Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-773/2024 ~ М-465/2024 от 15.03.2024

Дело №2-773/2024

УИД 13RS0025-01-2024-000655-07

Мотивированное решение изготовлено 7 июня 2024 года.

Решение

именем Российской Федерации

г.Саранск                                      31 мая 2024 года

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего-судьи Бондаренко Н.П.,

с участием секретаря судебного заседания – Зверковой В.Н.,

с участием в деле:

истца – общества с ограниченной ответственностью профессиональной коллекторской организации «Право онлайн»,

ответчика – Замотаевой Светланы Александровны, ее представителя Видяевой Натальи Александровны, действующей на основании доверенности от 2 мая 2024 года, сроком на три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью профессиональной коллекторской организации «Право онлайн» к Замотаевой Светлане Александровне о взыскании задолженности по договору займа и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

общество с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Право онлайн» (далее по тексту – ООО ПКО «Право онлайн») обратилось в суд с вышеуказанным иском к Замотаевой С.А., в обоснование которого указало, что 23 мая 2023 года между ООО МКК «Академическая» и Замотаевой С.А. заключен договор займа <..> (в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты). Заемщиком выбран способ получения займа путем перечисления суммы займа в размере 30 000 рублей на банковскую карту «Тинькофф Банк». Стороны согласовали уплату процентов за пользование денежными средствами в размере 1% за каждый день пользования займом. Обязательства по возврату займа в срок заемщиком не исполнены. 27 сентября 2023 года между ООО МКК «Академическая» и ООО ПКО «Право онлайн» заключен договор об уступке права требования (цессии), согласно которому права требования по договору займа перешли к истцу. По данным основаниям истец просил суд взыскать в свою пользу с Замотаевой С.А. задолженность по договору <..> за период от 23 июня 2023 года по 24 октября 2023 года в размере 70 800 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 324 рубля (л.д.1-2).

В судебном заседании представитель ответчика Видяева Н.А. заявленные исковые требования признала в части основного долга, выразила несогласие с размером процентов, ссылаясь на неправомерное начисление процентов по истечении срока действия договора займа по ставке 365%. Представила контррасчет, в котором указала, что ответчик признает долг на общую сумму 49 235 рублей 18 коп., из которых размер основного долга составляет 30 000 рублей, проценты за период с 24 июня 2023 года по 15 марта 2024 года, исходя из средневзвешенной процентной ставки 29,823% - 11 255 рублей 18 коп., и неустойка 7 980 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО ПКО «Право онлайн», ответчик Замотаева С.А. не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщили (л.д.67,69-70,73-74). При этом представитель истца Телятникова Е.В. в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя. Ответчик Замотаева С.А. через своего представителя представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.76).

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из пункта 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Статьей 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно статье 5 вышеназванного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ).

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

На основании статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса (статья 813 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 23 мая 2023 года Замотаевой С.А. в адрес ООО МКК «Академическая» направлено заявление, подписанное электронной подписью, о предоставлении потребительского займа <..>, в соответствии с которым она, ознакомившись и согласившись с правилами предоставления потребительских займов и тарифами ООО МКК «Академическая», просила рассмотреть возможность предоставления займа для использования на личные нужды, в соответствии с которым: сумма займа – 30 000 рублей, срок займа – 30 дней, способ получения займа - на банковскую карту <..> Tinkoff Bank (л.д.6).

23 мая 2023 года между ООО МКК «Академическая» (займодавец) и Замотаевой С.А. (заемщик) заключен договор займа <..>, согласно которому сумма займа составляет 30 000 рублей, срок возврата займа в течение 30 дней, начиная с даты следующей за датой его предоставления; процентная ставка по договору займа составляет с даты, следующей за датой предоставления займа до 25 дня (включительно) пользования займом – 365% годовых, с 26 дня пользования займом до 29 дня (включительно) пользования займом – 346,750% годовых, с 30 дня пользования займом до даты фактического возврата займа – 365% годовых, проценты начисляются на сумму займа ежедневно, до дня полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа; количество платежей – один платеж; размер платежа – 38 940 рублей, в том числе сумма займа 30 000 рублей, сумма процентов 8 940 рублей, возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в день возврата займа, определяемый в соответствии с пунктом 2 настоящих индивидуальных условий, периодичность платежей отсутствует (л.д.4(оборот)-5).

Договор займа подписан заемщиком посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, что соответствует соглашению об использовании простой электронной подписи и правилам предоставления займов ООО МКК «Академическая».

Из пунктов 3.1, 3.2 Общих условий договора потребительского займа ООО МКК «Академическая» следует, что заемщик обязан возвратить заем, а также выплатить проценты за пользование суммой займа в день возврата суммы займа, определенный индивидуальными условиями договора потребительского займа. Оплата по договору займа осуществляется единовременным платежом, если иное не предусмотрено в индивидуальных условиях договора потребительского займа. Проценты по договору займа начисляются ежедневно на сумму займа со дня, следующего за днем предоставления суммы займа (л.д.8 (оборот)-9).

В силу пунктов 6.1, 6.2 Правил предоставления займов ООО МКК «Академическая» сумма займа предоставляется заемщику для использования в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Клиент обязуется вернуть предоставленную сумму займа в порядке и в сроки, обусловленные договором займа, и уплатить начисленные на нее и предусмотренные договором проценты за пользование займом (л.д.9(оборот)-10).

Факт перечисления денежных средств по договору потребительского займа подтверждается данными, предоставленными ООО «Пэйлер» (л.д.4) и не оспаривается стороной ответчика.

Таким образом, ООО МКК «Академическая» исполнило свои обязательства по указанному договору и предоставило ответчику заём в вышеуказанном размере.

21 июня 2023 года ответчик Замотаева С.А. внесла в счет погашения процентов по договору займа сумму в размере 4 200 рублей. Однако в полном объеме, полученные заемные средства в срок, указанный в договоре, ответчик не возвратила, в связи с чем, образовалась задолженность, что не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании.

27 сентября 2023 года ООО МКК «Академическая» уступило ООО ПКО «Право онлайн» права (требования) по договору займа <..> от 23 мая 2023 года, заключенному с Замотаевой С.А., что подтверждается договором №АК-79-2023 уступки права требования (цессии) (л.д.20(оборот)-21,22-24).

Общая сумма задолженности по договору займа по представленному истцом расчету составляет 70 800 рублей: сумма основного долга – 30 000 рублей, проценты (с учетом оплаты) – 40 800 рублей (л.д.3).

Согласно контррасчету, предоставленного стороной ответчика, общая сумма начисленных процентов должна составлять 11 255 рублей 18 коп.

Расчет, предоставленный ответчиком, не может быть принят судом во внимание по следующим основаниям.

В силу части 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно части 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на дату заключения договора) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательство заемщика заключается в возврате полученных им по договору денежных сумм, а также процентов, начисляемых в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Заключение договора займа и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по договору займа, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом.

Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Ссылка представителя ответчика в возражениях на позицию, изложенную в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года, сделана без учета того, что такая позиция изложена применительно к тем договорам займа, которые заключены до установления законодательных ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом и согласно сложившейся правоприменительной практике, при таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

В рассматриваемом случае договор займа заключен 23 мая 2023 года и к возникшим отношениям вышеуказанная позиция, не применима.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности.

Сведения об уплате ответчиком требуемой истцом денежной суммы материалы дела не содержат.

Расчет, предоставленный истцом, судом проверен и признан верным, поскольку сумма начисленных процентов (40 800 рублей) не превышает полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского займа (30 000 рублей).

Исходя из части 3 статьи 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Требования о взыскании неустойки истцом не заявлены.

В связи с чем, указание ответчика в возражениях на признание суммы долга в части неустойки, суд во внимание не принимает.

27 декабря 2023 года мировым судьей судебного участка №3 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании с Замотаевой С.А. в пользу ООО МКК «Академическая» задолженностьпо договору займа <..> от 23 мая 2023 года в размере 70 000 рублей 00 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 162 рубля 00 коп. (л.д.47), который отменен определением мирового судьи судебного участка №3 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия от 2 февраля 2024 года (л.д.49).

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление ООО ПКО «Право онлайн» уплачено государственной пошлиной в размере 2 324 рубля (л.д.28,29), что соответствует размеру государственной пошлины, установленной подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью профессиональной коллекторской организации «Право онлайн» к Замотаевой Светлане Александровне о взыскании задолженности по договору займа и расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с Замотаевой Светланы Александровны (паспорт серии <..>) в пользу общества с ограниченной ответственностью профессиональной коллекторской организации «Право онлайн» (ИНН 5407973997) задолженность по договору займа <..> от 23 мая 2023 года за период с 23 июня 2023 года по 24 октября 2023 года в размере 70 800 (семьдесят тысяч восемьсот) рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 324 (две тысячи триста двадцать четыре) рубля.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Судья Октябрьского районного суда

г.Саранска Республики Мордовия                          Н.П. Бондаренко