Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-751/2023 ~ М-371/2023 от 13.03.2023

дело № 2-751/2023

61RS0045-01-2023-000513-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2023 года с. Покровское

Неклиновский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Карачиной А.А.,

при секретаре Бутове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Экспресс Коллекшн» к Зайцевой Ю.И. о взыскании кредитной задолженности, встречному иску Зайцевой Ю.И. к «Экспресс Коллекшн», ПАО «МТС-Банк» о признании договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Экспресс Коллекшн» обратилось в суд с иском к Зайцевой Ю.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указал, что ... между ПАО «МТС-Банк» и Зайцевой Ю.И. заключен кредитный договор № ... на сумму 473 710 рублей под 12,2 % годовых. Заёмщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты в сроки и на условиях договора. Обязательства перед банком по возврату суммы займа и иных платежей ответчиком не исполнены. По договору ... от ... уступки прав требования (цессии), заключенному между «МТС-Банк» (ПАО) и ООО «Экспресс Коллекшн», права требования задолженности к должнику по кредитному договору уступлены истцу. Согласно реестру переданных прав на дату уступки общая сумма задолженности по кредитному договору оставляет 508 872,59 рубля, в том числе сумма основного долга 473 710 рублей, просроченные проценты 35 162,59 рубля.

Просит суд взыскать с Зайцевой Ю.И. в свою пользу вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по уплате госпошлины в размере 8 289 рублей.

Зайцева Ю.И. обратилась в суд со встречным иском к ПАО «МТС-Банк» и ООО «Экспресс Коллекшн» о признании кредитного договора № ... от ... незаключенным.

В обоснование встречного иска Зайцева Ю.И. указала, что в отношении нее были совершены мошеннические действия и произведено незаконное списание денежных средств. В тот же день ... она обратилась в ОП-1 по .... ... по данному факту было возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ. Зайцева Ю.И. признана потерпевшей. Намерения получать кредит в ПАО «МТС-Банк» у нее не было, с условиями договора не ознакамливалась. В тот же день известила банк о совершении мошеннических действий. Однако Банк каких-либо мер не предпринял, грубым образом его сотрудники нарушили п. 5.1 ст. 8 Федерального закона «о национальной платежной системе». Просит признать кредитный договор незаключенным.

Представитель истца ООО «Экспресс Коллекшн» в судебное заседание не явился, одновременно с подачей иска просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик Зайцева Ю.И. и ее представитель Тягло О.И. в судебном заседании просили в удовлетворении иска ООО «Экспресс Коллекшн» отказать, встречный исковые требования удовлетворить, пояснив, что ответчик денежные средства не получала, кредитный договор не подписывала. ... в отношении нее были совершены мошеннические действия. На ее имя также предпринята попытка взять кредит в ПАО «Сбербанк», который перевод денежных средств заблокировал. В свою очередь сотрудники ПАО «МТС-Банк» действовали недобросовестно, переводы денежных средств не заблокировали, даже после обращения ответчика. Тем самым были похищены деньги банка. Ответчик была вынуждена обратиться в полицию, где возбудили уголовное дело. До настоящего времени представители ПАО «МТС-Банк» на контракт не идут, на письма не реагируют. Намерения заключать договор ответчик не имела, в банк не обращалась, договор не подписывала, условия не согласовывала, с его условиями не знакомилась.

Представитель ответчика по встречному иску ПАО «МТС-Банк», представитель третьего лица ЦБ России в суд не явились, извещены.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения стороны ответчика, суд приходит к следующему.

Обязательство заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, а также договорной неустойки возникает при условии фактического предоставления Банком кредита, что прямо вытекает из положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии возражений ответчика относительно факта получения кредита бремя доказывания данного обстоятельства по правилам статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на Банк.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Согласно определению Конституционного Суда Российской Федерации от ... N 3275-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Гадельшиной Г.И. на нарушение ее конституционных прав статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, что касается неблагоприятных последствий несоблюдения требований к форме договора банковского вклада и процедуры его заключения, то их несение возлагается на банк, поскольку как составление проекта такого договора, так и оформление принятия денежных средств от гражданина во вклад осуществляются именно банком, который является - в отличие от гражданина-вкладчика, не знакомого с банковскими правилами и обычаями делового оборота, - профессионалом в банковской сфере, требующей специальных познаний (постановление от ... N 28-П).

Приведенное толкование применимо и к договору кредита, где банк также является профессиональным лицом по отношению к гражданину - заемщику и определяет, как условия кредитного договора, так и устанавливает порядок его заключения, в том числе посредством удаленного доступа к этой услуге.

Согласно статье 153 ГК Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Упоминание в норме нацеленности указанных действий на создание тех или иных правовых последствий свидетельствует о том, что они являются волевыми актами.

Приведенное законоположение находится в неразрывном единстве со статьей 1 ГК Российской Федерации, закрепляющей в качестве основных начал гражданского законодательства принцип диспозитивности и автономии частной воли. Свободная воля является, таким образом, по общему правилу одним из основных элементов и необходимых условий действительности всякой юридической сделки. Соответственно, Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрены правила о недействительности сделок с пороком воли.

Пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации защищает права граждан на свободное волеизъявление при совершении сделок и одновременно обеспечивает баланс прав и законных интересов обеих сторон сделки (определения Конституционного Суда Российской Федерации от ... N 1284-О, от ... N 2720-О и др.). При этом его положения не регулируют вопрос распределения бремени доказывания наличия обмана.

В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК Российской Федерации с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

Обращаясь с настоящим иском ООО «Экспресс Коллекшн» обосновывает свое право требования договором уступки права требования ... от ... и кредитным договором от ..., заключенным между ПАО «МТС-Банк» и Зайцевой Ю.И.

Из искового заявления следует, что ... между ПАО «МТС-Банк» и Зайцевой Ю.И. заключен кредитный договор № ... на сумму 473 710 рублей сроком до ... под 12,2 % годовых, размер полной ставки 15,023 % годовых, что следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита. В подтверждение заключения договора ПАО «МТС-Банк» предоставил справку о заключении договора № ... от ..., согласно которой заемщиком договор подписан путем подписания заявления ... от ... аналогом собственноручной подписи заемщика (АСП). Дата и время отправки смс-сообщения с АСП ... ... с мобильного телефона заемщика ..., дата подписания документа кодом АСП ... 11634:11, АСП 1062.

Как пояснила в судебном заседании ответчик Зайцева Ю.И, ранее ею приобретался в салоне сотовой связи «МТС» телефон с использованием заемных денежных средств, что свидетельствует о наличии у кредитной организации ее персональных данных. Звонок ... ей производился оператором ПАО «МТС-Банк», направление СМС-сообщения ею совершено по указаниям сотрудника ФСБ с целью прекращения мошеннических действий третьих лиц. В ходе расследования уголовного дела, возбужденного по ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица, указанные выше обстоятельства подтвердились и постановлением следователя ОРП на ТО ОП-1 СУ УМВД России по ... от ... Зайцева Ю.И. признана потерпевшей по уголовному делу ... (л.д. 44).

Согласно письму заместителя начальника ОРП на ТО ОП-1 СУ УМВД России по ... от ..., ... вынесено промежуточное решение о приостановлении предварительного следствие по п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ в виду того, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, в настоящее время не установлено. Из представленных материалов уголовного дела следует, что с заявлением о возбуждении уголовного дела ответчик Зайцева Ю.И. обратилась ....

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ... N 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Юшковой К.А. на нарушение ее конституционных прав пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено внимание на то, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Таким образом, суд приходит к выводу, что порядок заключения кредитного договора дистанционным способом (путем заключения договора комплексного банковского обслуживания, присоединения к правилам обслуживания клиентов Банка и т.п.) не соблюден, поскольку не были согласованы все существенные условия кредитного договора в соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем отсутствуют законные основания для удовлетворения иска ООО «Экспресс Коллекшн».

Разрешая встречные исковые требования Зайцевой Ю.И. о признании кредитного договора незаключенным, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ... Банком с использованием дистанционного сервиса был оформлен договор потребительского кредита с истцом на сумму 473 710 рублей, денежные средства поступили на банковский счет, открытый на имя ответчика и перечислены на счета третьих лиц. Операции произведены в авторизованной сессии ДБО с мобильного устройства после авторизации с вводом PIN кода. По данному факту ... по заявлению Зайцевой Ю.И. возбуждено уголовное дело. Доказательств того, что ответчик обращалась с заявлением о заключении кредитного договора в ПАО «МТС Банк», с ней были согласованы условия кредитного договора, суду не представлено.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Вместе с тем, согласно статье 8 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

Статьей 10 этого же закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 5 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Как следует из материалов дела, кредитный договор заключен посредством направления Банком истцу СМС-сообщения о возможности получить кредит на определенную сумму путем введения кода - подтверждения.

Доказательств, свидетельствующих о доведении до потребителя общих условий кредитного договора и согласовании с ним его индивидуальных условий, в суд не представлено. Сразу после перечисления денежных средств на банковский счет ответчика, открытый ..., о чем она не была уведомлена, денежные средства перечислены на счет третьего лица. О совершении операций по перечислению денежных средств и по переводу денежных средств информация банком также не направлялась.

Согласно пункту 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункт 3 этой же статьи рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Из установленных судами обстоятельств следует, что все действия по оформлению заявки и заключению договора потребительского кредита с условием страхования со стороны заемщика выполнены набором цифрового кода подтверждения.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ... N 2669-0 указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

При таких обстоятельствах, учитывая, что Зайцевой Ю.И. не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях кредита, с ней не были согласованы индивидуальные условия договора, а также учитывая, что Банк действовал недобросовестно и неосмотрительно, что привело к моментальному хищению денежных средств третьими лицами, суд приходит к выводу, что требования истца по встречному иску обоснованы и подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ООО «Экспресс Коллекшн» к Зайцевой Ю.И. о взыскании кредитной задолженности отказать.

Встречные исковые требования Зайцевой Ю.И. к «Экспресс Коллекшн», ПАО «МТС-Банк» о признании договора незаключенным удовлетворить.

Признать незаключенным кредитный договор № ... от ... между ПАО «МТС-Банк» и Зайцевой Ю.И..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Неклиновский районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 30 августа 2023 года.

Председательствующий