Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-167/2019 от 29.01.2019

Дело № 2 – 167/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Тейково                                 15 февраля 2019 года

Тейковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Архиповой А.Р.,

при секретаре Шиловой Н.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Западный» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Феофанову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО Банк «Западный» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – ОАО Банк «Западный») обратился в Тейковский районный суд Ивановской области с иском к Феофанову А.А. о взыскании с него в пользу ОАО Банк «Западный» задолженности по кредитному договору № от 31 июля 2013 года в размере 4 526 606 рублей 26 копеек, в том числе: сумма основного долга – 267 823 рубля 58 копеек, сумма процентов – 227399 рублей 75 копеек, штрафные санкции – 4 031 382 рубля 93 копейки.

Исковые требования мотивированы неисполнением со стороны ответчика Феофанова А.А. обязательств по кредитному договору № КФ-00-52/2013/525 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3-5).

Заочным решением Тейковского районного суда Ивановской области от 10 декабря 2018 года по гражданскому делу № 2-1110/2018 требования ОАО Банк «Западный» удовлетворены частично.

Определением от 29 января 2019 года заочное решение от 10 декабря 2018 года по заявлению ответчика Феофанова А.А. отменено, рассмотрение дела возобновлено (л.д. 142-143).

Представитель истца ОАО Банк «Западный» извещён о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д. 154).

Ответчик Феофанов А.А. извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (л.д. 148), в судебное заседание не явился.

С учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Закон не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Правовые отношения сторон по кредитному договору урегулированы статьями 819 - 821 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кроме того, положения указанной статьи определяют, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ по договору займа.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Судом установлено, что 13 июля 2013 года между ОАО Банк «Западный» и Феофановым А.А. заключен кредитный договор № путем подписания заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (л.д. 27-31), согласно которому ОАО Банк «Западный», как кредитор, предоставляет Феофанову А.А., как заёмщику, кредит 280701 рубль 75 копеек (п.2.1), на срок 60 месяцев (п.2.3), с датой погашения кредита – 31 июля 2018 года (п.2.4), количество платежей - 60 (п. 4.1), дата перечисления первого ежемесячного платежа – 02 сентября 2013 года (п.4.2), размер ежемесячного платежа составляет 9070 рублей 61 копейка (п. 4.3). Уплата процентов за пользование кредитом производится в размере согласно графику погашения (Приложение № 1) (п. 2.5).

При этом пункты 3.1 и 3.2 договора предусматривают, что сумма кредита перечисляется на счёт заёмщика в Банке №.

По условиям договора (Приложение № 1) ежемесячные платежи заемщик производит в виде аннуитетного платежа. Полная стоимость кредита составляет 34,34% годовых/ 544219 рублей 62 копейки. Проценты за пользование кредитом - 29,9% годовых. Неустойка - 1% от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно.

Согласно п.п. 4.4.1.3. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за него, в том числе, в случае, если клиент нарушил 5 или более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащий уплате в соответствии с условиями договора. Клиент обязан по письменному требованию банка в срок, указанный в соответствующем письменном требовании, возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (п.п. 4.4.4.6).

Заемщик Феофанов А.А., подписав кредитный договор и график погашения кредита, подтвердил, что он получил заявление о присоединении, график погашения кредита, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, прочел и полностью согласен с содержанием Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов (Правила), Тарифов Банка (все части) и Памятку застрахованному по программа добровольного коллективного страхования.

Судом установлено, что кредит в размере 280701 рубль 75 копеек заёмщиком Феофановым А.А. от банка был получен, на что указывает представленная в материалах дела выписка по счету №, открытому на имя Феофанова А.А. (л.д. 10).

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 09 октября 2014 года по делу № А40-74809/14-38-87Б ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В судебном заседании установлено, что Феофанов А.А. не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от 13 июля 2013 года, прекратив с февраля 2014 года производить платежи по кредитному договору, что подтверждается расчетом исковых требований (л.д. 7-9) и выпиской по счету (л.д. 10-26).

В силу положений пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

С учетом условий Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (п.п. 4.4.1.3, 4.4.4.6) истец правомерно направил 12 сентября 2018 года в адрес заемщика Феофанова А.А. претензию о погашении образовавшейся задолженности по договору (л.д. 49, 50-55), однако требования банка в установленный срок ответчиком не исполнены.

Согласно представленному в материалах дела расчету задолженности по кредитному договору № от 13 июля 2013 года по состоянию на 10 сентября 2018 года задолженность Феофанова А.А. составляет 4 526 606 рублей 26 копеек, в том числе: сумма основного долга – 267 823 рубля 58 копеек, сумма процентов – 227 399 рублей 75 копеек, пени на сумму задолженности по основному долгу – 1 718 105 рублей 82 копейки, пени на сумму задолженности по процентам – 2 313 277 рублей 11 копеек (л.д. 7-9).

Расчёт задолженности по кредитному договору на имя Феофанова А.А. по состоянию на 10 сентября 2018 года судом проверен и признан правильным. Ответчиком не оспорен, иного расчета не представлено.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В заявлении об отмене заочного решения ответчик Феофанов А.А. указал, что сумма заявленной к взысканию неустойки явно не соразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч.3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, в п. 1 ст. 333 ГК РФ идет речь не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумм возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Разрешая вопрос о снижении штрафных санкций, суд принимает обстоятельства дела: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами средних ставок по кредитам.

Так, заявленный к взысканию по кредитному договору № от 13 июля 2013 года общий размер штрафных санкций, который составляет 4 031 382 рубля 93 копейки, в том числе пени на сумму задолженности по основному долгу – 1 718 105 рублей 82 копейки, пени на сумму задолженности по процентам – 2 313 277 рублей 11 копеек.

Размер установленный кредитным договором штрафной санкции – 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств, что составляет 365 % годовых, - превышает процент за пользование кредитом, что не отвечает требованиям о соразмерности штрафных санкций последствиям неисполнения обязательства, применительно к тому, что применение штрафной санкции состоит в её компенсационном характере. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Согласно статистическим данным Центрального банка Российской Федерации (раздел официального сайта ЦБ РФ – «Статистика. Банковский сектор») о размере процентной ставки по кредитам (по 30 крупнейшим банкам для физических лиц по кредитам свыше трех лет) за период 2015 – 2017 годов, средний размер процента по кредиту в 2015 году составлял 17,5%, в 2016 году – 16%, в 2017 году – 13,8%, в 2018 году (за 10 месяцев) – 12,35%.

Таким образом, суд приходит к выводу, что размер договорной неустойки является завышенным и свидетельствует о несоразмерности установленной ответственности и имеющему место нарушению обязательств со стороны ответчика по договору.

Как следует из расчета истца, к выплате ответчиком выставлены: сумма основного долга – 267 823 рубля 58 копеек, сумма процентов – 227399 рублей 75 копеек, штрафные санкции – 4 031 382 рубля 93 копейки.

Таким образом, принимая во внимание все вышеперечисленные обстоятельства (в том числе, и период неисполнения обязательства, размер основного долга, соотношение основного долга и процентов за пользование кредитом к начисленному размеру неустоек), позволяющие уменьшить размер неустойки, суд с учетом возможности снижения неустойки не ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, полагает возможным снизить размер штрафных санкций на просроченный основной долг до 41073 рублей 33 копейки, размер штрафных санкций на просроченные проценты – до 57360 рублей 60 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика Феофанова А.А.

При этом суд считает, что снижение размера неустойки до указанного размера не приводит к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, а направлено на устранение явного несоответствия баланса между мерой ответственности к нарушителю и размером действительного ущерба.

Соответственно, общий размер денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика Феофанова А.А. в пользу ОАО Банк «Западный», составляет: 593657 рублей 26 копеек, в том числе: сумма основного долга – 267 823 рубля 58 копеек, сумма процентов – 227399 рублей 75 копеек, штрафные санкции на просроченный основной долг - 41073 рублей 33 копейки, штрафные санкции на просроченные проценты – 57360 рублей 60 копеек.

При подаче искового заявления в суд истцом ОАО Банк «Западный» уплачена государственная пошлина в размере 30833 рубля (л.д. 6), 4008 рублей 29 копеек из которой, в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика Феофанова А.А., а 26824 рубля 71 копейка подлежит возврату истцу.

Руководствуясь статьями 56, 88, 98, 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, статьями 309-310, 330, 810-811, 819-821, 830 Гражданского кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Феофанову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Феофанова А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ОАО Банк «Западный» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 13 июля 2013 года по состоянию на 10 сентября 2018 года в общей сумме 593657 (пятьсот девяносто три тысячи шестьсот пятьдесят семь) рублей 26 копеек, в том числе: сумма основного долга – 267 823 рубля 58 копеек, сумма процентов – 227399 рублей 75 копеек, штрафные санкции на просроченный основной долг - 41073 рублей 33 копейки, штрафные санкции на просроченные проценты – 57360 рублей 60 копеек.

Взыскать с Феофанова А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ОАО Банк «Западный» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4008 (четыре тысячи восемь) рублей 29 копеек.

Возвратить из бюджета ОАО Банк «Западный» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину в размере 26824 (двадцать шесть тысяч восемьсот двадцать четыре) рубля 71 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Тейковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                        Архипова А.Р.