В., материалы настоящего гражданского дела. Сомнений в квалификации экспертов, отсутствии их заинтересованности в исходе дела не имеется.

Заключение специалиста, представленное ответчиком, которое в целом не противоречит заключению судебной экспертизы в части установления диагноза истцу, не отвечает требованиям допустимости, поскольку эксперт не предупреждался об уголовной ответственности, соответственно судом не принимается.

В статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что к существенным условиям договора страхования относятся условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

На основании исследованных доказательств суд приходит к выводу о том, что страхователь Тягунов А.В., зная о наличии у него заболевания, <данные изъяты>, при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо ложные сведения, не указал о наличии диагностированного у него заболевания, <данные изъяты> которой установлена впоследствии, и в связи с чем установлена была инвалидность. С учетом исследованных доказательств, медицинских документов об установлении диагноза, прохождении обследования истцом, суд приходит к выводу о том, что истец не мог не знать об установленном у него до заключения договора страхования 12.05.2021 года заболевании<данные изъяты>.

Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, истец нарушил положения ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации, лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.

Представитель истца ссылался на то, что страховая компания могла запросить соответствующие сведения о состоянии здоровья истца, между тем, обязанности у страховщика на стадии заключения договора страхования запрашивать медицинские документы, проводить обследования страхователя, не установлено.

Соответственно встречные требования общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гранта» к Тягунову А.В. о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования, поскольку страхователем были сообщены ложные сведения о состоянии здоровья при заключении договора страхования, скрыты сведения о наличии заболевания, <данные изъяты>, подлежат удовлетворению.

Доводы представителя истца, что у истца не было умысла на сокрытие сведений, что договор ежегодно пролонгировался, являются несостоятельными, поскольку договор комплексного ипотечного страхования № датирован 12.05.2021 и заключен на срок с 00ч00мин 15 мая 2021 года до 23 час.59 мин 14 мая 2022 года, оплата Тягуновым А.В. произведена также 14.05. 2021 года. (т.1 л.д.68).

Ответчиком указана дата заключения договора комплексного страхования № 11.06.2021г, вместе с тем иного договора под указанным номером не представлено, соответственно суд полагает, что допущена техническая ошибка.

Соответственно, подлежит признанию недействительным договор комплексного ипотечного страхования №, датированный 12.05.2021 и заключенный на срок с 00ч00мин 15 мая 2021 года до 23 час.59 мин 14 мая 2022 года.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По ходатайству истца Тягунова А.В. была назначена судебная медицинская экспертиза, расходы на проведение которой были возложены на ответчика Тягунова А.В., между тем экспертиза ответчиком в сумме 23510 руб. не оплачена. Соответственно с ответчика Тягунова А.В. подлежат взысканию в пользу ГАУЗ СО «БСМЭ» в оплату проведенной медицинской экспертизы по гражданскому делу № руб.

Кроме того, поскольку в удовлетворении иска Тягунова А.В. отказано, и удовлетворен встречный иск ООО «СК «Гранта» суд удовлетворяет, с Тягунова А.В. подлежит взысканию в пользу ООО №СК «Гранта» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6000 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.98,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Тягунова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гранта» о защите прав потребителя, взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Встречный иск общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гранта» к Тягунову А.В. о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования – удовлетворить. Признать недействительным договор комплексного ипотечного страхования № от 12.05.2021, заключенный между ООО СК «Гранта» и Тягуновым А.В..

Взыскать с Тягунова А.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания Гранта» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6000 (шесть тысяч) рублей.

Взыскать с Тягунова А.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № в пользу Государственного автономного учреждения здравоохранения Свердловской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы на проведение судебной медицинской экспертизы по гражданскому делу №2-6/2024 в сумме 23510 (двадцать три тысячи пятьсот десять) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижнесергинский районный суд.

Судья Ю.Г.Шторх